Rachat de crédit : les seniors y ont aussi droit

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 5 juin 2023 .
Temps de lecture : 4 min

Le rachat de crédit s’ouvre également aux seniors, préretraités ou retraités. Pour rappel, cette opération de banque consiste à unifier plusieurs prêts en un, afin de réduire le poids des mensualités et améliorer la situation financière de l’emprunteur. On parle également de regroupement de crédits, consolidation de dettes ou restructuration de prêts.

L’intérêt pour les seniors : anticiper la baisse de revenu

La majorité des ménages qui accèdent à la retraite doivent composer avec la réduction de leurs revenus. Avant de quitter la vie active, vous pouvez donc anticiper la situation en allégeant les charges de remboursement de vos crédits. Le système reste valable pour les personnes déjà retraitées.

Consécutivement à cette baisse, vous disposerez d’une trésorerie supplémentaire permettant d’éponger d’autres dettes ou de financer un nouveau projet : rénovation, aménagement, vacances, etc. Cette nouvelle surface financière libérée pourra servir à contracter un autre crédit, sans avoir à jongler avec une nouvelle mensualité. Le remboursement du nouveau crédit sera directement consolidé avec les anciennes mensualités.

A garder en tête: le nouveau coût global

En contrepartie de la réduction des mensualités actuelles, la durée de remboursement est allongée. Ce qui veut dire que le coût total du prêt va augmenter. Une augmentation somme toute logique, car vous allez donc « louer » le capital emprunté sur une plus longue durée. Le plus important, c’est que vous payerez moins de charges par mois.

Les différents types de rachats de prêts pour les seniors

Un regroupement de crédits peut englober l’ensemble des dettes en cours : prêts immobiliers, crédits à la consommation, impayés, pénalités bancaires, etc. Le type de consolidation proposable dépend de votre profil. On les regroupe en 2 catégories :

• Les rachats de crédit immobilier, qui s’adressent uniquement aux seniors propriétaires. La restructuration de crédits inclut des prêts immobiliers en plus d’autres dettes.
• Les rachats de prêts à la consommation, qui intègrent les crédits à la consommation et les dettes diverses. Ils ne nécessitent aucune garantie hypothécaire, les rendant ainsi accessibles aux seniors locataires et propriétaires.

Le rachat de prêts immobiliers

La particularité de cette opération réside dans l’obligation d’apporter une garantie hypothécaire. C’est pour cela qu’elle ne s’adresse qu’aux propriétaires. En règle générale, cette garantie hypothécaire, qui s’établit chez le notaire, ouvre la porte à des taux plus avantageux et une durée de remboursement plus longue.

Le rachat de prêts à la consommation

Cette opération constitue une solution intéressante lorsque vous êtes locataire et que vos prêts présentent des taux élevés. Ce qui est souvent le cas pour les crédits renouvelables ou « revolving ». Le regroupement des dettes permet de lisser les crédits sur un taux unique, tout en rallongeant le délai de remboursement.

A l’exception de la prise de garantie, la démarche à suivre ressemble à celle du rachat de prêt immobilier. Evidemment, les ménages propriétaires peuvent aussi bénéficier de cette offre.

Comment demander un rachat de crédit pour un senior ?

Vous avez le choix entre deux démarches : négocier directement avec votre banque ou solliciter un mandataire de banques. La seconde solution s’avère généralement plus judicieuse, car vous bénéficiez de l’aide d’un expert en regroupement de prêts. On l’appelle également mandataire non-exclusif en rachat de crédits. A ce titre, il peut représenter plusieurs banques et pourra vous proposer les solutions les plus adaptées parmi les offres de ses mandants.

La position des banques sur les rachats de prêts pour les seniors

Le rachat de crédit impliquant un rallongement de la durée de remboursement, la question de l’âge de l’emprunteur se pose logiquement. Les banques étudient donc minutieusement chaque dossier.

• Les moins de 65 ans possèdent des chances plus favorables auprès des institutions financières, grâce au concours de la pension de retraite ou l’indemnité de préretraite.
• Pour les plus de 65 ans, le seuil éligible de la pension de retraite joue un rôle décisif dans la décision des institutions financières.

Dans les deux cas, le plus important reste la qualité du dossier. De plus, avec les progrès rencontrés dans le domaine de la santé, l’espérance de vie de la population augmente. Ainsi, même si les seniors ont un profil sensible, les banques sont désormais plus enclines à valider leur dossier de rachat de crédit. Bon à savoir : les établissements de crédit plafonnent la durée sur l’âge de l’emprunteur : jusqu’à 95 ans en général. Ce qui signifie que le remboursement doit se terminer au plus tard lorsque la personne arrive à 95 ans.

Notre conseil : solliciter une assurance emprunteur

Afin de garantir votre capacité de remboursement, il est toujours préférable de solliciter une délégation d’assurance. Vous pourrez ainsi recourir à l’assureur de votre choix pour consolider votre dossier.
Si vous êtes encore en activité, vous devez présenter les mêmes garanties qu’un salarié : assurance décès, Incapacité Totale de Travail (ITT), Perte Totale Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Permanente Totale (IPT).
Si vous êtes retraité, les banques n’ont pas à réclamer une assurance couvrant l’arrêt de travail ou l’incapacité totale de travail. Reste à pourvoir les assurances décès et Incapacité Permanente Totale.

En contrepartie, les taux pour les retraités s’avèrent un peu plus élevés. A retenir : l’assurance emprunteur demeure facultative si le rachat ne concerne que des crédits à la consommation.