Rachat de crédit sans assurance : possible, quels risques et comment choisir ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 septembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Un rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en une seule mensualité, souvent plus faible. C’est une bouffée d’air pour de nombreux ménages, mais une question revient toujours : faut-il obligatoirement souscrire une assurance ? La réponse est nuancée. Tout dépend du type de crédits concernés, du profil de l’emprunteur et de la politique de la banque.

Peut-on faire un rachat de crédit sans assurance ?

Légalement, rien n’oblige à souscrire une assurance pour un rachat de crédits exclusivement à la consommation. La banque peut donc accepter l'opération.

Cependant, dans la pratique, les établissements financiers exigent souvent une assurance. C’est une manière pour eux de se prémunir contre les risques liés à l’âge, à l’état de santé ou à l’instabilité des revenus de l’emprunteur.

Le cas est différent pour un rachat incluant un prêt immobilier. Dans ce cas, même si elle n'est pas légalement obligatoire, l’assurance est quasiment incontournable. La banque demandera au minimum une couverture en cas de disparition et d'invalidité et pourra exiger d’autres garanties, comme l’incapacité temporaire de travail ou la perte d’emploi.

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L’assurance emprunteur : rôle et garanties dans un rachat de crédits

Souscrire une assurance lors d’un rachat de crédits n’est pas toujours une obligation légale, mais c’est bien souvent une condition imposée par les banques. Plus qu’une formalité, elle constitue un véritable filet de sécurité, protégeant à la fois l’emprunteur et ses proches contre les imprévus de la vie. Comprendre son rôle et les garanties qu’elle offre est essentiel avant de s’engager.

À quoi sert l’assurance sur un rachat de crédits ?

L'assurance emprunteur agit comme une protection complète en cas d'imprévu. Elle intervient dans plusieurs situations :

• Si l’emprunteur décède, l’assurance prend en charge tout ou partie du capital restant dû.
• En cas d’invalidité ou d’incapacité, elle peut rembourser les mensualités à sa place.
• Sans assurance, la dette pèse directement sur les proches ou le co-emprunteur, ce qui peut créer une situation financière dramatique.

Les principales garanties proposées

• Décès : prise en charge du capital restant dû.
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
• Invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP).
• Incapacité temporaire de travail (ITT) : souvent limitée à deux ou trois ans.
• Options possibles : perte d’emploi, maladies graves.

Quelles sont les options d’assurance disponibles pour un rachat de crédits ?

Une fois le rôle de l’assurance posé, reste à savoir quelles garanties sont réellement proposées. Les contrats ne se ressemblent pas tous, et les banques exigent rarement le même niveau de couverture pour tous les profils. Voici les principales options disponibles.

Le socle de base : DC et PTIA

Ces deux garanties forment le cœur de tout contrat d’assurance emprunteur :

• Décès : remboursement du capital restant dû, pour éviter que la dette ne soit transmise aux héritiers.
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : prise en charge si l’assuré est reconnu incapable d’exercer une activité et dépendant d’une aide extérieure pour les actes de la vie quotidienne.

Ce duo est quasiment incontournable dès qu’un prêt immobilier est inclus dans le rachat.

Les garanties liées à la capacité de travail

Pour les emprunteurs en activité, la banque réclame souvent des protections supplémentaires :

• Invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP) : prise en charge partielle ou totale selon le taux d’invalidité.
• Incapacité temporaire de travail (ITT) : prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail prolongé (maladie, accident).

Ces garanties sont essentielles pour les actifs, car elles sécurisent la capacité de remboursement face aux aléas de carrière ou de santé.

Les options facultatives

Certaines protections sont proposées en supplément, mais rarement obligatoires, à l'image de la garantie perte d’emploi, qui couvre les mensualités en cas de licenciement, sous conditions strictes (délai de carence, durée limitée). À noter que ce genre d'option augmente sensiblement le coût du contrat d'assurance.

Quels sont les risques de ne pas assurer son rachat de crédit ?

Ne pas souscrire d’assurance pour un rachat de crédit peut sembler une économie immédiate, mais le risque est considérable. En cas de décès, la dette revient aux héritiers, qui devront rembourser intégralement le capital restant dû, quitte à vendre des biens pour y parvenir. Une maladie ou un accident peut aussi fragiliser l’équilibre financier : les mensualités restent dues, même en cas d’incapacité de travail, et le surendettement peut vite s’installer.

Certaines banques refusent d’ailleurs d’accorder un rachat sans assurance, surtout pour les profils jugés fragiles (âge, santé, revenus instables). L’assurance joue alors un rôle de levier pour obtenir le financement et, surtout, de filet de sécurité.

En somme, refuser l’assurance, c’est s’exposer à un coût humain et financier bien supérieur à l’économie réalisée sur la cotisation.

Peut-on changer d’assurance en cours de rachat de crédits ?

Tout dépend des crédits à assurer. Si le rachat de crédits comprend un prêt immobilier majoritaire, alors la Loi Lemoine du 28 février 2022 vous permet de changer d'assurance de prêt à tout moment, à condition que les garanties offertes soient équivalentes à celles exigées par la banque. Cette liberté succède à la loi Lagarde (2010), qui avait ouvert la voie à la délégation d’assurance, puis à la loi Hamon (2014) et à l’amendement Bourquin (2018).

En revanche, si le rachat ne comprend que des crédits conso, c'est la Loi Hamon qui s'applique. Dans ce cas, l’assuré peut résilier son contrat d’assurance emprunteur lié à un crédit conso à tout moment dans les 12 mois qui suivent la souscription, sans frais ni pénalité. Au-delà, la résiliation est possible à l’échéance annuelle (article L113-12 du Code des assurances), sauf si le contrat prévoit une résiliation infra-annuelle.

Ce droit est une réelle opportunité pour alléger le coût total d’un rachat, car l’assurance peut représenter une part importante de la facture. Il permet aussi d’adapter la protection à l’évolution de son profil : âge, état de santé, situation professionnelle. Comparer régulièrement les offres reste donc essentiel pour optimiser à la fois son budget et sa protection.

Comment choisir la meilleure assurance pour un rachat de crédits ?

Trois critères sont essentiels pour faire un choix éclairé :

• Le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) : il permet de comparer le coût réel des assurances.
• Les exclusions de garanties : certaines pathologies, professions à risque ou pratiques sportives peuvent être exclues.
• L’adéquation au profil de l’emprunteur : les assureurs sont plus ou moins flexibles avec les seniors, les professions indépendantes ou les personnes ayant eu des antécédents médicaux.

Existe-t-il des alternatives à la souscription d'une assurance emprunteur ?

Oui, il existe des solutions qui permettent de rassurer la banque sans souscrire une assurance classique. Cependant, elles restent moins protectrices pour l’emprunteur et ses proches. Ces alternatives reposent sur des garanties réelles ou des engagements de tiers.

L’hypothèque

La banque peut prendre une garantie sur un bien immobilier, existant ou acquis via le crédit. En cas de défaut de paiement, la banque pourra saisir le bien pour récupérer le capital restant dû.

• Avantage : sécurité élevée pour le prêteur.
• Limite : cette garantie ne protège pas vos proches en cas de décès, et la mise en œuvre peut être longue et coûteuse (frais de notaire et formalités légales).

La caution solidaire

Un tiers (un proche ou un organisme spécialisé) s’engage à rembourser la dette si vous ne le pouvez pas. Elle peut être gratuite si c’est un proche, ou payante si c’est un organisme de cautionnement.

• Avantage : permet d’obtenir un rachat même sans assurance, sous certaines conditions de solvabilité du garant.
• Limite : le garant prend un risque important, et vos héritiers ne sont pas protégés en cas de décès de l’emprunteur si le capital dépasse la couverture du garant.

Le nantissement

Il s’agit de bloquer une épargne ou un placement financier comme garantie du crédit. L’argent est immobilisé jusqu’au remboursement complet du prêt.

• Avantage : simplicité et coût parfois inférieur à une assurance emprunteur.
• Limite : seulement l’actif est protégé ; si le capital emprunté dépasse l’épargne, vos proches restent exposés. De plus, en cas d’urgence financière, ces fonds sont inaccessibles.

FAQ – questions fréquentes sur le rachat de crédit sans assurance

Est-il autorisé de refuser l’assurance pour mon rachat de crédit ?

Oui, il est possible de refuser l’assurance dans le cadre d’un rachat de crédits, la loi n’imposant pas sa souscription.

Cependant, refuser l’assurance n’est pas sans conséquence : la banque peut rejeter le dossier si elle juge que le risque est trop élevé en l’absence de garantie. Il est donc crucial d’évaluer sa capacité financière et sa tolérance au risque avant de prendre cette décision.

Quels profils peuvent racheter sans assurance ?

Les emprunteurs susceptibles de racheter sans assurance sont généralement jeunes, en bonne santé, avec des revenus stables et réguliers, et uniquement pour un regroupement de crédits à la consommation. Les personnes avec des antécédents médicaux lourds, un âge avancé ou une situation financière instable risquent de se voir refuser le rachat sans couverture, même pour un crédit conso.

En pratique, chaque banque étudie le profil au cas par cas, et le refus d’assurance peut être lié à l’âge, à la santé ou à la stabilité des revenus.

Quels sont les dangers de refuser l’assurance ?

Refuser l’assurance expose à des risques financiers importants. En cas de perte d’emploi, de maladie grave ou d’accident, vous devrez continuer à rembourser les mensualités seul. Cela peut rapidement conduire à un surendettement, à la vente de biens pour honorer les dettes, ou à des difficultés financières pour vos proches.

En somme, l’économie réalisée sur la cotisation peut être largement compensée par les conséquences d’un événement imprévu. L’assurance agit donc comme un filet de sécurité, protégeant à la fois l’emprunteur et sa famille.

Peut-on opter pour une assurance différente de celle proposée par la banque ?

Oui, grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez choisir un contrat proposé par un autre assureur que celui recommandé par la banque.

La loi Hamon permet de changer à tout moment lors de la première année pour les crédits à la consommation. Pour les crédits immobiliers, la loi Lemoine permet de changer d'assurance à tout moment, tant que les garanties offertes sont équivalentes à celles exigées par la banque. Cela permet de comparer les tarifs et de trouver une couverture mieux adaptée à votre situation personnelle ou professionnelle.

Par exemple si vous avez des antécédents médicaux ou un profil atypique. Cette liberté peut représenter une économie significative sur la durée du crédit tout en conservant une protection complète.