Rachat de crédits sans assurance

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 avril 2024 .
Temps de lecture : 5 min

L’assurance représente une part importante du coût total d’un rachat de crédits. La tentation de s’en passer est légitime. Le rachat de crédits sans assurance, est-ce vraiment possible ? C’est ce qu’on vous propose de découvrir.

Ne pas assurer son rachat de crédits, c’est possible ?

Aucun texte de loi n’oblige l’emprunteur à contracter une assurance pour couvrir un rachat de crédits. En théorie, vous avez la possibilité de réduire le coût de l’opération en vous passant d’assurance.

Dans les faits, votre dossier ne sera probablement jamais accepté par l’établissement prêteur si vous ne disposez d’aucune couverture. Vos chances seront d’autant plus faibles si le montant de l’emprunt est élevé.

En d’autres termes, ne tentez pas votre chance si votre rachat de crédits comprend un emprunt immobilier. Dans le cas où l’opération regrouperait uniquement de petits prêts à la consommation, vous avez une chance infime d’obtenir une réponse positive. Toutefois, votre dossier se doit d’être excellent !

L’assurance emprunteur, ça sert à quoi ?

Lors d’un rachat de crédits, l’assurance constitue une garantie essentielle aux yeux des banques. Elle permet de rassurer l’organisme de rachat sur les risques de non-remboursement du prêt par l’emprunteur. Grâce à elle, la banque est certaine de recouvrir le montant prêté.

L’assurance est considérée comme une protection tripartite entre l’assureur, la banque et l’emprunteur. Malgré les coûts qu’elle engendre, elle est un moyen de couvrir l’emprunteur en cas d’imprévus l’empêchant de s’acquitter de ses échéances de prêt. Elle garantit la continuité du remboursement.

Pour cette raison, il est vivement déconseillé de se passer d’une assurance lors d’un rachat de dettes, malgré les économies potentielles.

Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ?

Dans le cadre de la souscription d’une assurance emprunteur, les assureurs ne proposent pas toujours les mêmes garanties. L’emprunteur a la possibilité de souscrire la formule correspondant le mieux à sa situation.

Deux grandes garanties sont incluses dans le contrat :

• La garantie « décès » : elle prend en charge le remboursement du crédit en cas de disparition de l’emprunteur.
• La garantie « perte totale et irréversible d’autonomie » (PTIA) : l’assureur rembourse au prêteur le capital restant dû si l’assuré se trouve dans un état nécessitant le recours permanent à une tierce personne pour exercer les actes ordinaires de la vie courante.

D’autres types de garanties peuvent faire partie du contrat. C’est par exemple le cas des garanties « incapacité temporaire de travail » (ITT), « perte d’emploi » (PE), « invalidité permanente totale » (IPT), « invalidité permanente partielle » (IPP).

Dans un souci de transparence, votre assureur est dans l’obligation de vous transmettre une fiche standardisée d’information (FSI). Cette dernière présente les caractéristiques principales de l’offre :

• Une estimation du coût de l’assurance.
• Une estimation du taux annuel effectif de l’assurance (TAEA).
• La part du capital à couvrir.
• Les garanties proposées.
• Les types de garanties auxquels vous souhaitez souscrire.

Bon à savoir : Le droit à la délégation d’assurance La FSI doit contenir un rappel du droit de délégation d’assurance. Depuis la loi Lagarde de 2010, l’emprunteur a la possibilité de souscrire une assurance en dehors de l’établissement bancaire finançant le prêt.

Quel est le coût de l’assurance emprunteur ?

Les frais d’assurance représentent en moyenne 25 à 35 % du coût total du crédit. Nous vous conseillons donc de solliciter plusieurs assureurs avant de vous engager. Vous pourrez économiser plusieurs milliers d’euros.

Dans le cadre d’un regroupement de dettes, les frais d’assurance dépendent du montant du capital emprunté, de l’âge de la profession comme de l’état de santé de l’emprunteur, du niveau de couverture.

Les frais d’assurance peuvent être calculés en fonction de deux méthodes :

• À partir du capital initial : dans ce cas de figure, le montant total de l’emprunt sert de point de référence pour déterminer le montant de la mensualité d’assurance. Le montant n’évolue pas dans le temps.
• À partir du capital restant dû : la mensualité évolue chaque année, en fonction du capital restant à rembourser. Le montant diminue au fil des ans.

Bon à savoir : Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) Pour estimer la compétitivité d’une offre d’assurance, portez votre attention sur le taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Créé en 2014 par la loi Hamon, cet indicateur permet de comparer les offres, indépendamment de la méthode de calcul.

Est-il possible de changer d’assurance emprunteur en cours de contrat ?

Votre assurance emprunteur coûte trop cher ? Bonne nouvelle ! Il n’est jamais trop tard pour modifier votre contrat.

Depuis le 17 mars 2014, la loi Hamon vous permet de changer librement d’assureur dans les 12 mois suivant l’adhésion.

La loi Lemoine, promulguée le 28 février 2022, offre, à l’emprunteur, la possibilité de résilier son contrat à tout moment, sans préavis ni frais. Le nouveau contrat devra simplement présenter des garanties équivalentes à l’ancien.

L’assurance emprunteur constitue un poste de dépense important de votre rachat de crédits. Pour en optimiser le coût, vous avez la possibilité de prendre rendez-vous avec un courtier spécialisé. Après analyse de votre dossier, votre interlocuteur vous présentera les offres les plus avantageuses. C’est un excellent moyen pour réduire le coût de vos mensualités !

Questions fréquentes sur le rachat de crédits sans assurance

Est-il possible de faire un rachat de crédits sans assurance ?

Légalement, c’est possible. Dans les faits, les banques acceptent rarement de financer une opération de rachat de crédits sans disposer de couverture. L’adhésion à une assurance emprunteur s’avère quasi systématique.

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?

Les garanties « décès » et « perte totale et irréversible d’autonomie » (PTIA) sont presque toujours incluses. Selon le niveau de couverture souhaité, d’autres garanties peuvent être ajoutées à l’assurance emprunteur. C’est le cas des garanties « incapacité temporaire de travail » (ITT), « perte d’emploi » (PE), « invalidité permanente totale » (IPT), « invalidité permanente partielle » (IPP).