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Rachat de crédits et découvert bancaire : ce qu’il faut savoir

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 avril 2024 .
Temps de lecture : 5 min

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Vos comptes sont dans le rouge ? Vous souhaiteriez trouver une solution pour assainir votre situation ? Le rachat de crédits fait partie des principales solutions s’offrant à vous. Voici nos conseils pour mettre en valeur votre dossier malgré votre découvert bancaire.

Découvert bancaire, de quoi parle-t-on ?

On parle de découvert bancaire quand le solde d’un compte en banque est négatif. Cela survient lorsque les dépenses dépassent les versements. Le découvert peut être autorisé ou non autorisé par l’établissement bancaire.

  • Dans le premier cas, les opérations au débit seront acceptées par la banque dans la limite du montant imposé. Une pénalité sous forme d’agios pourra être appliquée. Le client devra payer des intérêts sur ce crédit.
  • Dans le second cas, l’opération bancaire sera refusée.

Le rachat de crédits, à quoi ça sert ?

Le rachat de crédits vise à regrouper au sein d’un même contrat l’ensemble des prêts contractés par un emprunteur auprès de différents créanciers.

Le principal avantage de ce montage financier est le suivant : en allongeant la durée du crédit, il permet à l’emprunteur de réduire le montant de ses mensualités. L’opération réduit le taux d’endettement du foyer à court terme, mais augmente le capital dû sur le long terme. Il s’agit d’une solution intéressante pour assainir rapidement sa situation financière.

La simplicité constitue le deuxième avantage du regroupement de dettes. Grâce à cette opération, vous avez une mensualité unique. Votre dossier est confié à un interlocuteur unique. C’est un gain de temps comme d’énergie.

Le dernier avantage du rachat de crédits réside dans sa flexibilité. Il permet de rassembler dans un même prêt des crédits de nature diverse. Les crédits à la consommation, les crédits immobiliers font partie des produits financiers concernés. C’est aussi le cas des découverts bancaires.

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Le découvert bancaire peut-il être intégré à un rachat de crédits ?

Un découvert bancaire peut être intégré à une opération de rachat de crédits. Il sera assimilé à un simple crédit à la consommation. La somme due par l’emprunteur au créancier sera soumise à des agios.

Plus le montant du découvert sera élevé, moins le dossier emprunteur aura de chance d’être accepté par la banque. L’obtention d’un regroupement de crédits est plus probable si le découvert est raisonnable.

Comment mettre en avant mon dossier si je suis à découvert ?

La présence d’un découvert bancaire dans un dossier de rachat de crédits n’est pas rédhibitoire. Ce type de montage est souvent sollicité par des ménages en situation de déséquilibre financier. Il est fréquent de constater la présence d’un découvert lors de l’analyse du dossier.

Pour convaincre la banque de votre capacité à rembourser l’emprunt dans la durée, votre argumentaire reposera sur quatre points :

  • La régularité de vos revenus : les salariés ayant un contrat en CDI disposent d’un avantage sur les salariés en CDD. Pour les chefs d’entreprise ou les entrepreneurs individuels, l’idée sera de prouver la pérennité de l’activité par l’intermédiaire de documents comptables (bilan, déclaration de chiffre d’affaires, etc.).
  • Votre capacité d’épargne : votre capacité à mettre de côté de l’argent joue en votre faveur.
  • Votre situation matrimoniale : si votre partenaire est solidairement responsable de votre dette, votre profil sera plus attractif aux yeux des établissements bancaires. Un Pacs ou un mariage constituent un gage de réassurance pour la banque.
  • Votre situation patrimoniale : votre épargne ou votre patrimoine constituent des atouts. N’hésitez pas à les mettre en avant.
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Qui contacter pour rembourser un découvert bancaire grâce à un rachat de crédits ?

Vous souhaitez intégrer votre découvert à une opération de regroupement de dettes ? Vous avez la possibilité de vous adresser à plusieurs types d’organismes :

  • Les banques.
  • Les sociétés spécialisées dans le rachat de crédits.
  • Les courtiers en opérations bancaires.

Le rachat de crédits est associé à plusieurs types de frais, comme les frais d’assurance, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou encore les frais de dossier. Les coûts éventuels du cautionnement comme du courtage sont aussi à prendre en compte.

Les conditions de rachat proposées par les établissements spécialisés diffèrent. Pour optimiser le coût du montage, il est conseillé de comparer plusieurs offres. Cette précaution vous permet d’économiser plusieurs milliers d’euros.

La solution la plus simple pour économiser de l’argent consiste à vous rapprocher d’un courtier spécialisé. Il vous aidera à monter votre dossier, puis saura mettre en avant vos atouts auprès des organismes de rachat de crédit de son réseau.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits avec un découvert bancaire

Mon découvert est-il rédhibitoire à la constitution de mon dossier de rachat de crédits ?

Non, votre découvert bancaire ne vous empêchera probablement pas de voir votre dossier accepté par la banque. La plupart des clients sollicitant un rachat de crédits se trouvent dans une situation financière délicate. Les établissements bancaires ont l’habitude de constater la présence d’un découvert lors de l’analyse du dossier.

Un découvert bancaire peut-il être intégré dans mon opération de regroupement de dettes ?

Un découvert est considéré comme un crédit à la consommation. Il peut s’intégrer à une opération de rachat de dettes.

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La rédaction Meilleurtaux

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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