Rachat de crédit après le mariage

Écrit par Quentin FRANCART . Mis à jour le 11 mars 2024 .
Temps de lecture : 6 min

Vous venez de vous marier ? Vous souhaitez racheter des crédits pour améliorer votre situation financière ? Le rachat de crédit après mariage peut être spécifique selon votre régime matrimonial. Découvrez vos droits en la matière.

Pourquoi opter pour un rachat de crédit après mariage ?

Les raisons de faire un rachat de crédit après le mariage sont diverses :

• Vous avez tous les deux souscrit des crédits avant votre mariage. Vous êtes propriétaire d'un bien immobilier que vous ne souhaitez pas mettre en vente ? Vous avez souscrit des crédits à la consommation ? Vous pouvez les regrouper en une seule mensualité d'emprunt pour simplifier la gestion de vos comptes.
• Vous avez souscrit des crédits après le mariage. Suite à une diminution de vos revenus, vous ne parvenez plus à les rembourser. Racheter vos crédits permet d'allonger la durée du nouveau prêt unique pour baisser les mensualités.
• Vous avez décidé d'acheter un bien immobilier et accéder à la propriété avec votre conjoint. La banque va étudier votre taux d'endettement. Si vous ne le respectez pas à cause de vos crédits, la banque peut vous demander d'en rembourser. Dans le cas où vous n'avez pas d'épargne pour ce remboursement anticipé, le rachat de crédit après mariage est une solution pour réduire votre taux d'endettement. Vous facilitez votre accès au crédit immobilier et pouvez envisager un achat de logement entre époux (maison ou appartement).
• Vous souhaitez fêter votre anniversaire de mariage ou partir en voyage de noces. Vous avez besoin d'une trésorerie pour le financement de ce projet de couple. Le rachat de crédits permet d'ajouter un capital dont le remboursement sera lissé avec celui des autres crédits.

Comment fonctionne le rachat de crédit après mariage ?

Le fonctionnement du rachat de crédit pour un couple marié diffère en fonction du régime matrimonial comme de l'éventuel contrat de mariage.

Le rachat de crédit pour un couple marié sous le régime de la communauté

Vous décidez de vous marier sous le régime de la communauté réduite aux acquêts. Dans ce cas de figure, les deux époux restent solidaires de toutes les dettes contractées durant le mariage.

De ce fait, si vous souscrivez des crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, crédit travaux…), voire un crédit immobilier, vous vous engagez tous les deux à le rembourser. La désolidarisation n'est pas possible et vous réalisez des acquisitions en indivision.

Si vous envisagez un rachat de crédits, la banque vous demande, à vous et votre conjoint, de signer ce regroupement de prêts.

Le rachat de crédit pour un couple marié sous le régime de la séparation des biens

Vous avez signé un contrat de mariage devant le notaire ? Si vous avez opté pour le régime de la séparation des biens, le couple est uniquement solidaire des dettes concernant l'entretien du ménage ou l'éducation des enfants. L'un des deux conjoints peut souscrire seul un prêt personnel non affecté s'il le souhaite pour bénéficier d'une trésorerie supplémentaire, acheter une voiture, une moto, etc.

En cas de volonté de racheter les crédits, les deux membres peuvent être signataires du regroupement de prêts. Ils peuvent aussi opter pour un rachat de crédit individuel. Dans ce cas, il n'y a pas de co-emprunteur. La banque ne peut demander au conjoint le remboursement de la dette en cas de défaillance de son époux.

Exemple de rachat de crédit après mariage

Prenons un exemple concret de rachat de crédit entre époux :

Vous êtes un couple marié depuis quelques années, vos enfants ont grandi, vous avez envie de partir faire le tour du monde à deux. Vous souhaitez emprunter 50 000 €. C’est une somme considérable, en plus de vos deux crédits auto, votre crédit moto, votre loyer. Le montant total de vos mensualités est de 1 000 €. Il vous reste 30 000 € à rembourser pour vos crédits en cours. Vos revenus mensuels à deux sont de 4 500 €. Aujourd’hui, votre taux d’endettement est de 34 %. Ce dernier ne vous permet plus de faire de demande de crédit. Le rachat de crédit va vous permettre de donner vie à votre projet.

Au lieu d’une mensualité de 1 000 € par mois, vous pouvez, avec un remboursement d’emprunt sur 8 ans, payer une mensualité globale de 343 € pour un taux d’endettement de 20 %. Cette fois, il est possible d’envisager un nouveau crédit pour financer votre tour du monde.

Vous pouvez aussi faire une demande de trésorerie puis l’inclure à votre rachat de crédit. De cette manière, vous ne rembourserez qu’une seule mensualité d'emprunt.

Les avantages du rachat de crédit pour un couple marié

Que vous ayez souscrit des crédits avant ou après votre union, le rachat de crédits pour un couple marié peut être un véritable avantage. À deux emprunteurs, vous augmentez vos revenus dès que chaque membre du couple perçoit un salaire, des allocations, une pension retraite…

En parallèle, vous mettez vos charges en commun. À deux, votre loyer sera deux fois moins élevé. Lorsque la banque va étudier votre dossier pour un rachat de crédit, elle va prendre en compte ces ressources comme ces charges. Avec un revenu total plus élevé, les chances d’acception sont plus importantes.

Autre atout de solutions telles que le rachat de crédit après mariage : vous réduisez vos mensualités pour éviter un risque de surendettement. Cette baisse des remboursements permet d’envisager de donner vie à d’autres projets ou d’augmenter simplement votre pouvoir d’achat pour vous faire plaisir (partir en week-end, aller au restaurant…).

Comment trouver la meilleure offre de rachat de crédit après mariage ?

Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit, la première étape est de comparer les offres. Tous les établissements de crédit n’offrent pas les mêmes conditions d'emprunt.

• Celles-ci peuvent varier en termes de taux d’intérêt. Or, le taux impacte fortement le coût total de votre crédit comme le montant de vos mensualités.
• Le montant des frais pour constituer votre dossier de rachat de crédit peut évoluer d’un établissement de prêt à l’autre.
• L’assurance emprunteur proposée n’est pas toujours aussi attractive en termes de prix. N’oubliez pas la délégation d’assurance. Vous pouvez souscrire la couverture de votre choix auprès de n’importe quel établissement.
• Tous les établissements de prêt ne proposent pas toujours la même durée pour un rachat de crédit. C’est un point essentiel permettant de moduler les mensualités, pour mieux respecter votre budget.

Notre comparateur de rachats de crédits vous offre la possibilité de trouver une solution pertinente pour regrouper vos crédits après votre mariage. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en regroupement de prêts. Il démarchera différentes banques pour vous trouver les meilleures conditions d'emprunt.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit pour un couple marié

Un couple pacsé peut-il faire un rachat de crédit ?

Oui, le rachat de crédit pour un couple pacsé est possible au même titre qu’un couple marié. Les deux membres du couple ne peuvent pas se désolidariser de la dette s’ils ont signé ensemble l’offre de rachat de crédit.

Peut-on faire un rachat de crédit sans la signature du conjoint ?

Si vous êtes mariés sous le régime de séparation des biens, vous pouvez opter pour un rachat de crédits sans que votre conjoint soit impliqué dans l’opération. Vous signez, puis remboursez seul(e) les mensualités d’emprunt.

Peut-on faire un rachat de crédit après un divorce ?

Le divorce peut avoir un coût considérable, entre les différents frais d’avocat, de relogement, voire de rachat de soulte. Le rachat de crédit peut être la solution pour vous préserver financièrement après cet événement douloureux.