Rachat de crédits en couple : peut-on regrouper ses prêts à deux ?

Écrit par Cyril MALECOT . Mis à jour le 21 mai 2026 .
Temps de lecture : 7 min

Le rachat de crédits pour un couple permet de regrouper plusieurs prêts en un seul afin de réduire le montant des mensualités et simplifier la gestion du budget. Cette solution peut concerner des crédits à la consommation, un prêt immobilier ou encore des dettes diverses.

Que vous soyez mariés, pacsés ou en concubinage, le principe du regroupement de crédits reste similaire : un organisme financier rachète les crédits en cours et met en place un nouveau prêt unique avec une mensualité adaptée à votre situation. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédits en couple avec Meilleurtaux.

Peut-on faire un rachat de crédits quand on est marié ou pacsé ?

Oui, un couple marié ou pacsé peut effectuer un rachat de crédits afin de regrouper plusieurs emprunts en une seule mensualité. Cette opération permet de rééquilibrer le budget du foyer, réduire le taux d’endettement et simplifier la gestion des remboursements.

La banque rachète les crédits en cours puis met en place un nouveau prêt avec une durée adaptée à la situation financière du couple. Dans certains cas, une trésorerie complémentaire peut aussi être ajoutée pour financer un projet ou couvrir certaines dépenses, sous réserve d’acceptation par l’établissement prêteur.

Pourquoi faire un rachat de crédits en couple ?

De nombreux couples ont plusieurs crédits en cours : prêt auto, crédit renouvelable, prêt travaux ou crédit immobilier. Avec le temps, l’accumulation des mensualités peut peser lourdement sur le budget. Le regroupement de crédits permet alors de retrouver un équilibre financier.

Cette opération peut notamment aider à :

• Réduire les mensualités.
• Éviter une situation de surendettement.
• Simplifier la gestion des comptes.
• Financer un nouveau projet.
• Retrouver une capacité d’emprunt.

Quel est l’impact du statut du couple pour un rachat de crédits ?

Le statut du couple influence directement les conditions d’un rachat de crédits. Mariage, PACS ou concubinage : chaque situation entraîne des règles différentes concernant la signature du contrat, la responsabilité des dettes et l’engagement de chaque emprunteur.

Dans tous les cas, un couple peut demander un regroupement de crédits afin de réunir plusieurs prêts en une seule mensualité plus adaptée au budget du foyer. Cette opération peut concerner des crédits à la consommation, des prêts auto ou travaux ou encore un prêt immobilier.

Avant d’accepter le dossier, la banque étudie différents critères importants comme :

• Des revenus réguliers.
• Une stabilité professionnelle.
• Un taux d’endettement maîtrisé.
• Un historique bancaire sain (absence de fichage FICP).
• Un reste à vivre suffisant après l’opération.

Rachat de crédits couple marié : tout dépend du régime matrimonial

Le rachat de crédits en communauté de biens

Sous le régime légal, les époux restent solidairement tenus des dettes ménagères prévues par l’article 220 du Code civil. En revanche, cette solidarité ne s’étend pas automatiquement aux emprunts et opérations de crédit.

Concrètement, un rachat de crédits souscrit par un seul époux n’engage pas nécessairement l’autre, sauf si les prêts ont été contractés conjointement ou si les deux conjoints signent la nouvelle opération. En pratique, les banques exigent souvent une co-souscription afin d’engager les revenus et le patrimoine communs.

Le rachat de crédits en séparation de biens

En séparation de biens, chaque époux reste seul responsable des crédits souscrits en son nom personnel. Un rachat de crédits individuel est donc juridiquement plus simple lorsque les dettes ne concernent qu’un seul conjoint.

La banque continue toutefois d’apprécier la situation financière du foyer dans son ensemble : revenus du conjoint, charges communes et éventuelles solidarités existantes peuvent influencer l’acceptation du dossier et les conditions de financement.

Rachat de crédits couple pacsé ou en concubinage : les règles à connaître

Les couples pacsés et les concubins peuvent eux aussi effectuer un rachat de crédit, ensemble ou séparément. La banque analyse alors la situation globale du foyer afin d’évaluer la capacité de remboursement et l’équilibre budgétaire du ménage.

Rachat de crédit et PACS

Pour un couple pacsé, les conditions dépendent principalement du régime choisi dans la convention de PACS :

• La séparation des patrimoines.
• L’indivision.

Avec une séparation des patrimoines, chaque partenaire reste responsable de ses dettes personnelles. Un rachat de crédit individuel peut donc être envisagé lorsque les prêts sont souscrits à un seul nom.

En indivision, le fonctionnement se rapproche davantage d’un régime communautaire. Lorsque les crédits concernent les dépenses du foyer ou un projet commun, la banque peut demander la signature des deux partenaires.

Rachat de crédit entre concubins

Pour les couples vivant en concubinage, il est également possible de déposer une demande seul ou à deux. Même lorsqu’un seul emprunteur figure dans le dossier, l’établissement prêteur peut prendre en compte les revenus et les charges du foyer afin de calculer le reste à vivre.

Dans tous les cas, un rachat de crédit individuel reste possible lorsque les prêts sont personnels et que le conjoint ou le partenaire n’est pas engagé dans le financement. À l’inverse, lorsqu’il s’agit de dettes communes ou d’un crédit souscrit à deux, la banque demande souvent une souscription conjointe.

Simulation d’un rachat de crédits pour un couple marié

Sophie et Julien sont mariés et propriétaires de leur résidence principale. Ils ont deux enfants à charge. Julien travaille comme technicien de maintenance et perçoit 1 850 € par mois. Sophie est assistante administrative en CDI avec un salaire mensuel de 1 780 €.

Le couple dispose donc de 3 630 € de revenus mensuels. Avec plusieurs crédits en cours, leurs mensualités atteignent 1 245 € par mois. Ils souhaitent mettre en place un rachat de crédits afin de réduire leurs mensualités et obtenir une trésorerie complémentaire de 10 000 € pour remplacer leur véhicule familial.

Grâce au rachat de crédits, Sophie et Julien bénéficient d’un budget plus équilibré avec une mensualité réduite de 400 € par mois environ. Cette baisse leur permet de retrouver un reste à vivre plus confortable tout en finançant un nouveau projet.

Peut-on faire un rachat de crédits sans son conjoint ?

Oui, cela est possible dans certaines situations. Un rachat de crédits individuel est possible lorsque :

• Les prêts sont uniquement au nom de l’emprunteur.
• Le couple est marié sous le régime de la séparation de biens.
• Le partenaire n’est pas co-emprunteur des prêts concernés.

Lorsqu’il s’agit de dettes communes ou d’un mariage sous le régime communautaire, l’accord et la signature du conjoint sont nécessaires.

Comment reprendre seul un crédit en cas de séparation ?

En cas de séparation ou de divorce, les anciens conjoints doivent décider du devenir des crédits souscrits pendant la vie commune. Lorsqu’un bien immobilier a été acheté à deux, l’un des partenaires peut souhaiter conserver le logement sans devoir le vendre.

Dans cette situation, il est possible d’effectuer un rachat de soulte afin de racheter la part détenue par l’autre conjoint. Cette opération peut être financée grâce à un rachat de crédits.

La banque met ensuite en place un nouveau financement unique avec des mensualités réajustées selon les revenus et la situation financière de l’emprunteur. Pour réduire le montant des échéances, la durée de remboursement est allongée.

L’établissement prêteur vérifie toutefois que l’emprunteur peut assumer seul le nouveau crédit avant d’accepter le dossier.

Cette solution peut permettre de conserver le logement familial et de réorganiser son budget après une séparation. Il faut néanmoins garder à l’esprit qu’un remboursement étalé sur une période plus longue augmente le coût total du crédit.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits couple (FAQ)

Peut-on faire un rachat de crédits quand on est pacsés ?

Oui. Les couples pacsés peuvent effectuer un regroupement de crédits seuls ou à deux selon les prêts concernés et le régime choisi dans la convention de PACS.

Quels crédits peut-on regrouper dans un rachat de crédits couple ?

Un regroupement de crédits peut inclure différents types de prêts : prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto, prêt travaux et même un prêt immobilier.

Quels documents fournir pour un rachat de crédits en couple ?

Les organismes demandent généralement les pièces d’identité, les justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition, bilans comptables), les relevés bancaires, les tableaux d’amortissement, un justificatif de domicile de moins de 3 mois et un justificatif de situation familiale.