Quel est le montant minimum pour un rachat de crédits ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 15 mars 2024 .
Temps de lecture : 6 min

Le rachat de crédits est une solution préconisée pour améliorer votre situation financière. Vous regroupez vos crédits pour ne plus payer qu’une seule mensualité plus faible en allongeant la durée du prêt unique. Mais saviez-vous qu’il peut exister un montant minimal pour le rachat de crédits ?

Pourquoi existe-t-il un montant minimum ?

Pour commencer, vous devez savoir qu’il n’existe pas de montant minimum officiel pour un rachat de crédits. La loi ne fixe pas cette condition, ce sont les organismes de prêt qui déterminent le minimum à racheter. Pour certaines banques, le montant minimum pour un rachat de crédits est de 1 000 € d’encours, pour d’autres, il sera de 1 500 €.

S’il existe un montant minimum, cela s’explique par l’intérêt d’une telle démarche. Lorsque vous souscrivez un rachat de crédits, vous avez des frais.

Facteurs déterminant le montant minimum pour le rachat de crédits

Dans un premier temps, vous payez des frais à la nouvelle banque pour monter votre dossier. Ces frais de dossier sont plus ou moins élevés selon la difficulté du rachat de crédits (à la consommation uniquement ou immobilier). Ils sont aussi variables selon l’organisme de prêt, le montant des frais de dossier est librement déterminé par chaque organisme. Si cela a un coût pour vous, la banque peut estimer que cette opération n’est pas rentable pour elle.

D’autre part, vous pouvez être amené à payer des indemnités de remboursement anticipé si votre contrat de prêt le prévoit. Ces IRA peuvent atteindre 3 % du capital restant dû pour un crédit immobilier, 1 % du capital restant dû pour un crédit à la consommation (prêt personnel affecté ou non). Selon le montant de ces IRA, il n’est pas nécessairement judicieux de procéder au regroupement de crédits.

Comment déterminer le montant minimum de consolidation de dettes ? En prenant en compte la nature du crédit. Un prêt immobilier étant plus élevé, le montant minimal pour racheter vos crédits sera naturellement plus important.

Avantages et inconvénients liés au seuil de montant minimum

Le fait qu’il existe un montant minimum de rachat de crédits selon les organismes de prêt permet de s’assurer de la rentabilité de l’opération. Avec des frais trop importants, le risque est de réaliser une transaction inutile sur le plan financier. Pourtant, l’objectif est bien de réduire votre taux d’endettement afin d’augmenter votre reste à vivre, donc votre pouvoir d’achat.

Le seuil acceptable pour un rachat de crédits peut être un frein à cette opération. Cela peut exclure du rachat de crédits les ménages rencontrant des problèmes financiers importants n’ayant pas un capital restant dû suffisant, même en cumulant plusieurs prêts, pour réduire leurs mensualités.

Même s’il existe un montant minimum chez certains organismes de rachat de crédits, la plupart du temps le regroupement de crédits s’adresse à des personnes fortement endettées dont le capital restant dû est important. Ils ont souscrit pour beaucoup d’entre eux plusieurs crédits avec un encours de plusieurs milliers d’euros, voire bien plus dans les situations les plus graves. Le minimum défini par les banques est un seuil acceptable pour un rachat de crédits. Ce qui pose un problème plus important, c’est le montant maximum de ce dernier.

Le montant maximum pour un rachat de crédits

Le montant maximal est défini selon la nature du crédit. Si le regroupement de prêts inclut un prêt immobilier, le montant maximal peut être variable selon l’organisme prêteur.

Si vous envisagez de regrouper des prêts à la consommation, le montant maximum est de 75 000 €. Il correspond au plafond du prêt à la consommation. Ce montant prend en compte le capital restant dû pour tous les prêts à la consommation que vous envisagez de racheter. Cette fois, cela peut présenter un inconvénient majeur si vous avez un encours plus élevé.

Comment calculer le montant minimum pour votre situation ?

Le montant minimum de votre rachat de crédits peut être défini par votre situation personnelle ou professionnelle et par la nature de vos crédits à racheter. En clair, les critères du montant minimum pour un rachat de crédits sont les suivants :

• votre profession comme votre situation (CDI, CDD, intérim, indépendant, retraité, demandeur d’emploi...);
• le montant de vos ressources ;
• votre situation familiale ;
• votre âge ;
• votre statut immobilier (locataire ou propriétaire) ;
• le type de crédits à racheter (prêt à la consommation ou prêt immobilier).

Cas pratique et exemple concret

Vous avez souscrit un crédit auto pour lequel il vous reste 800 € à rembourser. En parallèle, vous avez deux prêts personnels non affectés pour lesquels vous devez rembourser 300 € et 250 €. Si vous vous adressez à un organisme imposant un montant minimal de rachat de crédits à 1 500 €, votre demande sera rejetée, votre capital restant dû étant de 1 350 €.

Conseils pour optimiser votre demande de rachat de crédits en fonction du montant

Pour optimiser votre demande de rachat de crédits, peu importe le montant minimal requis, voici quelques conseils :

• présenter une situation professionnelle stable. Les banques préfèrent un salarié en CDI, leur assurant un revenu fixe, régulier. Il reste possible de faire un rachat de crédits en CDD ou en tant qu’intérimaire ;
• avoir des revenus suffisants : il est nécessaire de respecter un taux d’endettement imposé par les banques. Au-delà, vous risquez d’essuyer un refus. Assurez-vous que vos ressources sont bien supérieures à vos charges mensuelles avant de faire une demande ;
• avoir une gestion des comptes irréprochables. Lorsque vous demandez un rachat de crédits à une banque, celle-ci va vous demander vos derniers relevés de compte. Si vous êtes souvent à découvert en raison d’un nombre de crédits trop élevé, elle pourra accepter votre demande. Le rachat de crédits ayant justement pour mission de réduire votre endettement avec des mensualités plus faibles. En revanche, si elle s’aperçoit que le découvert récurrent est dû à une mauvaise gestion, elle peut la refuser ;
• comparer pour trouver le rachat de crédits avec un montant minimal le plus haut possible pour accéder à cette solution. Notre comparateur de rachat de crédits vous permet d’obtenir des offres, puis de comparer les taux, mais aussi les conditions de prêt ;
• vous faire accompagner d’un courtier en prêt immobilier. Ce spécialiste connaît les banques, comme les organismes de crédit. De ce fait, il saura défendre votre dossier pour vous permettre de réduire votre mensualité, même si votre capital restant dû est faible.

Questions fréquentes sur le montant minimum d’un rachat de crédits

Pourquoi existe-t-il un montant minimum pour le rachat de crédits ?

Le montant minimal d’un rachat de crédits est fixé par les banques afin que cette solution soit rentable pour l’emprunteur comme pour la banque. Avec des indemnités de remboursement anticipé ou des frais de dossier, le rachat de crédits pour un faible montant n’est pas nécessairement intéressant pour l’emprunteur. Pour la banque, monter un dossier de rachat de crédits prend du temps, cette opération n’est pas non plus rentable pour un montant trop faible.

Comment les banques déterminent-elles le montant minimum requis pour un rachat de crédits ?

Le montant minimal pour un rachat de crédits est défini librement par les banques. Elles peuvent estimer le seuil de rentabilité de cette opération selon la complexité du montage de ce dossier.

Existe-t-il un montant maximum pour le rachat de crédits ?

Pour racheter des crédits immobiliers, les banques peuvent déterminer librement le plafond. En revanche, pour un rachat de crédits à la consommation, le plafond est de 75 000 €.