Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédit ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 16 avril 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Vous envisagez de regrouper vos crédits pour alléger vos mensualités et retrouver une certaine sérénité financière ? La durée de remboursement est un élément clé à prendre en compte dans cette démarche.

Mais quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit ? Est-elle la même pour tous les types de crédits ? Comment choisir la durée qui correspond le mieux à votre situation ? Dans cet article, nous répondons à toutes vos questions pour vous aider à y voir plus clair et à prendre une décision éclairée.

Existe-t-il une durée maximale légale pour un rachat de crédit ?

En France, il n’existe pas de durée maximale légale unique pour un rachat de crédit. L'article L312-28 du Code de la consommation mentionne que la durée du crédit doit être déterminée de manière claire et compréhensible, dans le contrat. La loi exige donc la fixation d'une durée claire, sans imposer de plafond.

Cependant, les établissements financiers fixent des limites en fonction du type de crédit regroupé (consommation, immobilier ou hypothécaire) et du profil de l’emprunteur. Ces durées maximales varient généralement entre 12 et 25 ans, voire plus dans certains cas spécifiques.

L’objectif est de permettre aux emprunteurs de réduire leurs mensualités tout en évitant un endettement excessif sur le long terme.

Les différentes durées maximales selon le type de rachat de crédit

Rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédits à la consommation concerne les prêts personnels, les crédits renouvelables, les prêts affectés (auto, travaux), ou encore les dettes diverses (loyers impayés, factures, etc.). La durée maximale dépend de votre situation résidentielle :

• 12 ans (144 mois) pour les locataires : si vous êtes locataire de votre résidence principale ou hébergé à titre gratuit, la durée maximale d’un rachat de crédit à la consommation est généralement de 12 ans. Cette limite s’explique par l’absence de garantie immobilière, ce qui rend l’organisme prêteur plus prudent.
• 15 ans (180 mois) pour les propriétaires : si vous êtes propriétaire d’une maison ou un d’appartement, la durée maximale peut être étendue à 15 ans. En effet, la possession d’un bien immobilier rassure les établissements financiers, car elle représente une garantie supplémentaire (hypothèque) en cas de défaut de paiement.

Rachat de crédit immobilier

Lorsque le rachat de crédit inclut un prêt immobilier, les règles sont différentes. Si la part du crédit immobilier dépasse 60% du total des dettes à racheter, le nouveau prêt prend aussi la forme d’un crédit immobilier, et la durée maximale est alors généralement plafonnée à 25 ans.

Cette durée a été réduite par rapport aux 30 ou 35 ans autorisés auparavant, afin de mieux protéger les emprunteurs et de limiter le coût total du crédit.

Rachat de crédit hypothécaire

Un prêt hypothécaire est un crédit garanti par la constitution d’une hypothèque sur un bien immobilier. Pour la banque, c’est l’assurance de récupérer ses fonds en saisissant votre possession et en la revendant si vous ne remboursez plus votre prêt.

Que vous souscriviez un prêt immobilier, un crédit travaux ou tout autre crédit à la consommation, vous avez la possibilité de le couvrir avec une garantie hypothécaire.

Facteurs influençant la durée d'un rachat de crédit

Le type de crédits regroupés

La nature des crédits regroupés joue un rôle majeur dans la détermination de la période d’amortissement maximale. Par exemple, un rachat incluant un crédit immobilier aura une durée plus longue qu’un rachat de crédits à la consommation uniquement. Une opération de regroupement de crédits à la consommation peut inclure différents types de financements et de dettes hors emprunts :

• Prêt auto/moto ou contrat de leasing auto.
• Prêt travaux.
• Prêt personnel.
• Crédit renouvelable.
• Loyer/impôt/charges de copropriété en retard.
• Facture d’énergie, d’internet, de téléphonie impayée.
• Découvert bancaire.

Le profil de l'emprunteur

Plusieurs éléments de votre profil sont pris en compte par les établissements financiers :

• Âge : plus vous êtes âgé, plus la durée sera courte (en raison de l'assurance emprunteur). En effet, les assureurs imposent souvent une limite d’âge en fin de prêt (généralement entre 75 et 90 ans).
• Situation professionnelle : un CDI ou une pension de retraite est plus rassurant qu’un CDD ou un statut de freelance.
• Revenus : des revenus stables et élevés permettent d’envisager une durée plus longue.
• Taux d’endettement : il doit rester raisonnable pour éviter le surendettement (sous les 35%).
• Historique bancaire : un bon dossier bancaire (pas d’incidents de paiement, pas de fichage Banque de France) facilite l’obtention d’une durée plus longue.

Pour maximiser vos chances d’obtenir une longue période d’amortissement, préparez un dossier solide :

• Justificatifs d’identité (CNI, livret de famille…)
• Revenus (3 derniers bulletins de salaire, avis d’imposition…)
• Situation immobilière (titre de propriété, quittance de loyer…).

Le montant du rachat et la capacité de remboursement

Le montant du rachat et votre capacité à rembourser influencent également la durée. En effet, plus le rachat est conséquent, plus la durée sera longue, à moins d’avoir une capacité de remboursement élevée.

AttentionL’allongement d’un prêt alourdit corrélativement son coût, puisqu’il génère plus d’intérêts.

Comparaison entre durées courtes et longues

Quel choix faire ?

• Durée courte : idéale si vous pouvez supporter des mensualités plus élevées et souhaitez minimiser le coût total du crédit.
• Durée longue : utile pour réduire fortement vos mensualités, mais attention à l’augmentation des intérêts et du coût total.

Notre conseil : trouver le juste équilibre entre une mensualité supportable et un coût total acceptable.

Tableau comparatif des caractéristiques selon la durée

Si votre objectif est de rembourser rapidement et de minimiser le coût total, privilégiez une durée plus courte. Si vous avez besoin de réduire vos mensualités pour équilibrer votre budget, une durée plus longue sera préférable. L’idéal est de trouver un compromis entre mensualité abordable et coût total maîtrisé.

Options de remboursement disponibles

Remboursement à échéances constantes

Les mensualités restent identiques tout au long du prêt. C’est l’option la plus courante, car elle offre une visibilité budgétaire et facilite la gestion des finances. Cependant, au début du remboursement, une grande partie de la mensualité sert à payer les intérêts, et le capital ne diminue que progressivement.

Remboursement à capital constant

Le capital est remboursé de manière égale chaque mois, mais les intérêts diminuent au fil du temps, ce qui réduit progressivement les mensualités. Cette formule peut être intéressante si vous prévoyez une baisse de revenus (retraite, reconversion) ou si vous souhaitez alléger vos charges avec le temps.

En revanche, les premières années, les mensualités sont plus élevées qu’avec un remboursement classique.

Possibilité de modulation des mensualités

Certains prêteurs permettent d’ajuster les mensualités en fonction de vos revenus, offrant ainsi une certaine flexibilité. Par exemple, vous pouvez opter pour des mensualités plus faibles en début de prêt et les augmenter plus tard, ou bénéficier de périodes de différé partiel (où vous ne remboursez que les intérêts).

Cette solution est utile si votre situation professionnelle est variable (freelance, saisonnier), ou si vous avez des travaux à réaliser en début de prêt.

Comment choisir la meilleure durée pour son rachat de crédit

Évaluation de sa situation financière actuelle et future

Avant de choisir la durée de votre rachat, évaluez vos revenus, vos dépenses et vos projets financiers à moyen et long terme. Posez-vous les bonnes questions : votre emploi est-il stable ? Avez-vous des charges prévisibles (enfants, dépendance) ? Un budget serré aujourd’hui justifie-t-il une période d’amortissement plus longue, ou pouvez-vous assumer des mensualités plus élevées pour réduire le coût total ?

Prise en compte des projets à moyen et long terme

Si vous prévoyez d’acheter un bien immobilier ou d’investir, éviter un rachat de crédit trop long peut être stratégique. En effet, un crédit en cours réduit votre capacité d’emprunt. À l’inverse, si vous n’avez pas de projet immobilier, une durée étendue peut soulager votre trésorerie sans trop impacter votre avenir financier.

Consultation d'un courtier ou d'un conseiller financier

Un expert pourra vous aider à optimiser votre rachat de crédit et à choisir la durée la plus adaptée à votre situation. Il comparera les offres du marché, négociera les taux et vous évitera les pièges (durée trop longue = coût élevé, durée trop courte = mensualités difficiles à assumer). De plus, certains courtiers ont accès à des solutions non proposées en direct par les banques.

Erreurs à éviter concernant la durée du rachat

Choisir systématiquement la durée la plus longue

Cela peut sembler tentant pour réduire les mensualités mais cela augmente considérablement le coût total du crédit. Par exemple, un rachat de crédit à 15 ans coûtera bien moins cher en intérêts qu’un rachat à 25 ans, même si les mensualités sont plus élevées. À réserver aux situations où le budget est vraiment tendu.

Négliger l'impact sur le coût total du crédit

Pensez à calculer le coût total (intérêts + assurance) avant de prendre une décision. Une durée plus longue signifie plus d’intérêts et souvent une assurance emprunteur plus chère (car étalée sur plus d’années). Utilisez un simulateur pour comparer plusieurs scénarios et trouver le bon compromis.

Ne pas prévoir de possibilité de remboursement anticipé

Vérifiez si votre contrat permet de rembourser par anticipation sans pénalités, au cas où votre situation s’améliorerait (héritage, prime, augmentation). Certains prêteurs limitent les remboursements anticipés ou appliquent des frais, ce qui peut bloquer votre capacité à réduire la durée plus tard.

Modification de la durée d'un rachat de crédit existant

Conditions de renégociation

Si votre situation financière évolue, vous pouvez demander une renégociation de votre rachat de crédit. Les banques acceptent parfois d’allonger la durée pour baisser les mensualités (en cas de baisse de revenus) ou, à l’inverse, de la raccourcir si vous voulez rembourser plus vite.

Pour convaincre votre banque d’allonger la durée, ajoutez des garanties (nantissement d’assurance-vie, cautionnement) ou prouvez une amélioration de vos revenus. Après 2 ans de contrat, certaines banques acceptent d'allonger la durée de 3 ans par année. Prévoyez un délai minimal d'1 an entre deux rachats pour éviter des frais répétés (dossier, assurance...).

Procédure à suivre

Contactez votre banque ou un courtier pour comparer les offres et voir si une nouvelle durée serait plus avantageuse. Préparez vos justificatifs (revenus, charges) et étudiez les nouvelles conditions (taux, frais). Une renégociation peut aussi être l’occasion de baisser votre taux si les conditions du marché ont évolué favorablement.

Coûts potentiels liés à la modification

Modifier un rachat de crédit ou renégocier les conditions peut entraîner des frais de dossier ou des indemnités de remboursement anticipé. Certains prêteurs facturent aussi de nouvelles garanties (hypothèque, cautionnement). Pesez ces coûts contre les gains escomptés (baisse des mensualités, économies d’intérêts).

Questions fréquentes sur la durée maximale d'un rachat de crédit

Peut-on obtenir un rachat de crédit sur 40 ans ?

Non, les durées maximales sont généralement de 12 à 15 ans pour un rachat de crédit à la consommation et de 25 ans pour un rachat immobilier ou hypothécaire.

Quel est l'âge limite pour un rachat de crédit long terme ?

L’âge limite en fin de prêt varie entre 75 et 90 ans, mais après 60 ans, les banques proposent souvent des durées plus courtes.

Comment la durée affecte-t-elle l'assurance emprunteur ?

Plus la durée est longue, plus l’assurance emprunteur sera coûteuse, car le risque pour l’assureur augmente.