Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédit ?

La durée maximale en rachat de crédit consommation

Les personnes qui accumulent les prêts pour financer des prestations (voyages, mariage…) ou des biens de consommation (appareils électroménagers, matériel high-tech, voiture…) recourent souvent au regroupement de crédits.

L’objectif est double :

• réduire le montant de la mensualité afin de rééquilibrer leur budget ;
• simplifier la gestion de leurs finances grâce à un prélèvement bancaire unique par mois.

Une opération de regroupement de crédits à la consommation peut inclure différents types de financements et de dettes hors emprunts :

• prêt auto/moto ou contrat de leasing auto ;
• prêt travaux ;
• prêt personnel ;
• crédit renouvelable ;
• loyer/impôt/charges de copropriété en retard ;
• facture d’énergie, d’internet, de téléphonie impayée ;
• pension alimentaire ;
• découvert bancaire…

L’offre de rachat de prêts, notamment la durée de remboursement, est personnalisée et tient compte du profil de l’emprunteur :

• son âge ;
• ses revenus ;
• sa situation en matière de logement : locataire/hébergé ou propriétaire ;
• le montant global à financer.

Un contrat de rachat de crédits à la consommation est ainsi accordé pour un maximum de :

• 12 ans (144 mois) si l’emprunteur est hébergé à titre gratuit ou est locataire de sa résidence principale ;
• 15 ans (180 mois) si l’emprunteur est propriétaire d’une maison ou d’un appartement. La prise d’une hypothèque sur le bien représente une garantie solide pour la banque, incitant cette dernière à étendre la durée de remboursement.

La durée maximale pour un rachat de crédit hypothécaire

Si l’opération de regroupement de crédits à la consommation inclut un emprunt immobilier, la durée de remboursement peut être différente en fonction de la quotité de chacun. Si la part du prêt logement sur le total des dettes à racheter est supérieure à 60 %, les règles relatives au regroupement de crédits immobiliers s’appliquent.

Avec une garantie hypothécaire, qui peut couvrir jusqu’à 85% de la valeur vénale du bien immobilier, le délai maximum est fixé à 35 ans par la plupart des établissements bancaires.

En revanche, si le prêt à l’habitat compris dans la restructuration de dettes est garanti par un organisme de cautionnement, l’ensemble doit être soldé en 35 ans (420 mois). Au lieu de payer des frais d’inscription d’hypothèque et de mainlevée, l’emprunteur verse une caution ainsi qu’une contribution destinée à alimenter le Fonds mutuel de garantie (FMG).

Pour avoir une idée des conditions auxquelles il peut prétendre dans le cas d’un regroupement de crédits (montant des échéances, durée maximale de remboursement), un emprunteur peut effectuer une simulation en ligne  de rachat de crédit ou demander une étude à une banque, une société financière ou un intermédiaire en opération de banque spécialisé dans ce type de montage.

Dans les deux cas, la démarche est gratuite et sans engagement.

Le prêteur établit une offre de rachat de prêts en fonction des capacités de remboursement du client après analyse de sa situation financière.

Déterminer la durée est un exercice particulièrement délicat, car celle-ci doit permettre une baisse notable du taux d’endettement du ménage sans dépasser les limites imposées par sa propre politique commerciale.