Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédit ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 29 février 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Vous envisagez de racheter vos crédits pour réduire le montant de vos mensualités et augmenter votre pouvoir d’achat ? C’est le moment de faire un point sur la durée maximale d’un rachat de crédits pour déterminer comment réduire vos charges mensuelles.

La durée maximale en rachat de crédit consommation

Les personnes qui accumulent les prêts pour financer des prestations (voyages, mariage…), des travaux ou des biens de consommation (appareils électroménagers, matériel high-tech, voiture…) ont la possibilité de recourir au regroupement de crédits consommation.

Les avantages du rachat de crédit à la consommation sont les suivants :

• réduire le montant de la mensualité afin de rééquilibrer leur budget ;
• simplifier la gestion de leurs finances grâce à un prélèvement bancaire unique par mois.
• réduire leur taux d’endettement pour financer un nouveau projet ;
• inclure une ligne de prêt supplémentaire pour bénéficier d’une trésorerie en cas d’imprévu financier (travaux dans la maison, réparations de voiture, etc.).

Une opération de regroupement de crédits à la consommation peut inclure différents types de financements et de dettes hors emprunts :

• prêt auto/moto ou contrat de leasing auto ;
• prêt travaux ;
• prêt personnel ;
• crédit renouvelable ;
• loyer/impôt/charges de copropriété en retard ;
• facture d’énergie, d’internet, de téléphonie impayée ;
• pension alimentaire ;
• découvert bancaire…

L’offre de rachat de prêts, notamment la durée de remboursement, est personnalisée et tient compte du profil de l’emprunteur :

• son âge ;
• ses revenus ;
• sa situation en matière de logement : locataire/hébergé ou propriétaire ;
• le montant global à financer.

La durée maximale d’un rachat de crédits est de :

• 12 ans (144 mois) si l’emprunteur est hébergé à titre gratuit ou est locataire de sa résidence principale ;
• 15 ans (180 mois) si l’emprunteur est propriétaire d’une maison ou d’un appartement. La prise d’une hypothèque sur le bien représente une garantie solide pour la banque, incitant cette dernière à étendre la durée de remboursement.

La durée maximale pour un rachat de crédit hypothécaire

Un prêt hypothécaire est un crédit qui est accordé en échange d’une hypothèque sur un bien immobilier. Pour la banque, c’est à l’assurance de récupérer ses fonds en saisissant votre bien et en le revendant si vous ne remboursez plus votre prêt. Que vous souscriviez un prêt immobilier, un crédit travaux ou tout autre crédit à la consommation, vous avez la possibilité de le couvrir avec une garantie hypothécaire.

La durée maximale d’un rachat de crédits hypothécaire était de 35 ans. Aujourd’hui, le remboursement de votre rachat de crédits ne pourra excéder 25 ans.

La durée maximale d’un rachat de crédit immobilier

Si l’opération de regroupement de crédits à la consommation inclut un emprunt immobilier, la durée de remboursement peut être différente en fonction de la quotité de chacun. Si la part du prêt logement sur le total des dettes à racheter est supérieure à 60 %, les règles relatives au regroupement de crédits immobiliers s’appliquent.

Comme c’est le cas lors de la souscription du crédit immobilier, la durée du rachat de crédit immobilier ne peut excéder 25 ans. Auparavant, il était possible d’emprunter sur 30 ou 35 ans, et donc de racheter un crédit immobilier sur cette durée. Toutefois, de nouvelles recommandations limitent la durée du prêt pour mieux protéger les emprunteurs et réduire le risque d’incident de paiement. Cela permet de réduire le coût total du crédit.

Comment obtenir la meilleure durée de rachat de crédits ?

Vous avez besoin de réduire de manière importante vos mensualités, il faudra pour cela augmenter la durée de ce rachat de crédits. Pour mettre toutes les chances de votre côté afin d’obtenir la durée maximum, la banque aura besoin d’être rassurée. Il vaut mieux respecter les conditions suivantes :

• Faire un rachat de crédits jeune. Si vous avez 60 ans et que vous souhaitez racheter vos crédits sur 25 ans, la banque peut refuser votre demande ou augmenter fortement le coût de l’assurance emprunteur au regard du risque de décès avant le terme du crédit ;
• Présenter une situation professionnelle stable (de préférence un CDI) afin d’être en mesure de rembourser le rachat de crédits sur toute sa durée ;
• Souscrire une assurance de prêt, ce qui va assurer à la banque d’être remboursée en cas de décès ou d’invalidité vous empêchant de subvenir à vos besoins ;
• Souscrire un prêt hypothécaire. Si les conditions peuvent varier d’un établissement de prêt à l’autre, sachez que le dernier remboursement devra intervenir au maximum à 75 ans pour un rachat de prêt à la consommation classique contre 95 ans pour un rachat de crédit couvert par une garantie hypothécaire.

Est-il possible de réduire la durée de votre regroupement de crédits ?

Si le rachat de crédits permet de faire baisser le montant des mensualités de crédit, il est possible de réduire la période de remboursement. Cette fois, le montant de la mensualité sera plus élevé à capital équivalent.

Cette solution peut être judicieuse si votre situation financière a évolué, vous permettant ainsi de rembourser plus rapidement votre encours.

En diminuant la période de remboursement de votre capital, vous réduisez le coût total de votre crédit. Sur une durée plus courte, vous pouvez espérer un taux d’intérêt plus faible en négociant avec l’organisme de prêt (ou en passant par un courtier).

Une étude de votre dossier permettra à l’organisme de crédit de déterminer si la réduction de la durée de votre rachat de crédits est envisageable. De votre côté, assurez-vous que cette nouvelle situation financière plus confortable est susceptible de durer. Dans le cas contraire, il vous sera toujours possible d’opter pour un deuxième rachat de crédits afin de réduire le montant des mensualités de remboursement.

Durée de rachat de crédits et coût du crédit

Lorsque vous effectuez un rachat de crédits, l’objectif est d’allonger la durée du prêt pour réduire les mensualités. Cela a un coût que vous devez prendre en considération. En optant pour une durée maximum de rachat de crédits de 25 ans alors que la durée initiale était de 15 ans, le coût du crédit va augmenter.

Vous paierez des intérêts sur 10 années de plus. D’autre part, n’oubliez pas que la durée du prêt impacte le taux d’intérêt. Enfin, si vous souscrivez une assurance emprunteur, vous la paierez, là encore, 10 ans de plus.

Vous devez prendre en considération ces paramètres pour évaluer le coût final de votre opération, et surtout, comparer les offres pour trouver le rachat de crédits le moins cher à durée égale.

Comparer les offres pour trouver le meilleur rachat de crédits

Pour avoir une idée des conditions auxquelles il peut prétendre dans le cas d’un regroupement de crédits (montant des échéances, durée maximale de remboursement), un emprunteur peut effectuer une simulation en ligne de rachat de crédits ou demander une étude à une banque, une société financière ou un intermédiaire en opération de banque spécialisé dans ce type de montage. Dans les deux cas, la démarche est gratuite et sans engagement.

Le prêteur établit une offre de rachat de prêts en fonction des capacités de remboursement du client après analyse de sa situation financière.

Déterminer la durée est un exercice particulièrement délicat, car celle-ci doit permettre une baisse notable du taux d’endettement du ménage sans dépasser les limites imposées par sa propre politique commerciale.

Questions fréquentes sur la durée maximale d’un rachat de crédits

Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédits ?

La durée maximale d’un rachat de crédits varie selon votre profil et la nature des prêts à regrouper. Pour des crédits à la consommation, la durée maximale est de 12 ans pour les locataires et de 15 ans pour les propriétaires. Si votre rachat de crédits inclut un bien immobilier, la durée maximale de cette opération et de 25 ans.

L’impact de la durée de rachat de crédits sur le taux d’intérêt

La durée d’un crédit va impacter le taux d’intérêt, c’est le cas également dans le cadre d’un rachat de crédits. Allonger la durée du prêt va engendrer un surcoût, c’est pourquoi nous vous recommandons de bien comparer les offres, voire de faire appel à un courtier pour obtenir le meilleur taux pour votre rachat de crédits sur une longue durée.

Comment modifier le délai d’un rachat de crédits existant ?

Si la mensualité de votre rachat de crédits représente une charge trop lourde, il est possible de renégocier la durée de cette opération financière (le rachat de crédits peut être allongé de 3 ans chaque année).

Contactez votre conseiller bancaire afin de rallonger le crédit pour réduire les mensualités de remboursement. Si votre situation financière s’améliore, vous pouvez aussi demander à revoir les conditions de votre prêt pour réduire la durée et augmenter les mensualités. Attention, toute modification d’un prêt en cours peut engendrer des frais de dossier.