Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 250 000 € ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 31 janvier 2024 .
Temps de lecture : 7 min

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Vous envisagez d’investir dans la pierre ? Acheter votre nouvelle résidence principale ? Si vous n’avez pas la possibilité d’acheter la maison ou l’appartement de vos rêves cash, vous êtes contraint d’emprunter. L’obtention d’un crédit immobilier est presque toujours subordonnée à la souscription d’une assurance emprunteur. Son rôle est de vous couvrir en cas de décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’autonomie ou d’emploi. Combien coûte l’assurance pour un prêt immobilier d’un montant de 250 000 € ? Comment est calculé le prix de cette couverture ? On vous dit tout !

Quel est le rôle de l’assurance emprunteur ?

Même si ce n’est pas une obligation légale, les banques vous demandent souvent d’assurer votre crédit immobilier. Cette pratique concerne tous les projets : investissement locatif ou acquisition d’une résidence principale. Si vous ne souscrivez pas d’assurance emprunteur, vous risquez de vous voir opposer un refus de prêt.

L’assurance emprunteur vous sécurise, vous comme vos proches, mais aussi l’établissement prêteur. Ce dernier a la certitude que le capital restant dû ou les échéances lui seront remboursés si l’un de ces incidents survient :

• Un décès (DC) ;
• Une perte d’autonomie (PTIA) ;
• Une invalidité considérée comme permanente (IPT ou IPP) ;
• Une incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• Une perte d’emploi involontaire.

Ces garanties ne sont pas toujours incluses au sein des contrats d’assurance de prêt immobilier. Les risques de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont les seuls à être couverts de façon systématique. Les risques d’IPT, IPP, ITT, perte d’emploi (garantie optionnelle) peuvent être imposés par la banque dans le cadre de l’achat d’une résidence principale.

Avant de souscrire une assurance emprunteur, renseignez-vous bien sur :

• Le type de contrat. Il peut s’agir d’un contrat collectif ou individuel. Le premier est contracté auprès de l’établissement prêteur. On parle d’assurance de groupe. Le second auprès d’un autre organisme, dans le cadre de la délégation d’assurance. Le prix d’une assurance emprunteur individuelle est jusqu’à 70 % moins élevé par rapport à celui d’un contrat collectif ;
• L’étendue des garanties proposées ;
• Les conditions de mises en œuvre des garanties ;
• Les exclusions comme les autres limitations de garantie prévues au contrat ;
• L’existence d’un délai de carence ou de franchise ;
• Les limites d’âge. Il peut exister un âge limite d’adhésion, mais aussi un âge limite de garantie.

Quels critères sont pris en compte pour calculer le coût de l’assurance prêt immobilier ?

Les assureurs tiennent compte des éléments suivants pour fixer le prix de l’assurance emprunteur :

• Votre âge. Plus vous êtes âgé, plus le coût de l’assurance de prêt immobilier est élevé. Les risques à couvrir sont plus importants ;
• Votre état de santé global. Si vous êtes atteint d’une pathologie grave, vous pouvez bénéficier de dispositifs comme la convention AERAS ou le droit à l’oubli. En revanche, vous n’êtes pas exempté du remplissage du questionnaire médical si vous empruntez 250 000 €. Le capital emprunté ne doit pas excéder 200 000 € pour vous assurer de ne pas avoir à en compléter un ;
• Fumeur ou non-fumeur. La cotisation d’un fumeur est supérieure par rapport à celle d’un non-fumeur ;
• La pratique de sports dangereux. En augmentant les risqués liés à votre profil, elle accroît le prix de votre couverture ;
• Votre situation professionnelle : métier à risques, stabilité des revenus. L’exercice d’une profession dangereuse fait gonfler le tarif de l’assurance emprunteur. À l’inverse, la stabilité a tendance à l’abaisser ;
• Le type de crédit immobilier. Il en existe plusieurs : prêt classique, prêt à différé d’amortissement, prêt à taux zéro (PTZ), prêt-relais, prêt in fine ;
• Le montant de votre prêt immobilier, son taux d’intérêt (hors assurance) ;
• La durée de votre crédit. Plus il est long, plus le coût de l’assurance prêt immobilier augmente ;
• La quotité assurée. En cas d’emprunt à deux, si vous optez pour une quotité de 100/100, vous payez par exemple plus cher par rapport à une répartition 50/50 ;
• Les garanties. Certaines sont optionnelles, comme la perte d’emploi ou l’exonération des cotisations. Vous pouvez aussi souscrire des options, à l’image du rachat des exclusions des maladies non objectivables. Plus votre assurance est protectrice, plus son prix grimpe. Grâce à notre outil en ligne, comparez facilement les garanties des assurances.

Comment calculer le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 250 000 € ?

L’assurance emprunteur pèse environ 30 % dans le coût total de votre projet immobilier. D’où l’importance d’avoir une idée de son prix pour un prêt de 250 000 €. Afin de bien comprendre, il faut tout d’abord différencier deux modes de calcul. Le premier, courant pour les assurances de groupe, est basé sur le capital total emprunté. Les échéances sont les mêmes du début à la fin du contrat. Le second, souvent utilisé pour les assurances individuelles, repose sur le capital restant dû. Les échéances varient dans le temps, proportionnellement à la somme restant à rembourser. Plus la fin de l’emprunt est proche, plus elles sont basses.

Mode de calcul du coût de l’assurance prêt immobilier sur la base du capital emprunté

Vous souscrivez une assurance emprunteur collective pour un crédit immobilier d’un montant de 250 000 €. Sa durée s’élève à 25 ans. Le taux d’assurance est de 0,20 %. Le coût total de l’assurance emprunteur est de 250 000 € x 0,20 % x 25 ans = 12 500 €. Par mois, cela représente 42 € (500 € / 12 mois).

Mode de calcul du coût de l’assurance prêt immobilier sur la base du capital restant dû

Si vous souscrivez un contrat individuel, en délégation d’assurance, vos cotisations diffèrent au fil du temps.

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Comparatif des offres d’assurance prêt immobilier

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Retrouvez les assurances de prêt immobilier individuelles proposées si vous souscrivez un crédit seul (simulation réalisée le 18/09/2023). Le montant de votre prêt amortissable est de 250 000 €, sur une durée de 15 ans, avec un taux (hors assurance) de 3 % et une quotité de 100 %. Vous êtes un enseignant âgé de 40 ans, non-fumeur. Vous habitez à Orléans (45000).

Nos astuces pour faire baisser efficacement le prix de l’assurance emprunteur

Comme nous venons de le voir, l’assurance emprunteur représente une part importante dans le coût global de votre crédit immobilier. C’est pourquoi il est essentiel de trouver des solutions pour alléger son tarif.

Dans un premier temps, vous pouvez essayer de négocier le taux d’assurance avec votre conseiller bancaire. S’il est trop élevé, tournez-vous vers la concurrence. Comparez les contrats individuels, en délégation d’assurance, à l’aide de notre comparateur en ligne.

Lors de la souscription du contrat, veillez à choisir des garanties adaptées à vos besoins. N’oubliez pas de bien respecter les critères d’équivalence imposés par la banque. Si vous empruntez à deux, n’hésitez pas à jouer sur les quotités. Pour réduire le montant de vos cotisations, vous pouvez opter pour une répartition 50/50. Toutefois, vous bénéficierez d’une moins bonne protection.

Vous avez besoin d’être accompagné dans vos démarches ? Faites appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur. Il déniche pour vous le contrat individuel offrant le meilleur rapport qualité/prix.