Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 250 000 € ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 13 décembre 2024 .
Temps de lecture : 11 min

Vous envisagez d’investir dans la pierre ? Acheter votre nouvelle résidence principale ? Si vous n’avez pas la possibilité d’acheter la maison ou l’appartement de vos rêves cash, vous êtes contraint d’emprunter. L’obtention d’un crédit immobilier est presque toujours subordonnée à la souscription d’une assurance emprunteur. Son rôle est de vous couvrir en cas de décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’autonomie ou d’emploi. Combien coûte l’assurance pour un prêt immobilier d’un montant de 250 000 € ? Comment est calculé le prix de cette couverture ? On vous dit tout !

Comprendre l'assurance emprunteur pour un prêt de 250 000 euros

Même si ce n’est pas une obligation légale, les banques vous demandent d’assurer votre crédit immobilier. Cette pratique concerne tous les projets : investissement locatif ou acquisition d’une résidence principale. Si vous ne souscrivez pas d’assurance emprunteur, vous risquez de vous voir opposer un refus de prêt.

Rôle et importance de l'assurance prêt immobilier

L’assurance emprunteur vous sécurise, vous comme vos proches, mais aussi l’établissement prêteur. Ce dernier à la certitude que le capital restant dû ou les échéances lui seront remboursés si l’un de ces incidents survient :

• Un décès
• Une perte d’autonomie
• Une invalidité considérée comme permanente
• Une incapacité temporaire de travail
• Une perte d’emploi involontaire

Spécificités d'un emprunt de 250 000 euros

Avant de souscrire une assurance emprunteur pour un crédit de 250 000 €, renseignez-vous sur :

• Le type de contrat. Il peut s’agir d’un contrat collectif ou individuel. Le premier est contracté auprès de l’établissement prêteur. On parle d’assurance de groupe. Le second auprès d’un autre organisme, dans le cadre de la délégation d’assurance. Le prix d’une assurance emprunteur individuelle est jusqu’à 70 % moins élevé par rapport à celui d’un contrat collectif .
• L’étendue des garanties proposées.
• Les conditions de mises en œuvre des garanties.
• Les exclusions comme les autres limitations de garantie prévues au contrat.
• L’existence d’un délai de carence ou de franchise .
• Les limites d’âge. Il peut exister un âge limite d’adhésion, mais aussi un âge limite de garantie.

Facteurs influençant le coût de l'assurance pour 250 000 euros

Les assureurs tiennent compte des éléments suivants pour fixer le prix de l’assurance emprunteur.

Profil de l'emprunteur

Plusieurs informations sont prises en compte :

• Votre âge. Plus vous êtes âgé, plus le coût de l’assurance de prêt immobilier est élevé. Les risques à couvrir sont plus importants.
• Votre état de santé. Pour un prêt de 250 000 €, vous devez obligatoirement remplir un questionnaire médical. Seuls les crédits immobiliers de 200 000 € ou moins en sont dispensés à condition que le capital soit remboursé avant les 60 ans du souscripteur.
• Si vous êtes atteint d’une pathologie grave, vous pouvez bénéficier de dispositifs comme la convention AERAS ou le droit à l’oubli.
• Fumeur ou non-fumeur. La cotisation d’un fumeur est supérieure par rapport à celle d’un non-fumeur.
• La pratique de sports dangereux. Elle augmente les risqués liés à votre profil, elle accroît le prix de votre couverture.
• Votre situation professionnelle : métier à risques, stabilité des revenus. L’exercice d’une profession dangereuse fait gonfler le tarif de l’assurance emprunteur. À l’inverse, la stabilité a tendance à l’abaisser.

Caractéristiques du prêt

Les caractéristiques font également varier le coût de l’assurance prêt :

• Le type de crédit immobilier, son taux. Pour un prêt classique, un prêt à différé d’amortissement, un crédit à taux zéro (PTZ), un prêt relais ou un prêt in fine, les taux d’intérêt (hors assurance) peuvent considérablement varier.
• Le montant de votre prêt immobilier.
• La durée de votre crédit. Plus il est long, plus le coût de l’assurance prêt immobilier augmente.
• La quotité assurée. En cas d’emprunt à deux, si vous optez pour une quotité de 100/100, vous payez par exemple plus cher par rapport à une répartition 50/50 ;

Impact des garanties choisies sur le coût total

Plus votre assurance est protectrice, plus son prix grimpe.

Certaines garanties sont obligatoires : décès, perte d’autonomie, invalidité, incapacité. Mais d’autres sont optionnelles, comme la perte d’emploi ou l’exonération des cotisations. Vous pouvez aussi souscrire des options, à l’image du rachat des exclusions des maladies non objectivables.

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Méthodes de calcul du coût de l'assurance pour 250 000 euros

L’assurance emprunteur pèse environ 30 % dans le coût total de votre projet immobilier. D’où l’importance d’avoir une idée de son prix pour un prêt de 250 000 €. Afin de bien comprendre, il faut tout d’abord différencier deux modes de calcul.

Calcul basé sur le capital initial emprunté

Cette méthode de calcul, appliquée par les assurances de groupe, se base sur le capital total emprunté.

Les échéances restent les mêmes du début à la fin du contrat.

Calcul basé sur le capital restant dû

Ce calcul, utilisé par les assurances individuelles, repose sur le capital restant dû.

Les échéances varient dans le temps, proportionnellement à la somme restant à rembourser. Plus la fin de l’emprunt est proche, plus elles sont basses.

Exemple détaillé pour un prêt de 250 000 euros

Pour mieux comprendre les différences entre ces deux méthodes de calcul, prenons un exemple.

Vous souscrivez une assurance emprunteur collective pour un crédit immobilier d’un montant de 250 000 €. Sa durée s’élève à 25 ans. Le taux d’assurance est de 0,20 %.

Avec l’assurance groupe, le coût total de l’assurance emprunteur est de 250 000 € x 0,20 % x 25 ans = 12 500 €.

Par mois, cela représente 42 € (500 € / 12 mois).

Si vous souscrivez un contrat individuel, en délégation d’assurance, vos cotisations diffèrent au fil du temps.

Capital restant dû	Coût mensuel de l’assurance prêt immobilier
250 000 €	42 €
200 000 €	34 €
150 000 €	25 €
100 000 €	17 €

Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) pour 250 000 euros

Pour choisir une assurance pour votre prêt immobilier de 250 000 €, il est important de vous intéresser au taux annuel effectif d’assurance, TAEA.

Définition et importance du TAEA

Le TAEA est un pourcentage représentant la part de l’assurance emprunteur dans le coût global de votre crédit immobilier.

Instauré en 2014, par la loi Hamon, cet indicateur doit obligatoirement être mentionné dans les offres de prêt immobilier.

Cet indice clair et uniformisé (commun à toutes les banques) permet aux souscripteurs de comparer les offres pour choisir la meilleure assurance emprunteur.

Calcul et comparaison des TAEA pour 250 000 euros

Le TAEA correspond à la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance. Rappelons que le TAEG, taux annuel effectif global regroupe l’ensemble des coûts relatifs au crédit.

Comparez l’impact du TAEA sur le montant de plusieurs assurances de prêt immobilier individuelles pour un crédit seul

Le montant de votre prêt amortissable est de 250 000 €, sur une durée de 15 ans, avec un taux (hors assurance) de 3 % et une quotité de 100 %. Vous êtes un enseignant âgé de 40 ans, non-fumeur. Vous habitez à Orléans (45000).

Nom du contrat	Prime moyenne mensuelle	Taux moyen annuel	Garanties
GAN Eurocourtage Emprunteurs CRD	26,29 €	0,13 %	Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT) et incapacité permanente totale (IPT) avec rachat des exclusions maladies non objectivables (MNO)
GENERALI 7270 CRD	26,46 €	0,13 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
MALAKOFF HUMANIS Alpha Emprunteur CRD	26,61 €	0,13 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
CNP A034Z CRD	31,83 €	0,15 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
HARMONIE MUTUELLE La Garantie Emprunteur CI	32,03 €	0,15 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
MAIF VIE Avantage Emprunteur CI	32,57 €	0,16 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
AXA Direct Emprunteur CRD	35,04 €	0,17 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations EXO
EMPRUNTEUR PLUS	40,27 €	0,19 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
THELEM Emprunteur CI OPTIMISE	44,46 €	0,21 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
SWISSLIFE Privilège Emprunteur CRD	54,47 €	0,26 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO

Simulation réalisée le 12/11/2024.

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Utilisation de simulateurs en ligne pour 250 000 euros

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Peu importe votre projet, on vous recommande d’utiliser un comparateur en ligne. Après avoir rempli le formulaire, il vous présente les meilleures assurances disponibles sur le marché. Toutes sont en adéquation avec votre profil et vos besoins.

Comparatif des offres bancaires vs assurances externes

Les assurances groupe proposent des garanties mutualisées. Cela signifie que tous les assurés paient les mêmes mensualités que soit leur profil.

Les offres bancaires sont ainsi avantageuses pour certains emprunteurs jugés à risques (senior, malade, fumeur). En revanche, pour un jeune souscripteur en parfaite santé, le coût de l’assurance n’est pas attractif.

L’assurance individuelle est une meilleure option pour bénéficier de tarifs personnalisés. Avec des garanties identiques, il est possible de trouver une délégation d’assurance jusqu’à 70 % moins chère.

Analyse des variations de coût selon les profils d'emprunteurs

Le coût de l’assurance prêt varie en fonction du profil des emprunteurs.

Pour un senior ou une personne malade, le montant de l’assurance peut être 4 ou 5 fois plus cher que pour un jeune souscripteur sans problème de santé.

Stratégies pour optimiser le coût de l'assurance d'un prêt de 250 000 euros

Comme nous venons de le voir, l’assurance emprunteur représente une part importante dans le coût global de votre crédit immobilier. C’est pourquoi il est essentiel de trouver des solutions pour alléger son tarif.

Négociation des garanties et de la quotité

Lors de la souscription du contrat, veillez à choisir des garanties adaptées à vos besoins. N’oubliez pas de bien respecter les critères d’équivalence imposés par la banque.

Si vous empruntez à deux, n’hésitez pas à jouer sur les quotités. Pour réduire le montant de vos cotisations, vous pouvez opter pour une répartition 50/50. Toutefois, vous bénéficierez d’une moins bonne protection.

Avantages de la délégation d'assurance

Nous vous conseillons de commencer par négocier le taux d’assurance avec votre conseiller bancaire. S’il est trop élevé, tournez-vous vers la concurrence.

Opter pour une délégation d’assurance vous permet de trouver une offre sur-mesure. Comme elle est calculée sur le capital restant dû, elle est dégressive au fil du temps. Vos mensualités sont ainsi réduites.

Comparez les contrats individuels, en délégation d’assurance, à l’aide de notre comparateur en ligne.

Impact de la loi Lemoine sur les changements d'assurance

Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, il est désormais possible de changer d’assurance pour votre crédit, à n’importe quel moment, sans frais.

Cette mesure permet de faire jouer la concurrence. Les emprunteurs peuvent résilier leur contrat et se tourner vers une assurance individuelle plus avantageuse. Attention toutefois, à bien vérifier que les garanties proposées soient au moins équivalentes à celles de l’assurance en cours.

Nous vous conseillons de comparer régulièrement les offres. Vous avez besoin d’être accompagné dans vos démarches ? Faites appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur. Il déniche pour vous le contrat individuel offrant le meilleur rapport qualité/prix.

Évolution du coût de l'assurance sur la durée du prêt

Pendant toute la durée du prêt, le coût de l’assurance peut évoluer. Il est intéressant de comparer régulièrement les offres pour réduire vos frais.

Différence entre taux fixe et taux variable pour 250 000 euros

Taux fixe ou variable n’a pas la même incidence sur le coût total du crédit.

Avec un taux fixe, les mensualités sont calculées en fonction du capital emprunté et de la durée du prêt. Elles sont toujours les mêmes.

Lorsque le calcul des cotisations se base sur le capital restant dû, le montant des mensualités varie et régresse au fil du temps. C’est pourquoi les assureurs parlent de taux variables.

Possibilités de renégociation au fil du temps

Il est possible de renégocier votre assurance au fil du temps.

Comme le coût de la nouvelle assurance est calculé sur le capital restant dû, cela vous permet de :

• Réduire le coût des mensualités.
• Améliorer votre couverture en souscrivant des garanties additionnelles sans surcoût par rapport à votre ancienne couverture.

Effet d'un remboursement anticipé sur le coût de l'assurance

Les banques appliquent des pénalités en cas de remboursement anticipé, généralement 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêt. Ce n’est pas le cas des assureurs.

Un remboursement total du crédit immobilier n’a aucune incidence sur le coût de l’assurance emprunteur. Celle-ci est automatiquement résiliée.

En cas de remboursement partiel, l’assurance ajuste le montant des mensualités en fonction du capital restant. Elles sont généralement revues à la baisse.

Questions fréquentes sur l'assurance d'un prêt de 250 000 euros

Quelles sont les garanties minimales recommandées pour ce montant ?

Les garanties de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont systématiquement incluses au sein des contrats d’assurance de prêt immobilier.

Les risques d’IPT, IPP, ITT, perte d’emploi (garantie optionnelle) peuvent être imposés par la banque dans le cadre de l’achat d’une résidence principale.

Quel est l’impact du co-emprunteur sur le coût de l'assurance ?

Si vous empruntez à deux, vous pouvez répartir la quotité, en fonction de vos revenus, niveaux de risque ou besoins de couverture.

Exprimée en pourcentage, la quotité correspond à la part des fonds empruntés prise en charge par votre assureur en cas de coup dur. Elle doit être au minimum de 100 % par crédit.

Il est ainsi possible de choisir une quotité plus élevée sur le souscripteur présentant moins de risques de santé, pour réduire vos dépenses.

Quelles sont les conséquences d'une fausse déclaration pour un prêt de cette importance ?

Une fausse déclaration, volontaire ou par omission, peut entraîner la nullité et la résiliation immédiate de votre contrat d’assurance. Ce mensonge peut aussi avoir des conséquences judiciaires. Il peut être puni jusqu’à cinq ans de prison et 375 000 € d’amende.

La banque peut également réclamer le remboursement immédiat du capital restant dû.