Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 100 000 € ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 31 janvier 2024 .
Temps de lecture : 7 min

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Vous avez pour projet de contracter un crédit d’un montant de 100 000 € pour acheter une maison ou un appartement ? Vous aimeriez connaître le coût mensuel, annuel ou global de l’assurance prêt immobilier ? Meilleurtaux vous répond !

Quelles sont les bonnes raisons de souscrire une assurance prêt immobilier ?

En théorie, la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Toutefois, elle est bien souvent exigée par les banques. Si les établissements prêteurs proposent systématiquement des contrats de groupe, vous avez la possibilité d’opter pour la délégation d’assurance. Souscrire un contrat individuel peut vous faire économiser jusqu’à 70 %.

L’assurance prêt immobilier prend en charge tout ou partie de vos échéances ou du capital restant dû si certains évènements surviennent :

• Un décès. Cette garantie est exigée dans le cadre d’un investissement locatif ou de l’achat d’une résidence principale ;
• Une perte totale et irréversible d’autonomie. En cas d’investissement locatif ou d’acquisition d’une résidence principale, vous devez être couvert contre ce risque ;
• Une invalidité permanente. Elle peut être totale ou partielle. Cette garantie doit être intégrée dans votre couverture en cas d’achat d’une résidence principale ;
• Une incapacité temporaire de travail. Elle est soit totale, soit partielle. Un établissement prêteur exige que vous vous assuriez contre ce risque si vous achetez votre résidence principale ;
• Une perte d’emploi. Il s’agit d’une garantie optionnelle, pouvant être imposée si vous acquérez votre nouveau chez vous.

Ces situations imprévisibles peuvent avoir un impact non négligeable sur votre équilibre financier. En remboursant votre crédit immobilier à votre place, une assurance emprunteur vous soutient dans cette période difficile.

Autre avantage de l’assurance emprunteur, elle est adaptable. Si vous empruntez à deux, vous allez devoir choisir une quotité. Vous pouvez vous assurer chacun à 100 %, ou définir une autre répartition. Par exemple, 70 %/30 %, si l’un d’entre vous perçoit des revenus plus importants. Si vous empruntez seul, vous n’avez pas besoin de faire un choix. Les établissements prêteurs exigent une quotité maximale de 100 %. Vous ne pouvez pas souscrire une assurance emprunteur avec une quotité de 50 %.

Quels facteurs impactent le coût de l’assurance prêt immobilier ?

Le coût de l’assurance emprunteur est déterminé par les assureurs sur la base de différents facteurs. Ils peuvent le faire passer du simple au double, voire davantage.

Votre profil

Afin de fixer un tarif, l’assureur commence par étudier votre profil. Pour évaluer les risques, il s’intéresse à :

• Votre état de santé. Votre âge, vos antécédents médicaux, vos éventuelles maladies, le fait que vous fumiez ou non... Tous ces éléments sont pris en compte. Si vous présentez un risque aggravé de santé, vous pouvez vous tourner vers la convention AERAS. Ce dispositif vous permet de souscrire une assurance emprunteur malgré vos soucis de santé ;
• Votre situation professionnelle. Certains métiers sont considérés comme étant à risque. Il s’agit par exemple des professions de charpentier, électricien, couvreur, pompier, grutier, chimiste ou encore ouvrier.
• Vos loisirs. Comme pour les métiers, un certain nombre d’activités sont risquées. La pratique de l’équitation, de l’escalade ou du ski hors-piste a, par exemple, tendance à augmenter le coût de l’assurance prêt immobilier.

Les caractéristiques de votre emprunt immobilier

Après avoir identifié les risques liés à votre profil, l’assureur prend en compte des éléments comme :

• Le montant de votre prêt immobilier ;
• La durée de votre crédit ;
• La quotité assurée.

Plus votre emprunt est long, plus le coût de l’assurance emprunteur est élevé. Il en est de même avec le montant de votre crédit. Plus il est haut, plus les cotisations d’assurance sont importantes.

Les garanties souscrites

Comme pour tous les contrats d’assurance, le coût de la couverture dépend des garanties souscrites. Pour rappel, dans le cadre de la délégation d’assurance, vous êtes tenu de respecter l’équivalence des garanties. Votre contrat individuel doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles de l’assurance de groupe de l’établissement prêteur.

Conseil : Utilisez notre outil en ligne pour comparer les garanties des contrats d’assurance emprunteur.

Comment est calculé le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 100 000 € ?

Les cotisations d’un contrat d’assurance prêt immobilier sont fixées selon :

• Le capital emprunté. Les cotisations d’assurance sont fixes durant toute la durée du contrat ;
• Le capital restant dû. Les cotisations sont dégressives.

La plupart du temps, le tarif d’un contrat de groupe est établi sur la base du montant emprunté. Celui d’un contrat individuel se base sur le capital restant dû. Il est important de le calculer en amont. En effet, l’assurance de prêt représente environ un tiers du coût global de votre crédit immobilier.

Exemple de calcul du coût de l’assurance emprunteur en fonction du capital emprunté

Vous souscrivez un contrat d’assurance emprunteur de groupe pour un prêt immobilier d’un montant de 100 000 €. Sa durée est de 25 ans, avec un taux d’assurance de 0,25 %. Le coût total de l’assurance s’élève à 100 000 € x 0,25 % x 25 ans = 6 250 €. Par mois, cela représente 20 € (250 € / 12 mois).

Exemple de calcul du coût de l’assurance emprunteur en fonction du capital restant dû

Pour un contrat individuel, l’assureur se base en général sur le capital restant dû. Ce dernier diminue au fil des années. Cela réduit le coût mensuel de votre couverture. Pour mieux comprendre, reprenons notre exemple, avec les mêmes données.

Conseil : Obtenez une idée rapide du coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 100 000 € grâce à notre simulateur en ligne.

Comparatif des offres d’assurance prêt immobilier

Vous désirez assurer un nouveau crédit immobilier ? Changer de contrat ? Pour rappel, la loi Lemoine vous permet de résilier à tout moment votre ancienne couverture, sans frais. Notre comparateur en ligne compare les meilleurs contrats d’assurance emprunteur en moins de 2 minutes. Avant de souscrire, n’oubliez pas de vous renseigner sur les délais de carence, exclusions ou limitations de garantie, limites d’âge.

Découvrez les contrats d’assurance prêt immobilier proposés si vous empruntez seul et souhaitez assurer un nouvel emprunt (simulation réalisée le 12/09/2023). Votre prêt amortissable s’élève à 100 000 €, sur une durée de 25 ans, avec un taux (hors assurance) de 4,5 % et une quotité de 100 %. Vous êtes un cadre âgé de 30 ans n’exerçant pas un métier à risque, non-fumeur. Vous habitez dans le 1er arrondissement de Marseille (13001).

Nos astuces pour réduire le coût de l’assurance prêt immobilier

Retrouvez nos conseils pour diminuer le coût de votre assurance prêt immobilier :

• Essayez de négocier le taux d’assurance emprunteur avec votre conseiller bancaire, si vous envisagez de souscrire un contrat de groupe ;
• Optez pour la délégation d’assurance. À la clé, des économies pouvant aller jusqu’à 32 000 € ;
• Comparez les contrats d’assurance en utilisant un comparateur en ligne ;
• Réduisez votre couverture, en veillant à vous conformer à l’équivalence de garanties. C’est la condition pour souscrire un contrat individuel, différent de celui de la banque ;
• Modulez les quotités. Si vous souhaitez assurer votre crédit à deux à 150 %, le montant de votre prime sera multiplié par 1,5. Il est multiplié par 2 si chacun de vous est couvert à 100 % (200 % au total). Pour faire baisser le coût de l’assurance, vous pouvez opter pour une répartition à 50/50 (100 % au total). Attention, en contrepartie, vous serez moins bien indemnisé ;
• Tournez-vous vers un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier.