Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 100 000 € ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 29 novembre 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Vous avez pour projet de contracter un crédit d’un montant de 100 000 € pour acheter une maison ou un appartement ? Vous aimeriez connaître le coût de l’assurance prêt immobilier ? Meilleurtaux vous répond !

Comprendre l’assurance de prêt immobilier pour un montant de 100 000 euros

En théorie, la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Dans les faits, elle est souvent exigée par les banques.

Les établissements prêteurs proposent systématiquement leurs contrats de groupe, réputés plus chers. Pour optimiser le coût de votre assurance emprunteur, vous êtes libre de souscrire un contrat individuel. La délégation d’assurance peut vous faire économiser jusqu’à 70 %.

Définition et rôle de l’assurance prêt immobilier

L’assurance prêt immobilier prend en charge tout ou partie de vos échéances ou du capital restant dû en cas de :

• Décès.
• Perte totale et irréversible d’autonomie, PTIA.
• Invalidité permanente totale ou partielle, IPT ou IPP.
• Incapacité temporaire de travail, ITT.
• Perte d’emploi, une garantie optionnelle.

Ces situations imprévisibles peuvent avoir un impact non négligeable sur votre équilibre financier. En prenant en charge votre crédit immobilier, une assurance emprunteur vous soutient dans cette période difficile.

Particularités d’un prêt immobilier de 100 000 euros

Avant de vous engager, prenez le temps de vérifier certains éléments :

• Le mode d’indemnisation
  • Forfaitaire : le montant de la prise en charge correspond à celui de l’échéance du prêt.
  • Indemnitaire : le remboursement est calculé en fonction de votre perte de revenu.

• La quotité : Si vous empruntez seul, les établissements prêteurs exigent une quotité de 100 % afin de couvrir l’intégralité du crédit. Lorsque vous empruntez à deux, vous avez la possibilité de choisir la répartition de la quotité : par exemple 100/100 ou 70/30 si l’un d’entre vous perçoit des revenus plus importants. Seul impératif, elle doit atteindre au minimum 100 %.

Facteurs influençant le coût de l’assurance pour un prêt de 100 000 euros

Le coût de l’assurance emprunteur est déterminé par les assureurs sur la base de différents facteurs. Ils peuvent le faire passer du simple au double, voire davantage.

Le profil de l’emprunteur

Pour fixer un tarif, les assureurs évaluent votre niveau de risque en fonction de votre profil.

• Votre âge. Les assurances tiennent compte de facteurs liés à l’espérance de vie. Les seniors sont susceptibles de payer plus cher par rapport aux jeunes souscripteurs.
• Votre état de santé. L’assureur s’intéresse à vos antécédents médicaux, vos éventuelles maladies, le fait que vous fumiez ou non… Si vous présentez un risque aggravé de santé, vous pouvez vous tourner vers la convention AERAS. Ce dispositif vous permet de souscrire une assurance emprunteur malgré vos soucis de santé.
• Votre situation professionnelle. Certains métiers sont considérés comme dangereux : charpentier, électricien, couvreur, pompier, grutier, chimiste, ouvrier… Ces professions sont plus exposées aux accidents du travail.
• Vos loisirs. Certaines activités sont considérées comme risquées : équitation, escalade, ski hors-piste…

Les particularités du prêt

Le coût de l’assurance emprunteur est influencé par différentes caractéristiques :

• Le montant de votre prêt immobilier.
• La durée.
• Le taux, fixe ou variable.
• La quotité assurée.

Les garanties choisies

La souscription des garanties décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi impacte le montant de votre prime.

Dans le cadre de la délégation d’assurance, votre contrat individuel doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles de l’assurance de groupe de l’établissement prêteur.

Calcul détaillé du coût de l’assurance pour un prêt de 100 000 euros

L’assurance de prêt représente environ un tiers du coût global de votre crédit immobilier.

Calcul sur le capital initial emprunté

Cette méthode est utilisée par les contrats de groupe. Les tarifs sont calculés à partir du montant emprunté. Les cotisations sont fixes durant tout le contrat.

Calcul sur le capital restant dû

Pour un contrat individuel, le calcul se base sur le capital restant dû. Les cotisations sont dégressives.

Exemple chiffré pour un prêt de 100 000 euros

Pour mieux comprendre, prenons l’exemple d’un prêt immobilier d’un montant de 100 000 €, sur 25 ans, avec un taux d’assurance de 0,25 %.

• Avec un contrat d’assurance groupe : le coût total de l’assurance (100 000 € x 0,25 % x 25 ans) est de 6 250 €, soit 250 € par an (20 €/mois).

• Pour un contrat individuel: le coût des cotisations diminue au fil des années.

Capital restant dû	Coût mensuel de l’assurance prêt immobilier
100 000 €	20 €
50 000 €	10 €
25 000 €	5 €
10 000 €	2 €

Comparatif des offres d’assurance pour un prêt de 100 000 euros

Pour comparer les garanties des contrats d’assurance emprunteur, utilisez notre outil en ligne.

Contrats groupe vs contrats individuels

Les contrats bancaires pratiquent des tarifs standardisés, peu importe le profil de l’emprunteur. Ils sont intéressants pour les profils à risque.

Les contrats individuels sont personnalisés en fonction de votre profil. Les cotisations sont calculées sur le capital restant dû, le coût de l’assurance baisse au fil du temps. Ils sont souvent plus avantageux.

Tableau comparatif des principaux assureurs

Découvrez les contrats d’assurance prêt immobilier proposés pour un prêt amortissable de 100 000 € sur 25 ans, avec un taux (hors assurance) de 4,5 %. L’emprunteur est un cadre âgé de 30 ans, n’exerçant pas un métier à risque, non-fumeur. Il habite dans le 1ᵉʳ arrondissement de Marseille (13001).

Nom du contrat	Prime moyenne mensuelle	Taux moyen annuel	Garanties
GAN Eurocourtage Emprunteurs CRD	7,65 €	0,09 %	Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT) et incapacité permanente totale (IPT) avec rachat des exclusions maladies non objectivables (MNO)
GAN Eurocourtage Emprunteurs CI	7,86 €	0,09 %	Décès, PTIA, ITT, IPT avec rachat MNO et EXO
GENERALI 7270 CRD	8,25 €	0,10 %	Décès, PTIA, ITT, IPT avec rachat MNO et EXO
CNP A034Z CRD	9,41 €	0,11 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
HARMONIE MUTUELLE La Garantie Emprunteur CRD	9,85 €	0,12 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
CARDIF Libertés Emprunteur CI	10,59 €	0,13 %	Décès, PTIA, ITT, IPT avec rachat MNO, et exonération des cotisations (EXO)
AXA Direct Emprunteur CRD	11,47 €	0,14 %	Décès, PTIA, ITT, IPT avec rachat MNO et EXO
HARMONIE MUTUELLE La Garantie Emprunteur CI	12,47 €	0,15 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
THELEM Emprunteur CRD	15,72 €	0,19 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
SWISS LIFE Privilège Emprunteur CRD	23,71 €	0,28 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO

Simulation réalisée le 12/11/2024

Analyse des différences de coûts selon les profils d’emprunteurs

Le coût de l’assurance varie en fonction du profil de l’emprunteur. Il peut être 4 fois plus cher pour un souscripteur présentant des risques.

Impact du TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) sur le coût total du prêt

Le taux annuel effectif d'assurance a un impact direct sur le coût de votre assurance.

Explication du TAEA et son importance

Exprimé en pourcentage, le TAEA correspond à la part de l’assurance dans le coût total de votre crédit. Le TAEA doit obligatoirement être mentionné sur les offres de crédit des banques.

Comparaison du coût total avec différents TAEA pour 100 000 euros

Le TAEA est un indicateur clé pour comparer les offres d’assurance. Même une faible différence a une incidence considérable sur le prix de l’assurance prêt.

Reprenons l’exemple ci-dessus. L’assureur THELEM Emprunteur CI OPTIMISE applique un taux de 0,13 % pour une cotisation mensuelle de 11,18 €. Le coût total de l’assurance sur 25 ans est de (11,18 × 12) x 25 soit, 3 354 €.

Avec GENERALI 7270 CI, le taux est fixé à 0,09 %. La cotisation est de 7,41 €. Le coût total est de (7,41 × 12) x 25, soit, 2 223 €. L’économie réalisée est de 1 131 € sur la totalité du prêt.

Stratégies pour réduire le coût de l’assurance d’un prêt de 100 000 euros

Retrouvez nos conseils pour diminuer le coût de votre assurance prêt immobilier.

Optimisation du questionnaire de santé

Depuis 2022, la loi Lemoine rend facultatif le questionnaire de santé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 €. Seule exigence : le souscripteur s’engage à rembourser son crédit avant ses 60 ans.

Si vous ne remplissez pas ces conditions, les assureurs imposent ce questionnaire. Pour l’optimiser, il est important d’être le plus honnête possible. En cas de soucis de santé, fournissez vos documents médicaux (analyse médicale, compte rendu d’examen…). Vous augmentez vos chances d’obtenir une réponse positive rapide.

Négociation des garanties et de la quotité

Réduisez votre couverture, en veillant à vous conformer à l’équivalence de garanties. C’est la condition pour souscrire un contrat individuel, différent de celui de la banque.

Modulez les quotités. Si vous souhaitez assurer votre crédit à deux à 150 %, le montant de votre prime sera multiplié par 1,5. Pour faire baisser le coût de l’assurance, vous pouvez opter pour une répartition à 50/50. En contrepartie, vous serez moins bien indemnisé.

Délégation d’assurance : avantages, procédure

Essayez de négocier le taux d’assurance groupe avec votre conseiller bancaire.

Avec une délégation d’assurance, vous êtes libre de personnaliser votre couverture. Les assurances individuelles sont moins chères comparées aux assurances de groupe. C’est l’occasion de réaliser des économies !

Comparez les contrats en utilisant un comparateur en ligne. Pour optimiser vos chances de trouver un contrat avantageux, tournez-vous vers un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier.

Outils et ressources pour estimer le coût de votre assurance

Obtenez une idée rapide du coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 100 000 € grâce à notre simulateur en ligne.

Simulateurs en ligne spécifiques pour 100 000 euros

Vous désirez assurer un nouveau crédit immobilier ? Changer de contrat ? La loi Lemoine vous permet de résilier à tout moment votre ancienne couverture, sans frais. Notre comparateur en ligne compare les meilleurs contrats d’assurance emprunteur en moins de 2 minutes.

Conseils pour bien utiliser les comparateurs d’assurances

Avant de souscrire, pensez à vous renseigner sur :

• Les délais de carence
• Les exclusions ou limitations de garantie
• Les limites d’âge.

Évolution du coût de l’assurance au fil du temps pour un prêt de 100 000 euros

Pour maîtriser l’évolution du coût de votre assurance emprunteur, il est essentiel de comprendre les méthodes de calcul. Opter pour un contrat à taux variable vous permet de réaliser des économies significatives.

Différence entre taux fixe et taux variable sur la durée

Le taux fixe s’applique sur le montant total emprunté. Les cotisations restent les mêmes, pendant toute la durée du crédit. Le taux variable est calculé en fonction du capital restant dû. Les cotisations diminuent progressivement puisque vous remboursez au fur et à mesure votre emprunt. Ce choix est souvent plus avantageux.

Possibilités de renégociation et de changement d’assurance

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à n’importe quel moment. C’est une bonne opportunité pour renégocier votre assurance à la baisse. Les assureurs externes calculent les primes en fonction du capital restant. Le montant de l’assurance sera moins important si vous changez d’assureur en cours de prêt.

Questions fréquentes sur l’assurance d’un prêt de 100 000 euros

Quelles sont les garanties minimales recommandées pour ce montant ?

Les deux garanties obligatoires de l’assurance de prêt sont la garantie décès et PTIA, perte totale et irréversible d’autonomie. Si elles suffisent pour un investissement locatif, d’autres garanties sont imposées pour l’achat de sa résidence principale : IPP, IPT, ITT…

Quel est l’impact du co-emprunt sur le coût de l’assurance ?

Lorsque vous empruntez à deux, vous pouvez répartir librement la quotité à condition d’assurer au minimum 100 % du capital. Optez pour une quotité de 50/50 pour faire des économies, ou de 70/30 si un des emprunteurs a des ressources moins importantes ou des problèmes de santé.

Comment le coût de l’assurance évolue-t-il en cas de remboursement anticipé ?

Si vous remboursez la totalité de votre crédit, l’assurance est automatiquement résiliée. En cas de remboursement anticipé partiel, les cotisations sont recalculées sur le capital restant dû. Elles évoluent à la baisse.