Assurance crédit consommation : tout ce qu’il faut savoir avant de souscrire

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 21 mai 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Souscrire un crédit à la consommation permet de financer un projet personnel : achat d’électroménager, travaux, voiture, voyage… Mais avez-vous pensé à l’assurance de votre financement ? Bien que facultative, elle joue un rôle essentiel en cas d'accident de la vie.

Meilleurtaux vous explique pourquoi et comment choisir une assurance adaptée à votre prêt conso, les garanties disponibles ainsi que les critères à comparer.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur crédit à la consommation ?

Lorsque vous souscrivez un crédit à la consommation (prêt personnel, crédit affecté, renouvelable...), prendre une assurance emprunteur est facultatif, mais vous protège en cas d’accident de la vie ou de changement professionnel impactant votre situation personnelle au point que vous ne puissiez plus honorer vos mensualités.

En prenant en charge tout ou partie du remboursement des mensualités à votre place, l'assurance vous couvre contre les risques financiers en cas de décès, d’invalidité, de maladie ou encore de perte d’emploi.

Les garanties de l’assurance emprunteur

Décès : incontournable, elle permet une prise en charge totale ou partielle complète en cas de décès du souscripteur, afin de protéger ses héritiers.

Invalidité (permanente totale ou permanente partielle) : en cas d’accident ou de maladie, vous pouvez faire face à une situation d’invalidité totale et définitive ou partielle, mesurée en pourcentage, qui vous empêche d’exercer votre profession et fait baisser vos revenus.

Interruption temporaire de travail (ITT) : si vous ne pouvez plus travailler, êtes en arrêt de travail de façon temporaire et que cette situation est reconnue par la Sécurité sociale, l’assurance peut prendre en charge tout ou partie de vos mensualités ;

Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : activée lorsque vous êtes reconnu invalide, vous empêchant de percevoir un revenu et nécessitant une assistance constante.

Perte d’emploi (en option) : si vous êtes en CDI, accédez à une prise en charge totale ou partielle des mensualités du crédit en cas d'arrêt de l’activité salariée ou de chômage.

La banque doit remettre à l’emprunteur une fiche standardisée d’information accompagnée d’une notice d’information pour l’informer des conditions de prise en charge afin qu’il puisse faire un choix éclairé.

En fonction de vos besoins, vous pouvez arbitrer pour disposer d’une protection sur mesure. Par exemple, pour un emprunteur exerçant en étant travailleur non-salarié (TNS), la perte d’emploi n’est pas applicable car réservée aux salariés.

De même, la garantie d’assurance décès et invalidité n’est peut-être pas pertinente si vous empruntez une somme réduite : la somme à rembourser est moins importante si le pire vous arrive.

Quels sont les avantages d’une assurance emprunteur ?

Les établissements prêteurs proposent très souvent une assurance en complément d’un crédit.

Pour autant, pour un projet autre qu'immobilier, le recours à une assurance est loin d’être systématique : elle peut néanmoins s’avérer précieuse pour couvrir tout ou partie des mensualités en cas d’imprévu, évitant ainsi à l’emprunteur de se retrouver en difficulté financière.

L’assurance emprunteur agit donc comme une protection à la fois pour l’emprunteur et pour la banque. Elle garantit la continuité du remboursement du crédit et offre une véritable sécurité au quotidien en cas de coup dur.

Le coût de l’assurance emprunteur

Si l’assurance emprunteur présente des avantages, elle représente également un coût supplémentaire non négligeable, variable selon le montant emprunté, la durée du crédit, l’âge de l’emprunteur, son état de santé ou encore les garanties choisies.

Dans certains cas, le tarif de l’assurance peut représenter plusieurs centaines d’euros, réduisant ainsi l’intérêt financier d’un crédit à taux attractif.

Autre point à considérer : l’assurance proposée par l’organisme prêteur n’est pas toujours la plus avantageuse. Mieux vaut comparer avec d’autres contrats individuels sur le marché, qui peuvent offrir des garanties équivalentes, voire supérieures à un tarif plus compétitif.

Comment souscrire une assurance de prêt conso ?

Voici les étapes à suivre afin de bien assurer son prêt à la consommation.

Remplir la proposition d’assurance de prêt

Le formulaire et le questionnaire de santé permettent à la compagnie d’assurances de déterminer la nature du contrat, les meilleures modalités adaptées à votre situation, mais aussi le coût de votre assurance de prêt.

Faire des examens de santé

Selon le questionnaire médical et les réponses apportées, l’assureur est en droit de vous demander de faire des examens complémentaires pour déterminer le risque de décès prématuré ou de maladie avant la fin du prêt. S’ils ne sont pas suffisants, elle peut mandater un expert afin de déterminer le niveau de risque avec plus de précision.

Envoyer les documents de souscription d’assurance de prêt à la consommation

Si vous souhaitez gagner du temps et passer par Meilleurtaux pour souscrire votre assurance de prêt personnel moins cher, nous nous chargeons d’envoyer tous vos documents à la compagnie d’assurances pour qu’elle puisse traiter votre dossier, puis vous faire une proposition :

• un contrat d’assurance classique ;
• une assurance de prêt avec une surprime ;
• une assurance emprunteur comportant des exclusions.

Elle peut aussi refuser d’assurer votre financement, si le risque lui semble trop élevé.

Édition du contrat d’assurance de prêt personnel

Si l'assureur accepte d’assurer votre financement, il vous envoie une proposition faisant figurer :

• les garanties pour lesquelles il accorde la couverture,
• les conditions à remplir pour en bénéficier,
• les éventuelles exclusions,
• le montant de la cotisation mensuelle sur la durée totale de l'emprunt.

Vérifiez bien toutes ses conditions pour être parfaitement couvert en cas d'aléas de la vie. Les modalités vous conviennent ? Il ne vous reste plus qu’à signer le contrat !

Les exclusions des assurances de prêt conso

Avant de valider un contrat d’assurance de prêt, prenez le temps de bien lire le contrat en détail et notamment la liste des exclusions de ces assurances en cas de garanties restrictives.

Certains types d’accidents sont par exemple exclus de l’assurance invalidité. De même, une fin de contrat CDD, un licenciement pour faute, ou une démission volontaire ne vous permettent généralement pas de profiter d’une prise en charge de vos mensualités dans le cadre de l’option perte d’emploi.

Attention également au délai de carence, correspondant à la période avant que l'indemnisation ne se mette en place, ou aux éventuelles franchises.

Pour comparer les offres de manière claire et limpide, reportez-vous à la notice d’information qui vous est remise lors de la souscription à une assurance de prêt.

Bien choisir son assurance de prêt conso

Pour tirer pleinement parti d’une assurance emprunteur sans trop alourdir le coût total de votre crédit, il est essentiel de bien comparer les offres disponibles. Dans chacune d’elles, plusieurs éléments doivent retenir votre attention :

• les garanties incluses,
• les exclusions de garantie, notamment en cas de maladie grave,
• le tarif des cotisations : certaines assurances proposent une tarification fixe, d’autres un tarif proportionnel au capital restant dû,
• le délai et les conditions d’indemnisation (délai de carence, franchise, durée maximale de prise en charge, etc...),
• la possibilité de personnaliser le contrat selon votre profil et votre situation professionnelle.

Pensez aussi à comparer l’offre proposée par votre organisme de crédit avec celles des assureurs externes.

Comment changer son assurance de prêt conso ?

Même si vous avez déjà opté pour une assurance auprès de votre organisme prêteur, la loi s’est assouplie au fil des années afin de faciliter la souscription à une meilleure offre :

• la loi Lagarde : optez pour une délégation d’assurance dès la souscription du crédit ;
• la loi Hamon : changez d’assurance à tout moment dans les 12 mois suivant la signature de votre contrat, sans frais ;
• l’amendement Bourquin : résiliez votre assurance chaque année à date anniversaire au-delà de la première année.

Pour effectuer ce changement, il vous suffit :

• De trouver une nouvelle assurance avec un niveau de garantie équivalent ou supérieur à celle en place.
• De transmettre la demande de substitution à votre organisme prêteur.
• D’attendre la validation de la banque, qui dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour répondre.
• De faire connaitre son acceptation au nouvel organisme.

Où souscrire une assurance de prêt personnel ?

Vous avez la possibilité de souscrire une assurance de prêt au sein de l’établissement vous proposant le crédit. Le processus est souvent plus rapide, mais s’agit-il pour autant d’une bonne solution ? Pas toujours.

En effet, les établissements prêteurs ont parfois tendance à vous proposer des conditions d’emprunt très favorables, puis à récupérer une partie de leur marge sur les offres d’assurance, alors appelées contrats de groupe, et parfois mal adaptées à votre profil.

La loi Lagarde vous permet de choisir librement l’établissement assurant votre crédit : on parle de délégation d’assurance.

Dans le cadre de votre recherche, n’hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne afin de trouver la meilleure assurance emprunteur, au prix le plus bas.

Découvrez d’autres astuces pour économiser sur votre assurance :

• Jouer sur la quotité d’assurance si vous empruntez à deux.
• Limiter les garanties incluses au sein du contrat d’assurance.
• Négocier les conditions de votre assurance prêt personnel.
• Faire appel à un courtier comme Meilleurtaux pour vous aider à trouver la meilleure offre.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt à la consommation

L'assurance crédit consommation est-elle obligatoire ?

Non, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un crédit à la consommation. Toutefois, certains établissements peuvent la proposer pour garantir le remboursement en cas d’incapacité de paiement. Elle reste facultative, sauf conditions spécifiques exigées par l’organisme prêteur.

Quels sont les risques si je ne prends pas d’assurance pour mon crédit conso ?

Sans assurance, vous devrez continuer à rembourser votre prêt même en cas d’accident ou de maladie. Cela peut entraîner des difficultés financières si vous vous retrouvez dans l’incapacité de travailler ou de percevoir un revenu.

Combien coûte une assurance crédit consommation ?

Le coût varie selon plusieurs critères : montant emprunté, durée du prêt, garanties choisies, âge et profil de l’emprunteur. En moyenne, cela peut représenter entre 0,3% et 0,7% du montant emprunté par an.