Assurance crédit consommation :
Comment assurer un prêt personnel ?
Le guide complet pour choisir la meilleure assurance de prêt conso
Souscrire une assurance pour un prêt personnel permet de sécuriser le remboursement de votre crédit à la consommation en cas d’imprévu (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi). Si elle n’est pas légalement obligatoire, elle est souvent demandée par l’établissement prêteur et peut fortement impacter le coût total de votre crédit.
Garanties, TAEA, quotité, délégation d’assurance, conditions de résiliation… Comment choisir une assurance réellement adaptée à votre profil et à votre budget ? Dans ce guide complet, Meilleurtaux vous explique comment assurer un prêt personnel efficacement et comparer les offres pour payer le juste prix.
Qu'est-ce que l'assurance crédit à la consommation ?
L'assurance crédit à la consommation est un contrat destiné à vous protéger en cas d'imprévu, en sécurisant le remboursement de votre prêt auprès de l'établissement financier. Elle intervient en cas d'accident de la vie (invalidité, incapacité, décès) et, dans certains contrats, en cas de perte d'emploi.
Concrètement, si l'un des événements couverts par les garanties survient, l'assureur peut prendre en charge tout ou partie de vos mensualités. Vous évitez ainsi de vous retrouver en difficulté financière et protégez vos proches d'une éventuelle dette si vous n'êtes plus en mesure de rembourser votre emprunt.
L'assurance de prêt personnel est-elle obligatoire pour un prêt personnel ?
Non, l'assurance d'un prêt personnel n'est pas obligatoire au regard de la loi. Aucun texte n'impose à l'emprunteur de souscrire une assurance pour un crédit à la consommation.
En revanche, l'établissement prêteur peut conditionner l'octroi du prêt à la souscription d'une assurance emprunteur, afin de se protéger contre le risque de non-remboursement. Dans ce cas, l'assurance devient de fait indispensable pour obtenir le financement.
Quelles garanties choisir pour une assurance crédit conso ?
| Garanties | Description |
|---|---|
| Décès | Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'assuré, protégeant ainsi les héritiers de la charge du crédit conso souscrit. |
| Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) | La garantie PTIA s'applique lorsque l'assuré est reconnu définitivement inapte à exercer toute activité professionnelle et dépend d'une tierce personne pour les actes essentiels du quotidien, sous réserve de respecter l'âge limite prévu au contrat. |
| Incapacité temporaire de travail (ITT) | La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) s'active lorsque l'assuré, à la suite d'une maladie ou d'un accident, se trouve en arrêt de travail provisoire. |
| Invalidité permanente totale (IPT) | Elle s'applique aux assurés définitivement inaptes à toute activité professionnelle après consolidation de leur état de santé, généralement à partir d'un taux d'incapacité supérieur à 66%. |
| Invalidité permanente partielle (IPP) | Concerne les assurés présentant une incapacité partielle et durable à exercer une activité professionnelle après consolidation, généralement pour un taux d'incapacité compris entre 33% et 66%. |
| Perte d'emploi (plus rare) | Si vous êtes en CDI, cette garantie permet la prise en charge totale ou partielle des mensualités du crédit en cas de chômage ou d'interruption de votre activité salariée. |
Le cas de François
Après avoir souscrit un prêt personnel de 20 000 € remboursable sur 8 ans avec une assurance emprunteur, François est victime d'un grave accident lors de la 5e année de remboursement, entrainant une perte totale et irréversible d'autonomie. Dans ce cas de figure, son assureur prend en charge à 100% les mensualités restantes au remboursement de son crédit.
Le cas de Frédéric et Mélanie
Frédéric et Mélanie ont souscrit un crédit affecté de 15 000 sur 5 ans avec une quotité d'assurance établie à 50/50. Deux ans plus tard, l'un des deux emprunteurs décède. Dans ce cas, l'assurance de prêt prend en charge 50% du capital restant dû.
Comment choisir la meilleure assurance de prêt personnel ?
Une liberté de choix grâce à la délégation d'assurance
Choisir son assurance crédit conso est une possibilité qui existe depuis l'entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010. Cette législation a permis de se tourner vers un assureur externe pour souscrire son assurance de prêt personnel moins chère. Auparavant, il fallait obligatoirement souscrire le contrat groupe proposé par la banque. Un contrat souvent moins avantageux, car les tarifs et les garanties proposées sont standards pour tous les emprunteurs, quel que soit leur profil.
Aujourd'hui, vous avez l'opportunité de comparer les offres, et de choisir un contrat avec un tarif adapté à votre situation, tout en pouvant optimiser les garanties présentes dans ce dernier.
Comparer les assurances
Bon à savoir
La loi Hamon, l'amendement Bourquin et la loi Lemoine ne s'appliquent pas dans le cadre d'une assurance crédit à la consommation, contrairement à l'assurance de prêt immobilier.
Quels critères pour choisir son assurance crédit conso ?
Pour choisir votre assurance crédit conso, plusieurs critères sont à prendre en compte :
- Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) : il joue un rôle déterminant dans le montant de votre cotisation, car il reprend tous les coûts liés à l'assurance. Plus ce pourcentage est élevé, plus le coût de votre assurance crédit conso sera important.
- Les garanties : vérifiez que le contrat couvre les risques pertinents selon votre situation, notamment le décès, l'invalidité totale ou partielle, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) et l'incapacité temporaire de travail (ITT).
- Franchises et délais de carence : le délai de franchise désigne la période entre la déclaration d'un accident couvert par une des garanties et la prise en charge par l'assureur. De son côté, le délai de carence correspond à la période durant laquelle les garanties ne sont pas actives.
- La quotité assurée : si vous empruntez à deux, veillez à ce que la couverture soit correctement répartie entre vous (50/50, 70/30, 100/100...), afin de garantir le remboursement du prêt en cas de coup dur.
Quelles sont les offres d'assurance de prêt personnel sur le marché ?
| Assureurs | Garanties proposées | Coût total |
|---|---|---|
| Gan Eurocourtage |
|
119,23 € |
| Generali |
|
158,62 € |
| Harmonie Mutuelle |
|
168,34 € |
| Cardif |
|
156,12 € |
| SwissLife |
|
207,96 € |
*Simulation établie dans le cadre d'un prêt personnel de 30 000 € remboursable sur 8 ans à un taux d'intérêt de 7,62% souscrit par un jeune adulte de 30 ans en bonne santé.
À travers ce tableau, on peut constater que le coût total des assurances de crédit à la consommation varie selon les assureurs. Cela s’explique par des TAEA qui sont légèrement différents, allant de 0,16% à 0,24% en fonction de l’organisme choisi, d’où l’importance de bien comparer les contrats avant de souscrire.
Comment comparer les offres d'assurance de prêt personnel ?
Pour comparer efficacement les offres d'assurance emprunteur pour un crédit à la consommation, l'outil Meilleurtaux constitue une solution rapide et pratique. La démarche s'effectue en quelques clics : il suffit de renseigner les informations liées à votre crédit ainsi que vos données personnelles, comme l'âge, la situation professionnelle et notamment si vous êtes fumeur ou non.
Une fois ces informations saisies, l'outil recense les contrats proposés par plusieurs partenaires et permet de comparer la cotisation mensuelle, le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) et les garanties incluses. Cette approche offre une vision claire et détaillée des solutions adaptées à votre profil et à votre crédit, vous permettant de sélectionner l'assurance la plus avantageuse en termes de couverture et de coût.
Réaliser une simulationComment changer d'assurance crédit à la consommation ?
Si vous êtes dans l'optique de changer de contrat d'assurance crédit conso, il faut penser à résilier votre contrat actuel. Pour cela, il faut avoir connaissance des modalités et démarches, qui diffèrent entre un contrat d'assurance facultatif et un contrat exigé par le prêteur.
Comment résilier une assurance crédit conso facultative ?
Si votre assurance de prêt personnel est facultative, la résiliation s'effectue selon les règles générales prévues par le contrat :
- Le contrat peut être résilié à l'échéance annuelle.
- Un délai de préavis, le plus souvent fixé à deux mois, doit être respecté pour demander la résiliation.
- L'assureur est tenu de vous informer chaque année, au minimum quinze jours calendaires avant l'échéance, de la date limite à laquelle vous pouvez mettre fin à votre contrat.
Vous avez tout à fait le droit de résilier sans même remplacer votre assurance. Concernant les modalités de votre crédit à la consommation, celles-ci ne changent pas. Les mensualités et le taux restent inchangés.
Comment résilier une assurance crédit conso obligatoire ?
Dans le cas où l'acceptation de votre crédit à la consommation était conditionnée à la souscription d'une assurance de prêt, la résiliation n'est possible que selon certaines conditions strictes :
- Vous devez d'abord trouver une nouvelle assurance pour continuer d'être couvert, une période sans protection n'étant pas possible.
- Le principe d'équivalence des garanties doit être respecté dans le choix de votre nouveau contrat.
De son côté, la banque peut refuser la résiliation uniquement si les garanties exigées ne sont pas présentes dans le nouveau contrat.
Comment souscrire une assurance prêt personnel ?
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Identifier son nouveau contrat
A l'aide de notre comparateur en ligne, recherchez le contrat le plus adapté à votre profil, en essayant de privilégier un bon rapport garanties/prix.
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Demander des devis
Pour une analyse plus précise des critères à prendre en compte, n'hésitez pas à demander des devis auprès des différents assureurs. Vous pouvez aussi solliciter un courtier, comme Meilleurtaux, pour qu'il effectue cette démarche à votre place.
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Transmettre les documents nécessaires
Une fois que vous avez choisi votre contrat, vous devez transmettre à votre assureur plusieurs documents tels qu'une pièce d'identité, le contrat de votre crédit à la consommation, un RIB et le questionnaire de santé que l'établissement prêteur est susceptible de vous demander.
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Signer le nouveau contrat
Une fois toutes les démarches effectuées, il ne vous reste plus qu'à signer votre nouveau contrat d'assurance crédit conso. Vous bénéficiez d'un délai de rétractation de 30 jours comme indiqué par l'article L132-5-1 du code des assurances.
Vous avez une question ?
Nous avons la réponse !
Quelle est la durée du délai de carence pour une assurance crédit conso ?
La durée du délai de carence dépend tout d’abord des garanties concernées. Elle peut varier entre 1 et 12 mois selon les règles établies par les assureurs.
Comment souscrire une assurance prêt personnel si je présente un risque de santé aggravé ?
Si vous présentez un risque aggravé de santé, vous pouvez bénéficier des avantages de la convention AERAS avec notamment la possibilité de souscrire un contrat sans remplir de questionnaire médical, et ainsi avoir accès plus facilement à une assurance de prêt personnel. Toutefois, les conditions sont différentes de l’assurance de prêt immobilier, car vous devez être au maximum âgé de 50 ans, avoir une durée de remboursement inférieure ou égale à 4 ans, et ne pas dépasser un montant de 17 000 €, tous crédits consommation cumulés.
Quels sont les risques si je ne souscris pas d’assurance pour mon crédit à la consommation ?
Si vous ne souscrivez pas d’assurance pour votre crédit à la consommation, vous prenez le risque de devoir continuer à rembourser votre prêt en cas d’accident. Si vous êtes malheureusement amené à décéder, ce sont vos proches qui prendront en charge l’intégralité du capital restant dû (sauf renonciation à la succession).
Quel est le coût d’une assurance crédit conso ?
Le coût d’une assurance crédit conso varie selon plusieurs critères tels que les garanties souscrites, votre taux annuel effectif d’assurance, les modalités de votre crédit, ainsi que votre profil. La comparaison des offres est donc recommandée afin de choisir un contrat adapté à vos besoins, tout en ayant un bon rapport garantie-prix.
La loi Lemoine s’applique-t-elle pour une assurance prêt personnel ?
Non, la loi Lemoine ne s’applique pas dans le cadre d’une assurance de prêt personnel, et concerne exclusivement les contrats assurant un crédit immobilier.
