Comment assurer un prêt personnel ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 10 août 2023 .
Temps de lecture : 10 min

Vous empruntez auprès d’une banque une somme pour réaliser un projet personnel ? Vous souhaitez en savoir plus sur la possibilité de souscrire une assurance emprunteur ? Que vous réalisiez un prêt personnel comme un prêt immobilier, il est totalement possible de l’assurer afin de profiter d’une protection renforcée. Nous détaillons ici les solutions à votre disposition.

Quels sont les avantages d’une assurance emprunteur ?

Les organismes prêteurs proposent presque systématiquement une offre d’assurance accolée à un crédit. Dans le cadre d’un prêt immobilier, l’assurance constitue d’ailleurs un poste de dépense important. Elle vient sécuriser cet achat, bien souvent le plus important d’une vie.

Dans le cadre d’un crédit à la consommation, le besoin d’assurance est souvent plus réduit. Il est tout à fait possible de trouver une offre. Pourquoi vouloir souscrire une assurance de prêt ? Pour éviter de vous retrouver à honorer une mensualité si vous n’avez plus la capacité de le faire. À titre d’information, assurer un prêt personnel n’est pas obligatoire, contrairement à un prêt immobilier.

ImportantL’assurance prêt conso vous protège si jamais un accident de la vie ou un changement professionnel venait à modifier votre situation personnelle. En prenant en charge le remboursement des mensualités à votre place, elle vous couvre contre les risques financiers en cas de décès, d’invalidité, de maladie ou encore de perte d’emploi.

L’assurance emprunteur est donc une solution pour prendre en charge la mensualité, vous apporter une protection essentielle mais aussi une couverture au quotidien en cas de problème.

Les principales garanties proposées pour assurer un prêt personnel sont les suivantes :

• L’assurance décès : cette assurance, incontournable dans le cadre d’un prêt immobilier, peut également être souscrite pour un prêt à la consommation. Elle permet une prise en charge complète si vous venez à disparaître, afin de ne pas laisser de dettes à vos proches. Vous pouvez par exemple souscrire une assurance décès dans le cadre d’un crédit auto. Si vous décédez, l’assurance se charge de rembourser le capital restant dû. Vos proches n’ont pas à prendre le relais. Prenons un exemple. Il vous reste 150 000 € à rembourser. Assuré à 100 %, si vous décédez, l’assurance prêt conso prend en charge le remboursement de l’intégralité du capital restant dû, à savoir 150 000 €. De leur côté, vos proches n’ont rien à débourser ;


• L’assurance invalidité : en cas d’accident ou de maladie, vous pouvez faire face à une situation d’invalidité totale et définitive ou partielle. En conséquence, vous ne pourrez sans doute plus exercer votre profession. Cela conduit à une baisse inévitable de vos revenus. Comment honorer votre crédit dans ce cas ? Grâce à cette assurance prêt conso, reprenant le relais ;


• L’assurance interruption de travail : si vous ne pouvez plus travailler, êtes en arrêt, mais aussi si cette situation est reconnue par la Sécurité sociale, alors l’assurance prêt personnel peut prendre en charge tout ou partie de vos mensualités ;


• L’assurance perte d’emploi : si vous êtes en CDI, il est possible de souscrire une assurance perte d’emploi. Celle-ci ouvre droit à une prise en charge totale ou partielle des mensualités du crédit si vous n’avez plus d’activité salariée.

Toutes ces assurances prêt conso se complètent, mais ne sont pas obligatoirement à souscrire en même temps. En fonction de vos besoins, vous pouvez vous constituer un panier de garanties afin de disposer d’une protection sur mesure.

Pour un emprunteur exerçant en étant travailleur non-salarié (TNS), une assurance perte d’emploi est par exemple inutile. Elle n’est d’ailleurs pas proposée, car impossible à appliquer.

De même, si vous empruntez une somme réduite, souscrire une assurance décès et invalidité n’est peut-être pas pertinent. Le montant est facilement remboursable si le pire vous arrive.

Comment souscrire une assurance de prêt personnel ?

Voici les étapes à suivre afin de bien assurer son prêt à la consommation.

Remplir la proposition d’assurance de prêt

Vous devez remplir un formulaire et un questionnaire de santé. Ils vont permettre à la compagnie d’assurances de déterminer la nature du contrat, les meilleures garanties pour vous, mais aussi le coût de votre assurance de prêt personnel.

Faire des examens de santé

Selon le questionnaire médical et les réponses apportées, l’assureur est en droit de vous demander de faire quelques examens. Ils visent à déterminer le risque de décès prématuré ou de maladie avant la fin du prêt personnel.

L’assureur peut aussi vous demander des comptes rendus d’examens. Ensuite, soit les examens complémentaires suffisent à la compagnie d’assurances, soit elle mandate un médecin-conseil afin de déterminer le niveau de risque avec plus de précision.

Envoyer les documents de souscription d’assurance de prêt à la consommation

Si vous souhaitez gagner du temps et passer par Meilleurtaux pour souscrire votre assurance de prêt personnel moins cher, nous nous chargeons d’envoyer tous vos documents à la compagnie d’assurances pour qu’elle puisse traiter votre dossier, puis vous faire une proposition.

Elle sera alors en mesure de vous proposer :

• Contrat d’assurance prêt conso classique ;
• Assurance de prêt personnel avec une surprime ;
• Une assurance emprunteur comportant des exclusions de garanties.

Elle peut aussi refuser d’assurer votre prêt personnel, si le risque lui semble trop élevé.

Édition du contrat d’assurance de prêt personnel

L’assureur vous a fait une proposition ? Vous l’avez acceptée ? Il ne vous reste plus qu’à signer le contrat. Vérifiez bien toutes ses conditions pour être parfaitement couvert si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt personnel.

Les exclusions des assurances de prêt conso

Avant de valider un contrat d’assurance de prêt personnel, prenez le temps de bien lire contrat en détail. Intéressez-vous en particulier à la liste des exclusions de ces assurances. En effet, toutes les assurances présentent des garanties restrictives.

Certains types d’accidents sont par exemple exclus de l’assurance invalidité. De même, une fin de contrat à durée déterminée (CDD), un licenciement pour faute, ou une démission volontaire ne vous permettent généralement pas de profiter d’une prise en charge de vos mensualités dans le cadre de l’assurance perte d’emploi.

Attention également au délai de carence, correspondant à la période avant que la garantie ne se mette en place. Parfois assez longue, elle n’est pas intéressante pour vous.

Pour comparer les offres de manière claire et limpide, reportez-vous à la notice d’information. Elle doit obligatoirement vous être remise lors de la souscription à une assurance de prêt conso.

Où souscrire une assurance de prêt personnel ?

Vous avez la possibilité de souscrire une assurance de prêt au sein de l’établissement vous proposant le crédit. En lisant les conditions, et en définissant votre protection selon vos besoins, vous pouvez valider d’un coup et le crédit et l’assurance prêt conso. S’agit-il d’une bonne solution ? Pas toujours.

En effet, les établissements prêteurs ont parfois tendance à vous proposer des conditions d’emprunt très favorables, puis à récupérer une partie de leur marge sur les offres d’assurance.

Les assurances proposées dans le cadre d’un crédit personnel sont des contrats de groupe, c’est-à-dire des assurances avec des garanties génériques, pas réellement adaptées à votre profil personnel. Quelle est la solution pour disposer d’une assurance prêt conso vraiment personnalisée ?

La loi Lagarde vous permet de choisir librement l’établissement assurant votre crédit. Vous pouvez souscrire un crédit conso au sein d’une banque, puis déléguer l’assurance à un spécialiste.

Dans le cadre de votre recherche, n’hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne afin de trouver la meilleure assurance emprunteur, au prix le plus bas. Vous obtenez en quelques minutes des devis complets de plusieurs assureurs. À la clé, des économies allant jusqu’à 32 000 €.

Découvrez d’autres astuces pour économiser sur votre assurance de prêt personnel :

• Opter pour un contrat individuel (délégation d’assurance), et non le contrat de groupe proposé par l’établissement prêteur ;
• Jouer sur la quotité d’assurance. Si vous empruntez à deux, vous pouvez, par exemple, assurer à 100 % celui percevant les revenus les plus élevés ou ayant l’état de santé le moins bon. Le deuxième co-emprunteur peut être couvert à 50 % seulement ;
• Limiter les garanties incluses au sein du contrat d’assurance prêt conso. Certaines sont facultatives. Si vous n’en avez pas besoin, ne le souscrivez pas ;
• Négocier les conditions de votre assurance prêt personnel ;
• Faire appel à un courtier comme Meilleurtaux pour vous aider à trouver la meilleure offre.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt à la consommation

Pourquoi est-il recommandé de souscrire une assurance pour mon prêt personnel ?

Même si vous n’êtes pas obligé d’assurer votre prêt personnel, souscrire une couverture est fortement conseillé. Personne n’est à l’abri d’un accident, d’une maladie ou d’une perte d’emploi. L’assurance prêt conso vous évite de vous retrouver en difficulté.

Afin de vous soutenir dans ce moment difficile, elle prend en charge le remboursement, partiel ou total, de vos mensualités. Grâce aux garanties souscrites, vos proches n’ont pas besoin de s’acquitter de vos dettes. Vous les protégez des conséquences financières de votre incapacité de travail, décès ou licenciement économique.

Comment puis-je comparer les offres d'assurance pour prêt personnel ?

L’outil le plus simple à utiliser pour comparer les assurances de prêt conso est le comparateur en ligne de Meilleurtaux. En quelques minutes seulement, recevez des devis personnalisés, adaptés à vos besoins. Nos conseillers vous accompagnent, quelle que soit votre situation : première souscription ou changement de contrat en cours de prêt personnel. Ils vous conseillent sur les critères à prendre en compte pour choisir la meilleure offre d’assurance prêt conso.

Quelles sont les conditions pour être éligible à une assurance prêt personnel ?

L’établissement prêteur vous adresse toujours une proposition d’assurance emprunteur avec l’offre de crédit. Vous pouvez prendre la décision de ne pas assurer votre prêt conso. Refuser une assurance peut impacter négativement la décision d’octroi du crédit ou encore le taux d’intérêt. Le prêteur peut faire de la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur une condition obligatoire pour vous accorder le financement.

Si le prêteur n’exige pas d’assurance, vous avez la possibilité de choisir le contrat vous convenant le mieux. L’idéal est de comparer la proposition de l’établissement prêteur avec les offres disponibles sur le marché.