Quelle est la différence entre tarif garanti et tarif révisable ?

Écrit par Virginie D. . Mis à jour le 10 mars 2023 .
Temps de lecture : 8 min

Vous êtes actuellement à la recherche d’un contrat d’assurance emprunteur pour votre prêt immobilier ? Il est important pour choisir la bonne offre de connaître la façon dont sont fixés les tarifs, et dont ces derniers sont amenés à évoluer. En effet, il existe plusieurs méthodes de tarification, entre le tarif fixe et le tarif variable. Intéressons-nous aujourd’hui aux différences entre ces deux modes de tarification et les conséquences à attendre sur votre contrat d’assurance emprunteur.

Les tarifs de l’assurance emprunteur et leurs critères

Dans le cas d’un contrat d’assurance emprunteur, les différentes garanties proposées le sont en fonction de la situation du ou des souscripteur(s) lors de l’adhésion. C’est à l’aide d’une étude complète de votre situation financière, de votre situation personnelle et professionnelle, mais aussi en s’appuyant sur votre état de santé et votre déclaration qu’un tarif vous sera proposé.

L’assureur vous demandera pour cela de communiquer votre patrimoine, de lui préciser quelques informations sur votre vie personnelle, ou encore de remplir un questionnaire médical, voire d’effectuer des formalités complémentaires.

C’est à l’issue de toutes ces démarches, et avec une vision globale, qu’un assureur peut vous proposer un tarif sur mesure. Ensuite, avec la proposition d’assurance emprunteur, plusieurs pistes sont possibles pendant la vie du contrat.

• Soit les garanties accordées au moment de la souscription continuent à s’appliquer pendant toute la vie du contrat, même si la situation de l’assuré évolue dans le temps. Dans ce cas, on parle d’irrévocabilité des garanties, car l’assuré n’a pas à informer l’assureur d’éventuelles modifications de sa situation personnelle, et la prime d’assurance reste la même ;


• Soit les garanties accordées au moment de la souscription peuvent évoluer pendant la vie du contrat en fonction d’événements déclarés par l’assuré. En clair, si un risque nouveau apparaît, l’assureur est en droit de refuser d’appliquer une garantie, et peut adapter son tarif en conséquence.

Le principe de l’irrévocabilité des garanties est essentiel afin d’avoir un tarif garanti pendant toute la vie du contrat. Maintenant que nous avons vu les critères qui permettent de déterminer une prime d’assurance emprunteur et le concept de l’irrévocabilité des garanties, il est plus simple de différencier le tarif garanti et le tarif révisable dans le cadre de l’assurance de prêt.

Le tarif garanti

Le tarif déterminé à la souscription ne peut être augmenté ni en raison de changements pouvant intervenir dans la vie de l’assuré (changement de profession, pratique de certains sports, devenir fumeur...), ni en raison de facteurs propres à la compagnie d’assurances.

Ce type de tarif était traditionnellement l’apanage des contrats groupe proposés par les banques mais ces dernières années, ce type de tarification s’est largement démocratisé dans les contrats individuels.

De plus, la loi « Lagarde » précitée qui précise les conditions de dé-liaison de l’assurance et du prêt, va certainement accroitre l’offre avec tarif garanti.

Il est à noter que la notion de « tarif garanti » n’a pas de définition réglementaire : certaines compagnies proposent un « tarif garanti » qui peut connaitre des exceptions (par exemple, le fait de devenir fumeur ou de se déplacer régulièrement à l’étranger) qui entraîneront une majoration des cotisations.

Le tarif révisable

Par opposition au tarif garanti, le tarif est susceptible de varier en fonction d’aléas propres à l’assuré ou concernant la compagnie. La révision peut intervenir suite à un changement de profession, les résultats du contrat, la pratique de sports à risques... mais jamais en raison d’une aggravation de l’état de santé.

ImportantL’état de santé est l’un des critères permettant de déterminer le tarif à la souscription mais il ne peut engendrer d’augmentation en cours de contrat quel que soit le niveau d’aggravation.

Tarif garanti / tarif révisable : exemple concret

Prenons un exemple afin d’illustrer les différences qui existent entre un contrat d’assurance de prêt avec un tarif garanti et un contrat avec un tarif révisable.

Marc, 35 ans, est ingénieur dans une grande entreprise. Il sollicite une assurance emprunteur lorsqu’il achète un bien immobilier avec sa femme. Après cinq ans, il change de métier, et se lance dans une autre direction en devenant vendeur dans un petit commerce de proximité. Malheureusement, l’aventure ne se déroule pas correctement, et il est obligé de quitter le commerce lorsque celui-ci met la clé sous la porte.

Se croyant couvert en cas de perte d’emploi, il sollicite l’assurance pour mettre en place la garantie adéquate. Problème, l’assureur refuse de faire fonctionner cette garantie. En effet, parmi les clauses du contrat, la clause d’irrévocabilité des garanties n’est pas présente. La compagnie d’assurances juge ainsi que l’emploi pris par Marc dans un commerce de proximité était plus risqué que son emploi précédent. Ainsi, la garantie ne s’applique pas, et une nouvelle estimation du risque est nécessaire pour établir une prime d’assurance à jour, en cohérence avec la nouvelle situation de Marc.

Si la clause d’irrévocabilité des garanties avait été mentionnée dans le contrat d’origine, Marc n’aurait pas eu à informer l’assureur de son changement de situation (son changement d’emploi), et aurait profité de la garantie assurance chômage souscrite en option.

Tarif garanti ou tarif révisable : lequel choisir ?

De moins en moins d’assurances proposent des tarifs révisables à leurs clients. Le principe d’irrévocabilité des garanties s’est généralisé à la plupart des contrats. Il offre une sécurité aux emprunteurs et permet de comparer les offres plus facilement.

ImportantIl est important de vérifier que cette clause existe lors de la signature d’un contrat. Si vous avez actuellement un contrat d’assurance qui ne possède pas cette sécurité, vous avez la liberté de changer de compagnie d’assurance.

En effet, il est aujourd’hui très simple d’utiliser la délégation d’assurance, et de trouver une autre offre concurrente aussi protectrice, à un tarif plus compétitif. Depuis le mois de juin 2022, et grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur sans aucune condition et sans frais (résiliation infra annuelle).

Grâce aux services proposés par Meilleurtaux, vous pouvez rechercher une offre alternative à votre assurance emprunteur actuelle, et renforcer votre protection avec un tarif garanti, quels que soient les événements à venir.

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Tarif garanti et révisable d’une assurance prêt : tableau comparatif

Tarif garanti	Tarif révisable
Montant de la prime d'assurance : Prix fixe pendant toute la durée du contrat Les exceptions : - Devenir fumeur - Demande de l'emprunteur de modifier certaines garanties - Augmentation de certaines taxes comme la TVA... Attention, ces exceptions doivent obligatoirement figurer dans les clauses du contrat pour être valables	Montant de la prime d'assurance : Prix variable à la hausse comme à la baisse Fréquence et motifs de révision : Libres, il dépendent de chaque assureur et doivent être définis lors de la souscription Motifs :  - Relatifs à l'emprunteur : changement de métier, déménagement, pratique d'une activité ou d'un sport à risques... - Relatifs au prêt : allongement de la durée du crédit... - Relatifs à l'assureur : augmentation de taxe... Fréquence : chaque année, lors d'un changement de situation...
Clause contractuelle
Les limites : l'assureur a l'interdiction de changer ses tarifs si l'assuré est malade

Tarif révisable ou garanti : comment calculer la cotisation de son assurance prêt ?

En fonction du tarif choisi, la méthode pour déterminer le montant de la prime d’assurance n’est pas la même.

Tarif garanti : calcul sur la base du capital initial

Le montant de la cotisation annuelle dépend du montant du prêt, de la durée d’emprunt et du taux d’assurance fixe.

Par exemple, si vous empruntez 200 000 € sur 15 ans à un taux d’assurance de 0,5 % : Pour trouver le coût total, le calcul est le suivant : (200 000 x 0,5 %) x 15 = 15 000 €. Le montant mensuel est de (15 000 / 15) : 12 soit 83,33 €

Tarif révisable : calcul sur la base du capital restant dû

Comme la cotisation évolue chaque année, le calcul est bien plus complexe.

Il se définit à partir du capital qu’il vous reste à rembourser. Vous le trouvez sur le tableau d’amortissement que votre banque a dû vous remettre.

Questions fréquentes sur la différence entre tarif garanti et tarif révisable

Le tarif d’une assurance emprunteur peut-elle augmenter pendant le prêt ?

Lors de la souscription d’une assurance prêt, l’assureur peut vous proposer deux types de tarifs : le tarif garanti et le tarif révisable.

Le premier reste fixe pendant toute la durée du prêt. Le montant de votre cotisation d’assurance ne change donc pas. Bien qu’ils soient de moins en moins répandus, les tarifs révisables peuvent augmenter (ou plus rarement baisser) le montant de votre prime.

Soyez vigilant lors de la souscription pour ne pas avoir de fâcheuse surprise.

Le tarif de mon assurance prêt est révisable, est-ce que je peux en changer ?

Il n’est pas possible de modifier votre contrat d’assurance pour un tarif garanti.

En revanche, depuis le 1er juin 2022, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans aucune condition et gratuitement.

Il vous suffit de trouver une nouvelle compagnie d’assurances vous proposant un tarif garanti intéressant. Une fois que vous avez souscrit, votre assureur s’occupe de résilier votre ancienne assurance.

Tarif révisable et tarif garanti : quel est le moins cher ?

Le tarif révisable est souvent moins cher au départ. Mais attention aux augmentations lorsqu’il est réévalué.

Le tarif garanti est plus cher, mais il est le plus sûr. Ce tarif fixe permet de connaître exactement le coût de votre assurance emprunteur.

Sur toute la durée du crédit, c’est bien le tarif garanti qui est le moins cher.