Quand commence t-on à payer l'assurance de prêt immobilier ?

Écrit par Enzo Vidy . Mis à jour le 10 septembre 2026 .
Temps de lecture : 7 min

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, il est important de distinguer le calendrier du crédit de celui de l’assurance emprunteur. L’assurance emprunteur est généralement due à partir de la date d’effet prévue dans le contrat, qui peut être antérieure au début du remboursement du prêt. Cette distinction est particulièrement importante en cas de différé ou de déblocage progressif des fonds.

Date d’effet, premier prélèvement, calcul des cotisations, déblocage des fonds, report de paiement et délais de carence ou de franchise : avec Meilleurtaux, découvrez quand l’assurance devient payable et quels éléments peuvent faire varier ses modalités de paiement.

La date d'effet du contrat d'assurance

La date d’effet indiquée dans les conditions particulières constitue le véritable point de départ de votre assurance emprunteur. Elle ne correspond pas nécessairement à la date de signature du contrat ou à celle de réception des documents.

À cette date commencent simultanément la couverture de l’emprunteur, les garanties prévues au contrat et le paiement des cotisations. L’assurance est donc due dès son entrée en vigueur, même si les premières échéances du prêt ne sont pas encore remboursées.

Assurance et remboursement du prêt : deux échéances à distinguer

Le paiement de l’assurance emprunteur et le remboursement du crédit ne commencent pas nécessairement au même moment. Les cotisations d’assurance peuvent être dues dès la prise d’effet du contrat, tandis que le remboursement du prêt peut être différé, notamment lorsque les fonds sont débloqués progressivement.

Ainsi, vous pouvez payer votre assurance emprunteur alors que vous n’avez pas encore commencé à rembourser le capital de votre prêt.

Quand intervient le premier prélèvement de l’assurance emprunteur ?

Dans la plupart des contrats, le premier prélèvement de l’assurance emprunteur intervient au cours du mois suivant la date d’effet. Un échéancier est remis à l’emprunteur afin de préciser la date du premier paiement, la fréquence des prélèvements et le montant des cotisations.

Ce calendrier de paiement s’applique indépendamment du déblocage des fonds du prêt. Il permet notamment d’anticiper le montant et les dates des prélèvements à venir.

Cas du déblocage progressif des fonds (construction, travaux)

Pour un achat en VEFA ou la construction d’une maison, les fonds du prêt sont généralement débloqués progressivement, au fur et à mesure de l’avancement des travaux. À chaque étape, un appel de fonds est transmis à la banque afin de libérer la somme correspondante.

Cette mise à disposition progressive entraîne le paiement d’intérêts intercalaires. Le remboursement du capital peut, quant à lui, être différé jusqu’à la livraison du logement. En revanche, les cotisations d’assurance emprunteur sont dues dès la date d’effet du contrat, même lorsque le prêt bénéficie d’un différé de remboursement. Ainsi, avant la livraison, l’emprunteur peut devoir régler uniquement les intérêts intercalaires et les cotisations d’assurance.

Assurance groupe vs assurance individuelle : quelles différences de prélèvement ?

Le mode de prélèvement des cotisations ne dépend pas uniquement du choix entre assurance groupe et assurance individuelle. Dans les deux cas, les cotisations sont généralement prélevées selon la périodicité prévue au contrat, souvent mensuellement.

La principale différence concerne plutôt le calcul de la cotisation : l’assurance groupe repose généralement sur un tarif mutualisé, tandis que l’assurance individuelle propose une tarification davantage personnalisée selon le profil de l’emprunteur. Dans les deux cas, la date de début des prélèvements et leur montant sont indiqués dans les documents contractuels.

Bon à savoir : vous souhaitez changer d’assurance de prêt ? Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sous réserve de proposer à la banque un contrat présentant un niveau de garanties équivalent à celui exigé pour le prêt. Vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne afin de comparer plusieurs contrats d’assurance emprunteur.

Que se passe-t-il si le crédit est annulé après souscription ?

Un prêt immobilier peut être annulé après sa signature lorsque le projet ne peut finalement pas se concrétiser : refus du permis de construire, exercice du droit de préemption par la mairie ou refus d’un financement complémentaire, comme un PTZ (prêt à taux zéro) ou un prêt conventionné. Dans ces cas, le crédit peut être annulé de plein droit.

Si aucun fonds n’a encore été débloqué, les cotisations d’assurance déjà prélevées doivent être restituées. Pour une assurance souscrite auprès de la banque, celle-ci procède au remboursement. En cas de délégation d’assurance, vous devez transmettre à l’assureur l’attestation d’annulation du prêt délivrée par la banque afin d’obtenir le remboursement des primes versées.

Assureurs ou banque avec des options de décalage

Les cotisations d’assurance emprunteur restent généralement dues pendant un différé ou un report des échéances du prêt. Le fait de suspendre temporairement le remboursement du capital et des intérêts ne suspend donc pas automatiquement le paiement de l’assurance.

Toutefois, certains contrats prévoient la possibilité de décaler les cotisations en même temps que les échéances du crédit. Cette possibilité est contractuelle et doit être vérifiée dans les conditions de l’assurance.

Délais de carence et de franchise : ne pas confondre avec le paiement

Le délai de carence correspond à une période qui commence à la prise d’effet du contrat pendant laquelle une garantie n’est pas encore mobilisable. Si un sinistre survient pendant cette période, il n’est donc pas couvert par la garantie concernée. Le délai de franchise, quant à lui, commence à courir après la survenue du sinistre. La garantie est bien applicable, mais l’indemnisation ne commence qu’une fois la période de franchise écoulée.

Ces délais ne doivent pas être confondus avec le paiement des cotisations : la présence d’un délai de carence n’empêche pas les primes d’être dues. Les durées et conditions de carence ou de franchise pouvant varier fortement d’un contrat d’assurance emprunteur à l’autre, elles doivent être vérifiées dans les conditions contractuelles.

Mini-lexique de l’assurance emprunteur

• Date d’effet : date à partir de laquelle le contrat d’assurance entre en vigueur et les garanties prennent effet, selon les conditions contractuelles.
• Délai de carence : période suivant la prise d’effet du contrat pendant laquelle certaines garanties ne peuvent pas encore être mobilisées.
• Délai de franchise : période qui commence après la survenue d’un sinistre et pendant laquelle l’indemnisation n’est pas encore versée.

Foire aux questions sur le début du paiement des cotisations de l’assurance de prêt (FAQ)

Est-il possible de payer l’assurance emprunteur avant le déblocage du prêt ?

Oui. Les cotisations peuvent commencer à être dues avant le déblocage des fonds, dès lors que le contrat d’assurance a pris effet. C’est notamment possible pour un prêt avec déblocage progressif ou différé de remboursement, selon les modalités prévues au contrat.

Le montant des cotisations d’assurance de prêt reste-t-il le même pendant toute la durée du crédit ?

Le montant des cotisations dépend du mode de calcul prévu dans le contrat. Si elles sont calculées sur le capital initial, elles restent généralement stables ; si elles reposent sur le capital restant dû, leur montant diminue au fur et à mesure du remboursement du prêt.

Est-il possible de modifier la date d’effet de mon assurance emprunteur ?

La date d’effet est fixée dans les conditions du contrat et ne peut pas être modifiée unilatéralement par l’emprunteur. Une modification éventuelle doit être validée par l’assureur et faire l’objet d’un accord ou d’un avenant selon les conditions contractuelles.