Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 150 000 € ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 17 décembre 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Vous avez pour projet d’acquérir votre résidence principale ou de réaliser un investissement locatif ? Vous envisagez de contracter un prêt immobilier d’un montant de 150 000 € ? Peu importe votre objectif, vous devez assurer votre crédit. Cela vous permet d’être couvert contre des risques comme le décès, l’invalidité ou la perte d’autonomie. Ces situations sont susceptibles de mettre à mal votre situation financière. Combien coûte l’assurance pour un prêt de 150 000 € ? On vous répond !

Comprendre l'assurance prêt immobilier pour un montant de 150 000 euros

La réglementation ne vous impose pas de souscrire une assurance prêt immobilier si vous empruntez. Toutefois, la quasi-totalité des banques l’exige.

Rôle et importance de l'assurance emprunteur

Pour les organismes bancaires, l’assurance emprunteur représente la garantie d’être remboursée, peu importe les circonstances.

Si l’un des évènements suivants survient, l’assureur s’acquitte de l’intégralité ou d’une partie de vos échéances (prise en charge forfaitaire) ou du capital restant dû (prise en charge indemnitaire) à votre place :

• Vous décédez ;
• Vous perdez totalement de manière irréversible votre autonomie ;
• Vous êtes victime d’une invalidité permanente ;
• Vous êtes incapable, temporairement, de travailler ;
• Vous perdez votre emploi (garantie optionnelle).

Spécificités d'un prêt immobilier de 150 000 euros

Un crédit immobilier, 150 000 € peut être contracté sur 10, 15, 20 ou 25 ans. Plus la durée est longue, plus le montant des mensualités est réduit. Mais un long emprunt est également plus coûteux.

Pour l’obtenir, les banques exigent :

• Un apport personnel correspondant à 10 % de la somme.
• Des revenus réguliers et stables.
• Une capacité d’endettement inférieure à 33 % : le montant du remboursement du prêt et de son assurance ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus.

Facteurs influençant le coût de l'assurance pour un prêt de 150 000 euros

Pour établir un tarif, les assureurs se basent sur différents critères.

Profil de l'emprunteur

Les assurances évaluent les risques liés à votre profil, votre situation personnelle comme professionnelle.

Ils s’intéressent tout d’abord à votre âge.
Plus vous êtes âgé, plus vous avez de probabilités de tomber malade ou de perdre la vie. C’est pourquoi le taux d’assurance d’une personne âgée est plus élevé par rapport à celui d’un jeune adulte.

Côté médical, votre état de santé est étudié à la loupe.
Si vous avez des antécédents médicaux ou êtes atteint d’un risque aggravé de santé, vous risquez de payer une cotisation plus chère. Il en est de même en cas de surpoids ou de consommation de tabac, pouvant engendrer des maladies cardiovasculaires ou pulmonaires.

Bon à savoirDepuis le 1er juin 2022, vous n’avez pas à compléter de questionnaire de santé si la part assurée ne dépasse pas 200 000 €. Vous devez avoir fini de rembourser votre crédit immobilier avant votre 60e anniversaire.

Votre situation personnelle peut faire augmenter ou, au contraire, baisser votre taux d’assurance.

Les assureurs apprécient les emprunteurs ayant des revenus stables. Ils ont tendance à appliquer une surcote si vous pratiquez un sport à risques, à l’image du parapente, de l’alpinisme ou de la plongée. Dans certains contrats, les sports dangereux peuvent faire l’objet d’une exclusion de garantie, rachetable ou non rachetable.

Une profession dangereuse accroît le risque d’accident. Un fonctionnaire ne prend pas les mêmes risques qu’un pompier ou un ouvrier. Ces derniers ont davantage de risques de faire face à une incapacité de travail, une invalidité ou une perte d’autonomie.

Caractéristiques du prêt

Le coût de l’assurance prêt immobilier varie fortement en fonction des caractéristiques de votre crédit :

• Le type de prêt et son taux.
• La durée de l’emprunt.

Plus vous empruntez sur une longue période, plus la prime grimpe.

Garanties choisies et leur impact sur le coût

Le choix des garanties impacte le prix de l’assurance prêt.

En toute logique, plus votre couverture est renforcée, plus votre cotisation est élevée. En conséquence, le choix des garanties doit être fait en fonction de vos besoins, mais aussi de votre budget.

Méthodes de calcul du coût de l'assurance pour 150 000 euros

Pour connaître le montant des cotisations de votre assurance emprunteur, il existe deux méthodes de calcul.

Calcul basé sur le capital initial emprunté

Le calcul des cotisations se base sur le montant du capital emprunté. Cette méthode est couramment employée par les établissements prêteurs dans le cadre des contrats de groupe. Le montant de la prime d’assurance reste le même pendant toute la durée de votre crédit.

Calcul basé sur le capital restant dû

Il se base sur le capital restant dû. Ce mode de calcul est souvent utilisé pour les contrats individuels, en délégation d’assurance. Le montant des cotisations baisse au fur et à mesure du remboursement de votre emprunt.

Exemple détaillé pour un prêt de 150 000 euros

Vous souscrivez un contrat d’assurance prêt immobilier pour un crédit d’un montant de 150 000 €. Sa durée est de 25 ans. Le taux d’assurance est de 0,35 %.

Vous choisissez l’assurance groupe de votre banque
Le coût total de l’assurance emprunteur s’élève à :
150 000 € x 0,35 % x 25 ans = 13 125 €
Par mois, cela représente : 43,75 € (525 € / 12 mois)

Vous optez pour un contrat individuel
Les cotisations d’assurance diminuent au fil du temps.

Capital restant dû	Coût mensuel de l’assurance prêt immobilier
150 000 €	43,75 €
100 000 €	29,17 €
50 000 €	14,60 €
25 000 €	7,30 €

Simulation et comparaison des coûts d'assurance

Estimez rapidement le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 150 000 € en utilisant notre simulateur en ligne.

Utilisation de simulateurs en ligne

Grâce à notre outil en ligne, comparez facilement les garanties des assurances de prêt immobilier. Il vous suffit de sélectionner un contrat d’assurance emprunteur. Ensuite, le ou les contrats individuels satisfaisant les exigences de la banque vous sont présentés. Si vous le souhaitez, vous pouvez demander un devis gratuit pour chacune des offres identifiées.

Retrouvez ci-dessous les contrats d’assurance emprunteur proposés si vous empruntez seul et souhaitez assurer un nouvel emprunt. L’estimation est réalisée pour un prêt amortissable de 150 000 €, sur une durée de 25 ans, avec un taux (hors assurance) de 4 %, une quotité de 100 %.

Profil de l’assuré : fonctionnaire âgé de 30 ans, n’exerçant pas un métier à risque, non-fumeur, habitant à Toulouse (31000).

Nom du contrat	Prime moyenne mensuelle	Taux moyen annuel	Garanties
GENERALI 7270 CRD	10,89 €	0,09 %	Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT) et incapacité permanente totale (IPT) avec rachat des exclusions maladies non objectivables (MNO)
GAN Eurocourtage Emprunteurs CRD	11,02 €	0,09 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
CNP A034Z CRD	11,55 €	0,09 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
GENERALI 7270 CI	12,89 €	0,10 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations (EXO)
CNP A217Y CI	13,97 €	0,11 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
MALAKOFF HUMANIS Alpha Emprunteur CRD	14,04 €	0,11 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
CARDIF Libertés Emprunteur CI	15,03 €	0,12 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations (EXO)
AXA Direct Emprunteur CRD	16,23 €	0,13 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations EXO
THELEM Emprunteur CRD	19,19 €	0,15 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
SWISSLIFE Privilège Emprunteur CRD	25,21 €	0,20 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO

Simulation réalisée le 12/11/2024.

Comparatif des offres bancaires vs assurances externes

Au moment de contracter une assurance prêt immobilier, vous êtes contraint de faire un choix entre :

• Une assurance de groupe, proposée par votre établissement prêteur. Les tarifs comme les garanties sont mutualisés. Ils sont appliqués à tous les profils d’emprunteurs.
• Une assurance individuelle, externe. Elle est souscrite dans le cadre de la délégation d’assurance. Jusqu’à 70 % moins chère, elle est tarifée en fonction de votre profil. Ce contrat sur mesure doit respecter les critères d’équivalence de garanties. Autrement dit, offrir une couverture au moins équivalente à celle proposée par l’assurance groupe de votre banque.

Analyse des TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance)

Le taux annuel effectif d’assurance est utilisé pour calculer le montant des cotisations de l’assurance emprunteur.

Dans notre exemple ci-dessus, le TAEA oscille entre 0,09 % et 0,20 %. Cette variation semble peu importante.

En réalité, cela se traduit par une différence de presque 10 euros sur la prime mensuelle de l’assurance prêt, soit 3 000 € sur toute la durée du prêt (25 ans).

Une faible différence de TAEA se traduit donc par une économie considérable.

Stratégies pour optimiser le coût de l'assurance d'un prêt de 150 000 euros

Besoin d’assurer un nouvel emprunt immobilier ou de changer de contrat d’assurance emprunteur pour payer moins cher ? Découvrez comment optimiser le coût de votre assurance.

Négociation des garanties et de la quotité

Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, optez pour une couverture inférieure. Faites le point sur votre situation pour souscrire uniquement les garanties dont vous avez besoin. Un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier peut vous aider à trouver le contrat le moins cher, adapté à votre profil.

Autre levier à actionner pour faire des économies : moduler les quotités. Si vous empruntez à deux, vous devez déterminer votre niveau de couverture respectif. Plusieurs répartitions sont possibles : 100/100, 70/30, 50/50... Si vous vous assurez chacun à 100 %, vous serez mieux protégé contre les risques, mais vous payerez le prix fort. À l’inverse, si vous choisissez une quotité de 50/50, les cotisations seront moins élevées, mais vous bénéficierez d’une moins bonne couverture.

Délégation d'assurance : avantages et procédure

La délégation d’assurance reste la solution la plus efficace pour diminuer le montant de votre cotisation mensuelle. Elle peut vous faire économiser jusqu’à 32 000 € sur toute la durée de votre emprunt. Pour choisir le meilleur contrat, utilisez notre comparateur en ligne. En 2 minutes chrono, obtenez des devis d’assurance prêt immobilier personnalisés.

Impact de la loi Lemoine sur les changements d'assurance

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre ancienne couverture au moment de votre choix, à tout moment et sans rien débourser. Vous pouvez ainsi faire jouer la concurrence pour trouver un contrat d’assurance employeur moins cher.

Pour trouver le contrat présentant le meilleur rapport qualité/prix, utilisez notre comparateur en ligne.

Avant de sélectionner une offre, veillez à bien vous renseigner sur :

• Les délais de carence, de franchise ;
• Les exclusions de garantie ;
• Les limitations de garantie ;
• Les limites d’âge.

Évolution du coût de l'assurance sur la durée du prêt

L’évolution du coût dépend de l’assurance emprunteur choisie.

Différence entre taux fixe et taux variable

Avec une assurance groupe, le taux est fixe.
Le montant de l’assurance prêt est calculé sur la totalité du capital emprunté. Il reste le même pendant toute la durée du crédit.

Avec une délégation d’assurance, le taux est variable.
Les cotisations sont calculées sur le capital restant dû. Elles varient et diminuent au fil du temps.

Possibilités de renégociation au fil du temps

Pour optimiser le coût de votre assurance emprunteur, vous pouvez renégocier votre contrat pendant toute la durée du crédit, en choisissant une délégation d’assurance. Pour réduire le tarif, il est conseillé de choisir uniquement les garanties essentielles.

En renégociant votre assurance après avoir déjà remboursé une partie du capital, le montant des cotisations, calculé sur le capital restant dû, est moins élevé. Vous faites ainsi des économies.

Questions fréquentes sur l'assurance d'un prêt de 150 000 euros

Peut-on se passer d'assurance pour ce montant ?

Bien que la loi n’impose pas la souscription d’une assurance prêt, il s’agit d’une condition suspensive. Pour vous accorder un crédit immobilier de 150 000 €, les banques exigent que vous souscriviez une assurance emprunteur. Elle représente une garantie en cas de défaillance de paiement.

Quelles sont les garanties minimales recommandées ?

Les garanties décès et perte d’autonomie sont requises en cas d’investissement locatif. Si vous achetez votre résidence principale, vous devez bien souvent souscrire en plus les garanties invalidité, incapacité, parfois perte d’emploi.

Comment le coût varie-t-il selon les profils d'emprunteurs ?

Le coût de l’assurance varie en fonction du profil des emprunteurs. Les assureurs évaluent le niveau de risque des emprunteurs en étudiant leur profil. L’âge, des problèmes de santé, un métier dangereux sont pour les assurances des risques aggravés. Pour s’en protéger, ils appliquent des majorations.