Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 150 000 € ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 31 janvier 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Vous avez pour projet d’acquérir votre résidence principale ou de réaliser un investissement locatif ? Vous envisagez de contracter un prêt immobilier d’un montant de 150 000 € ? Peu importe votre objectif, vous devez assurer votre crédit. Cela vous permet d’être couvert contre des risques comme le décès, l’invalidité ou la perte d’autonomie. Ces situations sont susceptibles de mettre à mal votre situation financière. Combien coûte l’assurance pour un prêt de 150 000 € ? On vous répond !

À quoi sert une assurance prêt immobilier ?

La réglementation ne vous impose pas de souscrire une assurance prêt immobilier si vous empruntez. Toutefois, la quasi-totalité des banques l’exige. Pour elles, l’assurance emprunteur représente la garantie d’être remboursées, peu importe les circonstances.

Si l’un des évènements suivants survient, l’assureur s’acquitte de l’intégralité ou d’une partie de vos échéances (prise en charge forfaitaire) ou du capital restant dû (prise en charge indemnitaire) à votre place :

• Vous décédez ;
• Vous perdez totalement de manière irréversible votre autonomie ;
• Vous êtes victime d’une invalidité permanente ;
• Vous êtes incapable, temporairement, de travailler ;
• Vous perdez votre emploi (garantie optionnelle).

Les garanties décès et perte d’autonomie sont requises en cas d’investissement locatif. Si vous achetez votre résidence principale, vous devez bien souvent souscrire en plus les garanties invalidité, incapacité, parfois perte d’emploi.

Au moment de contracter une assurance prêt immobilier, vous êtes contraint de faire un choix entre :

• Une assurance de groupe, proposée par votre établissement prêteur. Les tarifs comme les garanties sont mutualisés. Ils sont appliqués à tous les profils d’emprunteurs.
• Une assurance individuelle, externe. Elle est souscrite dans le cadre de la délégation d’assurance. Jusqu’à 70 % moins chère, elle est tarifiée en fonction de votre profil. Ce contrat sur mesure doit respecter les critères d’équivalence de garanties. Autrement dit, offrir une couverture au moins équivalente à celle proposée par l’assurance groupe de votre banque.

Quels sont les facteurs influençant le coût de l’assurance emprunteur ?

Pour établir un tarif, les assureurs se basent sur différents critères. Leur objectif est d’évaluer les risques liés à votre profil, votre situation personnelle comme professionnelle. Ils s’intéressent tout d’abord à votre âge. Plus vous êtes âgé, plus vous avez de probabilités de tomber malade ou de perdre la vie. C’est pourquoi le taux d’assurance d’une personne âgée est plus élevé par rapport à celui d’un jeune adulte.

Côté médical, votre état de santé est étudié à la loupe. Si vous avez des antécédents médicaux ou êtes atteint d’un risque aggravé de santé, vous risquez de payer une cotisation plus chère. Il en est de même en cas de surpoids ou de consommation de tabac, pouvant engendrer des maladies cardiovasculaires ou pulmonaires.

Votre situation personnelle peut faire augmenter ou, au contraire, baisser votre taux d’assurance. Les assureurs apprécient les emprunteurs ayant des revenus stables. Ils ont tendance à appliquer une surcote si vous pratiquez un sport à risques, à l’image du parapente, de l’alpinisme ou de la plongée. Dans certains contrats, les sports dangereux peuvent faire l’objet d’une exclusion de garantie, rachetable ou non rachetable.

Une profession dangereuse accroît le risque d’accident. Un fonctionnaire ne prend pas les mêmes risques qu’un pompier ou un ouvrier. Ces derniers ont davantage de risques de faire face à une incapacité de travail, une invalidité ou une perte d’autonomie.

En toute logique, plus votre couverture est renforcée, plus votre cotisation est élevée. En conséquence, le choix des garanties doit être fait en fonction de vos besoins, mais aussi de votre budget.

Conseil : Grâce à notre outil en ligne, comparez facilement les garanties des assurances de prêt immobilier. Il vous suffit de sélectionner un contrat d’assurance emprunteur. Ensuite, le ou les contrats individuels satisfaisant les exigences de la banque vous sont présentés. Si vous le souhaitez, vous pouvez demander un devis gratuit pour chacune des offres identifiées.

Capital emprunté, type de prêt, durée, quotité… Le coût de l’assurance prêt immobilier varie fortement en fonction des caractéristiques de votre crédit. Par exemple, plus vous empruntez sur une longue période, plus la prime grimpe.

Comment calculer le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 150 000 € ?

Deux solutions s’offrent à vous pour connaître le montant des cotisations de votre assurance emprunteur :

• Calculer le coût de l’assurance en vous basant sur le capital restant dû. Cette méthode est souvent utilisée pour les contrats individuels, en délégation d’assurance. Le montant des cotisations baisse au fur et à mesure du remboursement de votre emprunt.
• Calculer le coût de l’assurance en vous basant sur le capital emprunté. Ce mode de calcul est couramment employé par les établissements prêteurs dans le cadre des contrats de groupe. Le montant de la prime d’assurance reste le même pendant toute la durée de votre crédit.

On vous présente 2 exemples concrets pour vous aider à y voir plus clair.

Calcul du coût de l’assurance prêt immobilier selon le capital emprunté

Vous souscrivez un contrat d’assurance prêt immobilier de groupe pour un crédit d’un montant de 150 000 €. Sa durée est de 25 ans. Le taux d’assurance est de 0,35 %. Le coût total de l’assurance emprunteur s’élève à 150 000 € x 0,35 % x 25 ans = 13 125 €. Par mois, cela représente 43,75 € (525 € / 12 mois).

Calcul du coût de l’assurance prêt immobilier selon le capital restant dû

Si vous optez pour un contrat individuel, vos cotisations d’assurance diminuent au fil du temps.

Capital restant dû	Coût mensuel de l’assurance prêt immobilier
150 000 €	43,75 €
100 000 €	29,17 €
50 000 €	14,60 €
25 000 €	7,30 €

Conseil : Estimez rapidement le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 150 000 € en utilisant notre simulateur en ligne.

Comparatif des offres d’assurance prêt immobilier

Besoin d’assurer un nouvel emprunt immobilier ? De changer de contrat d’assurance emprunteur ? Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre ancienne couverture au moment de votre choix, sans rien débourser. Notre comparateur en ligne vous aide à trouver le contrat présentant le meilleur rapport qualité/prix. Avant de sélectionner une offre, veillez à bien vous renseigner sur :

• Les délais de carence, de franchise ;
• Les exclusions de garantie ;
• Les limitations de garantie ;
• Les limites d’âge.

Retrouvez ci-dessus les contrats d’assurance emprunteur proposés si vous empruntez seul et souhaitez assurer un nouvel emprunt (simulation réalisée le 13/09/2023). Votre prêt amortissable s’élève à 150 000 €, sur une durée de 25 ans, avec un taux (hors assurance) de 4 %, une quotité de 100 %. Vous êtes un fonctionnaire âgé de 30 ans, n’exerçant pas un métier à risque, non-fumeur. Vous habitez à Toulouse (31000).

Nom du contrat	Prime moyenne mensuelle	Taux moyen annuel	Garanties
THELEM Emprunteur CI OPTIMISE	11,89 €	0,10 %	Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT) et incapacité permanente totale (IPT) avec rachat des exclusions maladies non objectivables (MNO)
GAN Eurocourtage Emprunteurs CRD	12,49 €	0,10 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
GAN Eurocourtage Emprunteurs CI	13,82 €	0,11 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations (EXO)
GENERALI 7270 CRD	13,93 €	0,11 %
AXA Direct Emprunteur CRD	14,31 €	0,11 %
HARMONIE MUTUELLE La Garantie Emprunteur CRD	14,55 €	0,12 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
THELEM Emprunteur CRD	15,16 €	0,12 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
CNP A034Z CRD	15,74 €	0,12 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
CARDIF Libertés Emprunteur CI	16,33 €	0,13 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations (EXO)
CNP A217Y CI	16,44 €	0,13 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO

Nos conseils pour faire baisser le coût de l’assurance prêt immobilier

Si vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur de groupe, tentez de négocier avec votre conseiller bancaire. La délégation d’assurance reste la solution la plus efficace pour diminuer le montant de votre cotisation mensuelle. Elle peut vous faire économiser jusqu’à 32 000 € sur toute la durée de votre emprunt. Pour choisir le meilleur contrat, utilisez notre comparateur en ligne. En 2 minutes chrono, obtenez des devis d’assurance prêt immobilier personnalisés.

Autre solution pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, optez pour une couverture inférieure. Faites le point sur votre situation pour souscrire uniquement les garanties dont vous avez besoin. Un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier peut vous aider à trouver le contrat le moins cher, adapté à votre profil.

Dernier levier à actionner pour faire des économies : moduler les quotités. Si vous empruntez à deux, vous devez déterminer votre niveau de couverture respectif. Plusieurs répartitions sont possibles : 100/100, 70/30, 50,50... Si vous vous assurez chacun à 100 %, vous serez mieux protégé contre les risques, mais vous payerez le prix fort. À l’inverse, si vous choisissez une quotité de 50/50, les cotisations seront moins élevées, mais vous bénéficierez d’une moins bonne couverture.