Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 400 000 € ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 13 décembre 2024 .
Temps de lecture : 11 min

Vous avez un projet d’investissement dans la pierre ou d’achat d’une résidence principale ? Vous ne disposez pas des fonds suffisants ? L’emprunt peut vous permettre de le concrétiser. Pour obtenir un crédit immobilier, vous êtes contraint de souscrire une assurance emprunteur. Même si elle n’est pas une obligation légale, les établissements prêteurs l’exigent presque toujours.

Cette couverture vous protège en cas d’évènements imprévus pouvant mettre à mal vos finances personnelles. Il peut s’agir d’un décès, d’une perte d’autonomie, d’une incapacité de travail ou encore d’une invalidité. Quel est le prix de l’assurance emprunteur pour un prêt immobilier d’un montant de 400 000 € ? Les réponses dans ce guide.

Comprendre l’assurance emprunteur pour un prêt de 400 000 euros

L’assurance emprunteur est une garantie obligatoire pour un prêt de 400 000 €. Cette dépense supplémentaire vous offre une véritable sécurité en cas de souci.

Rôle et importance de l’assurance de prêt immobilier

Durant le remboursement d’un prêt immobilier, vous êtes susceptible de faire face à diverses situations :

• Un décès.
• Une perte totale et irréversible d’autonomie.
• Une invalidité permanente, soit totale, soit partielle.
• Une incapacité temporaire de travail, soit totale, soit partielle.
• Une perte d’emploi.

Si l’un de ces évènements imprévus survient, vous pouvez rencontrer des difficultés à honorer les échéances de remboursement de votre emprunt. C’est là qu’intervient l’assurance emprunteur. Elle rembourse à votre place le capital restant dû ou les échéances de votre crédit à l’établissement prêteur. Cela vous permet de mettre à l’abri votre famille face aux impacts financiers d’un aléa de la vie.

Dans le cadre d’un investissement dans la pierre, les garanties obligatoires sont :

• Décès : Si ce risque est toujours couvert par un contrat d’assurance de prêt immobilier, il est bien souvent assorti d’un âge limite de garantie. Ainsi, vous n’êtes pas toujours assuré contre ce risque jusqu’au terme de votre crédit.
• Perte totale et irréversible d’autonomie : Ici aussi, un âge limite est prévu au contrat. Il est fixé à 60 ou 65 ans. Au-delà, vous ne pouvez plus solliciter la mise en jeu de la garantie.

En cas d’acquisition d’une résidence principale, vous devez vous assurer, en plus, contre les risques suivants :

• Invalidité 
• Incapacité de travail 
• Voire de perte d’emploi 

Spécificités d’un emprunt de 400 000 euros

Avant de souscrire une assurance pour un prêt immobilier de 400 000 €, il est important de contrôler certains éléments :

• Soyez attentif à la quotité d’assurance. En cas d’emprunt seul, elle doit être au moins de 100 %. En cas d’emprunt à deux, vous pouvez opter pour la répartition de vos souhaits. Par exemple, 50/50, 30/70 ou 100/100.
• Renseignez-vous sur le ou les délais de carence et de franchise applicables, mais aussi sur les exclusions/limitations de garantie. Elles sont précisées dans les conditions générales de votre contrat.
• Informez-vous sur le mode de prise en charge. Il peut être indemnitaire ou forfaitaire. Dans le premier cas, l’assureur vous indemnise sur la base du montant de vos échéances. Dans le second, l’indemnisation tient compte de votre perte de revenus.

Facteurs influençant le coût de l’assurance pour 400 000 euros

Pour un crédit immobilier de 400 000 euros, le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction du profil des souscripteurs, des spécificités du prêt, mais aussi des garanties choisies.

Profil de l’emprunteur

Le coût de l’assurance de prêt immobilier varie selon :

• Votre âge : l’assurance est plus chère pour un senior que pour un jeune souscripteur.
• Votre profession : métier dangereux ou non.
• Vos loisirs : pratique d’un sport à risque ou non.
• Vos habitudes de vie : par exemple, si vous fumez ou non.
• Votre état de santé : maladies chroniques, fragilités (hypertension, cholestérol…).

Pour un crédit de 400 000 €, vous devrez compléter un questionnaire médical. Si vous ne parvenez pas à vous assurer à cause d’un problème de santé, orientez-vous vers la convention AERAS. Ce dispositif vous permet de souscrire une assurance de prêt immobilier aux conditions habituelles.

Caractéristiques du prêt

Le montant dépend aussi des spécificités du prêt :

• Le montant emprunté.
• Le taux.
• La durée de votre prêt immobilier, son type.

Impact des garanties choisies sur le coût total

Les garanties choisies ont enfin un impact sur le prix de l’assurance. Plus votre couverture est complète, plus le prix de l’assurance emprunteur augmente.

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Méthodes de calcul du coût de l’assurance pour 400 000 euros

L’assurance emprunteur représente en moyenne de 25 % à 30 % du coût total de votre prêt immobilier. Cette part peut peser jusqu’à 45 %.

Par conséquent, avant de concrétiser un projet immobilier, il est important d’évaluer avec précision le coût de l’assurance emprunteur.

Calcul basé sur le capital initial emprunté

Cette méthode de calcul est plébiscitée pour les contrats de groupe. Elle tient compte du capital emprunté. Les échéances sont fixes tout au long du contrat.

Calcul basé sur le capital restant dû

Ce mode de calcul est utilisé par les assurances individuelles. Elle se base sur le capital restant dû. Les échéances varient au fil du temps, suivant la somme restant à rembourser. C’est pourquoi elles sont plus élevées en début de prêt qu’en fin de période de remboursement.

Exemple détaillé pour un prêt de 400 000 euros

Découvrez des exemples concrets illustrant ces deux modes de calcul.

Vous contractez une assurance de groupe pour couvrir votre emprunt d’un montant de 400 000 €. Sa durée s’élève à 25 ans. Le taux d’assurance est de 0,35 %.

Le calcul du coût total de l’assurance emprunteur est le suivant : 400 000 € × 0,35 % × 25 ans = 35 000 €.

Par mois, cela représente 117 € (1 400 €/12 mois).

Vos cotisations ne sont pas les mêmes du début à la fin du contrat.

Capital restant dû	Coût mensuel de l’assurance prêt immobilier
400 000 €	117 €
300 000 €	87,75 €
200 000 €	58,50 €
100 000 €	29,25 €

Taux annuel effectif d’assurance (TAEA) pour 400 000 euros

Afin de trouver la meilleure assurance pour votre crédit de 400 000 €, il est important de bien comprendre ce qu’est le taux annuel effectif d’assurance.

Définition et importance du TAEA

Le taux annuel effectif d’assurance, TAEA, est un pourcentage représentant le coût de l’assurance prêt dans le coût total de votre crédit immobilier. Il doit obligatoirement apparaître sur l’offre de prêt, proposée par votre banque.

Le TAEA est un indicateur important pour comparer les offres d’assurance. Les organismes bancaires ont l’obligation de le mentionner.

Calcul et comparaison des TAEA pour 400 000 euros

En principe, les offres de crédit détaillent 2 TAEG (taux annuel effectif global) : un avec assurance et l’autre hors assurance. Il suffit de les soustraire pour obtenir le TAEA.

Les variations de TAEA sont parfois très faibles. Mais, elles sont proportionnelles au montant du prêt comme à sa durée. Pour un prêt de 400 000 €, réalisé sur 25 ans, les différences de TAEA représentent des sommes considérables.

Contrat de groupe vs contrat individuel pour 400 000 euros

Pour assurer un crédit de 400 000 €, vous avez le choix entre un contrat de groupe et un contrat individuel.

Avantages et inconvénients de chaque option

Si vous souscrivez une assurance emprunteur auprès de l’établissement prêteur, on parle de contrat de groupe. Les garanties comme les tarifs sont standardisés, les risques sont mutualisés entre les emprunteurs. Les profils présentant peu de risques compensent les profils plus risqués. Ce type de contrat peut être intéressant si vous fumez, êtes atteint d’une pathologie grave ou exercez un métier dangereux.

Pour une assurance de prêt immobilier souscrite auprès d’un organisme externe, on parle de délégation d’assurance.

Elle prend davantage en considération votre situation : âge, état de santé, exercice d’un métier dangereux, etc. Elle vous permet de trouver un niveau de garantie adapté à vos besoins pour faire des économies.

Pour que votre demande de délégation d’assurance soit acceptée, votre assurance individuelle doit afficher un niveau de garanties équivalent ou supérieur à celui proposé par le contrat de groupe.

Analyse comparative des coûts

Le calcul des cotisations d’assurance diffère entre l’assurance groupe et la délégation d’assurance. L’assurance de votre banque applique un taux unique en se basant sur le capital emprunté. Les mensualités demeurent fixées pendant toute la durée du crédit. Avec une délégation d’assurance, les cotisations sont calculées sur le capital restant dû. Elles diminuent progressivement. Vous pouvez réaliser jusqu’à 70 % d’économies.

Simulation et comparaison des coûts d’assurance

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Utilisation de simulateurs en ligne pour 400 000 euros

Comparer les assurances emprunteur est intéressant dans deux situations :

• Vous souhaitez assurer un nouveau prêt immobilier
• Vous avez besoin de changer d’assurance pour un emprunt en cours. Grâce à la loi Lemoine, résiliez votre contrat à tout moment, sans frais.

Retrouvez ci-dessous les assurances de prêt immobilier individuelles proposées si vous contractez un crédit seul. Le montant de votre prêt amortissable s’élève à 400 000 €, sur une durée de 20 ans. Le taux (hors assurance) est de 4,2 % et la quotité est de 100 %. Vous êtes un fonctionnaire âgé de 60 ans, non-fumeur, résidant à Rennes (35 000).

Nom du contrat	Prime moyenne mensuelle	Taux moyen annuel	Garanties
MAIF VIE Avantage Emprunteur CRD	174,14 €	0,52 %	Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT) et incapacité permanente totale (IPT) avec rachat des exclusions maladies non objectivables (MNO), exonération des cotisations
GENERALI 7270 CRD	193,90 €	0,58 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
GENERALI 7270 CI	204,75 €	0,61 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
CNP A217Y CI	222,68 €	0,67 %	Décès, PTIA, ITT, IPT et IPT avec rachat MNO
HARMONIE MUTUELLE La Garantie Emprunteur CRD	227,91 €	0,68 %	Décès, PTIA, ITT, IPT et IPT avec rachat MNO
THELEM Emprunteur CI OPTIMISE	237,01 €	0,71 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
MALAKOFF HUMANIS Alpha Emprunteur CRD	254,72 €	0,76 %	Décès, PTIA, ITT, IPT et IPT avec rachat MNO
AXA Direct Emprunteur CRD	303,40 €	0,91 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations EXO
EMPRUNTEUR PLUS	402,55 €	1,21 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
SWISSLIFE Privilège Emprunteur CI	577,53 €	1,73 %	Décès, PTIA, ITT, IPT et IPT avec rachat MNO

En comparant les offres, vous observez des petites différences de TAEA. Entre les contrats de MAIF VIE et de SwissLIFE, la différence est de 1,20 %. Par mois, cela représente une économie d’environ 500 €. Sur 20 ans, la différence de prix s’élève à 100 000 €.

Analyse des variations de coût selon les profils d’emprunteurs

Le tarif des cotisations dépend du profil de l’emprunteur. En cas de risque de santé, les assureurs appliquent souvent des surprimes.

En comparaison avec le tarif appliqué pour un emprunteur jeune, sans souci de santé, le prix de l’assurance peut être jusqu’à 4 fois plus cher pour un senior ou une personne malade.

Impact de la loi Lemoine sur l’assurance d’un prêt de 400 000 euros

En 2022, la loi Lemoine vient faciliter l’accessibilité à l’assurance pour tous les emprunteurs.

Changements apportés par la loi

• La possibilité de résilier son contrat d’assurance prêt à n’importe quel moment, sans frais.
• Le questionnaire de santé n’est plus obligatoire si la part empruntée par assuré est inférieure ou égale à 200 000 €. Le remboursement du prêt doit obligatoirement être effectué avant les 60 ans des emprunteurs. Si vous empruntez 400 000 € à deux, vous pouvez en être dispensé.
• Le droit à l’oubli permet aux emprunteurs de ne pas déclarer leur pathologie (cancer ou hépatite C) après 5 ans sans récidive.

Opportunités d’économies pour les emprunteurs

Le droit à la résiliation est une véritable opportunité d’économie pour les emprunteurs.

Ils peuvent résilier leur assurance pour se tourner vers un contrat individuel, à condition de respecter un niveau de garantie équivalent.

Comme les cotisations sont calculées sur le capital restant dû, si vous avez déjà remboursé une partie de votre crédit, les primes seront moins élevées.

Stratégies pour optimiser le coût de l’assurance d’un prêt de 400 000 euros

Découvrez nos conseils pour faire des économies sur l’assurance emprunteur.

Négociation des garanties et de la quotité

• Négociez des garanties adaptées à vos besoins. Vous surprotéger fait gonfler le coût de l’assurance de prêt immobilier. À l’inverse, vous sous-protéger vous fait courir davantage de risques. L’idéal est de trouver un juste milieu entre niveau de garanties et prix.
• Adaptez les quotités d’assurance. Si vous empruntez à deux, personnalisez la répartition en fonction de vos situations personnelles. Par exemple, 30/70, si l’un d’entre vous perçoit des revenus plus importants ou a un problème de santé.
• Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier.

Avantages de la délégation d’assurance

Négociez le taux d’assurance du contrat de groupe proposé par l’organisme prêteur.

Les contrats individuels en délégation d’assurance ont plusieurs avantages :

• Ils sont personnalisables. Vous choisissez votre couverture en fonction de votre profil.
• Vous faites des économies. Les cotisations sont calculées sur le capital restant dû. Elles baissent au fil du temps. Sur la durée totale du crédit, le coût de l’assurance est moins cher.

Importance du questionnaire de santé

Dans le cadre de la souscription de votre assurance emprunteur, un questionnaire de santé vous est adressé. Il permet à l’assurance d’évaluer votre état de santé pour estimer le niveau de risque à couvrir. En fonction de vos besoins, elle vous propose des garanties adaptées.

Vous devez fournir un certain nombre d’informations : âge, poids, maladie, traitement en cours… Elles sont transmises au médecin-conseil de l’assurance et restent strictement confidentielles.

Pour un prêt de 400 000 € effectué seul, le questionnaire de santé est une obligation. Il est essentiel d’être le plus honnête possible.

Certains souscripteurs sont tentés de mentir pour payer moins cher leur assurance. Cette petite économie peut coûter très cher. En cas de fausse déclaration intentionnelle, le souscripteur peut être puni jusqu’à 375 000 € d’amende et 5 ans de prison. L’assurance est automatiquement annulée (aucune indemnité n’est perçue en cas de sinistre). Dans ces cas, les banques exigent souvent que le prêt soit remboursé.

Questions fréquentes sur l’assurance d’un prêt de 400 000 euros

Quelles sont les garanties minimales recommandées pour ce montant ?

Pour un emprunt immobilier, deux garanties sont obligatoires :

• La garantie décès.
• La garantie PTIA, perte totale et irréversible d’autonomie.

Si vous empruntez 400 000 €, les assurances vous imposent :

• La garantie invalidité permanente totale.
• La garantie invalidité permanente partielle.

Comment le co-emprunt impacte le coût de l’assurance ?

Si vous empruntez à deux, il est obligatoire d’assurer chaque emprunteur. Vous pouvez répartir la quotité selon vos revenus ou vos niveaux de risque. La seule condition à respecter est d’assurer au minimum 100 % de votre crédit.

Quelles sont les possibilités de renégociation en cours de prêt ?

En cours de prêt, vous avez, grâce à la loi Lemoine, la possibilité de renégocier votre contrat à tout moment. Si vous trouvez une assurance moins chère, vous pouvez résilier votre ancien contrat sans pénalité.