Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 400 000 € ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 31 janvier 2024 .
Temps de lecture : 7 min

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Vous avez un projet d’investissement dans la pierre ou d’achat d’une résidence principale ? Vous ne disposez pas des fonds suffisants ? L’emprunt peut vous permettre de le concrétiser.

Pour obtenir un crédit immobilier, vous êtes contraint de souscrire une assurance emprunteur. Même si ce n’est pas une obligation légale, les établissements prêteurs l’exigent presque toujours. Cette couverture vous protège en cas d’évènements imprévus pouvant mettre à mal vos finances personnelles. Il peut s’agir d’un décès, d’une perte d’autonomie, d’une incapacité de travail ou encore d’une invalidité. Quel est le prix de l’assurance emprunteur pour un prêt immobilier d’un montant de 400 000 € ? Les réponses dans ce guide.

Quelle est l’utilité de l’assurance emprunteur ?

Durant le remboursement d’un prêt immobilier, vous êtes susceptible de faire face à diverses situations :

• Un décès
• Une perte totale et irréversible d’autonomie
• Une invalidité permanente, soit totale, soit partielle
• Une incapacité temporaire de travail, soit totale, soit partielle
• Une perte d’emploi

Si l’un de ces évènements imprévus survient, vous pouvez rencontrer des difficultés à honorer les échéances de remboursement de votre emprunt. C’est là qu’intervient l’assurance emprunteur. Elle rembourse à votre place le capital restant dû ou les échéances de votre crédit à l’établissement prêteur. Cela vous permet de mettre à l’abri votre famille face aux impacts financiers d’un aléa de la vie.

Dans le cadre d’un investissement dans la pierre, les garanties obligatoires sont :

• Décès (DC). Si ce risque est toujours couvert par un contrat d’assurance de prêt immobilier, il est bien souvent assorti d’un âge limite de garantie. Ainsi, vous n’êtes pas toujours assuré contre ce risque jusqu’au terme de votre crédit ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Ici aussi, un âge limite est prévu au contrat. Il est souvent fixé à 60 ou 65 ans. Au-delà, vous ne pouvez plus solliciter la mise en jeu de la garantie.

En cas d’acquisition d’une résidence principale, vous devez vous assurer, en plus, contre les risques suivants :

• Invalidité (IPT, IPP)
• Incapacité de travail (ITT)
• Voire de perte d’emploi (garantie facultative)

Assurance emprunteur : que choisir entre contrat de groupe et individuel ?

Si vous souscrivez une assurance emprunteur auprès de l’établissement prêteur, on parle de contrat de groupe. Les risques sont mutualisés entre les emprunteurs. Ainsi, les profils présentant peu de risques compensent les profils plus risqués. Les garanties et les tarifs sont standardisés. Ce type de contrat peut être intéressant si votre profil est plus risqué que la moyenne. Par exemple, si vous fumez, êtes atteint d’une pathologie grave ou exercez un métier dangereux.

Autre option s’offrant à vous, jusqu’à 70 % moins chère : souscrire une assurance de prêt immobilier auprès d’un organisme externe. On parle alors de délégation d’assurance. À l’inverse du contrat de groupe, le contrat individuel prend davantage en considération votre situation : âge, état de santé, exercice d’un métier dangereux, etc. Pour que votre demande de délégation d’assurance soit acceptée, votre assurance individuelle doit afficher un niveau de garanties équivalent ou supérieur à celui proposé par le contrat de groupe.

Assurance de prêt immobilier : quels facteurs impactent son coût ?

Le coût de l’assurance de prêt immobilier varie selon :

• Le montant emprunté
• La durée de votre prêt immobilier, son type
• Votre âge
• Votre profession, dangereuse ou non
• Vos loisirs
• Vos habitudes de vie. Par exemple, si vous fumez ou non
• Votre état de santé. Comme le montant de votre crédit est de 400 000 €, vous pouvez être amené à compléter un questionnaire médical. En effet, le seuil de 200 000 € fixé par la loi est dépassé. Si vous ne parvenez pas à vous assurer à cause d’un problème de santé, orientez-vous vers la convention AERAS. Ce dispositif vous permet de souscrire une assurance de prêt immobilier aux conditions habituelles
• Les garanties souscrites. Plus votre couverture est complète, plus le prix de l’assurance emprunteur augmente. Utilisez notre outil en ligne pour comparer en 2 minutes chrono les garanties des assurances de prêt immobilier.

Comment calculer le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 400 000 € ?

L’assurance emprunteur représente en moyenne de 25 % à 30 % du coût total de votre prêt immobilier. Cette part peut peser jusqu’à 45 %.

Par conséquent, avant de concrétiser un projet immobilier, il est important d’évaluer avec précision le coût de l’assurance emprunteur.

Deux méthodes permettent de le calculer. La première, plébiscitée pour les contrats de groupe, tient compte du capital emprunté. Les échéances sont fixes tout au long du contrat. La seconde, souvent utilisée pour les assurances individuelles, est basée sur le capital restant dû. Les échéances varient au fil du temps, suivant la somme restant à rembourser. C’est pourquoi elles sont plus élevées en début de prêt qu’en fin de période de remboursement.

Découvrez des exemples concrets illustrant ces deux modes de calcul.

Exemple de calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier reposant sur le capital emprunté

Vous contractez une assurance de groupe pour couvrir votre emprunt d’un montant de 400 000 €. Sa durée s’élève à 25 ans. Le taux d’assurance est de 0,35 %. Le coût total de l’assurance emprunteur est de 400 000 € x 0,35 % x 25 ans = 35 000 €. Par mois, cela représente 117 € (1 400 € / 12 mois).

Exemple de calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier reposant sur le capital restant dû

Si vous choisissez une assurance individuelle, vos cotisations ne sont pas les mêmes du début à la fin du contrat.

Vous souhaitez découvrir en 2 minutes chrono une estimation du coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 400 000 € ? Utilisez notre simulateur en ligne.

Comparatif des offres d’assurance de prêt immobilier

Comparer les assurances emprunteur est intéressant dans deux situations :

• Vous souhaitez assurer un nouveau prêt immobilier
• Vous avez besoin de changer d’assurance pour un emprunt en cours. Grâce à la loi Lemoine, résiliez votre contrat à tout moment, sans frais.

Si vous comparez les offres disponibles sur le marché, vous pouvez réaliser jusqu’à 32 000 € d’économies.

Retrouvez ci-dessous les assurances de prêt immobilier individuelles proposées si vous contractez un crédit seul (simulation réalisée le 19/09/2023). Le montant de votre prêt amortissable s’élève à 400 000 €, sur une durée de 20 ans. Le taux (hors assurance) est de 4,2 % et la quotité est de 100 %. Vous êtes un fonctionnaire âgé de 60 ans, non-fumeur, résidant à Rennes (35000).

Nos astuces pour faire baisser le coût de l’assurance de prêt immobilier

Découvrez nos conseils pour faire des économies sur l’assurance emprunteur :

• Négociez le taux d’assurance du contrat de groupe proposé par l’organisme prêteur
• Comparez les meilleurs contrats individuels, en délégation d’assurance, grâce à notre comparateur en ligne
• Optez pour des garanties adaptées à vos besoins. Vous surprotéger fait gonfler le coût de l’assurance de prêt immobilier. À l’inverse, vous sous-protéger vous fait courir davantage de risque. L’idéal est de trouver un juste milieu entre niveau de garanties et prix
• Adaptez les quotités d’assurance. Si vous empruntez à deux, personnalisez la répartition en fonction de vos situations personnelles. Par exemple, 30/70, si l’un d’entre vous perçoit des revenus plus importants ou a un problème de santé
• Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier.