Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 500 000 € ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 6 décembre 2024 .
Temps de lecture : 10 min

En vue de concrétiser votre projet immobilier (investissement locatif, acquisition d’une résidence principale), vous avez besoin d’un crédit immobilier. Pour l’obtenir, vous allez devoir souscrire une assurance dédiée. Le rôle de l’assurance prêt est de vous protéger en cas d’accident de la vie. Quel est le prix de l’assurance emprunteur pour un emprunt de 500 000 € ? On vous répond !

Comprendre l’assurance emprunteur pour un prêt de 500 000 euros

L’assurance emprunteur est une condition suspensive pour obtenir un prêt de 500 000 €.

Rôle et importance de l’assurance de prêt immobilier

Le rôle premier de l’assurance de prêt immobilier est de vous apporter un soutien en cas de coup dur. Elle garantit le remboursement de votre crédit en cas de décès ou de perte irréversible d’autonomie. En fonction des garanties souscrites, l’assurance vous couvre aussi en cas d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi. En cas d’aléa de la vie, vous empêchant d’assumer vos mensualités, l’assurance pallie la perte de vos revenus.

Sans couverture, l’organisme prêteur peut vous contraindre à vendre votre bien pour se rembourser.

Spécificités d’un emprunt de 500 000 euros

Pour les garanties décès et perte d’autonomie, l’assureur rembourse l’intégralité du capital restant dû en cas de sinistre couvert.

Pour les autres garanties, vérifiez bien la prise en charge :

• Forfaitaire : L’indemnisation est fixée en amont. Peu importe votre perte de revenus, vous êtes indemnisé de la même manière.
• Indemnitaire : L’indemnisation est proportionnelle à votre perte de revenus. Les éventuelles aides sont prises en compte. Si les prestations sociales couvrent l’intégralité de votre baisse de revenus, votre assureur n’a aucune obligation de rembourser votre prêt immobilier.

Renseignez-vous aussi sur les quotités, délais de carence, franchises, exclusions/limitations de garantie avant de souscrire.

Facteurs influençant le coût de l’assurance pour 500 000 euros

Plusieurs facteurs influencent le coût de l’assurance pour un crédit immobilier de 500 000 €.

Profil de l’emprunteur

Différents éléments permettent aux assureurs de définir votre niveau de risque :

• Votre âge : Le tarif de l’assurance est plus élevé pour un senior que pour un jeune emprunteur.
• Votre état de santé : Pour un emprunt de 500 000 €, l’assureur vous demande de remplir un questionnaire médical au moment de souscrire votre contrat.
• En cas de refus de couverture, vous pouvez vous tourner vers la convention AERAS. Ce dispositif permet aux personnes présentant des risques de santé aggravés d’assurer leur prêt immobilier aux conditions habituelles.
• Votre profession : Si elle est considérée comme risquée ou non.
• Vos loisirs personnels : Si vous pratiquez l’escalade ou un autre sport dangereux, si vous fumez, etc.

Caractéristiques du prêt

Le coût de l’assurance varie en fonction de :

• Du montant du capital emprunté.
• De la durée de votre crédit.
• Du taux de l’assurance : fixe ou variable.

Impact des garanties choisies sur le coût total

Le tarif de l’assurance évolue aussi en fonction des garanties comme des options souscrites.

Dans la plupart des cas, seule la couverture des risques décès ou perte d’autonomie est exigée par la banque. Les autres garanties (perte d’emploi, invalidité, incapacité de travail) sont facultatives.

Utilisez notre outil en ligne pour comparer les garanties des assurances de prêt immobilier.

Méthodes de calcul du coût de l’assurance pour 500 000 euros

L’assurance emprunteur représente au moins 25 % du coût global de votre crédit immobilier. Cette part peut grimper jusqu’à 45 %. Par conséquent, il est capital d’estimer avec soin le coût de l’assurance de prêt immobilier avant de concrétiser votre projet.

Calcul basé sur le capital initial emprunté

Lorsque le calcul de l’assurance est basé sur le capital emprunté, le taux est fixe. Les primes restent identiques durant tout le contrat. Cette méthode de calcul est souvent utilisée par les assurances groupe.

Calcul basé sur le capital restant dû

Les assurances externes, appelées aussi délégations d’assurance, calculent les cotisations sur le capital restant dû. La prime évolue tous les ans, suivant la somme restant à rembourser. Elle est dégressive.

Exemple détaillé pour un prêt de 500 000 euros

Pour vous aider à y voir plus clair, retrouvez des exemples de calcul pour un crédit immobilier de 500 000 €, sur 25 ans. Le taux d’assurance est de 0,40 %.

• Calcul sur le capital emprunté : Le coût total de l’assurance de prêt s’élève à 500 000 € × 0,40 % × 25 ans = 50 000 €. Par mois, cela représente 167 € (2 000 €/12 mois).
• Calcul sur le capital restant dû : Si vous optez pour une couverture individuelle, vos primes varient tout au long de votre contrat.

Si vous optez pour une couverture individuelle, vos primes d’assurance varient tout au long de votre contrat.

Capital restant dû	Coût mensuel de l’assurance prêt immobilier
500 000 €	167 €
400 000 €	133,60 €
300 000 €	100,20 €
200 000 €	66,80 €
100 000 €	33,44 €

Taux annuel effectif d’assurance (TAEA) pour 500 000 euros

Pour bien choisir son assurance, il est essentiel de comprendre l’importance du TAEA.

Définition et importance du TAEA

Le TAEA est un indicateur utilisé par tous les établissements bancaires. Ce taux, exprimé en pourcentage, représente le montant de l’assurance sur le coût total du crédit.

Il est obligatoirement mentionné dans l’offre de prêt de votre banque. Cet indice permet aux souscripteurs de comparer plus facilement les propositions d’assurance.

Calcul et comparaison des TAEA pour 500 000 euros

Le TAEA correspond à la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance.

Découvrez ci-dessous les assurances de prêt immobilier alternatives proposées si vous souscrivez un emprunt seul. Le montant de votre prêt amortissable est de 500 000 €, sur une durée de 25 ans, avec un taux (hors assurance) de 4,3 %, soit une quotité de 100 %. Vous êtes un chef d’entreprise âgé de 35 ans, non-fumeur. Vous résidez à Nice (06000).

Nom du contrat	Prime moyenne mensuelle	Taux moyen annuel	Garanties
GAN Eurocourtage Emprunteurs CRD	27,17 €	0,07 %	Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT), incapacité permanente totale (IPT) avec rachat des exclusions maladies non objectivables (MNO) et exonération des cotisations (EXO)
SUPER NOVATERM CREDIT PLUS	30,97 €	0,07 %	Décès, PTIA, ITT, IPT, dos et psy
AXA Direct Emprunteur CRD	30,18 €	0,08 %	Décès, PTIA, ITT avec rachat MNO, IPT
CARDIF Libertés Emprunteur CRD	33,85 €	0,08 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations (EXO)
CARDIF Libertés Emprunteur CI	35,38 €	0,08 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations
EMPRUNTEUR PLUS	39,04 €	0,09 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
MALAKOFF HUMANIS Alpha Emprunteur CRD	40,95 €	0,10 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
THELEM Emprunteur CI OPTIMISE	41,04 €	0,10 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations
HARMONIE MUTUELLE La Garantie Emprunteur CI	45,17 €	0,11 %	Décès, PTIA, ITT, IPT et IPT avec rachat MNO
SWISSLIFE Privilège Emprunteur CI	77,66 €	0,19 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO

Le TAEA varie peu entre les différentes assurances. Toutefois, le taux est proportionnel au montant comme à la durée du crédit. Pour un prêt de 500 000 €, effectué sur 25 ans, une faible différence de TAEA représente une somme considérable sur la durée.

Par exemple, la différence entre le contrat de GAN Eurocourtage Emprunteurs CRD et celui de SWISSLIFE est de 0,13 %. L’écart correspond à plus de 50 € par mois. Sur 25 ans, cela représente plus de 15 000 euros d’économie.

Simulation et comparaison des coûts d’assurance

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Utilisation de simulateurs en ligne pour 500 000 euros

Comparer les assurances emprunteur vous permet d’économiser. Cette mise en concurrence est utile si vous désirez assurer un nouvel emprunt ou changer de contrat pour un crédit en cours.

Renseignez quelques informations personnelles (profil, caractéristiques du prêt et garanties souhaitées) puis cliquez. En quelques minutes, obtenez rapidement plusieurs devis d’assurance correspondant à vos besoins.

N’oubliez pas, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance groupe ou individuelle sans frais, à tout moment. Profitez-en pour faire des économies, mais surtout, regonfler votre pouvoir d’achat.

Comparatif des offres bancaires vs assurances externes

Les contrats de groupe proposés par les banques traditionnelles sont souvent plus chers.

Ils appliquent des tarifs standardisés pour tous les assurés et des taux fixes. Ces assurances sont avantageuses pour certains profils (fumeur, senior…). Pour un assuré jeune, ne présentant aucun problème de santé, nous vous conseillons d’opter pour un contrat individuel. Vous bénéficierez d’une couverture personnalisée.

Analyse des variations de coût selon les profils d’emprunteurs

Le tarif de l’assurance varie en fonction du profil des assureurs. Pour les seniors ou les personnes présentant des risques de santé, l’assurance peut être jusqu’à quatre fois plus chère en comparaison de celle d’un souscripteur jeune, en bonne santé.

Impact de la loi Lemoine sur l’assurance d’un prêt de 500 000 euros

Pour les emprunteurs, l’accès et le coût de l’assurance de prêt constituent un frein pour obtenir leur crédit. L’objectif de la loi n° 2022-270 est de rendre l’accès à l’assurance « juste, plus simple et plus transparent ».

Changements apportés par la loi

• Le droit de résiliation de l’assurance emprunteur à tout moment, sans pénalité.
• Le droit à l’oubli permet aux personnes guéries depuis 5 ans d’une grave pathologie (cancer ou hépatite C) de ne pas la déclarer.
• La fin du questionnaire médical obligatoire, pour un crédit de moins de 200 000 € dont le remboursement intervient avant le 60ᵉ anniversaire de l’assuré.

Opportunités d’économies pour les emprunteurs

Cette loi permet aux emprunteurs de réaliser des économies importantes en changeant d’assurance. Elle impose aux assureurs d’informer leurs clients de leur droit de résiliation. Pour faciliter la comparaison des offres, les assurances doivent obligatoirement préciser leur coût sur une période de 8 ans.

Stratégies pour optimiser le coût de l’assurance d’un prêt de 500 000 euros

Découvrez nos conseils pour faire baisser le taux de votre assurance emprunteur.

Négociation des garanties et de la quotité

Optez pour une couverture adaptée à vos besoins, ayant ni trop ni pas assez de garanties. Ne vous surprotégez pas, mais ne vous sous-protégez pas non plus.

Jouez sur les taux de couverture, si vous empruntez à deux. 30/70, 50/50, 100/100 : toutes les répartconsitions sont possibles, à condition que les quotités atteignent au moins 100 %.

Avantages de la délégation d’assurance

Il est souvent judicieux de profiter de la délégation d’assurance. Vous bénéficiez de garanties sur mesure et d’un tarif plus avantageux. La seule condition à respecter impérativement : le principe d’équivalence des garanties.

Pour repérer les offres les plus intéressantes, utilisez notre comparateur en ligne. Vous pouvez également faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur. Il vous aide à trouver le meilleur tarif d’assurance de prêt immobilier, en tenant compte de votre profil.

Conseil Prenez rendez-vous dans l’une des 350 agences Meilleurtaux, réparties sur tout le territoire. Nos 1 300 conseillers vous informent sur les meilleures solutions de financement. Ils vous accompagnent à chaque étape de votre projet immobilier, de l’étude de votre capacité d’emprunt jusqu’à la signature chez le notaire.

Importance du questionnaire de santé

Le questionnaire de santé permet à l’assureur d’évaluer le niveau de risque à couvrir. Il est essentiel pour définir les garanties comme leur tarification. Remplissez votre questionnaire avec honnêteté et précision. En cas de fausse déclaration ou d’omission intentionnelle, vous vous exposez à une rupture de contrat accompagné d’une sanction pénale.

Évolution du coût de l’assurance sur la durée du prêt

Le coût de l’assurance évolue sur la durée en fonction du taux ou de l’assurance.

Différence entre taux fixe et taux variable pour 500 000 euros

Avec un taux fixe, les cotisations sont calculées sur les 500 000 € empruntés. Il reste identique pendant toute la durée du crédit.

De leur côté, les taux variables se basent sur le capital restant dû. Le montant des cotisations diminue progressivement au fil du temps.

Pour un taux d’assurance équivalent, cette différence représente des sommes considérables sur toute la durée du prêt.

Possibilités de renégociation au fil du temps

La renégociation de votre assurance emprunteur peut vous générer des économies substantielles. En raison de la diminution du capital restant dû et de la concurrence accrue entre les assureurs, vous pourriez bénéficier de taux plus avantageux.

Questions fréquentes sur l’assurance d’un prêt de 500 000 euros

Garanties minimales recommandées pour ce montant

• Décès.
• PTIA
• IPP et IPT
• ITT

Impact du co-emprunt sur le coût de l’assurance

Chaque souscripteur doit être assuré pour le crédit. Vous pouvez jouer sur les quotités comme vous le souhaitez à condition que le prêt soit couvert au minimum à 100 %. Il est conseillé de répartir la quotité en fonction du profil de chaque emprunteur (revenus, risques de santé…).

Conséquences d’une fausse déclaration pour un prêt de cette importance

Une fausse déclaration peut avoir des conséquences dramatiques. En cas d’erreur ou d’oubli, contactez rapidement votre assureur. Il réévalue le montant de votre cotisation à la hausse, voire applique des exclusions de garanties.

Si la fausse déclaration est découverte par l’assurance, le contrat est immédiatement annulé. En cas de sinistre, l’assureur ne vous indemnise pas. Cette fraude est passible de 5 ans d’emprisonnement et 375 000 € d’amende.