Assurance emprunteur fumeur : surprime, conseils et solutions

Écrit par Virginie D. . Mis à jour le 8 septembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Fumer alourdit sensiblement le coût d’une assurance emprunteur : les surprimes appliquées, liées aux risques accrus pour la santé, peuvent peser lourd sur la facture finale. Avec les bons réflexes, il est toutefois possible d’en limiter l’impact.

Êtes-vous considéré comme fumeur par l’assurance emprunteur ?

La classification fumeur ou non-fumeur détermine directement le montant de votre prime d'assurance emprunteur. Cette catégorisation suit des critères précis et parfois surprenants pour les emprunteurs.

Quels comportements sont considérés comme tabagisme ?

Les compagnies d’assurances adoptent une définition large du tabagisme. Vous serez considéré comme fumeur si vous avez consommé du tabac sous quelque forme que ce soit dans les 12 à 24 derniers mois selon la compagnie. Cette définition englobe les cigarettes traditionnelles, cigares, pipe, à chiquer, chauffé comme les IQOS, et même la chicha occasionnelle.

Même une consommation occasionnelle ou sociale suffit à vous classer dans la catégorie fumeur. Il n'existe pas de seuil minimum : une cigarette par semaine ou lors de soirées vous place automatiquement dans cette catégorie. Cette approche stricte s'explique par le fait que même un tabagisme léger augmente statistiquement les problématiques de santé.

Fumeur occasionnel ou vapoteur : quelles différences ?

La plupart des assureurs ne distinguent pas entre fumeur régulier et occasionnel. Le critère déterminant reste la consommation dans la période de référence, quelle qu'en soit la fréquence.

Concernant le vapotage, la situation dépend de la présence de nicotine :

• Cigarette électronique avec nicotine : vous êtes considéré comme fumeur.
• Cigarette électronique sans nicotine : certaines compagnies vous classent non-fumeur, d'autres maintiennent la classification fumeur par précaution.

Il est essentiel de déclarer précisément votre usage lors du questionnaire médical pour éviter toute fausse déclaration.

 Comment les assureurs définissent un ancien fumeur ?

Pour être requalifié non-fumeur, vous devez justifier d'un arrêt complet pendant une période déterminée :

• 12 mois minimum chez la plupart.
• 24 mois chez les plus strictes.

Cette période court à partir de votre dernière consommation, quelle qu'elle soit.

Certains assureurs exigent un certificat médical ou acceptent une simple déclaration sur l'honneur. D'autres peuvent demander un test de cotinine pour confirmer l'arrêt.

Le cas des autres formes de tabac

Les produits alternatifs au tabac traditionnel sont également surveillés par les assureurs. Le cannabis est généralement assimilé au tabagisme par les compagnies d'assurance, indépendamment de son statut légal. Cette position s'explique par les risques respiratoires liés à la combustion et à l'inhalation.

Les systèmes IQOS sont traités de la même manière, de même que le snus (sans combustion). Les compagnies s'intéressent particulièrement à toute forme de consommation de nicotine ou de produits combustibles inhalés, car ils augmentent les complications cardiovasculaires et pulmonaires, base de leur évaluation du risque.

 Impact du tabagisme sur l’assurance de prêt immobilier

Le fait de fumer modifie profondément votre profil de risque aux yeux des assureurs. Cette modification se traduit concrètement par des ajustements tarifaires et parfois des adaptations de garanties. Comprendre ces mécanismes vous aide à mieux appréhender le coût réel de votre projet immobilier.

Pourquoi une surprime est-elle appliquée ?

La surprime fumeur se justifie par des statistiques médicales indiscutables. Les fumeurs développent de manière significative plus de cancers (poumon, vessie, gorge), de maladies cardiovasculaires (infarctus, AVC), de pathologies respiratoires (BPCO, emphysème) et une espérance de vie réduite d'environ 10 ans.

Ces risques accrus se traduisent par une probabilité plus forte de décès ou d'invalidité pendant la durée du prêt, justifiant une tarification majorée. Cette approche actuarielle permet aux assureurs de maintenir l'équilibre financier de leurs portefeuilles tout en mutualisant les risques.

 Comment le tabac influence le risque et le tarif ?

L'impact tarifaire varie selon plusieurs facteurs. Votre âge joue un rôle déterminant : plus vous êtes jeune, plus l'écart relatif avec un non-fumeur est important. Le montant emprunté amplifie mécaniquement la surprime qui s'applique sur la totalité du capital, tandis que la durée du prêt prolonge l'exposition au risque.

En pratique, attendez-vous à une surprime de 30 à 50% pour un profil jeune sans autre facteur de risque, de 50 à 80% pour un profil plus âgé ou avec antécédents familiaux, et jusqu'à 100% voire plus en cas de cumul de facteurs de risque comme le surpoids ou une profession exposée.

 Quelles garanties sont incluses pour les fumeurs ?

Les fumeurs bénéficient des mêmes garanties de base que les non-fumeurs : décès avec versement du capital restant dû, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), et selon les contrats, ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale).

Cependant, certaines nuances peuvent s'appliquer. Les délais de carence peuvent être renforcés pour certaines pathologies, des exclusions spécifiques aux comorbidités peuvent figurer dans certains contrats, et des surprimes additionnelles sont parfois appliquées pour les garanties invalidité et incapacité.

Quelles différences entre les assurances fumeurs et non-fumeurs ?

En assurance emprunteur comme en prévoyance, fumer coûte cher et pas qu’aux poumons. Les assureurs appliquent des surprimes qui peuvent gonfler la cotisation de 30% à 50%, voire davantage, selon l’âge, le capital assuré et l’état de santé.

 Questionnaire médical et test de cotinine : obligations et vérifications

Les assureurs disposent de plusieurs outils pour vérifier la véracité de vos déclarations concernant le tabagisme. Cette vérification s'inscrit dans un cadre légal précis qui définit vos obligations et les conséquences d'éventuelles fausses déclarations. La transparence reste votre meilleur atout dans cette démarche.

Quand le questionnaire médical est-il obligatoire ?

Depuis juin 2022, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour :

• Les prêts inférieurs à 200 000 € par personne (400 000 € pour un couple).
• Se terminant avant les 60 ans de l'emprunteur.

Au-delà de ces seuils, le questionnaire reste obligatoire. La question sur le tabagisme y figure systématiquement et nécessite une réponse précise et honnête.

 En quoi consiste le test de cotinine et comment est‑il détecté ?

La cotinine est un métabolite de la nicotine qui reste détectable plus longtemps dans l'organisme : 1 à 3 jours dans le sang après la dernière cigarette, 3 à 4 jours dans l'urine (jusqu'à 3 semaines chez les gros fumeurs), et 1 à 4 jours dans la salive.

Ce test peut être demandé lors de la visite médicale obligatoire, en cas de doute sur vos déclarations, ou de façon aléatoire selon les pratiques de l'assureur. Le test est simple, rapide et fiable, permettant de détecter même une consommation occasionnelle récente. Sa fiabilité en fait un outil privilégié par les compagnies d'assurance.

 Que se passe‑t‑il en cas de fausse déclaration ?

Mentir sur votre consommation constitue une fausse déclaration aux conséquences graves. L'assureur peut prononcer la nullité du contrat et refuser toute indemnisation, vous contraignant au remboursement des sommes versées en cas de sinistre. Vous ou vos héritiers restez alors redevables du capital emprunté.

La prescription de 2 ans ne s'applique pas en cas de fausse déclaration intentionnelle. L'assureur peut invoquer la nullité même plusieurs années après la souscription, rendant ce risque particulièrement dangereux financièrement.

 Surprime d’assurance et solutions pour les fumeurs

Face aux surcoûts liés au tabagisme, plusieurs stratégies permettent d'optimiser votre assurance emprunteur. La clé réside dans la comparaison, la négociation et l'anticipation. Ces approches peuvent vous faire économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée totale de votre prêt.

 Quel surcoût attendre selon les profils de fumeurs ?

Le surcoût varie considérablement selon votre profil. Pour un emprunteur de 30 ans avec un prêt de 200 000 € sur 20 ans, comptez entre 900 et 1 200 € par an contre 600 € pour un non-fumeur, soit une majoration de 50 à 100%.

Pour un emprunteur de 45 ans avec un prêt de 300 000 € sur 15 ans, l'écart se creuse : 2 400 à 3 000 € par an contre 1 500 € pour un non-fumeur. Les facteurs aggravants comme le surpoids, les antécédents familiaux ou une profession à risque peuvent augmenter encore ces tarifs de façon significative.

 Comment puis-je minimiser les coûts de mon assurance emprunteur en tant que fumeur ?

Être fumeur n’interdit pas de réduire le coût de son assurance emprunteur grâce à quelques astuces :

• Commencez par comparer plusieurs offres : la surprime varie fortement selon l’assureur. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais, pour un contrat plus compétitif.
• Autre levier : arrêter de fumer. Après 12 à 24 mois complets sans nicotine, et un test de cotinine négatif, vous pouvez être requalifié « non-fumeur » et bénéficier d’un tarif standard.
• Certaines mutuelles ou associations négocient des contrats de groupe avantageux, limitant l’impact de la surprime sur le coût total du crédit.

 L’AERAS pour les risques aggravés : qu’est‑ce que c’est ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès au crédit pour les personnes présentant des risques de santé élevés.

Elle prévoit trois niveaux d'examen :

• Niveau 1 : examen standard par l'assureur.
• Niveau 2 : examen par un service médical spécialisé.
• Niveau 3 : examen par une commission de médecins experts.

Pour les fumeurs avec pathologies graves (cancer, maladie cardiovasculaire), AERAS peut permettre d'obtenir une assurance malgré des refus initiaux, parfois avec des exclusions ou surprimes importantes.

 Arrêter de fumer : comment adapter son contrat d’assurance emprunteur ?

L'arrêt du tabac ouvre des perspectives d'économies substantielles sur votre assurance emprunteur. Cette démarche nécessite de respecter des procédures précises et des délais spécifiques. Les récentes évolutions législatives facilitent grandement ces adaptations contractuelles.

 Requalification en non‑fumeur après 12 ou 24 mois : démarches à suivre

L'arrêt du tabagisme ouvre droit à une requalification tarifaire selon une procédure structurée. Vous devez d'abord respecter le délai d'arrêt exigé par votre assureur, soit 12 ou 24 mois selon la compagnie, sans aucune consommation sous quelque forme que ce soit.

Constituez ensuite votre dossier avec les justificatifs demandés : certificat médical, test de cotinine négatif ou déclaration sur l'honneur selon les exigences de votre assureur. Adressez votre demande par courrier recommandé avec accusé de réception. L'assureur dispose généralement de 2 mois pour répondre et appliquer le nouveau tarif sur les échéances futures, sans effet rétroactif.

 Quelles étapes pour modifier son contrat (lois Hamon, Bourquin, Lemoine) ?

Plusieurs lois facilitent la délégation d’assurance, c’est-à-dire le remplacement de l’assurance emprunteur initiale par un contrat externe. La loi Hamon permet ce changement librement dans les 12 premiers mois du prêt (préavis : 15 jours). L’amendement Bourquin autorise ensuite une résiliation annuelle à date d’anniversaire, avec un préavis de 2 mois.

Depuis 2022, la loi Lemoine va plus loin : résiliation possible à tout moment, sans frais, préavis réduit à 10 jours. La marche à suivre : trouver un contrat aux garanties équivalentes, obtenir l’accord de la banque (tacite après 10 jours), souscrire le nouveau et résilier l’ancien.

 Prévenir l’assureur en cas de reprise du tabac : obligations

La reprise du tabac doit être déclarée à votre assureur dans les plus brefs délais, conformément au devoir d'information continue prévu par le Code des assurances. Cette obligation découle de l'article L113-2 qui impose de déclarer tout événement augmentant les risques ou en créant de nouveaux.

En pratique, effectuez une déclaration immédiate dès la reprise pour éviter les risques de nullité en cas de sinistre. Cette transparence entraîne un retour au tarif fumeur sans pénalités si la déclaration est spontanée et rapide. Certains contrats prévoient un délai de grâce de quelques semaines, mais cette clause demeure exceptionnelle.

Questions fréquentes (FAQ) sur l'assurance de prêt pour fumeur

Pourquoi les fumeurs paient‑ils plus cher leur assurance ?

Les fumeurs présentent statistiquement un risque bien supérieur : 25 fois plus de cancers du poumon, 2 à 4 fois plus d’infarctus, 2 fois plus d’AVC et une espérance de vie réduite de 10 ans. Ces données justifient une surprime, principe de base de la tarification en assurance.

Les vapoteurs sans nicotine paient‑ils la même surprime ?

Tout dépend de l’assureur : certains appliquent le tarif non-fumeur, d’autres conservent une surprime réduite, les effets à long terme restant incertains. L’important est de préciser clairement votre usage et de comparer les offres.

Existe-t-il des assurances emprunteur spécifiques pour les fumeurs ?

Il n’existe pas de contrats dédiés offrant un tarif avantageux, mais certaines grilles tarifaires ou contrats de groupe appliquent des surprimes plus modérées. Les garanties restent identiques, seul le prix varie selon le risque estimé.

 Comment l’assurance prend‑elle en compte le cannabis ou d’autres substances ?

Le cannabis est généralement assimilé au tabagisme, idem pour les cigarettes aux herbes ou tout produit inhalé par combustion : l’assureur évalue le mode de consommation plutôt que la substance.

 Peut‑on bénéficier d’une assurance emprunteur en cas de cancer lié au tabac ?

C’est possible mais souvent plus coûteux, avec exclusions ou garanties limitées. La convention AERAS facilite l’accès à l’assurance, et le droit à l’oubli s’applique à certains cancers après 5 ans sans rechute.