Quel est le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 300 000 € ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 12 décembre 2024 .
Temps de lecture : 10 min

Vous avez besoin d’emprunter 300 000 € pour réaliser un investissement locatif ou acheter votre résidence principale ? La banque va certainement vous contraindre à assurer votre crédit, même si la loi ne prévoit pas d’obligation en la matière. L’assurance emprunteur vous met à l’abri de risques comme le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail, la perte d’emploi ou encore la perte d’autonomie. Quel budget prévoir pour couvrir un prêt immobilier d’un montant de 300 000 € ? On vous répond.

Comprendre l’assurance emprunteur pour un prêt de 300 000 euros

Pour vous accorder un prêt de 300 000 €, les banques exigent la souscription d’une assurance de prêt. En cas de défaillance, elle s’assure de récupérer le montant emprunté.

Rôle et importance de l’assurance prêt immobilier

Au cours du remboursement d’un emprunt, différents évènements peuvent survenir :

• Un décès 
• Une perte totale et irréversible d’autonomie 
• Une invalidité permanente : totale ou partielle
• Une incapacité temporaire de travail
• Une perte d’emploi

En cas d’incidents, l’assurance emprunteur vous protège, vous comme l’établissement prêteur. Elle prend en charge le remboursement du capital restant dû ou de vos échéances, selon les conditions du contrat. Cette couverture vous évite de mettre votre famille en difficulté financière.

Spécificités d’un emprunt de 300 000 euros

Pour un emprunt de 300 000 €, certains points doivent être étudiés avec soin avant de souscrire une assurance de prêt immobilier :

• Le choix de la quotité d’assurance. Si vous empruntez seul, elle doit être, au minimum, de 100 %. Si vous empruntez à deux, vous pouvez choisir la répartition de vos souhaits : 50/50, 30/70, 100/100, etc.
• Les garanties obligatoires, optionnelles, le niveau de prise en charge et les modalités de mises en œuvre.
• Les exclusions ou limitations de garantie inscrites dans le contrat. Par exemple, les incidents liés à la pratique d’un sport dangereux.
• Les délais de carence et de franchise.
• L’âge limite d’adhésion, l’âge limite de garantie.
• Le type d’indemnisation. La prise en charge de l’assureur en cas de sinistre couvert peut être forfaitaire ou indemnitaire.

Facteurs influençant le coût de l’assurance pour 300 000 euros

De nombreux facteurs influencent le coût de l’assurance pour votre crédit immobilier.

Profil de l’emprunteur

Plusieurs paramètres entrent en jeu : votre âge, profession, vos loisirs, habitudes de vie. Tous ces éléments sont pris en considération pour évaluer le niveau de risque associé à votre profil.

Votre état de santé impacte le coût de l’assurance de prêt immobilier. Pour un emprunt de 300 000 €, l’assureur est en droit de vous demander un questionnaire de santé.

Il souhaite par exemple savoir :

• Quelle est votre taille ?
• Quel est votre poids ?
• Si vous êtes fumeur, consommateur d’alcool.
• Si vous prenez des traitements médicaux.
• Si vous êtes handicapé ou souffrez d’une pathologie (rénale, cardio-vasculaire, diabète, cholestérol, etc.).
• Si vous avez déjà été ou allez être hospitalisé dans un futur proche.
• Si vous avez déjà été en arrêt de travail.

Caractéristiques du prêt

Le coût de l’assurance emprunteur dépend du montant emprunté comme de la durée de votre crédit immobilier. Plus la somme est élevée et l’emprunt long, plus vos cotisations seront importantes.

Le taux joue sur le tarif de l’assurance. Une faible variation peut vous générer une grosse économie, en particulier si votre prêt est remboursé sur une longue période.

Impact des garanties choisies sur le coût total

Le coût de l’assurance emprunteur dépend des garanties souscrites. L’ajout de garanties spécifiques, comme l’invalidité, la perte d’emploi ou l’incapacité de travail, souvent imposées par les banques, fait grimper le montant des cotisations.

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Méthodes de calcul du coût de l’assurance pour 300 000 euros

L’assurance emprunteur pèse entre 25 % et 30 % du coût global du crédit. Cette proportion peut grimper jusqu’à 45 % pour certains dossiers. Estimer avec précision le coût de votre assurance de prêt immobilier est une nécessité. Pour ce faire, il existe deux méthodes de calcul.

Calcul basé sur le capital initial emprunté

Le calcul de l’assurance se base sur le capital emprunté. Il est employé pour les contrats d’assurance de groupe. Les échéances sont fixes sur toute la durée de couverture.

Calcul basé sur le capital restant dû

Dans ce cas, le coût de l’assurance se base sur le capital restant dû. Cette méthode est utilisée pour les contrats individuels, en délégation d’assurance. Ici, les échéances évoluent au fil du temps, en fonction de la somme restant à rembourser. Leur montant est plus élevé en début de contrat, puis plus bas en fin de remboursement.

Exemple détaillé pour un prêt de 300 000 euros

Prenons deux exemples pour mieux comprendre comment calculer le coût de l’assurance emprunteur pour un crédit immobilier de 300 000 €. La durée du prêt est de 20 ans avec un taux d’assurance de 0,18 %.

Le coût total de l’assurance prêt immobilier est de 300 000 € x 0,18 % x 20 ans = 10 800 €. Par mois, cela représente 45 € (540 € / 12 mois).

Vos primes d’assurance ne sont pas fixes.

Capital restant dû	Coût mensuel de l’assurance prêt immobilier
300 000 €	45 €
250 000 €	37,50 €
200 000 €	30 €
100 000 €	15 €

Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) pour 300 000 euros

Définition et importance du TAEA

Le TAEA, taux annuel effectif d’assurance, est un indicateur commun à tous les établissements bancaires. Il correspond à la part de l’assurance dans le coût total du crédit immobilier. Il doit obligatoirement apparaître dans votre offre de prêt. Ce pourcentage permet aux emprunteurs de comparer plus facilement les offres des assurances de prêt.

Calcul et comparaison des TAEA pour 300 000 euros

Pour obtenir le TAEA, il suffit de soustraire le TAEG (taux annuel effectif global) avec assurance du TAEG hors assurance.

Une faible nuance de TAEA fait varier le montant des cotisations mensuelles. Pour un prêt de 300 000 €, en général contracté sur une longue période, cette différence s’additionne chaque mois. Elle représente une somme importante sur le coût total de l’assurance.

Simulation et comparaison des coûts d’assurance

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Utilisation de simulateurs en ligne pour 300 000 euros

Comparer les assurances emprunteur vous permet de trouver une bonne couverture à un prix compétitif.

Si le montant de la cotisation est un facteur de comparaison, il est essentiel de vous intéresser au TAEA comme aux garanties incluses.

À tarif égal, certains contrats n’offrent pas les mêmes protections. Votre assurance doit proposer, à minima, les mêmes garanties que celles de l’assurance de votre banque.

Pour bien comprendre les différences d’un assureur à un autre, prenons un exemple.

Le tableau ci-dessous recense les assurances de prêt immobilier individuelles proposées si vous souscrivez un emprunt seul. Ici, le montant de votre prêt amortissable est de 300 000 €, sur une durée de 25 ans. Le taux (hors assurance) est de 4 % et votre quotité est de 100 %. Vous êtes un employé âgé de 50 ans, non-fumeur. Vous habitez à Strasbourg (67000).

Nom du contrat	Prime moyenne mensuelle	Taux moyen annuel	Garanties
MAIF VIE Avantage Emprunteur CRD	138,15 €	0,55 %	Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT), incapacité permanente totale (IPT) avec rachat des exclusions maladies non objectivables (MNO), exonération des cotisations
GENERALI 7270 CI	153,85 €	0,62 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
GENERALI 7270 CRD	168,64 €	0,67 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
THELEM Emprunteur CI OPTIMISE	191,07 €	0,76 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
CNP A034Z CRD	197,71 €	0,79 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
HARMONIE MUTUELLE La Garantie Emprunteur CI	202,81 €	0,81 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
MALAKOFF HUMANIS Alpha Emprunteur CRD	247,69 €	0,99 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO
AXA Direct Emprunteur CRD	265,99 €	1,06 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO, exonération des cotisations EXO
EMPRUNTEUR PLUS	402,55 €	1,21 %	Décès, PTIA, ITT et IPT avec rachat MNO
SWISSLIFE Privilège Emprunteur CI	483,41 €	1,95 %	Décès, PTIA, ITT, ITP et IPT avec rachat MNO

Comparatif des offres bancaires vs assurances externes

Avant de vous engager, il est recommandé de comparer les offres bancaires avec celles des assurances externes.

Si vous présentez peu de risques, l’assurance individuelle vous permet de faire de belles économies par rapport à l’assurance de groupe. En revanche, si votre profil est considéré comme plus à risque, il peut être dans votre intérêt de souscrire un contrat collectif. Les assureurs appliquent un coefficient identique aux emprunteurs, peu importe leur profession. Les tarifs varient en fonction de l’âge, et non des risques propres à chacun.

Analyse des variations de coût selon les profils d’emprunteurs

Le coût de l’assurance dépend du profil des emprunteurs.

Pour un jeune souscripteur, n’ayant aucun problème de santé, le tarif des primes est bien moins élevé que pour une personne malade ou un senior. La différence est importante : le prix peut être 4 à 5 fois plus cher en cas de risques.

Pour les souscripteurs présentant des soucis de santé ou pour les seniors, les assurances appliquent des surprimes. Elles peuvent aussi imposer des exclusions de garanties.

  Vous rencontrez des difficultés à assurer votre emprunt en raison d’un problème de santé ? Vous pouvez profiter de la convention AERAS. Elle vous permet d’obtenir une assurance emprunteur aux conditions habituelles. Ce dispositif vous évite d’avoir à supporter des surprimes ou exclusions de garanties.

Stratégies pour optimiser le coût de l’assurance d’un prêt de 300 000 euros

Négociation des garanties et de la quotité

Au moment de souscrire le contrat, choisissez des garanties adaptées à vos besoins. Évitez de vous surprotéger ou, au contraire, de vous sous-protéger. Prenez garde de bien vous conformer aux critères d’équivalence de garanties exigés par la banque.

En cas d’emprunt à deux, personnalisez les quotités. Pour diminuer au maximum le montant de vos primes d’assurance, optez pour une répartition 50/50. Attention, si vos cotisations baissent, votre couverture est aussi moins protectrice.

Avantages de la délégation d’assurance

Pour faire baisser son prix, tentez tout d’abord de négocier le taux d’assurance avec votre conseiller bancaire. Si vous ne parvenez pas à obtenir un geste commercial ou jugez le taux trop élevé, étudiez les offres proposées par la concurrence.

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Impact de la loi Lemoine sur les changements d’assurance

Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur pour un crédit en cours ? Vous avez la possibilité de résilier votre contrat à tout moment, grâce à la loi Lemoine.

Vous souhaitez être accompagné dans vos démarches, tout en bénéficiant de conseils personnalisés ? Confiez votre dossier à un courtier expert en assurance emprunteur. Son rôle est de trouver le contrat affichant les meilleures conditions, au niveau du taux comme des garanties.

Évolution du coût de l’assurance sur la durée du prêt

Différence entre taux fixe et taux variable pour 300 000 euros

Entre un taux fixe et un taux variable, la différence pour assurer un crédit immobilier de 300 000 € peut être de plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Le taux variable est calculé sur le capital restant dû. Le montant des primes varie chaque mois en diminuant progressivement. Il est plus avantageux.

Possibilités de renégociation au fil du temps

Pour réaliser des économies sur le coût de votre assurance, il est possible de renégocier votre contrat à tout moment, grâce à la loi Lemoine.

Les assurances externes calculent les cotisations sur le capital restant dû. Leur montant est moins important puisque vous avez déjà remboursé une partie de votre crédit.

Effet d’un remboursement anticipé sur le coût de l’assurance

En cas de remboursement anticipé de la totalité du prêt, votre assurance est automatiquement résiliée. Vous n’avez plus rien à payer.

Si vous remboursez partiellement votre crédit, l’assureur recalcule le montant des cotisations en se basant sur le nouveau capital. Cela induit une baisse des primes mensuelles.

Questions fréquentes sur l’assurance d’un prêt de 300 000 euros

Quelles sont les garanties minimales recommandées pour ce montant ?

Seules les garanties décès et PTIA sont obligatoires dans le cadre d’un investissement locatif ou du financement d’une résidence principale. L’établissement prêteur peut vous demander d’être couvert contre d’autres risques. Dans tous les cas, vous êtes tenu de respecter les critères d’équivalence des garanties si vous souhaitez opter pour la délégation d’assurance.

Quel est l’impact du co-emprunt sur le coût de l’assurance ?

Les assureurs exigent que 100 % du capital emprunté soit couvert. Si vous empruntez à deux, les assurances vous proposent souvent une répartition du type 100/100 ou 80/80.

Pour réaliser des économies, vous avez le droit de limiter la couverture à 100 % puis de la répartir entre les deux emprunteurs. Par exemple, 50/50 ou 70/30.

Quelles sont les conséquences d’une fausse déclaration pour un prêt de cette importance ?

La fausse déclaration intentionnelle est une fraude sévèrement punie. L’assurance est automatiquement résiliée. Les banques exigent que le prêt soit immédiatement remboursé. Mentir sur son questionnaire de santé est passible d’une amende jusqu’à 375 000 € et de 5 ans d’emprisonnement.