Pourquoi une délégation d'assurance peut-elle mieux répondre à mes besoins ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 9 janvier 2019 .
Temps de lecture : 4 min

Vous avez peut-être entendu parler de la délégation d’assurance, mais vous vous demandez encore comment celle-ci peut concrètement vous aider, et en quoi elle consiste vraiment ? Pour vous aider à optimiser le coût de votre assurance de prêt, et à faire les bons choix en matière de protection individuelle, nous vous expliquons ici pourquoi une délégation d‘assurance peut être adaptée à votre profil.

Une assurance de prêt ne doit pas obligatoirement être souscrite auprès de la banque

Commençons cette présentation de l’intérêt d’utiliser la délégation d‘assurance en rappelant un point clé : cette assurance prêt n’a pas obligatoirement à être souscrite au sein de la banque qui vous accorde le prêt. En réalité, cette assurance n’est même pas obligatoire aux yeux de la loi. Mais elle est souvent imposée par les banques pour vous octroyer les sommes nécessaires à votre achat, car elle leur apporte une protection (le paiement du crédit par l’assureur si vous ne pouvez plus honorer les mensualités).

Cette précision étant désormais faites, vous devez savoir qu’il existe deux grandes solutions à votre disposition :

• Souscrire un contrat groupe, proposé par la banque ;
• Choisir un contrat individuel, auprès d’un assureur tiers.

Le contrat groupe (proposé par la banque prêteuse) est identique pour tous et le choix des garanties peut s’avérer très limité. Il s’agit en fait d’un contrat par défaut, avec un niveau de protection modulable selon vos besoins, mais avec des primes mutualisées entre les assurés. Cela signifie qu’un lissage est appliqué entre les différents assurés, et qu’une solidarité permet de définir une prime moyenne. En clair, selon votre profil, et le niveau de risque que vous présentez, vous risquez de payer bien plus cher avec une assurance groupe qu’avec une assurance individuelle.

Avec les contrats individuels, chaque assureur peut proposer une couverture variable et constituée d’options visant à la renforcer. Vous pouvez effectivement avoir besoin d’une couverture plus complète que celle proposée via le contrat de la banque. Surtout, vous disposerez d’une prime bien plus en adéquation avec votre situation.

La délégation d’assurance réduit le coût de votre achat immobilier

Un crédit immobilier représente plusieurs dizaines de milliers d’euros à régler en intérêt à la banque. Puisque cette dernière accepte de vous financer, elle se rémunère en retour avec des intérêts (élevés en début de crédit, puis pesant de moins en moins dans la mensualité en fin de prêt).

Il est donc primordial de trouver le meilleur taux pour réduire le coût de ce crédit, en faisant baisser la part des intérêts.

Mais l’assurance de prêt aussi doit être un cheval de bataille ! L’assurance de prêt représente elle aussi plusieurs dizaines de milliers d’euros. Pour un crédit immobilier réalisé sur 15 ans, pour un montant de 200 000 €, et un taux d’assurance de 0,35%, l’assurance représentera 10 500 €. Sur 20 ans, pour la même somme empruntée et le même taux d’emprunt, la facture assurantielle grimpe à 14 000€. Impressionnant lorsque l’on sait qu’en choisissant une assurance individuelle, il est possible parfois de diviser ce coût par deux, voire même plus.

Une assurance individuelle et personnalités avec la délégation

Réduire le coût de votre achat immobilier et de l’assurance associée, est l'une des raisons qui pousse les emprunteurs à s'intéresser à la délégation d’assurance. Mais la quête d’un contrat auprès d’un assureur tiers n’est pas qu’une recherche guidée par l’intérêt financier. C’est aussi pour disposer d’une protection réellement adaptée à ses besoins.

Prenons un exemple très concret. Vous empruntez avec votre conjoint(e) pour financer l’achat de votre résidence principale, un montant de 300 000 €. Le coût de votre assurance de prêt, chaque mois, est d’environ 90 €. A ce prix, vous disposez d’une protection classique, face au risque de décès et d’invalidité. Vous auriez aimé, en plus, y adjoindre une protection face à la perte d’emploi, mais le surcoût ne vous permettait pas de le faire.

En réalisant une délégation d‘assurance, vous pouvez aisément trouver un contrat au même prix, avec cette protection perte d’emploi. Selon votre profil (âge, profession, état de santé), vous pourrez même faire diminuer cette prime.

Les assureurs parviennent à réussir cette prouesse d’offrir des contrats protecteurs, avec des primes réduites, pour plusieurs raisons :

• Ils ne sont pas liés à la banque comme les assureurs qui proposent une offre lorsque vous signez le prêt immobilier. Bien souvent, l’assurance proposée émane de la branche « assurance » du groupe bancaire. L’assurance permet une rémunération supplémentaire, et il est rare de voir la banque procéder à un effort sur cette prime ;
• Les assureurs tiers s’intéressent à votre dossier, parfois en demandant des démarches plus complètes que l’assurance groupe, afin de vous proposer une prime sur-mesure. Un effort à réaliser, synonyme de dizaines d’euros économisés chaque mois ;
• Enfin, un assureur à qui vous confiez votre assurance de prêt est un spécialiste, et possède même parfois un produit dédié selon votre profil (primo-accédant, famille nombreuse, sénior). La garantie de construire un contrat avec des garanties vraiment utiles.

Pour réaliser une délégation d’assurance, il est possible d'utiliser les services d’un intermédiaire tel que Meilleurtaux.com, qui peut vous mettre en relation avec des assureurs, et vous aider à obtenir des devis en quelques minutes. En remplissant quelques informations de base sur votre crédit immobilier (déjà en cours ou en projet), et en nous fournissant des informations à votre sujet, nous pourrons vous proposer des contrats adaptés.