Journaliste et assurance prêt immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 5 juin 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Pour la plupart des assureurs, le métier de journaliste constitue un risque entraînant l’application d’une surprime ou d’exclusions de garanties lors de la souscription d’un crédit immobilier. Lorsque le risque est trop élevé, les refus sont même fréquents. La délégation d’assurance est la solution pour obtenir une couverture adaptée aux spécificités de sa profession à un prix attractif.

Le métier de journaliste, une profession à risques

Afin de transmettre une information au public, quelle qu’en soit la forme, le journaliste doit la recueillir, souvent sur le terrain. Cela implique de se déplacer, localement ou à l’étranger, sur des scènes potentiellement dangereuses puisqu’il peut s’agir des lieux d’un accident, de zones de guerre ou d’attentats, d’endroits touchés par des catastrophes naturelles, etc.

De plus, l’exigence de réactivité et la continuité imposent aux journalistes un rythme de travail soutenu. Une bonne condition physique et psychologique avec une forte résistance au stress est donc indispensable pour exercer cette profession. Enfin, le journaliste est parfois victime de pression, d’intimidations ou de manipulations de la part de personnes désireuses de cacher ou de déformer une information.

Pour ces raisons, les assureurs classent le métier de journaliste parmi les professions à risques et en tiennent compte lors de l’octroi d’une assurance de prêt immobilier. Cette catégorisation entraîne souvent l’application d’une surprime ou d’exclusions de garanties. En fonction des activités du journaliste, par exemple s’il se rend régulièrement dans des zones dangereuses pour couvrir les actualités, un refus de couverture est même possible.

Or, bien que l’assurance de crédit ne constitue pas une obligation légale, dans la pratique, elle conditionne l’obtention du financement. Il s’agit pour la banque d’avoir la certitude de récupérer son dû dans l’éventualité d’une défaillance de son débiteur pour cause de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail ou de perte d’emploi.

Comment obtenir une assurance de prêt immobilier en tant que journaliste ?

Le journaliste qui souscrit une assurance de prêt immobilier a le choix entre l’assurance de groupe de l’établissement prêteur et une assurance en délégation fournie par une compagnie indépendante.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, l’emprunteur n’est en effet plus obligé d’être couvert par la banque qui lui accorde le crédit. Il suffit que le contrat alternatif présente le même niveau de garanties que l’offre mutualisée de l’organisme financier pour que ce dernier soit contraint d’accepter l’assurance externe, sans pénalité ni majoration du TAEG initialement proposé.

Pour les profils dits « atypiques » comportant des risques comme celui des journalistes, cette faculté représente une réelle avancée.

Faire jouer la concurrence est le meilleur moyen de dénicher une couverture personnalisée à un prix compétitif. Depuis 2010, la loi Lagarde donne aux emprunteurs le libre choix d’un contrat adapté à leur situation et leur budget au lieu d’adopter l’offre de groupe de la banque, aux conditions uniformisées pour tous les adhérents. Il est également possible de changer d’assurance en cours de prêt avec la loi Hamon pendant la première année et l’amendement Bourquin au-delà.

Mieux, depuis septembre 2022, la loi Lemoine permet à tous les emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Une véritable opportunité pour les journalistes qui recherchent une assurance emprunteur moins chère.

Pour faciliter la comparaison des offres, les banques sont tenues depuis 2015 de remettre une fiche standardisée d’information (FSI) à tout demandeur d’un crédit à l’habitat. Ce document détaille ses exigences en matière de garanties pour l’assurance ainsi que son coût (en taux annuel effectif de l’assurance ou TAEA) et les dispositions légales relatives au changement de couverture.

L’accompagnement d’un courtier est recommandé pour trouver une offre adaptée au métier de journaliste, et aux autres spécificités du profil de l’emprunteur. Ce professionnel fera le tour des établissements prêteurs pour dénicher un contrat sur mesure, aussi bien en termes de garanties que de tarification. C’est la solution idéale pour réaliser des économies substantielles tout en bénéficiant d’une protection optimale et en gagnant du temps dans la démarche.

Quelles garanties d’assurance de prêt immobilier choisir pour un journaliste ?

Pour octroyer un prêt immobilier à une personne exerçant un métier à risques comme celui de journaliste, la banque va réclamer un niveau de garanties élevé. Les garanties définissent les sinistres pour lesquels l’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités encore dues au prêteur. Voici les garanties indispensables d’un contrat d’assurance emprunteur :

• Le décès : c’est le socle de ce type de protection. Si le souscripteur du crédit décès des suites d’une maladie ou d’un accident, l’assureur règle la totalité du capital restant dû à la banque (ou une partie selon la quotité choisie au moment de la souscription du prêt immobilier et de l’assurance emprunteur). Les héritiers de l’emprunteur continuent ainsi à jouir du bien sans avoir à s’acquitter de la dette contractée pour l’acheter.
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : cette garantie est indissociable de la garantie Décès. Elle entre en œuvre lorsque l’assuré se retrouve dans l’impossibilité absolue et définitive d’exercer une quelconque activité professionnelle rapportant un salaire ou un profit, et qu’il a besoin de l’assistance d’un tiers pour effectuer les actes du quotidien (alimentation, habillement, toilette, déplacement). Comme dans le cas d’un décès, la compagnie rembourse partiellement ou intégralement les échéances restantes en fonction de la quotité convenue à la signature du contrat.
• L’invalidité permanente et totale (IPT) : si l’assuré souffre d’une invalidité à un taux supérieur ou égal à 66 % et que son état de santé est consolidé, l’assureur solde le crédit immobilier.

Pour une couverture plus complète adaptée aux réalités du métier de journaliste, la souscription des garanties suivantes est vivement recommandée :

• L’invalidité permanente et partielle (IPP) : cette garantie est activée dans l’éventualité dans le cas où l’assuré présente un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %. La prise en charge de l’assureur est calculée suivant la quotité définie contractuellement.
• L’incapacité temporaire et totale de travail (ITT) : pendant une période d’arrêt de travail, qui empêche l’assuré d’exercer une activité professionnelle génératrice de revenus, l’assureur règle les mensualités impayées dans la limite de la quotité souscrite après expiration de l’éventuel délai de franchise qui varie entre 60 et 180 jours.
• L’assurance perte d’emploi (PE) : en cas de licenciement, la compagnie d’assurance paie les échéances pendant un certain temps. Cette garantie est cependant coûteuse et souvent assortie de multiples exclusions.

Comment traiter le questionnaire d’assurance de prêt immobilier pour journaliste ?

Dans le cadre de la souscription d’une assurance de prêt immobilier, évaluer le risque qu’il doit couvrir est la première étape incontournable pour l’assureur. Pour un journaliste, en plus du questionnaire de santé classique, la compagnie s’intéressera aux conditions d’exercice de son métier au quotidien, car tous les journalistes ne sont pas exposés aux mêmes risques.

L’assuré devra donc répondre à un certain nombre de questions, variables d’une compagnie à l’autre, mais qui porteront généralement sur :

• Sa fonction : journaliste, reporter, photographe, cameraman...
• Le type de média pour lequel il/elle travaille (télévision, radio, presse écrite traditionnelle, internet).
• Son domaine de prédilection : mode, sport, cinéma, actualités, politique.
• Ses éventuelles missions dans des pays à risque : liste des pays, fréquence.
• Les moyens de transport utilisés pour ses déplacements à l’étranger.
• D’éventuelles agressions subies par le passé ou accidents dont il/elle aurait été victime dans un contexte professionnel.

En fonction des informations communiquées dans le questionnaire, plusieurs options s’offrent à l’assureur :

• accepter de garantir le prêt aux conditions standards sans surprime ni exclusions sur les risques du métier ;
• accepter de prendre l’emprunteur en charge en contrepartie d’une majoration de la prime sur les garanties invalidité et arrêt de travail ;
• refuser d’assurer le journaliste si le risque est jugé trop important. Car en plus du métier, l’assureur prend en considération l’état de santé actuel et les antécédents médicaux du demandeur, mais aussi ses loisirs, comme la pratique d’un sport extrême.

Si les refus de couverture se multiplient, la convention AERAS a été mise en place pour permettre l’accès de l’emprunteur souffrant d’une maladie grave à une assurance de crédit immobilier. Son dossier est alors examiné par un groupe d’experts médicaux. Deux conditions restreignent cependant l’application du dispositif :

1le montant du prêt ne peut dépasser 320 000 euros

2le remboursement doit être effectif avant le 71e anniversaire du souscripteur.

Enfin, si l’obtention d’une assurance emprunteur est impossible, les banques acceptent l’octroi du financement en échange d’autres types de garanties comme l’hypothèque, le nantissement ou le cautionnement.

Comment trouver une assurance de prêt immobilier pour journaliste moins chère ?

En premier lieu, profitez de la délégation d’assurance offerte par la loi Lagarde afin de trouver un contrat d’assurance emprunteur moins cher à garanties équivalentes chez un assureur concurrent. Si vous n’avez pas le temps d’effectuer cette démarche dès la souscription du prêt immobilier, pas d’inquiétude, la loi Lemoine permet de changer d’assurance de prêt à tout moment.

Utilisez notre comparateur d’assurance de prêt ou rendez-vous en agence Meilleurtaux afin d’obtenir une offre personnalisée qui vous permettra d’envisager jusqu’à 50 % d’économies sur votre assurance de prêt, de quoi faire baisser sensiblement le coût total du crédit.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt immobilier pour un journaliste

Journaliste est-il un métier à risques pour l’assurance emprunteur ?

Cela va dépendre de votre pratique du journalisme. Un reporter de guerre court des risques plus importants qu’un journaliste dans un journal local qui effectue de rares déplacements.

Un journaliste va-t-il payer une surprime pour son assurance de prêt immobilier ?

S’il est avéré que son métier est à risques, oui, il devra payer une surprime. Pour réduire l’impact de celle-ci, songez à comparer les offres d’assurance de prêt.

Quand changer d’assurance de crédit immobilier ?

Vous payez trop cher votre assurance de prêt en tant que journaliste ? Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, avec la loi Lemoine, dès lors que vous respectez l’équivalence des garanties.