Gendarme et assurance de prêt

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 décembre 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Dans l’exercice de sa profession, le gendarme peut être amené à intervenir dans maintes situations. Pour la plupart des assureurs, il s’agit d’un métier particulièrement risqué. Est-il possible de trouver une couverture de prêt immobilier à un tarif avantageux en tant qu’agent assurant le maintien de l’ordre? En tout cas, la réglementation en vigueur favorise le changement d’assurance.

Comprendre les spécificités de l'assurance pour les gendarmes

Tout métier visant à assurer le maintien de l’ordre peut être considéré par les compagnies d’assurance de prêt comme étant une profession à risque.

Pourquoi une assurance de prêt est-elle importante pour les gendarmes ?

Le métier de gendarme est une profession difficile et risquée, notamment lorsqu’il doit effectuer des missions dans des conditions dangereuses et se servir d’armes. Des accidents peuvent survenir durant les nombreux déplacements effectués.

Pour ces professionnels, l’assurance emprunteur est une condition indispensable pour obtenir un prêt immobilier. La plupart des banques exigent que les personnes qui demandent un prêt immobilier souscrivent une assurance. Grâce à la signature d’un tel contrat, la compagnie d’assurance verse les mensualités à la place de l’emprunteur lorsque ce dernier n’arrive plus à honorer ses engagements. Cette assurance est une sécurité pour les établissements prêteurs, mais aussi pour le gendarme et sa famille. En cas de sinistre, elle rembourse tout ou partie des mensualités restant dues.

Les enjeux du métier de gendarme

En charge de la défense des intérêts nationaux et de la sécurité publique, le gendarme est un militaire chargé des tâches suivantes :

• constatation d’infractions et de crimes ;
• réalisation de missions de secours ou de contrôle y compris avec l’armée de l’air ou la police maritime ;
• exécution de missions de défense pour protéger les intérêts du pays et le territoire.

Pour le compte de l’État, le gendarme effectue des missions de police militaire, administrative ou judiciaire, selon les cas.

Cette profession permet d’accéder à de nombreuses fonctions avec des possibilités de spécialisation comme la légion. Parmi elles figurent par exemple la gestion de crises, le pilotage ou la surveillance maritime, la lutte contre la criminalité…

Toutes ces fonctions ont un point commun : les dangers quotidiens auxquels sont confrontés ces professionnels.

Les assurances catégorisent cette profession comme “à risques”. Ils se réfèrent aux statistiques (accidents survenus les années précédentes). Il est plus difficile pour ces professionnels de trouver une assurance acceptant de les couvrir.

À savoir Les assurances ne font pas de distinction entre les fonctions des gendarmes. Pour un gendarme administratif, les risques d’accident sont très faibles. Pour autant, il leur est aussi difficile d’être assuré qu’un gendarme en mission sur le terrain.

Options d'assurance disponibles pour les gendarmes

Quand le gendarme ne fait pas l’objet d’un refus, la prime d’assurance emprunteur est majorée. Il se peut qu’une exclusion de garanties soit envisagée.

Quelles garanties souscrire ?

L’assurance emprunteur couvre plusieurs garanties :

• Décès
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie 
• Invalidité permanente totale
• Incapacité temporaire de travail
• Perte d’emploi

Les assurances de prêt pour gendarme incluent des risques spécifiques à la profession :

• Blessure par arme.
• Accident de circulation lors d’une intervention.
• Dépression et suicide (taux élevé chez ces professionnels).

La délégation d'assurance

Depuis 2010, il est possible de choisir librement son assurance de prêt immobilier. Le gendarme peut ainsi rechercher l’assurance qui lui permet de réduire le coût total de son crédit avec un taux annuel effectif d’assurance plus faible, malgré la pratique d’un métier à risque.

Choisir une assurance spécialisée pour gendarme permet de :

• Bénéficier d’une couverture adaptée aux risques spécifiques de la profession.
• Réduire le prix de l’assurance de prêt en optant pour des organismes spécialisés pour les gendarmes.
• Éviter des exclusions de garanties IPT ou ITT pouvant être très importantes en cas d’accident.
• Faire baisser le TAEG, taux effectif annuel global, du crédit immobilier. Le TAEG prend en compte le taux d’intérêt du crédit et les frais afférents comme l’assurance de prêt. La délégation d’assurance calcule le tarif des cotisations très différemment de l’assurance groupe. La première prend en compte le capital restant dû, la seconde la totalité de la somme empruntée.

Comparez les offres pour trouver l’assurance de prêt dédiée aux gendarmes la plus économique.

Processus de souscription pour les gendarmes

L’obtention et le tarif d’une assurance de prêt dépendent du profil du souscripteur.

Le questionnaire d'assurance

En faisant appel à tout assureur, le gendarme est invité à répondre à un questionnaire lui permettant de connaître les conditions dans lesquelles il exerce. C’est ainsi que le professionnel de l’assurance identifie les risques du métier, qui permettent de déterminer les termes du contrat.

Si le questionnaire en question varie en fonction des assureurs, il porte sur les points suivants, dans la plupart des cas :

• les équipements et moyens de transport mis à la disposition du gendarme au cours de ses interventions ;
• les éventuels préjudices corporels ayant été subis durant l’accomplissement des missions, y compris à l’étranger ;
• les spécialisations professionnelles sélectionnées.

L’assureur vérifiera également si le gendarme a déjà été victime d'accidents de la vie s'il a dû demander un arrêt de travail.

Organismes spécialisés et aides disponibles

Certains organismes spécialisés dans la couverture des profils à risque distribuent des contrats sans exclusion de garanties ni augmentation des cotisations.

Les gendarmes peuvent ainsi solliciter :

• La Mutuelle d'assurance des armées (MAA) et la Mutuelle nationale militaire (MNM) pour garantir les emprunts.
• La Caisse nationale du gendarme (CNG) : l’organisme se porte caution pour aider les gendarmes à obtenir un crédit immobilier.
• L’Association générale de prévoyance militaire (AGPM), spécialisée pour tous les militaires.

En souscrivant une couverture auprès de ces entités, l’emprunteur peut s’assurer que le crédit immobilier contracté sera remboursé s’il se retrouve un jour dans l’incapacité de travailler ou s’il devient invalide. Il en est de même lorsqu’il décède.

En dernier recours (si toutes les démarches échouent), le professionnel peut compter sur la convention AERAS. Ce dispositif profite surtout aux personnes dont le risque de santé est très élevé.

Comment choisir la meilleure assurance ?

Afin de dénicher l’offre la plus abordable qui permet en même temps de bénéficier d’une protection étendue, l’intéressé peut consulter un comparateur d’assurances de prêt.

Il est conseillé de faire appel à un courtier. Spécialisé dans les assurances de prêt, il permet de trouver plus facilement une protection adaptée. Il fait aussi jouer la concurrence pour limiter les surprimes.

Utilisation de la loi Lemoine pour changer d'assurance

Depuis septembre 2022, il est possible pour tous de résilier à tout moment son assurance de prêt. Si vous avez souscrit un contrat trop cher, vous pouvez dès à présent en changer pour obtenir des conditions plus favorables. Contrairement au contrat groupe, le contrat d’assurance individuel permet bien d’appliquer le taux annuel effectif d’assurance sur le capital restant dû, et non sur le capital emprunté, ce qui change tout.

Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur pour gendarmes

Quelle est l'importance de l'assurance emprunteur pour un gendarme ?

Pour ce métier à risque, l’assurance de prêt immobilier doit être très protectrice. Les dangers encourus sont très différents en fonction des missions (gendarme judiciaire, administratif ou militaire mobilisé pour la défense).

Si l’assurance de prêt pour un gendarme n’est pas légalement obligatoire, aucune banque n'accepte d’accorder un prêt immobilier sans garanties. L’assurance de prêt s’impose pour donner vie à un projet immobilier.

Comment un gendarme peut-il réduire le coût de son assurance emprunteur ?

Il est possible de réduire le prix des mensualités de l’assurance de prêt de plusieurs façons :

• Au regard des risques encourus, les assurances de prêt pour les gendarmes appliquent une surprime. Pour faire baisser le tarif, il est possible de supprimer certaines garanties comme la couverture en cas de perte d’emploi (PE). Ce risque est peu important pour ces fonctionnaires.
• Pour diminuer le prix de la couverture, il est conseillé de vérifier régulièrement les tarifs avec un comparateur d’assurances de prêt. En comparant les coûts, il est possible de trouver une assurance moins chère. Vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment avec la loi Lemoine. Dès lors que vous trouvez un contrat offrant des garanties, a minima, équivalentes, la banque ne peut pas refuser votre demande.

Quelles sont les différences entre les gendarmes administratifs et de terrain pour l'assurance ?

Les gendarmes administratifs et les professionnels de terrain exercent différents métiers.

Le sous-officier administratif est chargé de tâches techniques (gestion logistique, financière, ressources humaines…). Le gendarme opérationnel a un métier de terrain. Le militaire est en contact direct avec la population. Ce profil est considéré comme plus à risque pour les assurances.