Assurance emprunteur chauffeur routier : guide complet pour protéger votre prêt

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 avril 2025 .
Temps de lecture : 11 min

L’assurance emprunteur est un élément clé lors de la souscription d’un crédit, surtout lorsqu’on exerce un métier à risque. Pour les chauffeurs routiers, cette assurance permet de protéger à la fois l’emprunteur et la banque en cas d’imprévus.

Meilleurtaux vous guide afin de vous fournir toutes les informations nécessaires pour bien comprendre l’assurance de prêt et trouver la protection la plus adaptée à votre profession.

Le métier de chauffeur routier : un profil à risques pour les assureurs ?

Les conducteurs de camions sont souvent perçus comme des profils à risque par les compagnies d'assurance. Cette étiquette résulte de plusieurs facteurs liés aux spécificités du métier. Les assureurs évaluent en effet les dangers en fonction de leurs conditions de travail, qui peuvent les exposer à des dangers physiques et psychologiques.

Pourquoi les chauffeurs routiers sont-ils considérés comme des profils à risque ?

L'activité de chauffeur routier comporte plusieurs risques inhérents à la profession. Ceux-ci sont pris en compte par les assureurs lorsqu'ils définissent les modalités d'une couverture.

• Exposition accrue aux accidents de la route : les conducteurs de poids-lourd passent des heures sur les routes et circulent dans des conditions souvent difficiles. Leur exposition aux accidents de la route est donc plus élevée que celle des conducteurs classiques. Selon une étude de la Sécurité Routière (ONISR 2023), sur la période 2018-2022, les personnes décédées en trajet professionnel représentent 4% des personnes décédées. Parmi elles, 22% étaient dans un véhicule utilitaire et 30% dans un poids lourd.
• Risques liés à la manutention et au transport de marchandises dangereuses : certains conducteurs de camion sont amenés à manipuler des marchandises lourdes ou dangereuses (produits chimiques, matières inflammables, etc.). Ces tâches augmentent les menaces de blessures, notamment les troubles musculo-squelettiques (TMS) et les accidents de travail.
• Conditions de travail stressantes et horaires prolongés : le métier de chauffeur routier implique des horaires décalés, parfois de longues périodes de conduite sans repos suffisant, ce qui peut entraîner de la fatigue chronique. Le stress lié aux délais serrés et la pression des employeurs peuvent également nuire au bien-être mental.

Les différents types de chauffeurs routiers

Le métier de chauffeur routier est large et varie selon les types de transport effectués. Chaque type de conducteur peut faire face à des dangers différents :

• Chauffeur routier national/international : ces conducteurs effectuent des trajets à l’intérieur du pays ou à l’étranger. Ils passent souvent plusieurs jours loin de chez eux, ce qui entraîne potentiellement de la fatigue et du stress.
• Chauffeur routier de matières dangereuses (ADR) : transporter des produits dangereux (produits chimiques, matières inflammables) expose le conducteur à des risques accrus, tant en termes de sécurité qu'en matière de responsabilité.
• Chauffeur routier frigorifique : transportant des denrées périssables, ils sont souvent responsables de la gestion de la chaîne du froid. Une panne de leur système de réfrigération ou un retard peuvent avoir des conséquences importantes et engendrent donc du stress et de la précipitation accidentogène.
• Chauffeur livreur (messagerie, courses) : bien qu’ils effectuent des trajets plus courts, ils sont confrontés à des risques liés à la circulation urbaine et aux conditions de travail intenses (livraisons rapides, manutention fréquente).
• Chauffeur de transport en commun : bien que moins exposé aux accidents de manutention, ce métier comporte des menaces 'accidents de la route et de stress liés à la gestion des passagers.

Les risques professionnels spécifiques

Les conducteurs poids lourd sont confrontés à des dangers professionnels variés. Ceux-ci peuvent affecter tant leur condition physique que mentale.

Risques physiques :

• Troubles musculo-squelettiques (TMS). La conduite prolongée, l'exposition aux vibrations des véhicules et la manutention de charges lourdes peuvent entraîner des douleurs lombaires, des troubles du dos et des douleurs articulaires.
• Maladies cardiovasculaires. La sédentarité, la mauvaise alimentation et le stress liés au métier peuvent augmenter le risque de maladies cardiaques.
• Accidents de la route. Les chauffeurs routiers sont plus exposés aux accidents que la moyenne des conducteurs, en raison des longues heures de conduite, de la fatigue et des conditions de circulation.

Risques psychosociaux :

• Stress. La pression des délais et les exigences des employeurs peuvent générer un stress élevé, avec des conséquences sur la santé mentale.
• Troubles du sommeil. Le travail de nuit et les horaires irréguliers perturbent les rythmes de sommeil, entraînant fatigue et troubles du sommeil.
• Fatigue chronique. Les longues périodes de conduite sans repos suffisant peuvent entraîner une fatigue excessive, augmentant le risque d'accidents.

Autres risques :

• Risque d'agression. Certains conducteurs peuvent être exposés à des menaces d'agression, notamment lors de la livraison de marchandises de valeur.
• Risque chimique. Les camionneurs transportant des matières dangereuses courent un risque accru d'exposition à des produits chimiques nocifs.
• Problèmes d'audition. L'exposition prolongée au bruit des moteurs et des véhicules peut causer des problèmes d'audition.

Assurance emprunteur : les obligations légales et les garanties

Souscrire à une assurance emprunteur est une étape clé lorsqu'on souhaite obtenir un prêt immobilier. Cette assurance permet de couvrir le remboursement du prêt en cas de décès, d'incapacité ou d'invalidité.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Non, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire mais elle est exigée par la plupart des banques pour accorder un prêt. Cela est d’autant plus vrai dans le cas des prêts immobiliers (risque plus grand pour le prêteur). En revanche, il est possible de choisir son propre assureur plutôt que de souscrire à l’assurance groupe proposée par la banque.

À noter que, tout comme pour le prêt en lui-même, l’assurance peut être renégociée ou même rachetée par une autre banque ou assureur.

Les garanties de base

Les garanties de base sont proposées dans toutes les conventions d'assurance emprunteur. Elles couvrent principalement le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).

• Décès (DC) : en cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est remboursé à la banque.
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : si le débiteur devient totalement invalide et incapable d'exercer toute activité professionnelle, le remboursement du prêt est pris en charge.

Les garanties complémentaires (souvent exigées)

Les garanties complémentaires sont souvent requises, notamment en raison des dangers liés à la profession de chauffeur routier.

• Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : si le professionnel est temporairement incapable de travailler, l'assureur prend en charge les mensualités du prêt après un délai de franchise.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : en cas d'invalidité permanente, l'assurance prend en charge le remboursement du prêt si le taux d'invalidité est supérieur à 66%.
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : si le taux d'invalidité est compris entre 33% et 66%, l’adhérent peut également bénéficier d'une prise en charge partielle.

Les exclusions de garanties

Certaines exclusions peuvent s'appliquer. Les exclusions générales, comme les suicides dans la première année ou les faits de guerre, sont communes à toutes les conventions. Toutefois, certaines pathologies et risques spécifiques peuvent être exclus pour les chauffeurs routiers. Il est donc primordial de lire attentivement les conditions générales et particulières du contrat.

Choisir son assurance emprunteur : les critères clés pour un chauffeur routier

Le choix d'une assurance emprunteur est important, surtout pour un chauffeur routier, dont les risques professionnels peuvent affecter la couverture du prêt. Plusieurs critères doivent être pris en compte pour garantir une protection optimale.

Le questionnaire de santé et la déclaration du risque

Lors de la souscription à une assurance emprunteur, un questionnaire de santé peut être demandé. À noter que la loi Lemoine de 2022 supprime le questionnaire de santé si la part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 euros et si le remboursement total de votre prêt est prévu avant vos 60 ans. Ce questionnaire permet à l'assureur d’évaluer le risque lié à l’adhérent. Les conducteurs de camions doivent être particulièrement attentifs à ce volet, car certaines pathologies spécifiques (liées à des risques professionnels comme les TMS ou les troubles cardiovasculaires) peuvent influer sur le montant de la prime ou sur l'acceptation du contrat.

Conséquences d'une fausse déclaration :

La non-déclaration ou la fausse déclaration de certaines informations peut entraîner la nullité du contrat. En cas de sinistre, si l'assureur découvre une omission volontaire ou une déclaration incorrecte, il peut refuser de rembourser le prêt. Dans le pire des cas, l’assuré se retrouvera dans impossibilité de faire jouer son assurance, risquant ainsi de devoir rembourser seul l'intégralité du capital restant dû.

Les garanties adaptées au métier

Privilégier les contrats couvrant les risques spécifiques, un contrat adapté doit couvrir les troubles musculo-squelettiques (TMS), les maladies cardiovasculaires (souvent causées par la sédentarité) et les accidents de la route, qui sont plus fréquents pour les conducteurs routiers.

Attention également aux franchises et exclusions, les franchises peuvent varier d’un contrat à l’autre, avec des délais de prise en charge différents. Veillez à bien comprendre les conditions liées à ces franchises pour ne pas avoir de mauvaises surprises en cas de sinistre.

Vérifier la définition de l'incapacité/invalidité, certaines conventions définissent l'incapacité ou l'invalidité comme étant uniquement liée à l’impossibilité d'exercer la profession de chauffeur routier, tandis que d’autres l’étendent à l’incapacité d'exercer "toute profession". Cette distinction peut influencer la prise en charge en cas d'incapacité. Il est donc primordial de vérifier cette clause.

Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA)

Le TAEA permet de comparer le coût total des assurances de prêt. Ce taux intègre non seulement le montant de la prime mais aussi les frais annexes et la durée de couverture. Il est particulièrement utile pour comparer différentes offres, notamment lorsque la profession du demandeur peut entraîner des surprimes, comme c’est souvent le cas pour les conducteurs de camion.

Les quotités d'assurance

Les quotités d'assurance désignent la répartition de l’assurance entre les co-emprunteurs. Si un emprunt est souscrit à deux, il est possible de choisir une répartition différente de l'assurance : 100% sur chaque tête, 50/50, ou d’autres répartitions selon les besoins. Si l’un des co-débiteurs est plus exposé au risque, il peut être judicieux de prévoir une répartition plus avantageuse (par exemple, 100% sur sa tête). Cette répartition influencera le coût de l’assurance et le niveau de protection en cas de sinistre.

Comparer les offres et trouver la meilleure assurance emprunteur

Lorsque vous choisissez une assurance de prêt, il est essentiel de comparer les différents contrats pour sélectionner celui qui propose la meilleure protection en fonction de vos besoins et de votre budget.

Assurance groupe (contrat proposé par la banque) vs délégation d'assurance (contrat individuel auprès d'un assureur externe)

Assurance groupe :

Ce type de contrat est proposé directement par la banque lors de la souscription du prêt. Bien que pratique, il présente souvent un coût plus élevé et des garanties moins flexibles.

Délégation d'assurance :

Cette option permet de choisir un assureur externe à la banque. Elle est souvent plus avantageuse en termes de coût et de personnalisation des garanties.

À noter que, depuis le 1er septembre 2010, la loi Lagarde permet à l’assuré e choisir son assureur à condition qu’il présente les garanties équivalentes à la banque concernée par le prêt. La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, vous permet de résilier votre contrat d’assurance à tout moment, sans frais. Votre nouveau contrat doit tout de même respecter les garanties minimales.

Faire appel à un courtier en assurance emprunteur

Un courtier en assurance emprunteur, tel que Meilleurtaux, peut être un précieux allié dans la recherche d'une couverture adaptée. Il saura vous aider à comprendre les subtilités des conventions d'assurance, à négocier les meilleures conditions et à trouver une formule qui correspond à vos besoins tout en prenant en compte les spécificités de votre métier de chauffeur routier. Le courtier Meilleurtaux pourra également vous conseiller sur les démarches à suivre et vous guider si vous rencontrez des difficultés.

Les démarches pour obtenir une assurance emprunteur en tant que chauffeur routier

Obtenir une assurance de prêt peut sembler compliqué, mais en suivant les bonnes démarches, vous pourrez trouver la couverture qui vous correspond.

1. Faire des simulations en ligne : utiliser les comparateurs en ligne pour obtenir une estimation des tarifs. Cela vous permettra de comparer rapidement les offres et de cibler celles qui répondent à vos besoins.
2. Remplir le questionnaire de santé : soyez précis et honnête lors de la déclaration de votre état de santé. Toute omission pourrait entraîner une invalidation de l'assurance.
3. Fournir les documents demandés : vous devrez probablement fournir une copie de votre permis de conduire, ainsi que des justificatifs médicaux si vous souffrez d’une pathologie liée à votre activité.
4. Comparer les propositions reçues : analysez les garanties, les exclusions, les franchises et le TAEA de chaque proposition. Assurez-vous que la formule choisie couvre les risques spécifiques à votre profession.
5. Choisir l'offre la plus adaptée : une fois que vous avez comparé toutes les options, sélectionnez celle qui garantit la meilleure protection en fonction de votre situation et de votre budget.
6. Si refus ou surprimes importantes : en cas de refus ou de surprimes trop élevées liés à vos antécédents médicaux, vous pouvez envisager la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui permet d'obtenir une couverture même en cas de risque de santé élevé. En revanche, pour des refus liés à votre métier, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé pour vous aider dans vos démarches. De plus, certains assureurs sont spécialisés dans les métiers jugés risqués.
7. Changer d'assurance si besoin : grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment, ce qui vous permet de changer d’assureur si vous trouvez un contrat plus avantageux.

Questions fréquentes (FAQ)

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un chauffeur routier ?

Non, l'assurance de prêt n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier. En revanche, la grande majorité des établissements prêteurs l’exige pour vous permettre l’emprunt.

Mon employeur peut-il prendre en charge mon assurance emprunteur ?

Non, l'assurance emprunteur est une assurance personnelle. Elle doit être souscrite par le débiteur lui-même.

Que se passe-t-il si je change de métier (de chauffeur routier à un autre métier) ?

Vous devez déclarer ce changement à votre assureur. Un changement de métier peut entraîner une réévaluation du risque et éventuellement une révision de votre contrat.

Puis-je résilier mon assurance emprunteur ?

Oui, la loi Lemoine vous permet de résilier votre contrat à tout moment, sans frais et sans justificatif.

La convention AERAS, c'est quoi ?

La convention AERAS permet aux personnes présentant un risque aggravé de santé, comme certains chauffeurs routiers, de s’assurer et d’obtenir un crédit malgré leur état de santé. Elle propose des solutions adaptées aux professionnels en situation de risque. Néanmoins, un chauffeur routier sans problème de santé particulier ne peut pas y prétendre. La profession du demandeur n'est pas un risque aggravé au sens de la convention.