Chauffeur routier et assurance de prêt

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 novembre 2023 .
Temps de lecture : 7 min

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Le métier de chauffeur routier

Le métier de chauffeur routier consiste à transporter toutes sortes de marchandises dans un véhicule adapté à la nature de ces dernières. Les déplacements peuvent être limités à une région, ou emmener le conducteur à travers la France, voire à l’étranger.

Le conducteur routier ne se contente pas de tenir le volant. Il doit superviser (et même participer) le chargement, le déchargement et le contrôle des marchandises. Il est également responsable du maintien en bon état du camion ou de la camionnette et de la gestion documentaire : remplissage et signature des bordereaux de livraison par toutes les parties concernées. En accomplissant ces nombreuses tâches, il doit veiller au respect des délais, tout en suivant un planning serré, ainsi qu’à la conformité et au parfait état des marchandises.

L’exercice de cette profession exige par conséquent une bonne condition physique, une excellente acuité visuelle et auditive, et aucun antécédent médical, en particulier des problèmes cardiaques ou nerveux.

Du fait des responsabilités du chauffeur routier et des exigences de son métier, les compagnies d’assurances considèrent cette catégorie d’emprunteur comme présentant un profil à risque, surtout si ce dernier parcourt plus de 15 000 kilomètres par an et conduit à l’étranger. En effet, outre l’exposition aux risques d’accident, ils peuvent développer certains troubles.

Les principaux risques liés à la profession de chauffeur routier

Le chauffeur routier conduit généralement un poids lourd isolé ou équipé d’une remorque et parfois de dispositifs intégrés de déchargement – par exemple un bras télescopique ou un hayon hydraulique. Les marchandises transportées, sous différentes formes, peuvent en outre être dangereuses (toxiques, inflammables, corrosives, radioactives, explosives). C’est notamment le cas des produits chimiques ou pétroliers. De plus, les distances sont parfois longues et un déplacement peut prendre plusieurs jours.

Le métier de chauffeur routier lui impose donc des conditions de travail difficiles susceptibles d’entraîner des troubles musculosquelettiques, des maladies cardiovasculaires, ainsi que des pathologies gastro-intestinales, sans compter le stress dû à l’isolement et à l’activité mentale.

Voici les risques encourus par les professionnels du transport routier :

Risques physiques

• Accidents de la route dus au mauvais état des routes ou du véhicule, à la baisse de vigilance du conducteur (fatigue, somnolence, stress…), à des conditions météorologiques défavorables. Or, les accidents impliquant un camion ont des conséquences plus graves qu’avec un véhicule léger.
• Accidents aux quais de transbordement causés par les manœuvres de multiples engins (chariots de manutention, camions), la présence de palettes, la manipulation d’accessoires de levage…
• Maladies cardiovasculaires causées par la sédentarité, le surpoids, le stress et une alimentation perturbée par les horaires décalés.
• Maladies gastro-intestinales (gastrites, colopathies, dyspepsie, ulcères) dues à une mauvaise hygiène alimentaire, elle-même associée aux horaires atypiques.
• Troubles musculosquelettiques (dorsalgies, cervicalgies, sciatiques par hernie discale, atteintes articulaires) attribués à la posture statique prolongée et aux vibrations.
• Blessures et douleurs articulaires ou musculaires dues au port de charges, au fait de tirer et de pousser en cas de manutentions manuelles lors des opérations de chargement et de déchargement.
• Chutes de hauteur au moment de monter ou de descendre de la cabine ou de la remorque, chutes de plain-pied (glissade, trébuchement…), chutes de charges non fixées susceptibles de causer des traumatismes…

• Fumées d’échappement en zone urbaine, surtout avec une exposition longue et fréquente.
• Exposition aux vapeurs toxiques et aux éclaboussures pour les transporteurs d’hydrocarbures liquides ou gazeux et de substances chimiques diverses.
• Contact avec les produits entraînant des lésions, des brûlures cutanées (ordures ménagères, carburants…).
• Fuites et déversements de produits dangereux pour les personnes et l’environnement.

Risques psychologiques

• Vigilance permanente (trafic routier, respect du Code de la route).
• Respect des délais, responsabilité de la sécurité des marchandises.
• Horaires de travail atypiques incluant du travail de nuit entraînant des troubles du sommeil.
• Obligation de dormir dans le camion lors de déplacements de plus d’une journée.
• Bruits causant de la fatigue et de la nervosité.
• Éloignement du domicile et isolement pouvant entraîner des excès alimentaires, la consommation d’alcool, la prise de psychotropes…

Autres risques

• Attaques visant la cargaison.

Estimer les risques du métier de chauffeur routier avec un questionnaire

Lors d’une demande d’assurance de crédit immobilier, l’emprunteur doit remplir un questionnaire détaillé concernant son état de santé, les activités sportives qu’il pratique, mais également son métier.

L’objectif pour la compagnie est d’évaluer précisément le risque à couvrir. Les questions contenues dans le formulaire peuvent par conséquent varier notablement d’une société d’assurance à l’autre. Toutefois, dans le cas d’un chauffeur routier, certaines sont incontournables :

• Quelle distance totale (en nombre de kilomètres) parcourez-vous chaque année ?
• Quels sont le type et la catégorie du véhicule que vous conduisez ?
• Quelles sont la nature et la quantité des marchandises que vous transportez ?
• Effectuez-vous des trajets de nuit ?
• Faites-vous de la manutention ?
• Avez-vous déjà été victime d’un accident ou atteint d’une maladie en lien avec votre travail ?

En fonction des réponses fournies par le futur assuré, et des résultats d’éventuels examens médicaux complémentaires, si la compagnie identifie des risques trop importants, elle peut refuser de le prendre en charge. Si elle accepte, elle détermine la liste des garanties et éventuellement des exclusions ou un relèvement des délais de carence et/ou de franchise, ainsi que le tarif, avec ou sans majoration.

Le refus d’un assureur n’est pas une fin en soi. Il faut comparer plusieurs contrats pour multiplier ses chances de dénicher une couverture adaptée à son profil.

Si à l’issue de cette comparaison, aucune solution satisfaisante n’est trouvée, l’emprunteur peut faire jouer la convention AERAS. Ce dispositif créé en 2006 a vocation à faciliter l’accès au prêt immobilier et à l’assurance de crédit des personnes qui ne peuvent bénéficier de conditions standards en raison de leur métier ou de leur état de santé. Deux conditions sont imposées :

• ne pas emprunter plus de 320 000 euros,
• avoir au maximum 70 ans à l’expiration du contrat de prêt.

Et dans l’éventualité d’un échec avec la convention AERAS, il lui reste à négocier avec l’organisme prêteur la mise en place d’autres types de garanties comme la caution, l’hypothèque ou le nantissement.

Assurer son prêt immobilier chauffeur routier

L’assurance est exigée par les organismes prêteurs à tout souscripteur d’un crédit immobilier. Cette couverture, qui arrive à son terme au même moment que le prêt, en garantit le remboursement dans l’éventualité d’une défaillance du client pour cause de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail ou de perte d’emploi.

Grâce à la loi Lagarde de septembre 2010, les emprunteurs n’ont plus l’obligation d’accepter le contrat d’assurance « groupe » de la banque : c’est le principe de la délégation d’assurance.

À la place, ils peuvent se tourner vers une formule individuelle proposée par un assureur indépendant. La condition est de trouver un contrat présentant au minimum un niveau de garantie équivalent à celui de la couverture collective du prêteur.

Dès lors que l’assurance de prêt alternative répond aux exigences de l’établissement prêteur, ce dernier n’a pas le droit de refuser la substitution du contrat ou d’appliquer une quelconque pénalité.

Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez résilier votre assurance chauffeur routier à tout moment grâce à la loi Lemoine. Vous n’avez pas besoin de justifier votre demande dès lors que vous trouvez un contrat dont les garanties sont a minima équivalentes avec celles du contrat groupe de votre banque.

Par ailleurs, les personnes ayant un contrat en cours peuvent en changer à chaque échéance annuelle si elles trouvent une offre financièrement plus attractive. Peu importe l’ancienneté du prêt, l’amendement Bourquin leur permet d’économiser des milliers d’euros tout en préservant le niveau de garanties.

L’accompagnement d’un courtier spécialisé en assurance de crédit immobilier est vivement recommandé pour la recherche d’une offre à un tarif plus compétitif. En particulier pour les emprunteurs exerçant une profession à risque comme les chauffeurs routiers.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt immobilier pour chauffeur routier

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier pour chauffeur routier ?

Pour souscrire une assurance de prêt immobilier, le chauffeur routier peut choisir l’assurance proposée par sa banque ou opter pour la délégation d’assurance et souscrire une assurance individuelle.

Quel est le prix de l’assurance de prêt immobilier pour chauffeur routier ?

Le prix de l’assurance de prêt immobilier du chauffeur routier est déterminé selon le risque lié à son métier, mais aussi à son âge et son état de santé. La compagnie d’assurances doit évaluer le risque que le routier ne rembourse pas son crédit immobilier.

Comment payer moins cher son assurance emprunteur pour chauffeur routier ?

Pour payer moins cher votre assurance de prêt immobilier, optez pour une assurance individuelle au moment de la souscription du crédit ou résiliez à tout moment avec la loi Lemoine. Vous pourrez alors comparer les offres et souscrire le contrat d’assurance emprunteur pour chauffeur routier offrant le meilleur rapport qualité/prix.

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