Assurance emprunteur pour convoyeur de fonds : tout ce qu’il faut savoir

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 avril 2025 .
Temps de lecture : 8 min

L’assurance emprunteur est une couverture indispensable pour protéger à la fois l'emprunteur et le prêteur, notamment dans le cadre de prêts liés à un projet immobilier ou professionnel. Cependant, pour certains métiers, comme celui de convoyeur de fonds, souscrire une assurance peut être plus complexe en raison des risques particuliers associés à cette activité.

Meilleurtaux vous guide à travers les spécificités de l’assurance emprunteur pour les convoyeurs de fonds, en expliquant les risques, les démarches et les critères qui influencent les offres d’assurance adaptées.

Les missions et responsabilités du convoyeur de fonds

Le convoyeur de fonds est chargé de transporter et de sécuriser des biens de valeur, souvent dans un cadre professionnel où la sécurité est primordiale. Ces biens peuvent inclure des espèces, des bijoux, des titres de valeurs, ou d’autres objets de valeur.

• Transport et protection de fonds (espèces, bijoux, titres, etc.). Le convoyeur de fonds assure le transport physique des fonds ou des objets précieux entre différents points, par exemple, entre des banques, des commerces, ou des lieux de stockage sécurisés. Il doit garantir la sécurité de ces biens durant tout le trajet, en suivant des protocoles rigoureux pour éviter tout vol ou incident.
• Chargement et déchargement des valeurs. Le convoyeur est également responsable du chargement et du déchargement des valeurs à des endroits spécifiques. Ces tâches doivent être réalisées avec une grande précision et une vigilance constante pour éviter toute erreur qui pourrait entraîner une perte ou un vol.
• Sécurisation des trajets. La sécurisation des trajets fait partie des responsabilités cruciales d’un convoyeur. Cela implique l’utilisation de véhicules blindés, la planification des itinéraires pour éviter les zones à risque, et l'usage de technologies de communication pour signaler toute situation anormale.
• Port d'arme et formation spécifique. Dans certaines situations, un convoyeur peut être amené à porter une arme. Cela est souvent nécessaire pour se protéger contre des risques d’agression. Pour cette raison, les convoyeurs de fonds suivent des formations spécifiques, qui incluent des techniques de défense, de gestion du stress, ainsi que l’utilisation d’armes si nécessaire.

Pourquoi les convoyeurs de fonds sont-ils considérés comme des profils à risque ?

Le métier de convoyeur de fonds présente des risques professionnels notables, ce qui influe directement sur la souscription d’une assurance emprunteur.

Les risques professionnels spécifiques

• Risque d'agression (braquages, vols à main armée). Les convoyeurs de fonds sont souvent exposés à des braquages ou des tentatives de vol à main armée. Transportant des fonds ou des objets précieux, ils sont une cible de choix pour les criminels, ce qui constitue un risque majeur pour leur sécurité.
• Risque de blessures physiques (lors des manipulations de charges lourdes, ou en cas d'agression). Le métier implique également la manipulation de charges lourdes, comme des sacs d’argent ou des équipements de sécurité. De plus, en cas d’agression, le convoyeur peut subir des blessures physiques importantes. Cela inclut des traumatismes dus aux gestes de défense ou aux attaques physiques.
• Risque psychologique (stress, stress post-traumatique). Le stress fait également partie des risques importants associés à ce métier. Le convoyeur peut vivre des situations extrêmement stressantes, telles que des attaques violentes, des accidents de travail ou la simple pression de transporter des fonds. Cela peut entraîner des troubles psychologiques, notamment un stress post-traumatique après un événement traumatique.
• Risque routier (si le convoyeur est aussi chauffeur). Dans certains cas, le convoyeur de fonds doit aussi prendre en charge la conduite du véhicule. Cela expose davantage au risque d’accident de la route, surtout lorsqu’il s’agit de transporter des valeurs dans des zones difficiles ou à des horaires où la visibilité est réduite.

Les conséquences pour l'assurance emprunteur

Le profil de convoyeur de fonds est considéré comme "à risques aggravés" par les assureurs, ce qui entraîne certaines particularités lors de la souscription à une assurance emprunteur.

Métier considéré comme "à risques aggravés" par les assureurs

Cela signifie que l’assureur perçoit le métier comme plus risqué que d’autres activités professionnelles. En conséquence, les assurés peuvent faire face à des surcoûts ou des exclusions de garanties.

Cela se traduit par :

• Surprimes : L'assureur peut appliquer une surprime, c’est-à-dire une augmentation du tarif standard de l’assurance en raison des risques élevés associés au métier.
• Exclusions de garanties : Certains risques spécifiques au métier de convoyeur de fonds peuvent être exclus de la couverture, notamment en cas d'agression armée ou de blessures liées à des événements de ce type.
• Refus d'assurance : si vos antécédents médicaux vous empêchent de trouver un assureur, vous pouvez vous tourner vers la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui permet de profiter d’une couverture même en cas de risque de santé élevé, notamment grâce au droit à l’oubli.

Les démarches pour souscrire une assurance emprunteur en tant que convoyeur de fonds

Souscrire une assurance emprunteur en tant que convoyeur de fonds demande quelques démarches supplémentaires par rapport à une souscription standard.

Le questionnaire spécifique au métier

Lors de la souscription, un questionnaire spécifique est souvent requis pour évaluer les risques professionnels. Ce questionnaire peut inclure des questions sur la fréquence des déplacements, les mesures de sécurité mises en place, ainsi que les formations suivies.

Les étapes clés de la souscription

Les étapes de la souscription sont similaires à celles d’une assurance classique. Elles incluent la sélection de la couverture adaptée, la déclaration des risques spécifiques et la remise de certains documents administratifs, comme les attestations de formation ou les relevés médicaux.

La délégation d’assurance

La délégation d’assurance permet au convoyeur de fonds de choisir une assurance différente de celle proposée par la banque prêteuse. Cela peut être une solution intéressante si une offre spécifique à son métier est plus avantageuse, notamment en termes de tarifs ou de garanties.

Critères influençant le coût et l’éligibilité

Plusieurs critères sont pris en compte pour déterminer le coût de l’assurance emprunteur et l’éligibilité du convoyeur de fonds à certaines offres.

Facteurs personnels pris en compte par les assureurs

Les assureurs évalueront notamment l’âge, l’état de santé, les antécédents médicaux et le profil financier du souscripteur. Un convoyeur en bonne santé, avec un faible niveau de risque personnel, bénéficiera de meilleures conditions.

Facteurs professionnels spécifiques

Les assureurs prendront en compte la nature du travail de convoyeur de fonds, les risques associés et les mesures de sécurité mises en place pour limiter ces risques. Un convoyeur travaillant avec des équipements modernes et bien formé aura plus de chances d’obtenir une couverture favorable.

Surprimes et exclusions fréquentes

En raison des risques particuliers du métier, il est courant de rencontrer des surprimes ou des exclusions spécifiques. Les risques liés aux agressions ou aux blessures pendant les transports sont souvent partiellement couverts ou exclus, à moins que des mesures de sécurité renforcées ne soient en place.

L’importance de comparer les offres d’assurance emprunteur

Comparer les différentes offres est essentiel pour trouver l’assurance emprunteur la mieux adaptée aux besoins du convoyeur de fonds, tout en limitant les coûts.

Pourquoi comparer les offres ?

Comparer les offres permet de s’assurer que l’on bénéficie des meilleures garanties et des tarifs les plus compétitifs. L'outil en ligne de comparaison d'assurances emprunteurs Meilleurtaux peut être utilisé pour voir rapidement les options disponibles.

À noter que, depuis le 1er septembre 2010, la loi Lagarde offre à l’emprunteur la possibilité de choisir son assureur, à condition que les garanties proposées soient équivalentes à celles exigées par la banque prêteuse. En 2022, la loi Lemoine est entrée en vigueur, permettant à l’emprunteur de résilier son contrat d’assurance à tout moment, sans frais. Cependant, le nouveau contrat souscrit doit toujours couvrir les garanties minimales requises.

Conseils pratiques

Lors de la comparaison, il est conseillé de vérifier les exclusions de garanties, les montants de surprimes et les conditions spécifiques au métier de convoyeur de fonds. Choisir une couverture adaptée peut offrir une tranquillité d’esprit tout en réduisant les coûts inutiles.

Coût estimé d’une assurance emprunteur pour convoyeurs de fonds

Le coût de l’assurance emprunteur pour un convoyeur de fonds dépend de plusieurs facteurs, y compris les risques associés à la profession et les garanties choisies. Les tarifs varient et les surprimes appliquées peuvent augmenter ce montant.

Réduire le coût grâce à la délégation d’assurance

La délégation d’assurance permet de réduire le coût en choisissant une offre plus avantageuse que celle de la banque prêteuse. Elle permet aussi de mieux adapter les garanties aux spécificités du métier.

Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur pour convoyeurs de fonds

Quels sont les risques couverts par une assurance emprunteur adaptée ?

Les risques couverts peuvent inclure les accidents, les décès et les risques d’incapacité de travail. Toutefois, les risques liés aux agressions ou aux blessures physiques survenant lors des transports peuvent être partiellement exclus.

Comment trouver une assurance sans exclusions ni surprimes ?

Il est possible de trouver une assurance sans exclusions ni surprimes en comparant plusieurs offres et en choisissant une couverture adaptée à son métier. Certaines assurances professionnelles peuvent mieux répondre aux besoins spécifiques des convoyeurs de fonds.

Quels documents sont nécessaires pour souscrire à cette assurance ?

Les documents nécessaires incluent un justificatif de l’emploi de convoyeur de fonds, les attestations de formation, ainsi que des informations médicales et financières.

Puis-je changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?

Avec la Loi Lagarde de 2010, puis la loi Lemoine de 2022, un emprunteur peut changer de contrat d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Cependant, le nouveau contrat souscrit doit toujours présenter des garanties équivalentes au précédent contrat, sans quoi la délégation d'assurance peut être refusée.