Assurance de prêt pour les militaires : guide complet

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 15 avril 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Les militaires, qu'ils soient engagés dans des missions en métropole ou à l'étranger, font face à des risques particuliers, que ce soit sur le plan physique ou psychologique. Quel est l’impact sur leur capacité à obtenir une assurance de prêt, élément clé lors de l’achat d’un bien immobilier.

Meilleurtaux vous accompagne pour comprendre les spécificités des assurances pour les militaires, de l'impact de leur métier sur la couverture d'assurance aux garanties adaptées, en passant par les démarches à suivre pour souscrire une assurance.

Les spécificités du métier de militaire et leur impact sur l’assurance emprunteur

Être militaire n'est pas un métier comme les autres, avec des missions souvent à haut risque, des conditions de travail exigeantes et des déplacements fréquents. Ces particularités doivent être prises en compte lors de la souscription d’une assurance de prêt.

Pourquoi le métier de militaire est-il considéré à risque ?

• Exposition aux dangers. Le militaire est souvent amené à intervenir dans des zones de conflits où les risques sont multiples. Que ce soit lors de missions en Opérations Extérieures (OPEX), où le danger d'attentats ou de combats est omniprésent, ou dans des zones de tensions géopolitiques, l'exposition aux dangers est un facteur que les assureurs prennent en compte.
• Risques physiques. Les militaires subissent des entraînements intensifs et manipulent souvent des armes, ce qui expose à des risques d'accidents. Pour une assurance emprunteur, cela signifie qu’il y a un risque accru d’incapacité temporaire ou permanente de travailler, un facteur clé qui impacte le montant de la prime d'assurance.
• Risques psychologiques. Le stress post-traumatique, les troubles anxieux ou les conséquences d'une exposition prolongée aux conflits peuvent avoir des répercussions sur la santé mentale des militaires. Ces risques sont souvent sous-estimés, mais leur impact sur la capacité à travailler et à mener une vie normale peut aussi affecter l’assurance emprunteur.
• Impact de la mobilité et de l'éloignement. Les militaires sont souvent amenés à se déplacer pour des missions, parfois de longue durée et dans des lieux où l'accès aux soins médicaux est limité. Le suivi médical, la gestion des assurances et même la vie familiale peuvent devenir des enjeux complexes.

Quels types de militaires sont concernés ?

• Militaires en opération extérieure. Les militaires qui participent à des OPEX sont les plus concernés par les risques élevés (zones de guerre ou de conflits). C’est sur ce type de profil que les assureurs appliquent généralement les conditions les plus strictes, en raison de l’extrême volatilité des risques.
• Personnel administratif ou technique. En revanche, les militaires affectés à des missions administratives ou techniques, restés dans des environnements moins exposés, présentent un risque beaucoup moins élevé. Leur profil peut donc bénéficier d’une couverture moins onéreuse, proche de celle des autres professions classiques.
• Spécialités à haut risque : parachutistes, démineurs, pilotes. Certaines spécialités, comme les parachutistes, les démineurs ou les pilotes d’hélicoptère, sont particulièrement exposées à des risques physiques. Pour ces profils, les primes d'assurance peuvent être significativement plus élevées.

Les garanties essentielles pour une assurance de prêt militaire

Les militaires, en raison de leur métier à risque, ont des besoins particuliers en matière de garanties d’assurance. Certains risques sont plus fréquents, comme les accidents en opération ou les troubles psychologiques, et doivent être couverts par l’assurance emprunteur. Voici un aperçu des garanties importantes pour cette profession.

Garanties obligatoires

Décès

La garantie décès est une couverture de base dans toute assurance emprunteur. En cas de décès, elle garantit le remboursement du capital restant dû. Pour les militaires, cette protection prend tout son sens, étant donné la nature risquée de certaines missions.

Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

Cette garantie prend en charge la totalité du remboursement du prêt en cas d’incapacité totale et permanente d'exercer. En raison des blessures graves possibles dans ce métier, que ce soit en mission ou lors d’entraînements, cette garantie est indispensable.

Garanties optionnelles adaptées aux militaires

Invalidité Permanente Totale (IPT) et Partielle (IPP)

Les militaires qui subissent des blessures graves, pouvant conduire à une invalidité, peuvent se retrouver dans l’incapacité de travailler. L’IPT couvre l’intégralité du prêt en cas d’invalidité totale, tandis que l’IPP propose une prise en charge partielle si l'invalidité est partielle.

Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

Cette garantie prend en charge le remboursement des mensualités pendant un arrêt temporaire de travail à la suite d'une blessure ou une maladie. L’ITT garantit, aux militaires, que leurs obligations financières sont couvertes pendant leur convalescence.

Garanties spécifiques pour les risques militaires

Couverture en cas d’accident ou décès sur zone de conflit

Certains assureurs proposent une protection spécifique couvrant les accidents ou le décès survenant dans des zones de conflit. Si un militaire est blessé ou tué en mission, cette couverture permet de rembourser intégralement le prêt, même en cas de risques extrêmes.

Protection internationale pour missions à l’étranger

Ces garanties couvrent non seulement les risques de guerre, mais aussi les risques liés à l’environnement de mission (accès aux soins, risques sanitaires, etc.).

Le questionnaire militaire : un élément clé de l’assurance emprunteur

Le questionnaire médical et professionnel est une étape importante dans la souscription d’une assurance emprunteur pour les militaires. Les informations fournies influencent les prestations proposées et le coût de l’assurance.

Quelles informations sont demandées ?

Les assureurs s’intéressent à plusieurs aspects du métier de militaire, comme la nature des missions (en opération ou au bureau), les zones géographiques d’intervention (par exemple, des zones à haut risque ou en guerre), ainsi que l’historique médical et professionnel. Ces éléments permettent d’évaluer les risques et de proposer une couverture adaptée.

Conseils pour bien remplir le questionnaire

Il est préférable de remplir le questionnaire de manière complète et transparente. Toute omission pourrait entraîner des litiges ou des exclusions de garantie. Les justificatifs comme les certificats médicaux ou les attestations professionnelles seront souvent demandés pour étayer les informations fournies.

Comment souscrire une assurance emprunteur adaptée aux militaires ?

Étapes clés pour souscrire

Souscrire une assurance emprunteur dédiée aux militaires peut se faire en quelques étapes simples :

• Comparer les offres. De nombreux assureurs proposent une couverture adaptée aux militaires. Prenez le temps de comparer les différentes offres et les conditions spécifiques à votre profil.
• Choisir les garanties. En fonction de votre statut, vous devrez opter pour des garanties adaptées à votre situation (comme la couverture en cas de mission extérieure ou de risques psychologiques).
• Souscrire en ligne ou en agence. Une fois les garanties choisies, vous pouvez souscrire directement auprès d’un assureur ou via une délégation d’assurance.

Délégation d’assurance : une solution avantageuse

La délégation d’assurance permet de souscrire une assurance de prêt externe à la banque prêteuse. Cela peut offrir des conditions plus avantageuses, notamment si la banque propose une couverture standardisée qui ne correspond pas aux besoins spécifiques des militaires.

Combien coûte une assurance de prêt pour un militaire ?

Le coût de l’assurance emprunteur pour un militaire varie en fonction de plusieurs facteurs qui viendront influencer les tarifs pratiqués.

Facteurs influençant le coût

Le coût dépend du niveau de risque lié au poste occupé (missions en OPEX, spécialités à risque), du montant emprunté, de la durée du prêt, de l’âge du militaire et de son état de santé. Un militaire en mission à l’étranger ou avec un historique médical particulier peut voir sa prime d’assurance augmenter.

Estimation des coûts moyens

Tous les militaires ne sont pas nécessairement classés comme profession à risque par les assureurs, après étude de leur dossier. En effet, un professionnel sur le terrain à l’étranger prend plus de risques qu’un militaire dans un bureau en France. Le premier peut se voir appliquer une surprime de 40 à 90% du fait de la dangerosité de son métier.

Que faire en cas de refus ou de surprime ?

Solutions alternatives pour les militaires

Si l'assureur refuse de couvrir le prêt en raison de votre profession, vous pouvez passer par un courtier ou vous tourner vers un assureur alternatif, qui étudiera votre dossier et pourra vous proposer, ou non, un contrat personnalisé. En cas de refus multiples, il est possible de proposer à votre banque des garanties alternatives afin de concrétiser votre projet, comme l'hypothèque d'un autre bien par exemple. Ces sûretés assurent l’établissement prêteur que vous possédez les finances suffisantes pour rembourser votre prêt immobilier. Certaines assurances spécialisées dans les métiers à risque proposent également des solutions sur mesure.

En cas de refus lié à une maladie passée (cancer, VIH, hépatite C...), il est par ailleurs possible de recourir à la convention AERAS qui permet aux personnes présentant un risque aggravé de santé d’accéder à une couverture adaptée.

Comment éviter une surprime excessive ?

Opter pour une délégation d’assurance permet souvent de bénéficier de meilleures garanties à des tarifs plus compétitifs. Faire appel à un courtier spécialisé peut également aider à négocier des conditions plus avantageuses que si vous effectuiez les démarches vous-mêmes.

Les avantages spécifiques des assurances dédiées aux militaires

Certaines mutuelles et assurances sont spécifiquement conçues pour répondre aux besoins des militaires. Ces offres présentent des avantages particuliers.

Mutuelles militaires spécialisées

Des institutions comme l'AGPM, UNEO, Banque Française Mutualiste (BFM) et MAIF offrent des assurances de prêt adaptées aux militaires. Ces mutuelles prennent en compte les risques particuliers du métier et proposent des garanties sur mesure.

Bénéfices liés aux mutuelles

Certaines mutuelles militaires offrent des avantages supplémentaires, comme une garantie par cautionnement au lieu d’une hypothèque, ou la possibilité de récupérer une partie des frais en fin de contrat.

Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur militaire

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un militaire ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais elle est souvent exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier. Les militaires, en raison des risques liés à leur profession, devront peut-être souscrire à une assurance avec des garanties plus élevées.

Mon assurance me couvre-t-elle en OPEX ?

Certaines assurances prévoient une couverture spécifique en cas d'accident ou de décès sur zone de conflit. Il est donc essentiel de vérifier si votre contrat couvre les risques liés aux missions à l'étranger.

Que se passe-t-il si je suis blessé en service ?

En cas de blessure en service, l’assurance emprunteur prendra en charge les mensualités du prêt pendant l'incapacité de travail, en fonction des garanties souscrites (comme l'ITT ou l'IPT).