Professionnel du pétrole et assurance prêt immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 novembre 2023 .
Temps de lecture : 6 min

La plupart des assureurs classent les métiers du pétrole parmi ceux dits « à risques ». En conséquence, les contrats proposés aux emprunteurs sont assortis d’une surprime ou d’une ou de plusieurs exclusions de garanties. Pour trouver une proposition adaptée aux spécificités de ces professions, une assurance individuelle est préférable, d’autant que le tarif est généralement plus avantageux que l’offre de groupe de la banque.

Le métier de professionnel du pétrole, une profession à risques

Le secteur du pétrole est très large, puisqu’il commence avec l’extraction du pétrole brut ou de gaz naturel jusqu’à leur distribution aux utilisateurs finaux, en passant par leur traitement, leur stockage et leur transport entre ces différentes étapes.

Cela signifie que de nombreuses fonctions existent dans ce domaine concernant la maintenance des sites de forage à haute pression ou l’ingénierie des fluides. Tout au long du processus, les risques sont multiples.

• Les travailleurs sont en contact permanent avec des produits inflammables produisant des émanations toxiques.
• De plus, les fuites et les projections peuvent survenir en cas de dommages sur les cuves ou tuyaux.
• Enfin, les horaires décalés, le bruit et les odeurs sont contraignants pour les opérateurs, les techniciens et les ingénieurs.

Face à ces risques à la fois physiques et chimiques, les compagnies d’assurance catégorisent ces professions comme à risques. Ceux qui les exercent sont en conséquence considérés comme plus susceptibles d’être victimes d’aléas entraînant une incapacité d’emploi ou une invalidité, voire le décès. Pour les organismes prêteurs, cela implique une plus forte probabilité de ne pas récupérer leur dû. C’est pour cette raison qu’elles exigent la souscription d’une assurance emprunteur comme condition d’octroi d’un emprunt immobilier.

Mais les assureurs redoutent eux aussi de devoir payer une grande partie des mensualités encore dues à la banque dans l’éventualité d’une défaillance de l’emprunteur. Pour se protéger, ils appliquent un tarif majoré ou refusent de s’engager sur certains types de risques, dont ceux associés à son activité professionnelle.

Comment obtenir une assurance de prêt immobilier en tant que professionnel du pétrole ?

La plupart du temps, les contrats de groupe proposés systématiquement par les banques ne conviennent pas aux professionnels du pétrole. En effet, reposant sur la mutualisation des risques, tous les adhérents accèdent à des conditions et un tarif identiques. En conséquence, ces formules ne sont pas adaptées aux profils d’emprunteur dits « atypiques », qui se retrouvent au mieux avec un coût exorbitant et une couverture réduite.

Pour payer un prix raisonnable tout en bénéficiant d’une prise en charge de qualité, une assurance de prêt individuelle est recommandée. D’ailleurs, les établissements de crédit n’ont plus le droit d’imposer leur assurance maison, qu’elle soit fournie par leur partenaire ou par la filière du groupe.

En 2010, la loi Lagarde a introduit la délégation d’assurance au moment de la souscription du prêt. Elle autorise les particuliers à faire jouer la concurrence pour choisir un contrat élaboré sur mesure à un tarif plus compétitif. La seule condition pour que la banque ne puisse pas s’y opposer est de présenter une offre alternative présentant au minimum un niveau de garanties au moins équivalent à son contrat de groupe.

En 2022, la loi Lemoine a autorisé le changement d’assurance prêt à tout moment. Il n’est plus nécessaire de le faire durant les 12 premiers mois (Loi Hamon 2014) ou d’attendre la date anniversaire du contrat (amendement Bourquin 2018). L’assuré peut changer d’assurance en cours d’amortissement du prêt sans avoir à respecter une date d’échéance et formaliser ce changement par courrier ordinaire.

Faire appel à un courtier spécialisé en assurance d’emprunt immobilier est également conseillé pour dénicher une offre personnalisée. Connaissant la politique de chaque compagnie et sa définition du « risque aggravé », il est mieux placé pour faire une comparaison détaillée et guider le choix de son client.

Le questionnaire d’assurance prêt immobilier pour professionnel pétrole

Tout souscripteur d’une assurance de crédit immobilier doit fournir un certain nombre d’informations à la compagnie afin que celle-ci puisse se faire une idée plus précise du risque qu’elle devra couvrir si elle accepte de prendre ce dernier en charge. Ces renseignements concernent sa situation personnelle, son état de santé et l’exercice de son métier, notamment si celui-ci expose l’emprunteur à des dangers plus élevés que la moyenne.

Comme c’est le cas des personnes qui travaillent dans le secteur du pétrole, ces derniers doivent remplir un questionnaire spécifique. L’objectif pour l’assureur est de comprendre la nature du (des) risque(s), la fréquence de l’exposition et les éventuelles répercussions sur la santé du demandeur.

Ainsi, si les questions peuvent varier sensiblement d’un établissement à l’autre, elles portent généralement sur les points suivants :

• les tâches courantes effectuées, sachant que les risques diffèrent selon les métiers ;
• le type d’environnement dans lequel l’emprunteur évolue au quotidien ou le plus souvent (en hauteur, sous-marin…) ;
• les substances manipulées et/ou le type de matériel utilisé (usage d’explosifs par exemple) ;
• les éventuels accidents ou maladies professionnelles et les épisodes d’arrêt de travail imposés en conséquence.

Sur la base de ces données, l’assureur estime la probabilité que son potentiel client soit victime de sinistres liés à l’une des garanties couvertes par l’assurance de prêt à l’habitat :

• le décès,
• la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• l’invalidité permanente totale (IPT),
• l’incapacité temporaire de travail (ITT),
• la perte d’emploi (PE).

Par la suite, il prend sa décision parmi les suivantes :

• accorder une couverture au tarif normal,
• octroyer une couverture avec surprime et/ou exclusions de garanties,
• rejet de la demande.

La convention AERAS

Si toutes les compagnies d’assurance contactées jugent le risque trop élevé et refusent de le prendre en charge à des conditions acceptables (sans surprime excessive ou exclusions de garanties trop restrictives), l’emprunteur peut recourir à la convention AERAS.

Ce dispositif existe depuis 2007, signé par les pouvoirs publics, les banques et les assureurs, ainsi que les associations de malades et défense des consommateurs. Il a vocation à faciliter l’accès au crédit et à l’assurance emprunteur des porteurs d’un projet immobilier présentant un risque aggravé de santé.

Foire aux questions sur l’assurance de prêt pétrole

Quelles sont les conséquences sur l’assurance prêt d’un classement en profession à risques des personnes travaillant dans le pétrole ?

Le classement dans une profession à risque par les compagnies d’assurances entraîne généralement une surprime et des exclusions de garanties.

Comment limiter les conséquences d’un classement en profession à risque ?

Les professionnels du secteur pétrolier ont tout intérêt à faire jouer la concurrence pour obtenir la couverture de leur crédit immobilier au meilleur prix. La loi Lagarde à la souscription et la loi Lemoine en cours d’amortissement du prêt leur permettent de choisir et de changer librement leur contrat d’assurance emprunteur.

Comment trouver une assurance prêt adaptée aux professionnels du pétrole à prix raisonnable ?

Le comparateur de garanties d’assurance prêt de Meilleurtaux leur permet de soumettre les exigences de garanties de leur banque à de très nombreux assureurs. Cet outil numérique, impartial et totalement gratuit, sélectionne pour eux les solutions les plus compétitives.