Assurance de prêt professionnel du pétrole : guide complet

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 avril 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Travailler dans le secteur pétrolier peut être passionnant, mais cela comporte aussi des risques spécifiques. Et ces risques ont un impact direct sur votre assurance de prêt immobilier. Si vous êtes ingénieur offshore, technicien de maintenance ou foreur, votre métier est souvent classé comme « à risque » par les assureurs. Résultat ? Une surprime, des exclusions de garantie, voire un refus d'assurance.

Heureusement, il existe des solutions adaptées. Dans ce guide, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir pour choisir la meilleure assurance de prêt en tant que professionnel du pétrole.

Métiers du pétrole : Pourquoi une assurance de prêt spécifique est-elle essentielle ?

Les risques professionnels inhérents au secteur pétrolier

Travailler dans le secteur pétrolier, c’est évoluer dans un environnement souvent exigeant et dangereux. Voici les principaux risques auxquels vous êtes exposé :

• Conditions extrêmes : travail en offshore, zones géographiques isolées, climat difficile (chaleur extrême, froid, tempêtes).
• Exposition aux dangers : manipulation de produits chimiques, risques d’incendies, d’explosions ou d’accidents industriels.
• Contraintes physiques : travail en hauteur, manutention lourde, espaces confinés, postures difficiles.
• Déplacements fréquents : missions sur des sites éloignés, parfois à l’étranger et à des horaires décalés, avec des conditions de sécurité variables.

Tous ces risques obligent les assurances à prendre en compte ces dangers lorsqu’elles évaluent le dossier d’un professionnel du pétrole.

Les différents métiers et leur niveau de risque

Les assureurs classent les métiers du pétrole en trois grandes catégories :

• Métiers à haut risque : travailleurs en plateforme offshore, plongeurs, techniciens de forage, ingénieurs en extraction.
• Métiers à risque modéré : opérateurs de raffinage, transporteurs de matières dangereuses, personnel logistique.
• Métiers à faible risque : postes administratifs et bureaux d’études (sans déplacements sur site).

Plus votre métier est exposé aux dangers, plus votre assurance de prêt sera impactée.

Conséquences sur l'assurance emprunteur

Les métiers du secteur pétrolier présentent des risques élevés, ce qui influence directement les conditions dassurance emprunteur. Les conséquences peuvent être les suivantes :

• Surprimes : les assureurs appliquent des tarifs plus élevés pour compenser le niveau de risque accru.
• Exclusions de garanties : certains incidents spécifiques, comme les accidents industriels ou l’exposition à des substances toxiques, peuvent ne pas être couverts.
• Difficultés d'obtention : certains assureurs peuvent refuser d’assurer des travailleurs du secteur pétrolier en raison de la dangerosité de leur profession.

Garanties assurance emprunteur : Lesquelles choisir pour le secteur pétrolier ?

Les garanties de base indispensables

Pour protéger votre prêt immobilier, voici les garanties essentielles à souscrire si vous travaillez dans le secteur pétrolier :

• Décès : remboursement du prêt en cas de décès de l’emprunteur.
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : prise en charge si vous ne pouvez plus définitivement travailler.
• Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : indemnisation en cas d’arrêt temporaire prolongé.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : remboursement du prêt si vous ne pouvez plus exercer une activité rémunérée.
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : indemnisation partielle si votre capacité de travail est réduite.

Garanties spécifiques et options recommandées

En supplément des garanties incontournables, certaines options sont particulièrement utiles pour les professionnels du pétrole :

• Couverture des accidents professionnels : prise en charge des accidents liés aux risques industriels.
• Garantie perte d'emploi : optionnelle mais pertinente dans un secteur soumis aux fluctuations économiques.
• Couverture des maladies professionnelles : certains métiers du secteur sont fortement exposés à des produits chimiques toxiques.

Comprendre et négocier les exclusions

Dans le secteur pétrolier, les contrats d’assurance excluent souvent des risques spécifiques, comme les accidents en offshore, les maladies liées aux produits chimiques ou les incidents dans des zones à haut risque. Pour limiter ces exclusions, la négociation est essentielle. Un courtier spécialisé dans les métiers à risques peut vous aider à obtenir des garanties plus complètes, par exemple en incluant la couverture des accidents en milieu offshore ou des maladies professionnelles. Bien comprendre ces exclusions et les négocier avec l’aide d’un expert vous assure une protection adaptée à votre activité.

Le questionnaire d'assurance : une étape cruciale pour les professionnels du pétrole

Contenu détaillé du questionnaire

Le questionnaire d’assurance est une étape clé pour évaluer votre niveau de risque. Voici les informations généralement demandées :

• Informations professionnelles : poste, lieu de travail, type d’activité, fréquence des déplacements.
• Antécédents médicaux et professionnels : accidents, arrêts de travail, maladies professionnelles.

Ainsi, si les questions peuvent varier sensiblement d’un établissement à l’autre, elles portent généralement sur les points suivants :

• Les tâches courantes effectuées, sachant que les risques diffèrent selon les métiers.
• Le type d’environnement dans lequel l’emprunteur évolue au quotidien ou le plus souvent (en hauteur, sous-marin…).
• Les substances manipulées et/ou le type de matériel utilisé (usage d’explosifs par exemple).
• Les éventuels accidents ou maladies professionnelles et les épisodes d’arrêt de travail imposés en conséquence.

Grâce à vos réponses, l’assureur va pouvoir évaluer le niveau de risque et vous proposer l’offre la plus adéquate.

L'importance de la transparence et de l'honnêteté

Il est crucial de répondre honnêtement au questionnaire. Une fausse déclaration peut entraîner l’annulation de votre contrat ou un refus d’indemnisation en cas de sinistre. Répondez le plus précisément possible pour éviter toute mauvaise surprise.

Options disponibles : contrat groupe ou délégation d’assurance ?

Pourquoi le contrat groupe n’est pas toujours adapté ?

Les contrats groupe proposés par les banques sont souvent standardisés et peu adaptés aux métiers à risques. Ils peuvent inclure des surprimes élevées et des garanties insuffisantes, ne prenant pas en compte les spécificités des professions exposées, comme celles du secteur pétrolier. De plus, ces offres ne permettent généralement pas de négocier les exclusions ou d’ajuster les garanties emprunteur en fonction des besoins réels de l’emprunteur, ce qui peut entraîner une couverture incomplète malgré un coût plus élevé.

Délégation d’assurance : une solution personnalisée

La délégation d’assurance permet de choisir un contrat sur mesure, mieux adapté à vos besoins, auprès d’une autre compagnie d’assurance que celle proposée par votre banque. Voici les avantages :

• Garanties sur mesure : couverture des risques spécifiques à votre métier.
• Tarifs négociés : possibilité de trouver des offres plus compétitives.
• Meilleure protection : garanties adaptées à vos risques professionnels, avec des exclusions limitées.
• Changement possible : vous pouvez changer d’assurance à tout moment grâce à la loi Lemoine de 2022.

Le rôle clé du courtier spécialisé

Un courtier spécialisé dans les métiers à risques peut vous aider à comparer les offres grâce notamment à son expertise du secteur pétrolier et des risques associés. Sa connaissance des politiques des assureurs est un atout pour trouver les meilleures conditions.

De plus, il vous accompagne dans le choix des garanties mais aussi et surtout dans la négociation des tarifs. Le courtier spécialisé peut obtenir des surprimes réduites et des exclusions limitées.

Combien coûte une assurance de prêt pour un professionnel du pétrole ?

Facteurs influençant le coût

Le coût d’une assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs critères. Le profil de l’emprunteur joue un rôle clé : son âge, son état de santé et sa profession influencent directement le niveau de risque estimé par l’assureur. Les caractéristiques du prêt sont également déterminantes, plus le montant emprunté est élevé et la durée de remboursement longue, plus le coût de l’assurance sera important.

Comment réduire les coûts

Il est possible d’optimiser le coût de son assurance emprunteur en adoptant certaines stratégies. Comparer les offres du marché est essentiel : utiliser un comparateur d’assurances ou faire appel à un courtier spécialisé permet de trouver un contrat mieux adapté à son profil et à un tarif plus avantageux. Il est également recommandé d’ajuster les garanties en fonction de ses besoins réels. Par exemple, en évitant les couvertures inutiles ou redondantes, il est possible de limiter les coûts tout en conservant une protection efficace.

Que faire en cas de refus ou de surprime ?

La convention AERAS

Ce dispositif existe depuis 2007, signé par les pouvoirs publics, les banques et les assureurs, ainsi que les associations de malades et défense des consommateurs. Il a vocation à faciliter l’accès au crédit et à l’assurance emprunteur des porteurs d’un projet immobilier présentant un risque aggravé de santé.

Néanmoins, l'accroissement du risque lié à l'âge de l'assuré, à la nature de sa profession ou de son comportement dans la vie quotidienne ne constitue pas un risque aggravé de santé au sens de la Convention. Ainsi, un professionnel du pétrole pourrait bénéficier de la AERASen cas de problème de santé, mais pas à proprement parler pour couvrir son activité.

Les alternatives en cas de refus

Si votre demande d’assurance emprunteur est refusée, plusieurs solutions existent pour contourner cet obstacle. Tout d’abord, il est recommandé de solliciter d’autres compagnies d’assurance, car certaines sont plus enclines à couvrir les professions à risques, comme celles du secteur pétrolier. Chaque assureur ayant ses propres critères d’évaluation, il est possible d’obtenir une proposition plus avantageuse ailleurs. Faire appel à un courtier spécialisé est également une option pertinente. Grâce à son expertise et à son réseau, il peut identifier des assureurs adaptés à votre profil et négocier pour vous des conditions plus favorables, augmentant ainsi vos chances d’obtenir une couverture répondant à vos besoins.

FAQ - Assurance de prêt et secteur pétrolier

Comment changer d'assurance de prêt si je trouve une offre plus adaptée ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais. Désormais, il est possible de résilier et souscrire une nouvelle assurance en cours de remboursement, sans contrainte de délai, et d’en informer l’assureur par simple courrier.

Quelles sont les exclusions spécifiques aux métiers du pétrole ?

Les exclusions courantes incluent les accidents en offshore, les maladies liées à l’exposition à des produits chimiques et les incidents survenant dans des zones géographiques à haut risque.

Que faire si mon assureur refuse de couvrir un accident lié à mon travail ?

Si votre assureur refuse de couvrir un sinistre, vérifiez les exclusions de votre contrat. Si vous estimez que le refus est injustifié, vous pouvez contacter un médiateur ou un courtier spécialisé pour vous aider.

La convention AERAS peut s'appliquer ?

Oui, la convention AERAS s’applique aux professionnels du pétrole confrontés à des refus ou des surprimes excessives. Elle permet de faciliter l’accès à l’assurance emprunteur, mais seulement si ces derniers sont refusés à cause de problèmes de santé.