Assurance de prêt marin pêcheur

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 avril 2025 .
Temps de lecture : 8 min

L’assurance emprunteur est un élément indispensable lorsqu’on contracte un prêt immobilier. Cependant, pour certaines professions, comme celle de marin pêcheur, cette démarche peut s'avérer plus complexe en raison des risques spécifiques liés à l'activité en mer. Entre conditions météorologiques extrêmes, équipements dangereux et travail isolé, ces professionnels font face à des enjeux uniques en matière d'assurance.

Meilleurtaux détaille pour vous les spécificités du métier, les garanties essentielles à souscrire et les solutions disponibles pour obtenir une couverture adaptée à ce profil à risque.

Les spécificités du métier de marin pêcheur et leur impact sur l’assurance emprunteur

Pourquoi le métier de marin pêcheur est-il considéré à risque ?

Le métier de marin pêcheur comporte plusieurs risques physiques, environnementaux et psychologiques qui augmentent la probabilité d’accidents. Parmi les principaux dangers, on peut citer :

• conditions météorologiques extrêmes,
• accidents en mer,
• utilisation d'équipements dangereux,
• manutention de charges lourdes,
• exposition au bruit et aux vibrations,
• travail isolé et éloignement,
• fatigue et troubles du sommeil,
• risque psycho-sociaux.

Les différents types de pêche et leurs niveaux de risque

Les différents types de pêche varient selon leur niveau de risque. La pêche côtière, pratiquée sur de petites embarcations pour des sorties courtes, comporte des risques modérés, principalement liés aux conditions météorologiques locales.

La pêche au large, qui implique des sorties plus longues, expose les marins à des conditions extrêmes et à des risques accrus, tels que les naufrages ou les chutes à la mer.

La grande pêche, pratiquée sur de longues périodes et sur de grandes distances, présente des risques très élevés, en raison de l’éloignement des secours et des conditions sévères en haute mer.

Conséquences directes sur l’assurance emprunteur

• Surprimes importantes : les assureurs appliquent généralement des surprimes pour les professionnels de la pêche en mer en raison du niveau de risque. Une prime de base pourrait être augmentée en fonction du type de pêche pratiqué, de la durée des sorties en mer et des conditions de travail.
• Exclusions de garanties : certains assureurs peuvent exclure certains types d'accidents ou de situations, comme les accidents survenant lors de missions en dehors des zones de pêche déclarées ou dans des zones particulièrement risquées.
• Difficultés d'accès à l'assurance : la délégation d’assurance ou le recours à des assureurs spécialisés dans les métier à haut risque peuvent offrir des solutions adaptées.

Les garanties essentielles pour une assurance emprunteur adaptée aux marins pêcheurs

Garanties obligatoires

• Décès : en cas de décès, l’assureur rembourse le capital restant dû. Cette garantie est essentielle pour assurer la sécurité financière des proches en cas d'accident fatal en mer.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : cette garantie couvre ceux qui, à la suite d’un accident, se retrouvent dans l'incapacité totale et permanente de travailler.

Garanties optionnelles adaptées au métier

• Invalidité Permanente Totale (IPT) et Partielle (IPP) : ces garanties couvrent la perte de capacité de travail suite à un accident. L'IPT s'applique en cas d'incapacité totale, tandis que l'IPP intervient pour une incapacité partielle mais significative.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : en cas de blessure ou de maladie temporaire, cette garantie prend en charge les mensualités du prêt pendant la durée de l’incapacité de travail.
• Garantie perte d’emploi : permet de protéger en cas de perte d’emploi liée à une interruption prolongée de l’activité professionnelle (par exemple, en raison de restrictions réglementaires).

Exclusions courantes dans les contrats pour marins pêcheurs

• Accidents liés à des pratiques non conformes aux normes de sécurité maritime : si un marin pêcheur ne respecte pas les règles de sécurité, l’assurance peut refuser de couvrir certains accidents.
• Sinistres survenus en dehors des zones déclarées ou pendant des activités non professionnelles : certains contrats excluent les accidents survenant dans des zones non déclarées ou lors d’activités non liées à la pêche.

Le questionnaire professionnel : une étape clé pour les marins pêcheurs

Quels éléments sont demandés dans le questionnaire ?

L’assureur demandera des informations détaillées sur :

• La nature de la pêche pratiquée : il faut spécifier si la pêche est côtière, hauturière ou industrielle.
• Les zones géographiques couvertes lors des sorties en mer : les zones à haut risque (océans, zones de guerre) doivent être clairement identifiées.
• L’historique médical lié aux risques professionnels : le marin pêcheur doit déclarer toute blessure ou maladie antérieure liée à son activité, en particulier les accidents graves en mer.

Conseils pour bien remplir le questionnaire

Être transparent dans le questionnaire est essentiel. Une omission ou une information erronée pourrait entraîner une exclusion de couverture. Préparez des justificatifs sur l’activité professionnelle (rapports de mission, attestations) pour étayer les informations fournies et éviter les malentendus avec l’assureur.

Comment souscrire une assurance emprunteur adaptée ?

Étapes clés pour trouver la meilleure assurance

Utilisez des comparateurs en ligne pour comparer les offres et vérifier que les garanties couvrent bien les risques spécifiques au métier, notamment les exclusions et les zones à risque. Il est aussi essentiel de se concentrer sur les garanties importantes pour la profession, comme l’IPT, l’ITT, et la garantie décès.

Délégation d’assurance : une solution avantageuse

La délégation d’assurance permet de choisir un assureur externe tout en respectant les exigences bancaires. La loi Lagarde offre la possibilité de souscrire une assurance différente, et la loi Lemoine permet de résilier à tout moment, sans frais, offrant ainsi plus de flexibilité.

Que faire en cas de refus ou de surprime ?

Solutions alternatives pour les marins pêcheurs

• Recourir à la convention AERAS : celle-ci permet aux personnes présentant un risque aggravé de santé et dont l'état de santé d'obtenir une assurance de prêt, notamment grâce au droit à l’oubli. Néanmoins, l'accroissement du risque lié à l'âge de l'assuré, à la nature de sa profession ou de son comportement dans la vie quotidienne ne constitue pas un risque aggravé de santé au sens de la Convention. Ainsi, un marin-pêcheur pourrait bénéficier de la convention AERAS en cas de problème de santé, mais pas à proprement parler pour couvrir son activité.
• Négociation avec un courtier spécialisé : un courtier qui connaît bien les métiers à risque pourra négocier les conditions d’assurance avec les assureurs. Grâce à son expertise, il peut obtenir des tarifs plus avantageux et trouver une protection qui exclut le moins de risques possible.

Comment réduire le coût de son assurance ?

Opter pour une délégation d’assurance dès le départ permet de choisir une couverture externe à la banque et de négocier un tarif plus avantageux, ce qui peut entraîner des économies sur le long terme. Grâce à la loi Lemoine, l'assuré peut résilier son contrat à tout moment, offrant ainsi la possibilité de réévaluer son assurance et de profiter des meilleures offres disponibles, même en cours de prêt.

Combien coûte une assurance emprunteur pour un marin pêcheur ?

Facteurs influençant le coût

• Âge et état de santé : être en bonne santé permet de bénéficier de tarifs plus avantageux que ceux qui ont des antécédents médicaux ou qui sont plus âgés. Les assureurs tiennent également compte de la fréquence des sorties en mer et de la durée des campagnes.
• Montant emprunté et durée du prêt : plus le montant du prêt est élevé et la durée longue, plus le coût de l’assurance sera important. Ils doivent donc évaluer avec précision le montant de leur emprunt et la durée pendant laquelle ils seront couverts.
• Risques professionnels spécifiques : les types de pêche pratiquée (côtière, hauturière, grande pêche) et les zones de navigation influencent également le montant de la prime.

Différences entre les assurances emprunteur pour marins pêcheurs et autres professions

Pourquoi les marins pêcheurs sont-ils traités différemment ?

Ils sont traités différemment en raison des risques physiques et environnementaux associés à leur activité. Travailler en mer expose à des dangers tels que les intempéries, les accidents en mer, les blessures dues à l’équipement et la difficulté d’accès aux secours.

Avantages des contrats spécialisés

• Garanties adaptées aux besoins uniques du métier maritime : les assurances spécialisées couvrent des risques tels que les accidents en mer, les conditions météorologiques extrêmes et l’utilisation d’équipements dangereux.
• Possibilité d’inclure une couverture internationale pour les pêches hauturières : pour ceux qui pratiquent la pêche au large ou en haute mer, il est essentiel d’être protégé contre les risques spécifiques rencontrés dans ces zones éloignées.

Procédure pour obtenir un devis d’assurance emprunteur

Étapes clés pour obtenir un devis

• Préparer les documents nécessaires : avant de faire une demande de devis, le marin pêcheur doit préparer des documents tels que son historique médical, les détails de son activité professionnelle (type de pêche, zones couvertes) et les justificatifs de son contrat de travail.
• Contacter les assureurs spécialisés dans les métiers à risque : des plateformes comme Meilleurtaux peuvent mettre en relation les professionnels de la pêche avec des assureurs spécialisés dans les risques professionnels élevés. Ces assureurs offrent des solutions adaptées à des professions comme celle de marin pêcheur.
• Identifier l’assureur offrant le meilleur rapport qualité/prix : comparer les offres des différents assureurs en termes de garanties, de coûts et d’exclusions pour s’assurer d’obtenir le meilleur contrat possible.

Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur pour marins pêcheurs

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un marin pêcheur ?

L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, mais elle est exigée par la plupart des établissements prêteurs pour garantir le remboursement du prêt en cas d’incapacité de travail, de décès ou d’invalidité.

Quels documents sont nécessaires pour souscrire une assurance emprunteur ?

Les documents requis incluent généralement un justificatif de l'activité professionnelle (contrat de travail, attestation d’activité), un historique médical (dossiers médicaux ou certificats de santé) et des détails concernant les risques spécifiques du métier.

Peut-on changer d’assurance en cours de prêt ?

Oui, grâce aux lois Lagarde et Lemoine, il est possible de changer d’assurance en cours de prêt. La loi Lemoine, notamment, permet de résilier son contrat d’assurance à tout moment, sans frais et sans justification, offrant une flexibilité aux professionnels qui souhaitent trouver une couverture plus avantageuse.