Assurance emprunteur couvreur : guide complet pour choisir la meilleure couverture

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 avril 2025 .
Temps de lecture : 10 min

L'assurance emprunteur est un élément clé de la sécurisation d'un prêt immobilier, y compris pour les professionnels comme les couvreurs, qui exercent un métier à haut risque. En tant que couvreur, il est nécessaire de comprendre comment cette couverture peut protéger à la fois le prêt et vous-même en cas de difficultés imprévues.

Voici ce que vous devez savoir pour choisir la meilleure assurance emprunteur et pour comprendre les spécificités de votre profil professionnel.

Pourquoi les couvreurs sont-ils considérés comme des profils à risque par les assureurs ?

Le métier de couvreur présente plusieurs dangers inhérents à l'activité. Ces risques influencent directement les conditions d'assurance et le coût de celle-ci. Aperçu des dangers spécifiques auxquels ces professionnels sont confrontés et comment ils affectent l’assurance emprunteur.

Risques professionnels spécifiques au métier de couvreur

• Travail en hauteur, chutes. Les couvreurs travaillent souvent sur des toits, des échafaudages, ou d'autres surfaces élevées. Le risque de chute est l'un des plus importants de cette profession. Chaque année, des accidents liés aux chutes représentent une part significative de leurs blessures professionnelles. À titre d’exemple, en 2021, 640 000 accidents de travail ont été recensés, 693 d’entre-eux ont été mortels. Parmi ces accidents mortels, 68 ont été causés par une chute de hauteur.
• Manipulation d'outils dangereux. Les outils qu’ils utilisent, tels que les scies, perceuses, ou cloueurs pneumatiques, sont très puissants et peuvent entraîner des blessures graves en cas de mauvaise utilisation. L’accident lié à un outil est une réalité constante pour ceux qui travaillent dans ce secteur.
• Exposition aux intempéries et aux risques environnementaux (amiante, etc.). Le couvreur est également exposé à des risques environnementaux tels que le vent, la pluie, le froid, et l'amiante, pour ne citer que les plus notables. Les conditions météorologiques peuvent rendre le travail encore plus dangereux, en particulier lors des interventions en extérieur.
• Troubles musculo-squelettiques (TMS) fréquents. Les troubles musculo-squelettiques (TMS) sont également fréquents chez ces professionnels du bâtiment. Le fait de se pencher pendant de longues périodes, de manipuler des charges lourdes ou de se déplacer dans des positions contraignantes peut entraîner des douleurs et des blessures chroniques, affectant ainsi la capacité de travail à long terme.

Impact de ces risques sur l'assurance emprunteur :

Les risques liés au métier de couvreur ont un impact direct sur les conditions de l’assurance emprunteur. Voici quelques conséquences possibles.

• Surprimes possibles. En raison des risques professionnels, les assureurs peuvent appliquer des surprimes sur les cotisations d’assurance emprunteur. Cela signifie que vous paierez une prime plus élevée que celle d’un emprunteur occupant un poste moins risqué.
• Exclusions de garanties potentielles. Certains assureurs peuvent exclure certaines garanties liées à des accidents ou des blessures directement causés par votre travail de couvreur. Il est essentiel de vérifier les exclusions avant de signer un contrat.
• Importance de bien déclarer son activité et ses antécédents. Pour éviter les mauvaises surprises, pensez à déclarer correctement votre activité professionnelle et tout antécédent médical. En cas de sinistre, si une fausse déclaration a été faite, l’assureur pourrait refuser de couvrir l’incident. De plus, certains antécédents médicaux, en particulier les blessures antérieures liées à votre travail, peuvent influencer le tarif ou les conditions de votre assurance.

Quelles garanties pour l'assurance emprunteur d'un couvreur ?

Une assurance emprunteur complète pour un couvreur doit couvrir un ensemble de risques aggravés tout en incluant des garanties essentielles. Voici un aperçu des couvertures à rechercher.

Garanties essentielles

• Décès (DC). La garantie décès couvre le remboursement total du prêt en cas de décès de l'emprunteur. Cette garantie est incontournable pour tous les emprunteurs, y compris les couvreurs, afin d'assurer la tranquillité de la famille et des proches.
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA). La garantie PTIA intervient si l'emprunteur devient totalement et irréversiblement invalide, ce qui peut empêcher de travailler à long terme. Cette couverture est particulièrement importante pour un couvreur, en raison des risques d'accidents graves.
• Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT). L’ITT couvre l’emprunteur si, pour une période donnée, il devient temporairement incapable de travailler, notamment à la suite d’un accident de travail. Cela permet de continuer à rembourser le prêt pendant la période d’incapacité.
• Invalidité Permanente Totale (IPT). Si un accident ou une maladie rend l'emprunteur totalement invalide de manière permanente, l’IPT intervient pour couvrir le remboursement du prêt. Cette couverture est cruciale pour les métiers à risque, comme celui de couvreur.
• Invalidité Permanente Partielle (IPP). L’IPP offre une couverture si l'emprunteur subit une invalidité partielle permanente, ce qui peut limiter sa capacité à exercer son métier. Pour un couvreur, cette garantie permet de continuer à faire face aux remboursements même si sa capacité de travail est réduite.

Garanties spécifiques et options recommandées

• Garantie des maladies non objectivables (MNO). Cette garantie est particulièrement utile pour couvrir les troubles musculo-squelettiques, fréquents chez ces artisans. Les TMS ne sont pas toujours objectivables par des examens médicaux standards, ce qui complique leur prise en charge par certaines assurances. La MNO permet de pallier ce manque.
• Garantie des affections dorsolombaires. Les affections dorsolombaires sont une autre problématique fréquente chez les couvreurs en raison des postures et des mouvements répétés. Cette garantie est particulièrement pertinente pour cette profession.
• Rachat d'exclusions. Si l’assureur exclut certaines pratiques, comme les sports ou activités à risque en dehors du travail, il est parfois possible de racheter ces exclusions. Cela permet de bénéficier d’une couverture plus étendue, même si vous pratiquez des activités sportives dangereuses à titre personnel.
• Couverture des arrêts de travail liés à des problèmes psychologiques (burn-out, etc.). Bien que souvent négligée, la couverture des problèmes psychologiques, comme le burn-out, est de plus en plus importante. Les travailleurs manuels sont exposés à des pressions physiques et mentales importantes, rendant cette couverture pertinente.

Comment choisir la meilleure assurance emprunteur pour un couvreur ?

Choisir la meilleure assurance emprunteur pour un couvreur passe par plusieurs étapes clés, dont la comparaison des offres et la sélection des garanties emprunteurs qui répondent le mieux aux besoins spécifiques de votre profession.

Comparer les offres : utiliser un comparateur en Ligne

L’outil de comparaison en ligne Meilleurtaux permet d'obtenir rapidement une estimation des offres disponibles. Cet outil facilite la comparaison des prix, des garanties et des exclusions, vous permettant de trouver l'assurance la mieux adaptée à votre profil de couvreur.

Faire jouer la concurrence grâce à la délégation d'assurance

Grâce à la délégation d'assurance, vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance emprunteur proposée par votre banque. Vous pouvez choisir une assurance qui offre de meilleures garanties ou un tarif plus avantageux. Cette flexibilité est particulièrement utile pour les métiers à risques comme celui de couvreur.

Critères de choix essentiels

• Taux annuel effectif d'assurance (TAEA) : le TAEA est un indicateur clé qui regroupe le coût total de l'assurance emprunteur sur un an. Il inclut la prime d'assurance, les frais de dossier et autres coûts éventuels. Il est crucial de comparer ce taux entre plusieurs assureurs pour trouver la meilleure offre.
• Garanties incluses et exclusions : vérifiez les garanties incluses, ainsi que les exclusions spécifiques au métier de couvreur. Certains contrats peuvent exclure certaines blessures professionnelles ou certaines affections spécifiques. Il est essentiel de bien comprendre les protections offertes avant de signer.
• Quotité assurée : la quotité correspond au pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance. Il est possible d'assurer chaque co-emprunteur à 100%, ce qui garantit que, en cas de sinistre, le remboursement total du prêt sera pris en charge.
• Délais de carence et de franchise : le délai de carence est la période pendant laquelle l'assurance ne couvre pas l'emprunteur après la signature du contrat. De même, la franchise est la période durant laquelle l’emprunteur doit assumer une partie du risque lui-même. Il est important de comparer ces délais pour éviter toute mauvaise surprise.
• Qualité du service client de l'assureur : un bon service client peut faire une grande différence, surtout en cas de sinistre. Assurez-vous que l'assureur choisi offre un service client réactif et efficace.

Le questionnaire de santé pour l'assurance emprunteur couvreur

La loi Lemoine de 2022 a supprimé le questionnaire de santé si la part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 euros et si le remboursement total de votre prêt est prévu avant vos 60 ans. Au-delà, ce document reste une étape cruciale pour l'assureur afin de déterminer le niveau de risque lié à votre activité. Voici comment aborder cette étape.

Pourquoi le questionnaire de santé est important ?

Le questionnaire de santé permet à l’assureur d’évaluer votre état de santé général et de connaître vos antécédents médicaux. Cette évaluation influe sur le tarif de l’assurance, ainsi que sur les garanties proposées. Les couvreurs, en raison des risques physiques associés à leur métier, peuvent être soumis à des examens médicaux plus détaillés.

Conseils pour remplir le questionnaire

• Soyez honnête et précis dans vos réponses. Les fausses déclarations peuvent entraîner des sanctions, voire l’annulation de votre contrat.
• Mentionnez tous les antécédents médicaux pertinents, y compris les arrêts de travail pour des raisons de santé et les traitements en cours.
• N’oubliez pas de signaler toute pratique sportive à risque.

À noter que vous avez la possibilité de faire examiner votre dossier avant de répondre à ce questionnaire afin d’éviter toutes erreurs.

En cas de refus d'assurance lié à un risque aggravé de santé, il est possible de se tourner vers la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui permet, en fonction de votre situation, de profiter d’une couverture.

Souscrire une assurance emprunteur en tant que couvreur : démarches et conseils

Les démarches pour souscrire une assurance emprunteur sont relativement simples, mais il est nécessaire de bien s'informer pour choisir la couverture la plus adaptée.

Étapes de la souscription

• Comparer les offres d'assurance : utiliser un comparateur en ligne peut vous faire gagner du temps et vous permettre de visualiser les différentes options. N'oubliez pas de prendre en compte les garanties, les exclusions, et les tarifs proposés.
• Compléter le questionnaire de santé : il permet à l'assureur d’évaluer le niveau de risque associé à votre métier et votre état de santé. Vous devrez répondre honnêtement à toutes les questions, notamment concernant vos antécédents médicaux et vos pratiques sportives à risque.
• Soumettre votre demande d'assurance : selon l'assureur, il peut être nécessaire de fournir des documents médicaux supplémentaires, surtout si vous avez des antécédents de santé ou pratiquez des activités considérées comme à risque.
• Signature du contrat : assurez-vous que toutes les informations sont correctes et que les garanties correspondent à vos attentes. Une fois signé, le contrat d’assurance prendra effet, et vous serez couvert selon les conditions définies.

Documents nécessaires

Les documents requis pour souscrire une assurance emprunteur sont généralement :

• une pièce d'identité,
• un justificatif de domicile,
• un compromis de vente,
• les résultats médicaux si nécessaire.

En rassemblant ces documents en amont, vous pourrez faciliter le processus de souscription et éviter les retards. Assurez-vous de fournir des informations complètes et exactes, car une fausse déclaration peut entraîner un refus de l'assurance ou l'annulation du contrat.

Assurance emprunteur et changement de situation pour un couvreur

Tout changement dans la situation professionnelle ou personnelle peut avoir un impact sur votre assurance emprunteur.

Changement de profession (reconversion, etc.)

En cas de reconversion professionnelle, il est nécessaire de prévenir votre assureur. Cela peut entraîner une révision de votre contrat pour ajuster les garanties.

Aggravation ou amélioration de l'état de santé

Si votre état de santé évolue, il est important de mettre à jour votre contrat. Cela permet d’adapter les garanties en fonction des nouvelles informations de santé.

Pratique d'un nouveau sport à risque

Si vous commencez une activité sportive à risque, vous devez informer votre assureur. Certaines pratiques peuvent entraîner des exclusions spécifiques dans le contrat.

Questions fréquentes (FAQ) sur l'assurance emprunteur pour les couvreurs

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur pour un couvreur ?

Le coût de l'assurance emprunteur dépend du montant du prêt, de l'âge, de l'état de santé et de l'activité professionnelle. En moyenne, un couvreur peut s'attendre à payer une prime plus élevée qu'un salarié dans un autre secteur en raison des risques associés à son métier.

Puis-je être refusé pour une assurance emprunteur en raison de mon métier de couvreur ?

Oui c’est possible mais, bien que l'activité de couvreur soit considérée comme à risque, il est rarement possible de se voir refuser une assurance emprunteur. Cependant, le coût de l'assurance peut être plus élevé, et certaines garanties peuvent être exclues.

Mon assurance emprunteur me couvre-t-elle si je me blesse en faisant des travaux chez moi ?

La couverture dépend des conditions de votre contrat. Certaines assurances couvrent les accidents survenus à domicile, mais il peut y avoir des exclusions, en particulier si les blessures sont liées à des activités à risque.

Puis-je résilier mon assurance emprunteur

Oui, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, à condition de respecter les garanties minimales exigées par votre prêt.