Ouvrier et assurance de prêt

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 novembre 2023 .
Temps de lecture : 5 min

À un moment donné de sa vie, une personne peut être dans l’incapacité de régler les mensualités de son prêt immobilier. Tel est l’intérêt de la souscription d’une assurance emprunteur. Mais pour quel contrat opter en tant qu’ouvrier ? La couverture d’un prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du prêt, il est important de faire le meilleur choix en termes de prix et de garanties.

En raison des tâches que l’ouvrier effectue et des outils qu’il manipule, les compagnies d’assurance de prêt immobilier classent souvent ce métier dans la catégorie des professions à risque. Ainsi, le demandeur de crédit se voit imposer une hausse tarifaire.

Quoi qu’il en soit, il est conseillé de signer un contrat d’assurance emprunteur afin de protéger ses proches. En l’absence de ce document, la famille de l’ouvrier peut être amenée à rembourser les dettes de celui-ci au cas où il n’arriverait plus à honorer ses engagements auprès de la banque. Pour trouver des offres d’assurance compétitives, l’intéressé peut solliciter un courtier.

Mieux comprendre le métier d’ouvrier

La profession d’ouvrier concerne de nombreux secteurs d’activité, depuis le domaine agricole jusqu’au secteur industriel en passant par le volet artisanal. Selon les cas, les ouvriers peuvent être qualifiés ou non. Si les activités qu’ils réalisent peuvent être diversifiées, certains se spécialisent dans la réalisation d’une tâche en particulier. Pour les compagnies d’assurance de prêt, les professionnels qui travaillent dans le bâtiment, dans la maintenance ou dans la sidérurgie comptent parmi les profils à risque.

Un ouvrier du bâtiment, par exemple, peut exercer un métier risqué (couvreur qui monte sur les toitures, maçon sur un échafaudage, etc. Il peut aussi être amené à détruire des éléments d’ouvrage avec des véhicules de chantier. Si l’usage de certains outils peut induire des accidents en cas de manque de vigilance, les risques de manutention ne sont pas non plus à négliger. Certains ouvriers exercent aussi des activités en hauteur et en extérieur, ce qui vient augmenter les risques professionnels.

Bien remplir le questionnaire délivré par l’assureur

À partir du moment où l’activité professionnelle du demandeur de prêt induit des risques, il doit remplir un questionnaire spécifique qui servira à les mesurer.

Concernant tout particulièrement l’ouvrier, l’assureur l’interrogera par exemple sur le type d’instrument motorisé qu’il manipule régulièrement. Il voudra aussi savoir si le professionnel a déjà été contraint de s’exposer à des matières nocives pour la santé comme l’amiante. Par ailleurs, les accidents de travail éventuellement subis intéressent les compagnies d’assurance. Les réponses formulées doivent être claires et justes, de manière à ce que les risques retenus par l’assureur représentent bien la réalité.

Une fois toutes les informations utiles en sa possession, l’assureur décide de couvrir ou non l’intéressé. Si une offre est proposée, l’ouvrier peut s’attendre, en fonction du niveau de risque professionnel, à une majoration de primes ou à une exclusion de garanties. Néanmoins, d’autres organismes proposent des formules au tarif normal, d’où la nécessité de comparer les offres.

Vérifier toutes les garanties proposées dans le contrat d’assurance emprunteur

Tout ouvrier ne doit pas se sentir obligé de choisir l’assurance de groupe commercialisée par l’établissement prêteur. En vertu de la loi Hamon, il peut se tourner vers la concurrence dès lors que les garanties de base incluses dans la couverture choisie correspondent à celles exigées par la banque.

Il s’agit notamment :

• du décès ;
• de l’invalidité permanente (totale ou partielle) engendrée par un accident ;
• de l’incapacité temporaire de travail ;
• de la perte totale d’autonomie.

D’autres garanties comme la perte d’emploi peuvent être ajoutées.

Par exemple, un ouvrier qui se casse une jambe ne peut exercer son métier pendant quelques mois, le temps qu’il se rétablisse. Dans ce cas, la garantie incapacité temporaire de travail joue, notamment lorsqu’elle est totale. Un nombre limité d’assureurs couvrent les cas d’incapacité temporaire partielle. Si l’ouvrier en trouve, il peut résilier son contrat un an après avoir signé l’offre de crédit. Attention, des délais de carence sont, la plupart du temps, appliqués, la couverture n’est pas immédiate.

Changer d’assurance emprunteur pour payer moins cher

En tant qu’ouvrier, la maîtrise de votre budget est fondamentale. Si vous avez réussi à donner vie à votre projet immobilier, celui-ci représente un poids financier durant de longues années. N’oubliez pas qu’il est possible de réduire le coût total du crédit. Comparer les offres de crédit s’impose pour obtenir le meilleur taux, certes, mais vous pouvez aussi optimiser votre assurance de prêt immobilier.

La loi Lagarde permet de choisir librement votre assurance de prêt, cela se nomme la délégation d’assurance. Vous n’êtes pas contraint de souscrire l’assurance emprunteur de votre banque. Mieux, la loi Lemoine permet, depuis le 1er septembre 2022, de résilier un contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Cela vous permet de faire jouer la concurrence et ainsi d’économiser jusqu’à 50 % sur le coût de votre assurance de prêt.

Comment ? D’une part avec un taux qui pourrait être plus favorable, d’autre part avec un taux annuel effectif d’assurance (TAEA) calculé sur le capital restant dû, et non sur le capital emprunté. Vous réduisez au fil des remboursements le coût de votre assurance de prêt.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt pour un ouvrier

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Elle n’est pas obligatoire sur le plan légal. Toutefois, aucune banque n’acceptera de prêter à un ouvrier (ou à tout autre emprunteur d’ailleurs) sans aucune garantie.

Quel est le prix de l’assurance de prêt pour un ouvrier ?

Le prix de l’assurance de prêt varie selon le métier de l’ouvrier (avec un métier à risque, l’assurance peut appliquer une surprime), selon son âge, son état de santé notamment.

Un ouvrier peut-il changer d’assurance de prêt à tout moment ?

Oui, la loi Lemoine permet de changer d’assurance de prêt quand vous le souhaitez pour bénéficier d’une offre plus économique et tout aussi protectrice.