Pompier et assurance prêt immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 26 novembre 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Les assureurs sont pleinement conscients des risques inhérents au métier de sapeur-pompier. Aussi, lors d’une demande d’assurance de prêt immobilier, ils appliquent généralement des surprimes ou des exclusions de garanties. Il existe heureusement des formules adaptées proposées par des compagnies spécialisées dans la couverture des profils atypiques, notamment du fait d’un métier dangereux.

Comprendre les spécificités de l’assurance pour les pompiers

Pour les banques, la souscription d’une assurance est une condition sine qua non d’octroi d’un crédit à l’habitat. Elle leur garantit de récupérer leur dû en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur.

Pourquoi le métier de pompier est-il considéré comme à risque ?

Le danger est présent en permanence dans le quotidien des sapeurs-pompiers. Ces derniers réalisent en effet des missions de secours et de sauvetage, qui les exposent à des blessures graves, voire à la mort. Ils interviennent lors :

• d’accidents de la circulation,
• de noyades,
• de chutes,
• d’inondations,
• d’incendies,
• d’incidents domestiques,
• de catastrophes naturelles,
• de nombreuses autres situations extrêmes.

Travaillant dans des environnements difficiles, les pompiers sont exposés à de nombreux risques : brûlures, blessures, horaires de travail difficiles, port d’équipements lourds… Ils sont plus sujets à développer des maladies.

Impact des risques professionnels sur l’assurance emprunteur

Pour les emprunteurs exerçant la profession de pompier, obtenir une assurance de prêt est souvent difficile. Les compagnies estiment le risque trop élevé, elles refusent de prendre l’emprunteur en charge.

Lorsqu’elles acceptent, la majoration de la cotisation peut représenter un obstacle majeur, notamment lorsque le TAEG dépasse les taux d’usure. Et si elles excluent certaines garanties, la couverture ne répond plus aux exigences du prêteur.

Options d’assurance disponibles pour les pompiers

Garanties essentielles pour les pompiers

L’assurance emprunteur inclut des garanties essentielles en cas de :

• Décès (DC): En cas de décès du souscripteur, l’assurance prend en charge le montant du capital restant dû, en fonction de la quotité souscrite. Certains assureurs appliquent un délai de carence.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA): En cas d’incapacité totale d’exercer le métier de pompier de façon définitive, l’assurance prend en charge le paiement du prêt. Certaines compagnies limitent cette garantie à un âge déterminé contractuellement.
• Invalidité Permanente Totale (IPT): En cas d’accident ou de maladie, si le pompier ne peut plus travailler, la garantie IPT évalue le degré de l’invalidité pour établir un taux de prise en charge.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT): En cas d’accident ou maladie, la garantie ITT intervient. L’assurance couvre le remboursement des mensualités du prêt.

La délégation d’assurance

Pour trouver une couverture adaptée aux pompiers, il est possible de choisir librement une délégation d’assurance.

Lorsqu’elle établit une offre de prêt immobilier pour un pompier, la banque joint systématiquement son propre contrat d’assurance. Toutefois, cette formule collective est généralement peu adaptée aux profils dits atypiques, et coûte cher.

Important Grâce à la loi Lagarde, l’emprunteur est libre de se tourner vers une compagnie externe pour trouver une couverture individualisée et financièrement plus avantageuse. L’assurance doit toutefois disposer au moins des mêmes garanties que l’assurance groupe.

Car si le métier de sapeur-pompier est considéré comme risqué par la grande majorité des assureurs, la politique de chaque établissement varie en termes d’acceptation d’un tel risque. Certains organismes proposent même des offres d’assurance emprunteur dédiées aux sapeurs-pompiers.

Il est conseillé de faire une comparaison des différentes assurances pour les pompiers avant de souscrire.

Processus de souscription pour les pompiers

Lors de la souscription, l’assurance étudie chaque profil pour proposer une assurance. Elle établit les tarifs des primes en fonction des risques liés à la profession, mais aussi de l’état de santé du souscripteur.

Le questionnaire d’assurance

Pour établir une proposition d’assurance de crédit immobilier adaptée à un sapeur-pompier, le médecin-conseil de la compagnie doit évaluer précisément l’étendue des risques auxquels ce dernier est confronté lors de ses interventions sur le terrain. En plus du questionnaire de santé classique, le futur assuré doit déclarer sa profession et répondre à une série de questions portant sur ce point.

Le contenu du questionnaire complémentaire est susceptible de varier d’un assureur à un autre, mais certaines reviennent régulièrement :

• À quel type de missions participez-vous le plus souvent ?
• Faites-vous partie d’une équipe de secours d’urgence, de lutte contre les incendies, les accidents de la route, les risques environnementaux ?
• Participez-vous à des opérations difficiles (souterraines, sous-marines, en haute montagne, déminage, etc.) ? À quelle fréquence ?
• Vous arrive-t-il d’utiliser un engin motorisé ?
• Avez-vous déjà été victime d’un accident dans l’exercice de votre métier ? Quelle a été sa nature ? Quelles ont été ses conséquences ?

En fonction des réponses fournies et du risque identifié, la compagnie peut accorder ou non l’assurance :

• Si le risque est jugé relativement faible, elle accepte une couverture aux conditions standards ;
• Si elle estime que le risque est élevé, soit elle accorde sa couverture avec l’intégralité des garanties moyennant une surprime sur les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), soit elle exclut les garanties relatives au métier ;
• Si les risques sont trop élevés, elle refuse de couvrir le sapeur-pompier.

Pour que le contrat soit le mieux adapté possible à la situation et aux besoins de l’emprunteur, il est crucial de fournir des réponses exactes, claires et exhaustives. En cas de fausse déclaration intentionnelle ou d’omission, l’assureur a le droit, non seulement de refuser de prendre un sinistre en charge, mais également de rompre unilatéralement le contrat. Sans cette protection, la banque peut réclamer le remboursement immédiat du capital restant dû et des intérêts correspondants.

Bon à savoir La loi Lemoine supprime le questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 euros.

Si le crédit immobilier ne dépasse pas cette somme pour chaque emprunteur et que le remboursement est prévu avant l’âge de 60 ans, le questionnaire médical n’est plus obligatoire.

Solutions en cas de refus d’assurance

En cas de refus, l’accompagnement d’un courtier en assurance de prêt immobilier est recommandé. Grâce à sa parfaite connaissance du marché, ce spécialiste s’adresse en priorité aux établissements partenaires qui ont élaboré des offres conçues pour les emprunteurs exerçant un métier à risque comme celui de pompier.

Ces derniers ont ainsi de meilleures chances de décrocher une couverture qui tient compte des spécificités de leur profil et à un tarif compétitif. De plus, le recours aux services de ce professionnel permet un gain de temps précieux lorsque l’on a un projet immobilier en cours.

Comparaison des offres et conseils pratiques

Avant de souscrire une assurance de prêt, il est recommandé de comparer plusieurs devis.

Comment choisir la meilleure assurance ?

Pour choisir une assurance de prêt, commencez pas à utiliser notre comparateur d’assurances en ligne pour vous faire une idée des prix des assurances spécialisées pour pompiers.

Depuis la promulgation de la loi Hamon, les détenteurs d’un crédit à l’habitat peuvent changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans pénalités, pendant la première année suivant la signature de l’offre de prêt. Il suffit de respecter un délai de préavis de 15 jours pour notifier la banque de la résiliation. Toutefois, la loi leur impose de présenter un contrat alternatif présentant un niveau de garanties au moins équivalent à celui de la banque.

Au-delà des 12 mois, le remplacement de l’assurance de crédit reste possible grâce à l’amendement Bourquin. Elle peut se faire chaque année, à l’occasion de la date anniversaire de la conclusion du prêt. Le délai de préavis à observer est plus long (deux mois). La condition d’équivalence des garanties s’applique également.

Utilisation de la loi Lemoine pour changer d’assurance

Depuis septembre 2022, les pompiers peuvent changer d’assurance emprunteur à tout moment. C’est une véritable révolution dans le monde de l’assurance. Dès lors que vous jugez que vous payez trop cher, faites appel à un courtier ou faites une simulation d’assurance de prêt immobilier sur notre comparateur d’assurance afin de trouver une offre moins chère. Comparer et souscrire un contrat d’assurance de prêt individuel permet d’économiser jusqu’à 50 %, ne ratez pas cette opportunité.

Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur pour pompiers

Quelles sont les garanties spécifiques pour un pompier ?

L’assurance emprunteur pour pompier inclut les garanties adaptées à cette profession. Outre la garantie décès, toujours obligatoire, il convient d’être couvert en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail liée à une intervention. Les garanties ITT, IPT et IPP (invalidité permanente partielle) sont des protections recommandées pour être indemnisé en cas d’accident ou de maladie.

Veillez à bien lire les conditions générales du contrat d’assurance pour connaître les exclusions ou la prise en charge liée à la profession.

Comment un pompier peut-il réduire le coût de son assurance emprunteur ?

Pour réduire le coût de l’assurance emprunteur, vous pouvez :

• Opter pour la délégation d’assurance
• Comparer les offres des différentes compagnies pour trouver l’assurance la moins chère
• Se renseigner, voire négocier les termes du contrat : garanties et exclusions

Quand est-il conseillé de changer d’assurance emprunteur ?

Votre assurance emprunteur vous coûte trop cher en tant que pompier ? Changez à tout moment, grâce à la loi Lemoine, et profitez d’offres d’assurance vous permettant d’envisager une économie jusqu’à 50 %.