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Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 novembre 2023 . Temps de lecture : 6 min
Les assureurs sont pleinement conscients des risques inhérents au métier de sapeur-pompier. Aussi, lors d’une demande d’assurance de prêt immobilier, ils appliquent généralement des surprimes ou des exclusions de garanties. Il existe heureusement des formules adaptées proposées par des compagnies spécialisées dans la couverture des profils atypiques, notamment du fait d’un métier dangereux.
Pour les banques, la souscription d’une assurance est une condition sine qua non d’octroi d’un crédit à l’habitat. Elle leur garantit de récupérer leur dû en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur.
Cependant, pour certains emprunteurs, cette couverture est difficile à obtenir. En effet, si les compagnies estiment que le risque est trop élevé, elles refusent de prendre l’emprunteur en charge. Même lorsqu’elles acceptent, la majoration de la cotisation peut représenter un obstacle majeur, notamment lorsque le TAEG dépasse les taux d’usure. Et si elles excluent certaines garanties, la couverture ne répond plus aux exigences du prêteur.
Or, le danger est présent en permanence dans le quotidien des sapeurs-pompiers, ce qui explique que ce métier figure sur la liste des professions à risque aggravé pour les assureurs. Ces derniers réalisent en effet des missions de secours et de sauvetage, qui les exposent à des blessures graves, voire à la mort. Ils interviennent lors :
Lorsqu’elle établit une offre de prêt immobilier pour un pompier, la banque joint systématiquement son propre contrat d’assurance, distribué soit par sa filiale spécialisée, soit par un partenaire. Toutefois, cette formule collective, qui repose sur la mutualisation des risques, est généralement peu adaptée aux profils dits atypiques, et coûte cher.
ImportantGrâce à la loi Lagarde, l’emprunteur est libre de se tourner vers une compagnie externe pour trouver une couverture individualisée et financièrement plus avantageuse. Une comparaison est cependant nécessaire.
Car si le métier de sapeur-pompier est considéré comme risqué par la grande majorité des assureurs, la politique de chaque établissement varie en termes d’acceptation d’un tel risque. Certains organismes proposent même des offres d’assurance emprunteur dédiées aux sapeurs-pompiers.
L’accompagnement d’un courtier en assurance de prêt immobilier est recommandé. Grâce à sa parfaite connaissance du marché, ce spécialiste s’adresse en priorité aux établissements partenaires qui ont élaboré des offres conçues pour les emprunteurs exerçant un métier à risques comme celui de pompier.
Ces derniers ont ainsi de meilleures chances de décrocher une couverture qui tient compte des spécificités de leur profil et à un tarif compétitif. De plus, le recours aux services de ce professionnel permet un gain de temps précieux lorsque l’on a un projet immobilier en cours.
Ceux qui détiennent déjà un crédit à l’habitat peuvent changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans pénalités pendant la première année suivant la signature de l’offre de prêt, en vertu de la loi Hamon. Il leur suffit de respecter un délai de préavis de 15 jours pour notifier la banque de la résiliation. La loi leur impose également de présenter un contrat alternatif présentant un niveau de garanties au moins équivalent à celui de la banque.
Au-delà des 12 mois, le remplacement de l’assurance de crédit reste possible grâce à l’amendement Bourquin. Elle peut se faire chaque année, à l’occasion de la date anniversaire de la conclusion du prêt. Le délai de préavis à observer est plus long (deux mois), et la condition d’équivalence des garanties s’applique.
Depuis septembre 2022, les pompiers peuvent changer d’assurance emprunteur à tout moment. C’est une véritable révolution dans le monde de l’assurance. Dès lors que vous jugez que vous payez trop cher, faites appel à un courtier ou faites une simulation d’assurance de prêt immobilier sur notre comparateur d’assurance afin de trouver une offre moins chère. Comparer et souscrire un contrat d’assurance de prêt individuel permet d’économiser jusqu’à 50 %, ne ratez pas cette opportunité.
Pour établir une proposition d’assurance de crédit immobilier adaptée à un sapeur-pompier, le médecin-conseil de la compagnie doit évaluer précisément l’étendue des risques auxquels ce dernier est confronté lors de ses interventions sur le terrain. En plus du questionnaire de santé classique, le futur assuré doit déclarer sa profession et répondre à une série de questions portant sur ce point.
Le contenu du questionnaire complémentaire est susceptible de varier d’un assureur à un autre, mais certaines reviennent régulièrement :
En fonction des réponses fournies, et du risque identifié, la compagnie peut accorder ou non l’assurance.
Pour que le contrat soit le mieux adapté possible à la situation et aux besoins de l’emprunteur, il est crucial de fournir des réponses exactes, claires et exhaustives.
En cas de fausse déclaration intentionnelle ou d’omission, l’assureur a le droit, non seulement de refuser de prendre un sinistre en charge, mais également de rompre unilatéralement le contrat. Sans cette protection, la banque peut réclamer le remboursement immédiat du capital restant dû et des intérêts correspondants.
Comme pour les autres emprunteurs, le pompier se verra proposer une assurance décès, PTIA, ITT, IPT, IPP ou encore perte d’emploi.
Si la banque vous propose d’office son contrat groupe, n’oubliez pas que la délégation d’assurance vous permet de souscrire un contrat individuel qui sera bien moins cher et tout aussi protecteur.
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Écrit par La rédaction Meilleurtaux
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