Assurance de prêt pour les pharmaciens : guide complet

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 avril 2025 .
Temps de lecture : 7 min

L’achat d’un bien immobilier est un projet majeur, et lorsqu’on est pharmacien, certaines spécificités du métier peuvent influencer le choix de son assurance emprunteur. Bonne nouvelle : ces professionnels de santé sont généralement considérés comme des emprunteurs à faible risque, ce qui leur permet d’accéder à des conditions avantageuses. Mais comment choisir la bonne assurance et économiser sur son contrat ? On vous explique tout !

Les spécificités du métier de pharmacien et leur impact sur l’assurance emprunteur

Pourquoi les pharmaciens sont-ils considérés comme des emprunteurs à faible risque ?

Les banques et les assureurs évaluent toujours le risque avant d’accorder un prêt. En tant que pharmacien, vous bénéficiez d’une situation professionnelle rassurante :

• Une stabilité financière solide : le métier de pharmacien offre des revenus réguliers, souvent supérieurs à la moyenne nationale.
• Un secteur porteur : la demande sur ce type de métier reste élevée, que ce soit en officine, à l’hôpital ou dans l’industrie.
• Un faible taux de défaut de paiement : les statistiques montrent que les experts remboursent généralement leurs crédits sans difficulté.

Grâce à ces éléments, les banques considèrent ces derniers comme des profils à faible risque, ce qui leur permet d’obtenir des conditions d’emprunt et d’assurance avantageuses.

Quels types de pharmaciens sont concernés ?

Tous les préparateurs en pharmacie peuvent souscrire une assurance emprunteur, mais les conditions peuvent varier selon leur activité :

• Officine : ceux qui exercent en pharmacie et gèrent leur propre commerce.
• Hospitaliers : travaillant dans le public ou le privé, avec des revenus parfois variables.
• Industriels ou en recherche : souvent salariés avec des contrats stables.
• Spécialisés : oncologie, toxicologie, biologie médicale… Ces spécialités peuvent impliquer des risques spécifiques.

Ces derniers sont parfois considérés comme des professions à risques aggravés par certains assureurs, notamment en raison de leur exposition à des substances chimiques, de la manutention de charges lourdes ou du risque de cambriolage en officine. Cela peut entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties, mais des solutions existent pour trouver une couverture adaptée.

Pourquoi les pharmaciens bénéficient-ils d’offres avantageuses ?

Les assureurs évaluent le risque pour chaque profession. Le pharmacien étant un emprunteur "sûr", il profite souvent de :

• Taux préférentiels sur son assurance de prêt, grâce à un risque de défaut de paiement plus faible.
• Des conditions assouplies, comme la suppression de certaines surprimes.

Autrement dit, en tant que pharmacien, votre pouvez obtenir une couverture performante à un tarif compétitif. Cependant, certains assureurs peuvent imposer des surprimes ou des exclusions de garanties en fonction des risques spécifiques liés à votre activité (exposition à des produits chimiques, manutention de charges lourdes, etc.). Il est donc essentiel de bien comparer les offres pour trouver une assurance adaptée à votre situation.

Les garanties essentielles pour une assurance emprunteur adaptée aux pharmaciens

Garanties obligatoires

Pour être accepté par la banque, votre contrat d’assurance doit inclure :

• La garantie décès : en cas de décès, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque.
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : si vous êtes totalement invalide et incapable de travailler, votre prêt est intégralement remboursé.

Ces garanties sont indispensables pour protéger votre prêt et vos proches en cas d’événements graves, tout en rassurant la banque sur le remboursement du crédit.

Garanties optionnelles adaptées au métier

Certaines garanties sont particulièrement utiles pour les professionnels de santé :

• Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : si vous devenez invalide à plus de 66% (IPT) ou entre 33% et 66% (IPP), l’assurance peut prendre en charge tout ou partie du remboursement.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : si vous êtes es en arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, l’assurance couvre vos mensualités jusqu’à votre reprise d’activité.

Ces garanties emprunteur optionnelles vous offrent une protection renforcée, adaptée aux risques spécifiques de votre métier, et vous permettent de préserver votre stabilité financière en cas d’incapacité temporaire ou permanente.

Exclusions courantes dans les contrats pour pharmaciens

Certains risques ne sont pas couverts par les assureurs, par exemple :

• Les accidents hors cadre professionnel ou liées à des activités non déclarées.
• Les sinistres liés à une maladie préexistante non déclarée lors du questionnaire médical.

Les assureurs peuvent également exclure les risques liés à des activités spécifiques, comme la manipulation de produits chimiques dangereux ou les accidents survenus lors de la gestion des stocks. Il est donc crucial de bien déclarer tous les aspects de votre activité professionnelle pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

Critères d’éligibilité spécifiques pour les pharmaciens

Quels éléments influencent l’évaluation des risques ?

L’assureur prend en compte plusieurs critères avant d’accorder une couverture :

• Votre poste (officine, hôpital, industrie, recherche…) : les risques varient selon votre environnement de travail. Par exemple, un pharmacien d’officine peut être exposé à des risques physiques (manutention de charges lourdes), tandis qu’un pharmacien hospitalier peut être confronté à des risques liés à des maladies infectieuses.
• Votre historique médical et professionnel : les assureurs examinent vos antécédents de santé et vos éventuels arrêts de travail pour évaluer votre niveau de risque.
• Votre âge et la durée du prêt : plus vous êtes jeune et plus la durée du prêt est courte, plus les conditions proposées seront avantageuses.

Pour maximiser vos chances d’obtenir une couverture optimale, il est essentiel de fournir un dossier complet et transparent. Les assureurs peuvent également vous demander des précisions sur votre exposition à des produits chimiques ou sur les conditions de travail spécifiques à votre poste. En étant bien préparé et en fournissant des justificatifs détaillés, vous facilitez l’évaluation de votre dossier et augmentez vos chances de bénéficier de tarifs compétitifs.

Comment optimiser son dossier ?

Pour maximiser vos chances d’obtenir une assurance avantageuse :

• Préparez un dossier professionnel détaillé (contrats de travail, bilan comptable si vous êtes libéral).
• Anticipez les justificatifs médicaux pour éviter toute exclusion liée à une maladie préexistante.

Les assureurs peuvent vous soumettre à un questionnaire d’évaluation des risques professionnels, portant sur votre exposition à des produits chimiques, votre historique d’arrêts de travail ou votre statut (salarié, libéral, etc.). Soyez honnête et précis dans vos réponses, car toute omission pourrait entraîner un refus de couverture en cas de sinistre.

Comment souscrire une assurance emprunteur en tant que pharmacien ?

Étapes clés pour souscrire

Souscrire une assurance emprunteur peut sembler complexe, mais en suivant les bonnes étapes, vous pouvez trouver l’offre qui vous convient :

• Préparer un dossier complet avec les justificatifs professionnels et médicaux.
• Comparer plusieurs devis via un courtier ou simulateurs en ligne.
• Opter pour une délégation d’assurance si le contrat groupe proposé par la banque est trop coûteux ou inadapté.

La délégation d’assurance : une solution avantageuse

Grâce aux lois Lagarde, Hamon et Lemoine, vous pouvez choisir librement votre assurance emprunteur et même la changer à tout moment ! La délégation d’assurance offre de nombreux avantages, comme :

• Garanties personnalisées adaptées à votre métier.
• Économies potentielles avec un contrat individuel.
• Une grande flexibilité avec la possibilité de changer d’assurance sans attendre la date anniversaire.

Certains assureurs sont spécialisés dans les métiers à risques comme celui de pharmacien. Faire appel à un courtier peut vous aider à identifier ces offres et à comparer les garanties, les exclusions et les coûts pour trouver la meilleure solution.

Comment économiser sur son assurance emprunteur ?

Conseils pratiques pour réduire le coût

Pour économiser sur votre assurance emprunteur, il est essentiel d’adapter les garanties à vos besoins réels. Évitez les garanties superflues qui ne vous sont pas indispensables, cela vous permettra de réduire le coût de votre contrat. Pensez également à comparer régulièrement les offres disponibles sur le marché. Grâce à la loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer d’assurance à tout moment afin de trouver une offre plus avantageuse et mieux adaptée à votre situation.

Faire appel à un courtier spécialisé

Faire appel à un courtier spécialisé peut être une excellente solution pour trouver une assurance emprunteur avantageuse. Grâce à son expertise, il peut vous aider à obtenir des tarifs préférentiels en négociant directement auprès des assureurs et à dénicher une offre spécialement adaptée aux professionnels de santé. En passant par un courtier, vous maximisez vos chances de souscrire une assurance au meilleur prix tout en bénéficiant de garanties sur mesure.

Un courtier peut également vous aider à comprendre les exclusions de garanties et les franchises, ce qui est essentiel pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. De plus, il peut vous guider dans la résiliation de votre ancien contrat et la souscription d’une nouvelle assurance sans frais supplémentaires.

Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur pharmacien

Quelle est la meilleure assurance emprunteur pour un pharmacien ?

La meilleure assurance est celle qui correspond à vos besoins spécifiques en termes de garanties et de budget. Utilisez un comparateur ou un courtier pour trouver l’offre idéale.

Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur pour pharmacien ?

Le coût dépend de plusieurs facteurs (âge, état de santé, garanties). En moyenne, comptez entre 0,2% et 0,4% du capital emprunté.

Un pharmacien peut-il changer d’assurance en cours de prêt ?

Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, à condition de respecter l’équivalence des garanties.