Que faire en cas de sinistre d’assurance de prêt ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 9 septembre 2025 .
Temps de lecture : 6 min

L’assurance emprunteur rembourse les mensualités de votre crédit immobilier en cas d’accident ou de maladie. Vous vous demandez quelles démarches effectuer auprès de votre assureur en cas de sinistre ? Quels sont les documents à rassembler ? De quels délais disposez-vous pour déclarer le sinistre ? Que se passe-t-il si vous les dépassez ? Réponses à toutes vos questions.

Qu'est-ce qu'un sinistre en assurance emprunteur ?

Dans le monde de l'assurance, un sinistre fait référence à un événement faisant jouer les garanties du contrat. Pour l'assurance emprunteur, il s'agit d'un événement grave qui empêche l'assuré d'honorer sa dette immobilière.

L'assurance de prêt immobilier couvre l'emprunteur lorsqu'un événement le touche et l'empêche de rembourser son crédit.

L'assureur prend alors en charge le paiement de tout ou partie des mensualités restantes. Les sinistres couverts incluent le décès, l'invalidité, l'incapacité de travail, la perte totale d'autonomie et, selon les contrats, la perte d'emploi.

Les étapes clés et les réflexes à avoir pour déclarer votre sinistre

La rapidité et la précision de votre déclaration sont déterminantes pour obtenir une indemnisation rapide. Découvrez les étapes indispensables à respecter et les bons réflexes à adopter.

Respecter les délais de déclaration

Le délai est un critère essentiel. Si la demande d'indemnisation parvient à l'assureur après la date limite de déclaration, et que ce dernier prouve que ce retard lui cause un préjudice, l'assuré peut perdre totalement ou partiellement ses droits à une prise en charge.

En fonction de la garantie, le délai maximum est de 12 mois pour un arrêt de travail consécutif à une maladie ou un accident, de 6 mois pour un décès et de 3 mois dans le cas d'un licenciement engendrant une perte d'emploi. L'idéal est d'envoyer sa déclaration de sinistre le plus tôt possible après la survenue de l'événement.

Comment déclarer le sinistre

Les conditions et modalités d'activation des garanties choisies sont détaillées dans les conditions générales de chaque contrat d'assurance emprunteur. Certaines compagnies ajoutent à leur contrat un formulaire type de déclaration de sinistre. Dans le cas contraire, les assureurs acceptent une lettre manuscrite recommandée avec accusé de réception portant les mentions obligatoires comme la nature du sinistre subi, sa date et ses causes.

Il est également possible d'effectuer la déclaration de sinistre en ligne via l'espace personnel du client, depuis le site de l'assureur.

Une fois la déclaration reçue, l'assureur fait parvenir un dossier à remplir, auquel l'assuré doit joindre des pièces justificatives. Le médecin-conseil de la compagnie analyse l'ensemble de ces documents et peut accepter le versement immédiat des indemnités ou réclamer une expertise médicale avant de se prononcer.

Sinistre par type de garantie

Les garanties activées dépendent du sinistre qui touche l'emprunteur. Voici différents cas de figures.

La garantie décès

Elle intervient à la mort l’emprunteur. Dans ce cas, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû du prêt, en fonction de la quotité assurée sur l'emprunteur, afin d’éviter que la dette ne pèse sur les héritiers.

Concrètement, un décès lié à une maladie grave (cancer, infarctus) ou à un accident (accident de voiture, chute domestique) est couvert. En revanche, les mensualités déjà impayées avant le décès ne sont pas réglées par l’assureur.

PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)

La garantie PTIA concerne les situations dans lesquelles l’assuré, à la suite d’une maladie ou d’un accident, devient totalement dépendant et incapable d’exercer une activité professionnelle.

Elle s’applique par exemple à une personne victime d’un grave accident entraînant une paralysie ou une maladie dégénérative qui la prive de toute autonomie. Dans ce cas, l’assurance rembourse le capital restant dû sur le crédit.

IPP (Invalidité Permanente Partielle)

Moins lourde que la PTIA, l’IPP couvre les cas d’invalidité entraînant une réduction durable mais non totale de la capacité de travail. Elle est généralement reconnue lorsque le taux d’invalidité est compris entre 33 et 66%.

Cela peut concerner par exemple un salarié ayant perdu partiellement l’usage d’un membre après un accident, ou une personne souffrant de séquelles graves d’une maladie chronique. L’indemnisation est proportionnelle au taux d’invalidité reconnu par un médecin expert mandaté par l’assureur.

ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail)

L’ITT couvre les périodes où l’emprunteur, sans être invalide à vie, est dans l’impossibilité totale d’exercer son activité professionnelle. Cela peut arriver après un accident entraînant une longue convalescence (fracture avec immobilisation) ou lors d’une maladie sérieuse nécessitant un arrêt de travail prolongé, comme une opération chirurgicale avec rééducation. Pendant cette période, l’assureur prend en charge les mensualités de prêt jusqu’à la reprise du travail.

Perte d’emploi

La garantie perte d'emploi est facultative et concerne les salariés en CDI licenciés de manière involontaire. Elle ne s’applique pas aux démissions, ni aux fins de CDD. Par exemple, un licenciement économique ou un licenciement pour motif personnel non fautif ouvre droit à cette couverture.

L’assureur prend alors en charge une partie des mensualités, souvent plafonnée et pour une durée limitée (généralement 4 ans maximum), le temps que l’assuré retrouve un emploi.

Optimiser sa couverture et prévenir les litiges

Pour éviter les litiges et optimiser vos chances d'indemnisation, examinez attentivement votre contrat d'assurance emprunteur. Il définit les garanties, les exclusions et les modalités d'indemnisation. Les exclusions concernent par exemple la pratique d'un sport amateur ou l'exercice d'une profession à risque.

Faites preuve de rigueur lors du remplissage du questionnaire médical. Si l'assureur s'aperçoit que vous n'avez pas déclaré une pathologie ou certains examens médicaux, il peut déclarer la nullité du contrat et ne pas vous indemniser.

Constituez un dossier complet dès la survenue du sinistre. La liste des documents à fournir varie d'un assureur à l'autre et figure dans votre contrat d'assurance crédit souscrit.

Que faire en cas de refus d'indemnisation par l'assureur ?

Face à un refus d'indemnisation, vous n'êtes pas démuni. Plusieurs solutions s'offrent à vous pour contester la décision et faire valoir vos droits.

Les conséquences d'une déclaration tardive

Un envoi tardif peut entraîner une réduction de l'indemnisation, voire son annulation. Si vous tardez à effectuer votre déclaration, l'assureur ne peut effectuer toutes les expertises médicales d'usage et est en droit de ne pas vous indemniser entièrement.

Comment contester un refus d'indemnisation par l'assurance emprunteur ?

Si votre assurance refuse de vous prendre en charge, nous vous conseillons de trouver un accord à l'amiable en détaillant les raisons de votre retard. En cas de déchéance, l'article 113-2 du Code des assurances rappelle que l'assureur doit pouvoir prouver que le retard de déclaration lui a causé préjudice. En cas de retard fortuit ou de force majeure, la déchéance ne peut être opposée.

Pour vous aider dans ces démarches, vous pouvez saisir le médiateur d'assurance. Un autre cas de refus est possible : l'assureur découvre une omission dans la déclaration initiale et peut alors déclarer la nullité du contrat.

Questions fréquentes sur le sinistre et l'assurance de prêt

Quelles sont les garanties du contrat d'assurance emprunteur ?

Un contrat d’assurance de prêt inclut généralement : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP) et incapacité temporaire de travail (ITT). La perte d’emploi est optionnelle. Vérifiez aussi les exclusions de garanties.

Comment faire fonctionner l'assurance emprunteur ?

En cas de sinistre, consultez votre contrat pour connaître la procédure, puis déclarez-le à votre assureur avec les justificatifs dans les délais. Celui-ci vous informera ensuite de sa décision d’indemnisation.