Crédit auto à taux zéro : financer une voiture à bas taux

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 janvier 2026 .
Temps de lecture : 10 min

Le crédit auto à taux zéro est une solution de financement pour acquérir une voiture neuve ou récente tout en maîtrisant parfaitement son budget. Sans intérêts à payer, il permet de financer votre véhicule à moindre coût, avec des mensualités claires et prévisibles. Idéal pour concrétiser un projet automobile sans alourdir le prix d’achat, ce type de crédit combine simplicité, transparence et optimisation financière.

À travers cette page, Meilleurtaux vous explique comment profiter au mieux de cette solution de financement pour vous permettre d’acheter votre véhicule.

Qu'est-ce qu'un crédit auto à taux zéro ?

Le crédit auto à taux zéro est un prêt destiné au financement d’un véhicule, caractérisé par un taux d’intérêt de 0%. Concrètement, l’emprunteur rembourse exclusivement le montant du capital, sans avoir à s'acquitter d'intérêts supplémentaires.

Souvent intégré à des offres commerciales ou des partenariats, ce type de financement cible majoritairement les voitures neuves ou récentes, selon des conditions de durée spécifiques. Cette solution permet ainsi l’acquisition d’un véhicule tout en limitant le coût total du crédit.

Le mécanisme du crédit gratuit en concession

Proposé directement en concession, ce prêt repose sur un mécanisme simple : le constructeur ou le distributeur prend en charge la totalité des intérêts. Ainsi, l’emprunteur ne rembourse que le prix du véhicule. Ce financement dépend toutefois de conditions précises, telles qu'un modèle éligible, une durée limitée ou un apport initial obligatoire.

La mensualité demeure fixe et transparente, ce qui facilite la planification du budget sans surprise. Pour la concession, cette stratégie vise à stimuler les ventes tout en garantissant une solution financière attractive pour les clients.

La différence avec le PTZ mobilité

Bien qu'affichant tous deux un taux nul, le crédit auto à taux zéro et le PTZ mobilité répondent à des logiques distinctes.

• Le crédit auto à taux zéro constitue une offre commerciale proposée par les concessionnaires pour financer un véhicule neuf ou récent. Dans ce schéma, le constructeur assume le coût des intérêts. Ce dispositif privé reste limité dans le temps et dépend de conditions liées au modèle.
• À l'opposé, le PTZ mobilité (ou PTZ-m) est un prêt public encadré par l’État. Cette aide cible les particuliers et les jeunes actifs pour l'acquisition d'un véhicule propre (électrique ou hybride). Soumis à des conditions de revenus, ce prêt aidé favorise la mobilité durable. Enfin, cette expérimentation est restée en vigueur jusqu’à la fin de l'année 2025.

Les différentes offres et institutions financières proposant ce type de prêt

Pour trouver des offres de prêt auto à taux 0%, il convient généralement de se rendre chez les concessionnaires et constructeurs automobiles. En effet, ces derniers peuvent mettre en place ce type de financement lors de diverses occasions.

Les opérations « portes ouvertes » et fins de série

Le crédit auto à taux zéro constitue l'opportunité centrale des opérations « portes ouvertes » et des fins de série.

Durant les portes ouvertes, les concessions déploient ce crédit promotionnel pour attirer les clients lors d'événements courts. Les constructeurs activent alors le crédit à 0%, souvent couplé à des remises, pour stimuler les ventes.

Concernant les fins de série, ce crédit gratuit cible les modèles en fin de production. Les distributeurs utilisent ce levier de crédit pour écouler rapidement les stocks, en le combinant parfois à des réductions de prix.

Ces offres de crédit étant ponctuelles, il est recommandé de surveiller les annonces pour ne pas les manquer.

Quelles marques proposent le plus souvent le taux zéro ?

Le crédit auto à taux zéro est une solution activement déployée par plusieurs constructeurs majeurs.

Skoda applique régulièrement ce financement auto spécifique, rendant jusqu'à cinq modèles éligibles. De son côté, MG Motor permet de souscrire ce crédit à 0% pour deux véhicules : un hybride et un électrique.

Enfin, les constructeurs généralistes comme Renault, Peugeot ou Citroën lancent fréquemment des campagnes dédiées à ce crédit auto à taux zéro.

Le piège à éviter : crédit à 0% ou remise commerciale ?

Avant de souscrire un crédit auto à taux zéro, il est conseillé de comparer le financement et les remises commerciales. Une offre 0% peut sembler avantageuse, mais elle peut parfois remplacer une remise sur le prix du véhicule, annulant ainsi le gain réel.

Pourquoi le taux zéro empêche souvent la négociation du prix ?

Le crédit auto à taux zéro s'inscrit généralement dans des campagnes promotionnelles strictes.

Pour préserver la rentabilité, l'accès à ce crédit limite souvent la possibilité d'obtenir une remise sur le véhicule. En effet, choisir ce financement implique renoncer à la négociation du prix, car le constructeur finance déjà les intérêts.

Toute réduction supplémentaire, cumulée au coût de ce crédit, impacterait trop fortement la marge commerciale.

Exemple de calcul comparatif : crédit classique avec remise vs taux zéro au prix fort

Vous souhaitez financer l’achat d’une voiture dont le prix est de 17 000 € TTC :

• Le concessionnaire offre une remise de 2 000 €, ce qui fait baisser le coût du véhicule à 15 000 €. Pour le payer, vous souscrivez un prêt de 15 000 € à un TAEG de 4% sur 36 mois chez un organisme de crédit. Les intérêts représentent alors 926 €, portant le coût total du prêt à 15 926 €.
• Le crédit auto à taux zéro, lui, sera de 17 000 € sur 36 mois (pas de remise avec ce type d'offre), sans inclure les frais associés comme l’assurance emprunteur ou les packs d’entretiens, souvent imposés dans l’offre par le concessionnaire.

Dans ce cas de figure, souscrire un crédit auto à taux zéro chez le concessionnaire revient à plus cher qu’un crédit à la consommation classique.

Les 4 conditions strictes pour obtenir un financement auto sans intérêts

Pour obtenir un financement auto sans intérêts, il y a souvent quatre conditions strictes à respecter, que l’on retrouve peu importe le distributeur.

L'obligation d'acheter un véhicule neuf

L'offre s’applique presque exclusivement aux véhicules neufs. Les constructeurs et concessions l’utilisent comme levier commercial pour écouler leurs stocks récents et promouvoir certains modèles, garantissant ainsi la vente de voitures récentes, tout en attirant les clients avec un financement attractif.

En conséquence, les voitures d’occasion, même peu kilométrées, sont généralement exclues de ces offres, ce qui limite les choix de l’acheteur.

Une durée de remboursement très courte (12 à 36 mois)

L'offre est généralement proposée sur une durée courte, comprise entre 12 et 36 mois. Cette limitation permet aux concessions de maîtriser le coût de l’opération, mais elle se traduit par des mensualités élevées pour l’emprunteur.

Même si aucun intérêt n’est appliqué, le montant à rembourser chaque mois reste important, ce qui peut peser sur le budget et nécessite une planification financière rigoureuse avant de souscrire.

Un apport personnel conséquent souvent exigé

Pour en bénéficier, les concessions exigent souvent un apport personnel important. Ce versement initial réduit le montant financé et limite le risque pour le constructeur, tout en permettant de proposer un prêt sans intérêt.

En pratique, cet apport peut représenter 15% à 30% du prix d’achat, ce qui implique que le financement 0% n’est avantageux que si l’acheteur dispose d’une capacité d’épargne suffisante pour couvrir cette avance.

Un dossier de solvabilité en béton

Les concessions exigent un dossier de solvabilité solide. Le prêt sans intérêts comporte un risque pour le constructeur ou l’organisme prêteur, qui s’assure donc que l’emprunteur dispose d’une situation financière stable, avec des revenus réguliers et un bon historique de crédit.

Les frais cachés du crédit auto gratuit

Un crédit auto à taux zéro n’est pas toujours synonyme d’absence totale de coûts. Derrière l’argument du financement « gratuit » peuvent se cacher des frais supplémentaires qui augmentent le coût réel de l’opération. Identifier ces éléments est indispensable pour évaluer objectivement l’intérêt de l’offre et éviter les mauvaises surprises après la signature.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, comme pour tout type de crédit à la consommation, et même immobilier. En revanche, elle est très fréquemment exigée par la concession pour sécuriser l’opération. Cette assurance couvre généralement les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité, et représente un coût supplémentaire qui peut réduire l’avantage du taux zéro.

Si les concessionnaires proposent généralement leur propre contrat d’assurance emprunteur, vous avez tout à fait le droit de souscrire chez un autre assureur. Il est donc nécessaire de bien comparer les différentes offres avant de vous engager.

Les extensions de garantie et packs d'entretien imposés

Il est fréquent que la concession conditionne l’offre à la souscription d’extensions de garantie ou de packs d’entretien. Présentés comme des services complémentaires rassurants, ces contrats (entretien, assistance, garantie prolongée) peuvent être imposés ou fortement incités au moment de la signature.

Leur coût augmente le prix global du véhicule et peut neutraliser l’avantage du financement à 0% par rapport à un crédit auto classique.

Souscrire un crédit auto à taux zéro

Souscrire un crédit auto à taux zéro suit la même procédure qu’un prêt classique. Tout d’abord, vérifiez que le véhicule que vous désirez acquérir est éligible à cette offre. Avant de poursuivre, comparez les conditions avec d’autres solutions de financement pour confirmer que le crédit à taux zéro constitue réellement l’option la plus avantageuse.

Préparez ensuite un dossier solide prouvant votre solvabilité, et assurez-vous de disposer de l’apport personnel requis.

Une fois votre offre de prêt signée, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires, qui vous permet de vous rétracter sans avoir à vous justifier, et sans pénalité.

Les documents nécessaires

Certaines pièces sont généralement exigées afin de constituer un dossier complet et recevable :

• Une carte d’identité, un passeport ou titre de séjour valide.
• Un justificatif de domicile tel qu’une facture d’électricité, de gaz ou une quittance de loyer récente.
• Des documents relatifs à votre situation financière incluant vos bulletins de salaire récents, un avis d’imposition et vos relevés bancaires.
• Les informations sur le véhicule avec un devis ou un bon de commande du véhicule neuf ou récent.
• Les éventuels documents supplémentaires comme un justificatif d’apport personnel ou le contrat d’assurance emprunteur si demandé.

Ces documents permettent à la concession d’évaluer la solvabilité de l’emprunteur et de sécuriser le prêt sans intérêts.

Questions fréquentes sur le crédit auto à taux zéro

Peut-on trouver un crédit taux zéro pour une voiture d'occasion ?

Bien qu’il soit possible de trouver un crédit taux zéro pour un véhicule d’occasion, les offres sont presque exclusivement réservées aux véhicules neufs ou très récents dans le cadre d’opérations commerciales des constructeurs et des concessions.

Le taux zéro est-il valable pour les voitures électriques ?

Oui, les crédits auto à taux zéro sont souvent proposés pour les véhicules électriques ou hybrides. Cependant, ces offres restent souvent limitées dans le temps et conditionnées à certains modèles ou opérations promotionnelles.

Que faire si je n'ai pas d'apport personnel ?

Sans apport personnel, il est difficile d’obtenir ce type de financement, car les concessions l’exigent souvent. Il vaut mieux se tourner vers un crédit affecté classique, un prêt personnel ou une LOA (location avec option d’achat) pour financer le véhicule.

Puis-je rembourser un prêt à taux zéro par anticipation ?

Oui, comme pour tout crédit à la consommation, l’emprunteur peut rembourser tout ou partie du capital avant la fin du prêt, ce qui réduit la durée et éventuellement les frais annexes.

Quels risques sont associés à ce type de financement ?

Ce type de financement comporte plusieurs risques à prendre en compte. En cas de défaut de paiement, l’emprunteur reste tenu de rembourser les sommes dues, avec d’éventuelles pénalités prévues au contrat.

De plus, certaines offres peuvent inclure des conditions commerciales contraignantes, comme une durée limitée, un apport obligatoire ou l’obligation de souscrire des services annexes, impactant le coût global du projet.