Crédit auto affecté : le guide pour financer votre voiture

Écrit par Virginie D. . Mis à jour le 20 novembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

L’achat d’une voiture, surtout à crédit, est souvent un engagement important car coûteux. Heureusement, plusieurs solutions de financement existent, dont le crédit auto affecté. Moins flexible que d'autres formules de prêt, il offre toutefois une sécurité renforcée à l'emprunteur.

Définition, fonctionnement, avantages, démarches et pièges à éviter, voici tout ce que vous devez savoir sur le crédit auto affecté.

Qu'est-ce qu'un crédit auto affecté ?

Le crédit auto affecté est un prêt à la consommation spécialement dédié à l'achat d'une automobile, qu'elle soit neuve ou d'occasion. Contrairement à un prêt personnel classique, il est directement lié à la transaction : si l'achat ne se concrétise pas, le crédit est annulé (et inversement). 

Les fonds ne peuvent pas financer autre chose que le véhicule désigné. Comme tout crédit à la consommation, son montant doit être compris entre 200 euros et 75 000 euros selon la loi. La durée minimale est de 3 mois, sans maximum légal.

Voici ses principales caractéristiques :

• Montant : entre 200 euros et 75 000 euros.
• Durée minimale : 3 mois (pas de maximum légal).
• Utilisation exclusive : l'argent emprunté ne peut être utilisé que pour acheter l'automobile prévue.
• Obligation de l’organisme de crédit : il doit vous fournir une fiche d'information précontractuelle détaillant toutes les conditions avant signature.
• Justificatif obligatoire : un bon de commande ou une facture est requis pour valider le prêt.
• Annulation du crédit en cas de non-achat : si la vente ne se fait pas, l'emprunteur n'est pas tenu de rembourser.

Ce type de financement offre une protection supplémentaire à l'acheteur, qui ne court pas le risque de rembourser un prêt sans avoir reçu son bien.

Caractéristiques du crédit auto affecté

Montants et durées possibles

Le montant peut légalement varier entre quelques milliers d'euros et 75 000 euros, selon le prix de la voiture et la capacité d'emprunt de l'acheteur. La durée de remboursement est généralement comprise entre 12 et 84 mois.

Taux d'intérêt et coût global

Ses taux d'intérêt sont souvent plus attractifs que ceux d'un prêt personnel, car la banque a une garantie sur l'utilisation des fonds. Le taux annuel effectif global (TAEG) inclut tous les frais associés au prêt (intérêts, frais de dossier, assurance emprunteur (si demandée)). Comparer les offres est essentiel pour obtenir les meilleures conditions.

Les conditions pour obtenir un crédit auto affecté : critères d'éligibilité

Les prêteurs réservent leurs offres aux résidents français majeurs, capables de souscrire un contrat.

La solvabilité de l'emprunteur

• Revenus réguliers et suffisants : pour assurer le remboursement des mensualités.
• Endettement raisonnable : ne pas dépasser 35% des revenus (en général).
• Situation professionnelle stable : un CDI est un plus, mais pas toujours obligatoire.
• Historique bancaire positif : pas d'incidents de paiement, pas de fichage Banque de France (FICP).

Le véhicule financé

• Neuf ou d'occasion : certains organismes refusent les autos de plus de 10 ans
• Voiture électrique, à hydrogène, hybride, à moteur thermique : certains types peuvent être exclus selon les établissements, ou au contraire bénéficier d’un taux préférentiel.
• Prix du bien : il doit être en adéquation avec la capacité d'emprunt.
• Véhicule identifiable : carte grise, certificat de non-gage, numéro de série, etc.

Crédit auto affecté vs. prêt personnel : quelles différences ?

Si vous n’êtes pas certain de vouloir acheter une voiture ou si vous n’avez pas un budget flexible, il est préférable de choisir un prêt personnel plutôt qu’un crédit auto affecté.

Comment obtenir un crédit auto affecté ?

• Choisir sa voiture : définir ses besoins, son budget, et le type de bien souhaité (diesel, essence, hybride, électrique).
• Faire une simulation de crédit : pour avoir une idée précise des mensualités et du coût total. Une simulation ne vous engage pas.
• Comparer les offres de crédit : utiliser des comparateurs en ligne chez Meilleurtaux et comparer les TAEG, les assurances, les frais, les conditions de remboursement (modulation des échéances, remboursement anticipé).
• Rassembler les documents nécessaires : justificatif d'identité (carte d'identité, passeport), justificatif de domicile (facture d'électricité, quittance de loyer), justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d'imposition), relevés de compte bancaire (généralement les 3 derniers mois), justificatif d'achat du véhicule (bon de commande, facture pro forma), certificat de situation administrative (si occasion, non-gage et non-opposition et carte grise. Tout autre document demandé par l'établissement prêteur.
• Déposer sa demande de crédit auprès de l'établissement choisi. Vous obtenez une réponse dans un délai variable allant de quelques heures à quelques jours. L'établissement doit vous fournir une fiche d'information précontractuelle détaillant : le TAEG et son mode de calcul, le montant total dû, les indemnités en cas de retard et votre droit de rétractation de 14 jours, notamment.
• Signer l'offre de prêt (si acceptation). A compter de la signature, vous bénéficiez d’un délai de 14 jours pour vous rétracter, sans justification ni frais.
• Livraison du véhicule et déblocage des fonds : le vendeur reçoit l'argent directement de l'organisme de crédit sous 48h après la signature.

Types de véhicules finançables par un crédit auto affecté

Voitures neuves et d'occasion

Le crédit affecté voiture permet de financer aussi bien les véhicules neufs que d'occasion, avec quelques nuances importantes :

• Pour les voitures neuves : vous pouvez généralement obtenir un financement jusqu'à 100% du prix, et parfois bénéficier de taux promotionnels (voire 0% chez certains concessionnaires).
• Pour les véhicules anciens : les conditions sont souvent un peu plus strictes. La plupart des organismes limitent le financement aux véhicules de moins de 10 ans et exigent un contrôle technique valide. Certains refusent même les modèles de plus de 150 000 km.

Autres véhicules éligibles (motos, camping-cars, etc.)

Au-delà des voitures, de nombreux établissements acceptent de financer d'autres types de véhicules à moteur :

• Deux-roues : motos (jusqu'à 125cc ou gros cubes), scooters, quads.
• Loisirs : camping-cars, caravanes, fourgons aménagés.
• Utilitaires légers : pour les professionnels ou particuliers.

AttentionLes conditions varient beaucoup d'un professionnel à l'autre. Certains refusent par exemple les véhicules de collection ou les modèles trop anciens. Pensez à bien vérifier les critères d'éligibilité avant de faire votre demande.

Peut-on renégocier ou rembourser par anticipation un crédit auto affecté ?

Renégociation

Il est toujours possible de demander une renégociation à son prêteur, qui n’est jamais obligé d’accepter. Une telle opération n’est pas toujours intéressante. En effet, soit il faut une importante baisse des taux, soit une nette amélioration de votre situation financière, qui vous permet par exemple d’augmenter vos échéances de plus de 30%.

Pour engager une renégociation, contactez votre conseiller bancaire pour en discuter.

Remboursement anticipé

Tout d’abord, sachez qu’un prêteur ne peut jamais vous refuser un remboursement anticipé, qu’il soit partiel ou total. Toutefois, dans certains cas, il peut vous facturer des indemnités de remboursement anticipé (IRA), si cela est prévu au contraire. Ces pénalités sont plafonnées par la loi. Voici les règles à connaître :

• Aucuns frais ne peuvent vous être réclamés lorsque le montant remboursé est inférieur à 10 000 € (tous les 12 mois).
• Au-delà, tout dépend de l’âge du prêt. S’il reste moins d’un an, l’IRA ne peut dépasser 0,5% du montant du crédit auto initial. S’il reste plus d’un an, le plafond est fixé à 1% du montant du prêt.

Foire aux questions sur le crédit auto affecté

Que se passe-t-il en cas de difficultés de remboursement ?

En cas de problème, il est conseillé de contacter immédiatement son organisme de crédit pour trouver une solution. Peuvent ainsi être envisagés une modulation ou un report des échéances, voire un rééchelonnement du prêt avec une négociation.

Quel est le délai de rétractation pour un crédit auto affecté ?

L'emprunteur dispose d'un délai légal de 14 jours calendaires pour se rétracter sans justification. Ce délai commence à partir de la signature du contrat de crédit, et aucuns frais ne peuvent vous être facturés si vous changez d'avis.

Que se passe-t-il si je revends mon véhicule avant la fin du crédit ?

Vous devrez normalement solder le prêt avec le prix de la vente de votre véhicule. Certains établissements peuvent facturer des indemnités de remboursement anticipé (jusqu’à 1% du capital restant), sous réserve qu’elles soient indiquées dans la convention. En-dessous de 10 000 euros versés, aucune pénalité ne peut être demandée.

Comment faire si la vente du véhicule est annulée ?

Ce type de prêt étant un contrat accessoire, il est automatiquement annulé en cas d'annulation de la vente. Vous n’aurez aucun remboursement à effectuer, mais attention : cette protection ne s’applique que si l’annulation est formalisée (résiliation écrite du contrat de vente).