Prêt personnel : Palmarès 2021 des banques les moins chères

Alors qu’elle avait naturellement plongé en 2020 sous l’effet de la crise sanitaire et des confinements successifs, la production de crédits à la consommation s’est très nettement redressée en 2021, retrouvant ses niveaux d’avant-crise. Ainsi, entre janvier et octobre 2021, 57 milliards d’€ de nouveaux crédits à la consommation ont été accordés aux particuliers, soit une hausse de 9% par rapport à la même période en 2020 et de 2,7% par rapport à 2019.

Engouement des banques pour le produit

Les banques ont d’ailleurs bien senti le vent tourner puisqu’elles sont nombreuses à capitaliser sur le développement de ce mode de financement. La Banque Postale entend faire du crédit à la consommation l’un des moteurs de son développement avec une hausse de l’encours de 40% dans les 5 ans à venir. Le groupe BPCE a quant à lui vu son encours progresser de +6,8% au 1er semestre 2021 et en fait également un axe fort de son plan stratégique 2024. Enfin plusieurs établissements bancaires intensifient leurs efforts en matière de digitalisation, à l’instar de LCL qui a lancé en début d’année un parcours de souscription totalement en ligne pour ses clients.

Un environnement de taux historiquement faible !

Au-delà du volontarisme des établissements bancaires, le niveau historiquement faible des taux concourt au dynamisme des volumes. En effet, les taux des crédits à la consommation, reculent mois après mois depuis maintenant plusieurs années en France. À titre d’exemple, les taux proposés sur les simulations de prêt personnel sont en moyenne de 3,67% en 2021, contre 3,84% en 2020 et 3,92% en 2019.

L’automobile, principal bénéficiaire de cette politique de taux bas

L’automobile compte parmi les principaux motifs de souscription d’un prêt personnel et c’est également le projet pour lequel les banques et établissements financiers affichent les taux les plus bas dans leurs simulations de crédit :

• 3,58% en moyenne pour les voitures neuves en 2021 contre 3,72% en 2020 et 3,77% en 2019 ;
• 3,61% pour les voitures d’occasion en 2021 contre 3,77% en 2020 et 3,83% en 2019.

Ceci étant, les taux des prêts personnels auto ont eu tendance à moins baisser que les autres types de projets, notamment les travaux d’aménagement et d’amélioration de l’habitat, dont le taux moyen ressort à 3,59% en 2021 alors qu’il était de 3,80% en 2020 et de 3,88% en 2019.

Enfin, les prêts personnels divers (voyages, mariages et autres événements familiaux, ameublement et équipement du foyer,…) ont également vu leur taux moyen reculer, même s’il demeure à un niveau plus élevé que l’automobile ou les travaux : 3,91% en 2021 contre 4,08% en 2020 et 4,19% en 2019.

Dans ce contexte de recours accru des Français à l’emprunt pour financer leur consommation, nous avons jugé utile d’établir un palmarès des banques et établissements financiers les moins chers en matière de prêt personnel en 2021.

Palmarès des établissements financiers les moins chers

Ce palmarès a été réalisé à partir des TAEG (taux annuel effectif global) indiqués sur les simulations de prêt personnel proposées par 33 établissements financiers, pour des projets d’achat de véhicules neufs, véhicules d’occasion, travaux et divers, de 1.000€ à 40.000€ sur des durées de 12 à 84 mois.

Plus de 30.000 simulations ont été réalisées chaque semaine au cours de l’année 2021, permettant de comparer entre elles les différentes banques observées, à l’aide de classements hebdomadaires.

En fonction de leur position dans les classements hebdomadaires, les établissements bancaires observés se sont vus attribuer des points : 5 points pour l’établissement le mieux classé, 4 points pour le second, 3 points pour le troisième, 2 points pour le quatrième et 1 point pour le cinquième. Au-delà de la cinquième place, un établissement ne reçoit aucun point. Les banques ayant cumulé le plus de points au cours de l’année sont celles qui ont régulièrement proposé, dans leurs simulations de prêt, les taux les mieux placés.

Cette méthode permet ainsi d’identifier les établissements financiers dont les taux proposés en simulation font régulièrement partie des plus bas, par rapport au panel observé.

Boursorama Banque : banque la moins chère sur le prêt personnel en 2021

Depuis le début de l’année, l’établissement qui cumule le plus de points selon la méthodologie adoptée par notre palmarès est Boursorama Banque, qui se classe ainsi en première position des banques les moins chères en matière de prêt personnel en 2021, avec un taux annuel effectif global moyen de 1,47%, d’après les simulations réalisées sur son site.

Voici le palmarès* des 5 banques les moins chères en 2021 (*réalisé par la Squirrel at Work, société d'études de marché)

(*Palmarès fondé sur le nombre de points obtenus au cours de l’année, tous projets, montants et durées confondus)

Méthodologie

Squirrel at Work est une société d’études spécialiste du marché du crédit à la consommation. La société édite le logiciel Squirrel.financial, qui analyse chaque semaine les taux (TAEG) obtenus sur +40.000 simulations de prêt personnel réalisées sur les sites internet de 35 banques et établissements financiers actifs sur le marché Français.

Méthodologie détaillée disponible auprès de Squirrel.financial

Périmètre de l’étude

Le périmètre de l’étude comprend les 4 principales catégories de prêts personnels proposées par les banques et établissements financiers : véhicules neufs ; véhicules d’occasion ; travaux d’amélioration de l’habitat ; et prêts personnels divers (voyages, mariages, achat de divers biens ou services).

Pour chacune de ces catégories, l’étude s’intéresse aux prêts dont le montant est compris entre 1.000€ et 40.000€ et dont les durées de remboursement sont comprises entre 12 mois et 84 mois.

1,58 million de simulations de prêts personnels, réalisées entre le 01/01/2021 et le 31/12/2021, ont été analysées dans le cadre de cette étude.

Méthode de calcul

• Étape 1 : classements hebdomadaires // Pour chaque combinaison de prêt, des simulations ont été réalisées sur les sites des établissements observées, donnant lieu à un classement par ordre croissant des TAEG (taux annuel effectif global) obtenus. Ces classements ont été réalisés sur une base hebdomadaire tout au long de l’année 2021.
• Étape 2 : attribution de points // Pour chacun des classements, des points ont été attribués aux 5 établissements les mieux classés. Règle d’attribution : 5 points pour l’établissement le mieux classé, 4 points pour le 2nd, 3 points pour le 3ème, 2 points pour le 4ème, 1 point pour le 5ème. Aucun point n’est attribué au-delà du 5ème rang.
• Étape 3 : calcul d’un score annuel // L’addition des points obtenus par un établissement financier permet d’obtenir son score annuel. Les établissements ayant les scores les plus élevés sont ceux qui figurent le plus souvent en tête des classements hebdomadaires des meilleurs taux obtenus suite aux simulations.

Limites de l’étude

• La comparaison est fondée sur les TAEG (taux annuel effectif global) communiqués sur les sites internet des sociétés observées, dans le cadre des simulations de prêts accessibles publiquement. Le TAEG intègre les intérêts et autres frais obligatoires liés à la souscription d’un crédit (frais de dossier par exemple). Les frais non obligatoires ne sont pas pris en compte dans cette étude.
• Les offres et taux éventuellement réservés à certains clients, non accessibles sur les sites publics des sociétés observées ne sont pas inclus dans cette étude.
• Les simulations de crédit ne sont en aucun cas des offres de crédit et n’ont pas de valeur contractuelle. Selon le profil de l’emprunteur, certains établissements se réservent la possibilité de faire évoluer le taux affiché dans la simulation.
• Caractère non exhaustif : cette étude se veut représentative du marché du prêt personnel en France à travers l’observation de 33 banques et établissements financiers mais ne prétend pas être exhaustive en ce qui concerne les types de prêts personnels et les banques observées. Ainsi, les prêts personnels dont le montant ou la durée sont en dehors du périmètre de l’étude n’ont pas été observés. De même, la couverture n’est pas exhaustive en ce qui concerne le nombre d’établissements bancaires observés (banques régionales notamment).