Crédit immobilier chômage

Écrit par Thomas S. . Mis à jour le 27 juin 2023 .
Temps de lecture : 7 min

Parfois, le statut de sans-emploi peut entraver la démarche d’un individu dans sa demande de prêt immobilier. Toutefois, celui-ci reste envisageable pour un profil convaincant (non sujet à un fichage bancaire, en présence d’un co-emprunteur stable financièrement…). De même si l’intéressé décide d’injecter un apport personnel dans le crédit.

En vue de la réalisation d’un projet immobilier, il est en général essentiel d’accéder à un prêt. Ce qui est loin d’être facile face à un système bancaire assez exigeant. Pour un candidat en situation d’inactivité sur le plan professionnel, cela se révèle d’autant plus compliqué. En raison de leur instabilité financière présumée, les organismes de crédit s’avèrent méfiants à l’égard d’un tel profil.

Comment bénéficier d’un crédit immobilier chômeur ? Quelles alternatives pour la concrétisation de votre projet ? Les réponses à toutes ces interrogations seront abordées successivement dans le présent article.

Est-il possible de réaliser un prêt immobilier au chômage ?

Les banques et les établissements financiers se montrent assez réticents si le candidat à l’emprunt n’est pas en capacité de justifier une activité professionnelle stable. Une personne au chômage a souvent pour seul revenu son indemnité de perte d’emploi, par nature limitée dans le temps.

La pérennité de sa capacité de remboursement suppose donc, pour lui, de retrouver un emploi rémunéré dans les meilleurs délais. Il s’agit d’un risque peu apprécié par les établissements prêteurs. D’autant plus pour un crédit immobilier de longue durée, souvent souscrit pour 15 ou 20 ans.

Pour autant, il n’est pas totalement impossible d’obtenir une offre de prêt pendant une période de chômage ! Afin de compenser cette faiblesse importante dans son dossier, l’emprunteur devra souligner les points forts pour convaincre la banque.

Comment obtenir un crédit immobilier au chômage ?

Présenter un dossier emprunteur irréprochable

Avant de concéder un prêt à un ménage, la banque évalue avant tout sa solvabilité afin de réduire les risques de défaut. Dans cette visée, elle exigera à l’emprunteur de lui fournir toutes les garanties nécessaires (revenus stables, CDI, etc.). Par conséquent, un individu sans emploi réunit tous les critères pour être moins éligible au crédit.

Nonobstant, tout dépendra de la solidité du dossier avancé par le candidat. Cela implique notamment :

• Un cursus professionnel correct (avec des perspectives de carrière, ayant toujours travaillé…) ;
• Un antécédent exemplaire (jamais sujet à un interdit, bon payeur, etc.).

Pour un projet immobilier d’envergure assez moindre, l’intéressé pourra recueillir les fonds nécessaires.

Pour cela, il est préférable de formuler sa requête auprès de sa première banque pour réduire les risques de refus.

Bon à savoir – Tenez compte de la situation professionnelle de votre conjoint Par ailleurs, de nombreux organismes à l’instar de Meilleurtaux accordent une grande importance au statut professionnel du conjoint. Ces revenus pérennes (en CDI ou CDD) de ce dernier constituent une condition déterminante des financements d’un demandeur sans emploi.

Solliciter une aide sociale

En dehors du système bancaire, recourir aux aides sociales reste également possible pour concilier chômage avec crédit immobilier. Dans cet ordre d’idée, la Caisse d’allocations familiales (CAF) propose une large palette de prêts. Il s’agit entre autres de celui pour l’amélioration de l’habitat à 1 % d’intérêt. Celui-ci peut financer les travaux relatifs à l’isolation, la mise en conformité de l’installation électrique, etc. À ce titre, la CAF attribuera une somme selon les revenus du requérant.

Compléter le financement par un prêt réglementé

Le prêt d’accession sociale (PAS) est accordé par un établissement signataire d’une convention avec l’État. Destiné aux foyers à faibles revenus, ce dernier permet aux sans-emplois de construire, acheter, ou rénover une résidence principale. Dans ce registre, il peut :

• Financer la totalité des opérations ;
• Être remboursé dans une durée de 60-420 mois

Dans le même ordre d’idée, on peut aussi mentionner le prêt à taux zéro (PTZ+). Il s’agit d’un crédit accepté par l’État remboursable sous 12 à 25 ans sans intérêt. Le prêt à taux zéro peut financer jusqu’à 40 % de votre besoin de financement, pour l’achat d’un bien neuf ou ancien avec travaux

Réservé aux primo-accédants à modestes revenus, il contribue à l’acquisition d’une résidence principale. La somme allouée à cet effet sera appréciée suivant un plafond de revenus, mais aussi et selon la localisation du bien convoité.

Le PTZ s’avère particulièrement judicieux pour les personnes à la recherche d’un emploi. Il est en effet assorti d’une période de différé de remboursement, comprise entre 5 et 15 ans2. Autrement dit, aucun remboursement ne sera dû pendant cette période initiale : vous aurez ainsi le temps de trouver une nouvelle activité professionnelle.

Justifier d’un apport personnel important

Un demandeur d’emploi peut également fournir un apport personnel dans sa sollicitation de prêt immobilier. Celui-ci désigne une somme d’argent à insuffler dans ce dernier dans le but de le compléter. Il permettra alors au prétendant à l’emprunt d’avoir plus de possibilités de parvenir à cette fin. De surcroît l’intéressé pourra négocier les meilleures conditions adaptées à ses besoins. Cela porte notamment sur :

• La jouissance d’un taux d’endettement maximum en vue d’une durée plus courte ou un crédit plus important ;
• La réduction des dépenses annexes (indemnités de remboursement avant terme, frais de dossier, etc.).

En effet, une telle initiative constitue pour la banque un gage d’une épargne solide. Elle lui permet d’avoir un aperçu sur la solvabilité future du client. Dans le cas contraire, ledit apport sert de protection à l’institution pour se couvrir contre le risque d’impayés. En ce sens, il prend en charge les frais de garantie et d’acquisition. Dans l’hypothèse où il y a défaut de remboursement, l’établissement pourra saisir le logement acheté pour récupérer la somme octroyée.

Rachat de crédit immobilier : une solution pour les chômeurs ?

Dans le cadre d’un emprunt accordé avant la perte de l’emploi, le rachat de crédit peut se révéler utile. Il peut en effet aider l’intéressé à réduire ses charges mensuelles. Pour cela, il a la possibilité de négocier le temps imparti pour le remboursement en totalité du prêt.

À ce sujet, les banques se montrent en général méfiantes à l’idée de proposer cette solution à un chômeur. De plus, les allocations afférentes ne sont pas comptabilisées comme des revenus. De ce fait, elles ne peuvent pas être inclues dans la réévaluation du taux d’endettement.

Néanmoins, tout dépendra de certains paramètres. Un chômeur pourra en ce sens finaliser un rachat de crédit s’il détient un bon scoring. À noter que ce dernier est estimé à travers :

• Les revenus du candidat ;
• Son profil (âge, situation professionnelle et familiale) ;
• etc.

Parfois, la seule condition pour valider une telle alternative porte également sur celles relatives aux risques éventuels. Autrement dit, un individu sans-travail pourra entre autres y avoir droit en échange d’un taux plus élevé.

Vos questions fréquemment posées

Refus de prêt immobilier pour cause de chômage : que faire ?

Les établissements bancaires n’ont pas l’obligation de vous accorder une offre de prêt. Ils sont libres de choisir leurs clients, Et notamment de refuser le dossier présenté par un chômeur. Il ne faut toutefois pas s’avouer vaincu ! Un emprunteur avec un dossier difficile peut utilement contacter un courtier en crédit immobilier. Cet intermédiaire va user de son pouvoir de négociation auprès de banques multiples pour tenter de les convaincre. Votre dossier aura davantage de chances de succès avec l’assistance de ce professionnel.

Que se passe-t-il en cas de chômage pendant le remboursement du crédit ?

Certaines assurances emprunteur incluent une garantie perte d’emploi. En cas de licenciement économique sans faute grave, l’assureur prend alors le relais du remboursement de vos mensualités. Attention toutefois : cette prise en charge est généralement limitée dans le temps et en valeur. Par ailleurs, cette garantie assez rare n’est pas toujours présente dans les contrats.

À défaut, il vous faudra continuer à assumer vos mensualités malgré la diminution de vos revenus.

Crédit immobilier chômage : le prêt familial est-il une solution ?

Oui ! À défaut de convaincre une banque, il est tout à fait possible de contracter un prêt entre particuliers. Le plus souvent, celui-ci s’effectue entre membres d’une même famille. Vous devrez toutefois faire preuve de vigilance sur les conditions, mais aussi le formalisme de l’opération. Le but est d’éviter une requalification en donation. Une déclaration à l’administration fiscale est obligatoire si la somme prêtée dépasse 760 €.