Les taux vont-ils augmenter ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 15 février 2023 .
Temps de lecture : 8 min

Les taux de crédit immobilier vont-ils augmenter dans les semaines et mois à venir, ou une baisse des taux est-elle prévue pour bientôt ? Question essentielle pour les futurs emprunteurs, qui achètent un bien immobilier. Le taux d’intérêt immobilier obtenu auprès de la banque va en effet déterminer le coût total du crédit et modifier éventuellement la mensualité ou la durée d’emprunt. Les taux varient selon différents facteurs, que sont principalement la situation économique et financière en France et en Europe, et la stratégie commerciale des banques. 

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt immobilier ?

Lorsque vous empruntez une somme d’argent à un établissement de crédit pour réaliser votre projet (prêt immobilier, prêt à la consommation, etc.), cet emprunt n’est pas sans contrepartie. En échange des fonds octroyés par la banque, vous devenez en effet débiteur auprès de votre créancier de l’argent prêté, mais également des intérêts sur cette somme, qui sont exprimés en pourcentage du montant prêté et de la durée de l’emprunt. C’est ce que l’on appelle le taux d’intérêt. 

Plus les taux d’intérêts sont élevés, et plus la somme totale à rembourser est conséquente, et vice versa. Outre le taux d’intérêt brut du crédit, doivent également être ajoutés les coûts de l’assurance emprunteur, d’une garantie comme l’hypothèque ou la caution, des frais de dossier, et même le cas échéant de la rémunération des intermédiaires (courtiers en crédit). Tous ces éléments constituent le Taux annuel effectif global (TAEG), qui détermine le coût total de votre emprunt.  

 Comment les taux d’intérêts immobiliers sont-ils déterminés ?   

Les taux d’intérêt corrélés au taux directeur de la BCE et à l’OAT 10 ans  

L’évolution des taux d’intérêts immobiliers est liée à de multiples facteurs. Partez du principe que lorsque vous sollicitez un établissement de crédit pour obtenir un prêt, ce dernier doit également emprunter de son côté. L'usage de ses fonds propres, c’est-à-dire des fonds que la banque détient grâce aux dépôts de leurs clients notamment, n’est pas suffisant pour prêter de l’argent de manière illimitée.  

Ainsi, l’établissement bancaire peut solliciter de l’argent auprès d’autres banques (prêts interbancaires), mais aussi auprès de la Banque centrale européenne (BCE) qui fixe le taux directeur et le taux interbancaire. Plus ceux-ci sont élevés, plus les banques des pays de la zone euro, dont la France, doivent augmenter leurs taux en conséquence, afin de conserver une marge sur le prêt qui vous est proposé. Les taux directeurs varient selon le contexte économique et de l'inflation. De manière générale, en cas d’inflation élevée, la BCE relève les taux, rendant le crédit plus cher et l’épargne plus attrayante. À l’inverse, en cas de faible inflation, la BCE abaisse les taux.  

Par ailleurs, les OAT (Obligations Assimilables du Trésor), qui sont des titres d’emprunt émis par l’État français pour une durée de 2 à 50 ans, ont un impact direct sur le taux de votre crédit immobilier. L’OAT 10 ans fait notamment figure d'indice de référence pour les évolutions du marché du crédit en France. Cela signifie que plus les taux d’emprunts d’Etat (taux OAT 10 ans) augmentent, plus les taux des prêts immobiliers sont élevés. 

Les taux d’intérêts variables selon les établissements de crédit

Les taux pratiqués varient par ailleurs d'un établissement à un autre, selon plusieurs critères. D’une part, en fonction de vos revenus, du montant de votre apport personnel (l'apport demandé tourne souvent aux alentours de 10 % voire 15 %) et de la somme à emprunter. Ils varient également selon vos habitudes bancaires (découverts fréquents, autres crédits à rembourser, etc.) ainsi que votre situation professionnelle (contrat précaire, emploi stable…). Ces critères sont différents d’une banque à une autre, en fonction de sa politique commerciale. 

Moins votre profil emprunteur sera risqué, plus il sera intéressant pour la banque, qui vous proposera un taux de crédit plus attractif. Au contraire, plus votre profil emprunteur est fragile, moins vous aurez de pouvoir de négociation vis-à-vis de votre banque et plus vous risquez d’obtenir un taux d’intérêt plus élevé. L’établissement considère en effet que le risque que vous ne remboursiez pas votre prêt est supérieur. À noter que dans tous les cas, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser les 35 %. 

En outre, les taux d’intérêts varient d’un établissement de crédit à l’autre, puisque ces derniers n’ont pas les mêmes politiques tarifaires (leurs frais de fonctionnement diffèrent notamment), ni la même politique de conquête de clients. 

Les taux d’intérêts immobiliers limités par le taux d’usure 

Un autre facteur a un impact sur la détermination des taux d’intérêts immobiliers : le taux d’usure. Il s’agit du taux effectif global maximal auquel un prêt peut être accordé par une banque. Ce taux, déterminé chaque trimestre par la Banque de France pour différents types de prêts et différentes durées, a été prévu par le législateur afin d’éviter que des abus soient commis par les banques. 

Le taux d'usure est révisé à chaque trimestre, selon la moyenne des taux pratiqués par les banques sur le trimestre précédent rehaussée d'un tiers. Problème : il se retrouve parfois en décalage avec le marché lorsque l'augmentation des taux de crédit immobilier est très rapide. Les taux des banques se retrouvent trop hauts par rapport au taux d’usure et les établissements refusent en conséquence les demandes de prêts. Certains particuliers doivent ainsi renoncer à leur projet immobilier.

Quelle est la tendance d'évolution des taux d’intérêts immobiliers ?

Afin de vous faire une idée des taux d'intérêts actuels des crédits immobiliers en France, référez-vous à notre baromètre des taux immobiliers régulièrement mis à jour. Ce dernier permet de connaître les taux « excellents », « très bons » ou « bons » récemment obtenus par les emprunteurs pour une durée de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans, par grandes régions françaises. Ce baromètre vous permet ainsi de comparer l’offre de prêt faite par votre banque actuelle si vous l’avez sollicitée en premier dans votre démarche d’achat immobilier. 

Pour trouver les meilleures conditions d’emprunt, n’hésitez pas à faire appel à un courtier immobilier, tel que Meilleurtaux, qui négocie à votre place auprès d'une centaine d'établissements. Grâce à nos outils de simulation, mis à jour avec les taux d'intérêt actuels, vous pourrez emprunter avec toute sérénité.  

FAQ sur les taux immobiliers

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt immobilier ? 

Lorsque vous empruntez de l’argent à un établissement de crédit pour réaliser votre projet, vous devenez débiteur auprès de votre créancier de l’argent prêté, mais également des intérêts sur cette somme, exprimés en proportion du montant prêté et de la durée de l’emprunt. C’est ce que l’on appelle le taux d’intérêt. Il sert à financer un projet immobilier que le débiteur n'aurait pu financer avec ses fonds propres. Plus les taux d’intérêts sont élevés, et plus la somme à rembourser sera conséquente, et réciproquement. 

Comment les taux d’intérêts immobiliers sont-ils déterminés ? 

L’évolution des taux d’intérêt immobiliers est liée à plusieurs facteurs. D’une part, les taux sont déterminés en fonction du taux directeur et du taux interbancaire fixés par la Banque centrale européenne (BCE), qui varient eux-mêmes selon le contexte économique et l’inflation.

D'autre part, les taux d’intérêts immobiliers peuvent différer d’un établissement de crédit à l’autre, selon plusieurs paramètres tels que votre profil emprunteur mais aussi la politique commerciale des banques, plus ou moins en recherche de nouveaux clients. Enfin, le taux d’usure, déterminé chaque trimestre par la Banque de France, va également avoir un impact sur la détermination des taux d’intérêts immobiliers puisqu’il constitue un taux plafond au-delà duquel les banques n’ont pas le droit de prêter.

Comment savoir si les taux d’intérêt immobiliers vont augmenter ou baisser ? 

Pour connaître les taux d'intérêts actuels des crédits immobiliers, vous pouvez vous référer à notre baromètre des taux immobiliers. Celui-ci détaille le niveau des taux d’intérêts moyens en France, hors assurances, des crédits immobiliers souscrits en fonction de leur durée : de 7 à 25 ans. Consulter ce baromètre régulièrement mis à jour vous permet ainsi de comparer le taux proposé par votre banque avec l’état du marché.