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Écrit par Thomas S. . Mis à jour le 13 avril 2023 . Temps de lecture : 10 min
En matière de prêt immobilier, une négociation bien préparée et bien menée fait la différence. Dans le cadre d’un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, une simple diminution de 0,2 % du taux d’intérêt génère une économie totale de 5 000 € environ !
L’optimisation de votre future offre de prêt n’est pas une tâche facile. Elle suppose à la fois de trouver de solides arguments face à votre banquier et de vous appuyer sur les bonnes ressources. Le recours à un courtier en crédit immobilier est primordial pour les emprunteurs souhaitant décrocher le meilleur taux. Ci-dessous, l’essentiel pour devenir un négociateur hors pair.
La souscription d’un crédit immobilier pour l’achat d’une résidence principale ou un investissement locatif vous engage pour de nombreuses années. Il n’est jamais inutile d’examiner en détail les conditions proposées par l’établissement bancaire, et de les comparer avec d’autres offres.
Cinq bonnes raisons vous incitent à négocier votre prêt immobilier sous tous ses aspects.
Le courtier en crédit immobilier est un intermédiaire financier spécialisé. Son rôle est de proposer un accompagnement complet aux particuliers à la recherche des meilleures conditions pour leur futur emprunt. En pratique, il va gérer à leur place les négociations avec une grande diversité d’établissements bancaires afin de les mettre en concurrence.
Les avantages d’un courtier sont particulièrement nombreux. Ce professionnel vous permet :
À partir de la date de la signature de la promesse de vente pour un bien immobilier, vous disposez normalement de 45 jours pour négocier un prêt immobilier avantageux. Néanmoins, tout le monde ne bénéficie pas des mêmes conditions. Alors pour convaincre votre banque, nous vous livrons quelques arguments à avancer lors de vos négociations.
Ce ratio entre vos revenus mensuels et vos charges financières détermine votre capacité d’épargne. Lorsqu’il est compris entre 10 % à 15 %, votre profil d’emprunteur est considéré comme excellent.
En revanche, à partir de 33 % d’endettement, aucune banque ne prendra le risque de vous prêter de l’argent, à cause des restrictions imposées par la loi Neiertz, sauf si vos revenus sont importants. Les simulateurs en ligne vous aideront à estimer très simplement votre taux d’endettement.
Le reste à vivre est la somme qui vous reste après le paiement de votre (ou vos) mensualité(s) de crédit. Si la plupart des établissements financiers fixent leur seuil à 400 euros par ménage (plus 150 euros par personne à charge), certaines exigent un minimum de 600 euros.
Si vous possédez un patrimoine important ou percevez un revenu élevé, mettez-le en avant. Pour connaître votre niveau d'endettement et votre reste à vivre actuel, n'hésitez pas à effectuer des simulations avec les outils que nous mettons à votre disposition.
Généralement, pour décrocher un prêt immobilier, un apport correspondant à 10 % de la valeur du bien est exigé, afin de couvrir au moins les frais de notaire (environ 8 %), bien qu’il soit possible de dénicher des financements sans apport. Toutefois, un apport personnel atteignant 20 % à 30 % du prix d’achat incite souvent les prêteurs à offrir un bonus de taux.
Si vous n’avez pas pu vous constituer une épargne suffisante (notamment pour les jeunes ménages), d’autres sources existent pour financer votre apport, auprès de personnes physiques ou morales :
Votre attitude par rapport à vos finances personnelles est un facteur-clé pour le prêteur dans sa décision de vous attribuer ou non le prêt que vous sollicitez, et à quelles conditions.
C’est la raison pour laquelle vos trois derniers relevés de compte sont exigés, aussi avez-vous tout intérêt à ce que ceux-ci soient exemplaires :
Si vos relevés présentent un ou plusieurs écueils, mieux vaut reporter votre demande de prêt, plutôt que compromettre vos chances avec un mauvais dossier, et cela, même si vous jouissez de manière générale d’une situation confortable.
Dans un contexte de forte concurrence qui règne sur le secteur bancaire, les différentes enseignes se servent du crédit immobilier à un taux alléchant comme d’un produit d’appel pour attirer de nouveaux clients à fort potentiel, susceptibles d’y domicilier leurs revenus, de leur confier leur épargne, ou de souscrire d’autres produits financiers.
Bien que la plupart des banques apprécient les primo-accédants de moins de 36 ans, en début de carrière et rémunérés entre 40 000 et 50 000 euros annuels, chaque établissement a sa propre politique :
Une bonne situation professionnelle est évidemment primordiale. La banque considère le statut (cadre ou simple agent), l’ancienneté, l’âge et la capacité d’évolution.
Cependant, le CDI n’est pas une condition sine qua non d’octroi d’un crédit immobilier. Vous pouvez en effet avoir choisi délibérément l’intérim sur un secteur qui ne connaît pas le chômage.
Dans ce cas, la banque vérifiera si vous exercez le même métier depuis plus de 3 ans sans interruption supérieure à un mois, si votre domaine connait une demande de main d’œuvre forte et si vous percevez des revenus éventuellement plus importants qu’en CDI.
La négociation active d’un crédit immobilier est essentielle pour bénéficier de la meilleure offre de prêt selon votre profil d’emprunteur. Elle sera plus simple et efficace si vous êtes en mesure de vous appuyer sur un dossier solide. Même dans le cas contraire, vous pourrez obtenir des conditions plus attractives en sollicitant l’aide d’un courtier spécialisé en financement immobilier.
N’arrivez pas devant un conseiller bancaire sans un minimum de préparation ! Vous devrez notamment :
Si vous avez un mauvais profil d’emprunteur (pas d’apport personnel, situation professionnelle précaire…), il peut être plus difficile de négocier un prêt immobilier, car vous présentez un risque plus élevé. Des solutions existent pour bénéficier d’une offre de prêt. Vous pouvez envisager :
Oui ! Dans certains cas, les conditions obtenues au moment de l’emprunt peuvent ne plus vous convenir, notamment si les taux d’intérêt ont chuté. Il est possible d’entamer une renégociation des termes de l’emprunt avec votre banque. En pratique, cette démarche a peu de chances d’aboutir.
Vous devrez donc vous rapprocher de banques concurrentes et convaincre l’une d’entre elles de procéder à un rachat de crédits. Un autre établissement va rembourser votre emprunt en cours et vous accorder un nouveau crédit immobilier, à un taux plus avantageux.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
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Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com Vous avez un doute sur l’un de vos contacts ou pensez être victime d’une fraude ? Consultez notre guide.