Simulation PTZ : votre prêt à taux zéro

Écrit par Thomas S. . Mis à jour le 3 septembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Le prêt à taux zéro est ce que l’on appelle un prêt aidé, dont vous pouvez bénéficier pour votre achat immobilier selon certains critères d’éligibilité. Il s’agit d’un emprunt pour lequel vous ne payez pas d’intérêts. Il vient en complément d’un prêt principal. Depuis le 1er avril 2025, le PTZ dans le neuf est accessible pour les maisons individuelles ainsi que pour les appartements. Cette aide est donc accordée pour l'acquisition de tout type de logement neuf ou ancien. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur la simulation de prêt à taux zéro.

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) ?

Le PTZ, également appelé prêt à taux zéro, est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété pour les emprunteurs souhaitant financer l'obtention de leur premier logement principal. Il s’adresse également aux ménages qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence permanente durant les deux dernières années, sous conditions de ressources.

Ce prêt est accordé pour acheter :

• Un logement neuf (tous les types : maison ou appartement, collectif ou individuel).
• Un logement ancien avec travaux de rénovation (d’un montant au moins égal à 25% du coût total de l’opération, selon la localisation).
• Un logement social existant par ses occupants.

Le PTZ (ou PTZ+) a été mis en place pour aider les ménages dans l'achat ou la construction de leur logement principal. Subventionné par l’État, il peut être octroyé sur l’ensemble du territoire français (France métropolitaine et DOM).

Le PTZ est conditionné à des plafonds de ressources, calculés d’après le revenu fiscal de référence de l’année N-2 (par exemple, celui de 2023 pour une demande faite en 2025). Le PTZ ne peut être souscrit seul. Il est cumulable avec tous les types de prêts. Par exemple un prêt épargne logement, un prêt conventionné, un prêt d’accession sociale, un prêt accession d’Action logement – auparavant 1% Logement – ou un prêt bancaire classique.

En vigueur jusqu’au 31 décembre 2027, le dispositif a été étendu aux logements neufs dans toutes les zones géographiques à partir du 1er avril 2025.

L'impact du PTZ sur votre budget immobilier : pourquoi faire une simulation ?

La simulation fournit une estimation réaliste du montant de prêt à taux zéro auquel vous pouvez prétendre. C’est une étape clé pour définir le budget global de votre projet immobilier. En effet, le PTZ peut représenter jusqu’à 50% du coût total du projet, selon la zone territoriale et la composition du ménage.

De plus, la simulation évalue l’impact du PTZ sur votre capacité d’emprunt. En combinant le PTZ avec d’autres types de prêts, vous pouvez potentiellement accéder à un bien d’une valeur supérieure.

La simulation PTZ offre une visibilité sur les futures mensualités. Elle vous aide à anticiper les différentes phases de règlement, notamment la période de différé propre au prêt à taux zéro.

Enfin, elle vous permet d’ajuster votre projet immobilier en fonction de vos capacités réelles :

• Si la simulation révèle que vous pouvez profiter d’un PTZ plus important que prévu, vous pouvez envisager un bien légèrement plus spacieux ou mieux situé.
• À l’inverse, si le montant du PTZ est inférieur à vos attentes, vous pouvez revoir votre projet à la baisse ou envisager d’augmenter votre apport personnel ou de revoir votre budget.

La simulation aide également à optimiser votre plan de financement global. En connaissant le montant du PTZ, vous pouvez mieux négocier les conditions de votre prêt principal avec les banques. Vous avez également l’opportunité d’explorer des options pour apporter des fonds complémentaires, comme les prêts Action logement pour les salariés ou les aides locales pour devenir propriétaire.

Quelles sont les conditions d’éligibilité au PTZ ?

Être primo-accédant

Qui peut bénéficier d’un prêt à taux zéro ? Le prêt à taux zéro est réservé aux primo-accédants. Autrement dit, aux personnes achetant leur premier bien, ou n’ayant pas été propriétaires de leur logement permanent durant les deux années précédant la demande d’aide.

Sauf exception, les acquéreurs ont l’obligation d’utiliser le logement financé par le PTZ comme résidence principale pendant au minimum 6 ans. Auparavant, cette obligation courait sur tout le prêt.

Dans le cadre du PTZ, la définition de « résidence principale » est un logement dans lequel ses habitants résident au moins 8 mois par an, sauf s’il est moins occupé :

• En cas de force majeure.
• Pour des raisons de santé.
• Pour des raisons de contrainte professionnelle.
• En cas de mise en location du logement, procédure soumise à des conditions bien précises : seuil de ressource des locataires, loyer inférieur au plafond du logement locatif social, etc.

Respecter des plafonds de revenus

Les limites de revenus (N-2) varient selon la taille du foyer, la zone et le type du bien.

Zones géographiques éligibles

En 2025, le PTZ est accessible sur l'ensemble du territoire français, sans distinction entre les zones A, A bis, B1, B2 et C pour le neuf. Cette modification vise à favoriser l'accès à la propriété dans toutes les régions, y compris les zones rurales et périurbaines.

Le système de zonage n'aura plus d'impact sur l'admission au PTZ, permettant ainsi à un plus grand nombre de ménages de profiter de ce dispositif, quel que soit leur lieu de résidence.

Quel est le montant du prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est soumis à différentes variables pour son calcul : on multiplie le montant de l’opération, plafonné par décret, par une quotité, soit le pourcentage maximum du coût total de financement.

Dans le cadre d’un achat classique :

• Pour une maison neuve, le PTZ finance entre 10% et 30% du coût total.
• Pour un appartement neuf ou dans l’ancien, il peut couvrir entre 20% et 50% du montant de l’achat.

Le montant effectif du PTZ est obtenu en appliquant à ce plafond une quotité, qui dépend de votre tranche de revenus :

• Tranche 1 : 50%
• Tranches 2 et 3 : 40%
• Tranche 4 : 20%
• HLM : 20%

Ce pourcentage varie pour les biens individuels neufs à compter du 1er avril 2025 :

• Tranche 1 : 30%
• Tranche 2 et 3 : 40%
• Tranche 4 : 10%.

Quel est le plafond de prix d’acquisition pour un PTZ ?

Ces plafonds représentent le coût maximal de la transaction pris en compte pour le calcul du PTZ. S’il dépasse ces seuils, le surplus n’est pas financé par le prêt à taux zéro.

Quelles sont les modalités de remboursement du PTZ ?

La durée de remboursement d’un PTZ est limitée à 25 ans maximum. Elle varie en fonction de vos moyens financiers : plus ils sont élevés, plus le délai sera court.

L’amortissement peut s’organiser de deux manières :

• En une seule phase de remboursement direct.
• En deux périodes, si un différé est prévu. Dans ce cas, vous commencez par une phase de différé de remboursement durant laquelle vous ne payez pas encore le PTZ. Cette phase doit durer au minimum 2 ans, avant le début de l’amortissement.

Comment simuler efficacement son PTZ ?

De nombreux simulateurs en ligne sont disponibles pour estimer votre éligibilité au PTZ, mais aussi le montant auquel vous pouvez prétendre.

Utilisation des simulateurs en ligne

Le simulateur de Meilleurtaux se distingue par plusieurs aspects :

• Il prend en compte les dernières mises à jour de la législation sur le PTZ.
• Il offre une interface intuitive, vous guidant étape par étape.
• Il fournit des résultats détaillés, incluant le montant potentiel du PTZ.

Après la simulation, Meilleurtaux offre la possibilité de contacter directement un expert pour affiner les résultats, obtenir des conseils personnalisés.

Données nécessaires pour une simulation précise

Préparez les informations suivantes pour obtenir une simulation la plus précise possible : 

• Votre revenu fiscal de référence (RFR) N-2.
• Le nombre de personnes destinées à occuper le logement.
• La localisation précise du bien (code postal).
• Le montant total de votre projet (prix d’achat + frais éventuels).
• Le montant des travaux prévus (pour un achat dans l’ancien).
• Votre apport personnel.
• Les détails de vos autres prêts éventuels (montant, durée, taux).

Interprétation des résultats de simulation

Après avoir effectué votre simulation, vous obtenez généralement les informations suivantes :

• Votre éligibilité au PTZ.
• Le montant maximum du prêt à taux zéro auquel vous pouvez prétendre.
• L’échéance du prêt, les modalités de règlement (phase de différé, délai de remboursement).
• Une estimation de vos mensualités.

Comment obtenir le prêt à taux zéro ?

Suivez ces étapes pour obtenir un PTZ :

• Vérifiez votre admission à l’aide du simulateur en ligne.
• Constituez un dossier complet avec tous les justificatifs nécessaires (pièces d’identité, justificatifs de revenus, justificatifs de situation familiale, compromis de vente ou contrat de réservation, devis des travaux si achat dans l’ancien, attestation sur l’honneur de non-propriété depuis 2 ans).
• Contactez plusieurs banques ou un courtier pour comparer les offres. Le PTZ étant un prêt réglementé, ses conditions sont les mêmes partout, mais les conditions du prêt principal peuvent varier.
• Négociez les conditions du prêt principal en parallèle. C’est sur ce crédit immobilier que vous pouvez obtenir les meilleures conditions.
• Une fois l’accord de principe obtenu, finalisez votre dossier avec la banque choisie.

Questions fréquentes sur le PTZ (FAQ)

Quelles banques proposent le PTZ ?

La plupart des grandes banques françaises proposent le PTZ, notamment BNP Paribas, Crédit Agricole, SG, Banque Populaire, Caisse d’Épargne. Les conditions du PTZ étant réglementées, elles sont identiques d’un établissement bancaire à l’autre. Cependant, il est recommandé de comparer les offres de plusieurs banques pour le crédit immobilier principal, accompagnant le prêt à taux zéro.

Quel taux pour un prêt à taux zéro ?

Comme son nom l’indique, le PTZ a un taux d’intérêt de 0%. Il est également sans frais de dossier.

Comment rembourser un crédit PTZ ?

Le paiement des échéances d’un PTZ se fait généralement en deux phases :

• Une période de différé total ou partiel, durant laquelle vous ne remboursez rien ou uniquement une partie du capital.
• Une période de remboursement du capital restant.

La durée totale, les modalités dépendent de vos ressources et de la zone géographique. Par exemple, pour les revenus les plus modestes, le différé peut aller jusqu’à 10 ans, suivi d’un intervalle d’amortissement de 15 ans.

Le PTZ est-il cumulable avec d’autres prêts aidés ?

Oui, le PTZ est cumulable avec d’autres prêts aidés, notamment :

• Le prêt d’accession sociale (PAS).
• Le prêt conventionné (PC).
• Le prêt épargne logement (PEL).

Quelles sont les aides complémentaires au PTZ ?

En plus du PTZ, vous pouvez bénéficier d’autres aides pour financer votre logement : le prêt Action logement, le prêt d’accession sociale (PAS), le prêt épargne logement (PEL/CEL), ou encore des aides locales proposées par certaines collectivités. Ces dispositifs peuvent se cumuler afin d’optimiser votre plan de financement.