Écrit par Thomas S. . Mis à jour le 24 septembre 2024 .
Temps de lecture : 11 min

Simulation PTZ : votre prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est ce que l’on appelle un prêt aidé, dont vous pouvez bénéficier pour votre achat immobilier selon certains critères d’éligibilité. Il s’agit d’un emprunt pour lequel vous ne payez pas d’intérêts. Il vient en complément d’un prêt principal.

À partir de 2024, pour le PTZ dans le neuf, les maisons achetées sur plan ne sont plus éligibles. Cette aide est uniquement accordée dans le cadre de l’acquisition d’un logement neuf en habitat collectif (autrement dit pour les appartements).

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) ?

Le PTZ, également appelé prêt à taux zéro, est destiné aux emprunteurs souhaitant financer l’acquisition de leur première résidence principale. Il s’adresse également aux ménages n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.

Ce prêt est soumis à des conditions de ressources. Il s’applique lors de l’acquisition :

• D’un logement neuf.
• D’un logement ancien avec travaux (d’un montant au moins égal à 25 % du coût total de l’opération).
• D’un logement social existant par ses occupants.

Le PTZ ou PTZ+ a été mis en place pour aider les ménages dans l’acquisition ou la construction de leur résidence principale. Subventionné par l’État, il peut être octroyé sur l’ensemble du territoire français (France métropolitaine et DOM).

Le PTZ ne peut être souscrit seul. Il est cumulable avec tous les types de prêts. Par exemple un prêt épargne logement, un prêt conventionné, un prêt d’accession sociale, un prêt accession d’Action logement – auparavant 1 % Logement, ou un prêt bancaire classique.

Le prêt à taux zéro en 2024 : les zones B2 et C continuent à bénéficier du dispositif dans le neuf. Elles sont les seules à proposer cette aide dans l’ancien.

Le PTZ est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027.

Pourquoi simuler son prêt à taux zéro ?

La simulation fournit une estimation réaliste du montant de prêt à taux zéro auquel vous pouvez prétendre. Cette information est essentielle pour déterminer le budget global de votre projet immobilier. En effet, le PTZ peut représenter une part significative du financement, allant jusqu’à 50 % du montant de l’opération.

De plus, la simulation évalue l’impact du PTZ sur votre capacité d’emprunt. En combinant le PTZ avec d’autres types de prêts, vous pouvez potentiellement accéder à un bien d’une valeur supérieure.

La simulation PTZ offre une visibilité sur les futures mensualités. Elle vous aide à anticiper les différentes phases de remboursement, notamment la période de différé propre au prêt à taux zéro. Vous planifiez vos autres dépenses, projets financiers en conséquence.

Enfin, elle vous permet d’ajuster votre projet immobilier en fonction de vos capacités réelles.

Si la simulation révèle que vous pouvez bénéficier d’un PTZ plus important que prévu, vous pouvez envisager un bien légèrement plus spacieux ou mieux situé.

À l’inverse, si le montant du PTZ est inférieur à vos attentes, vous pouvez revoir votre projet à la baisse ou envisager d’augmenter votre apport personnel.

La simulation aide également à optimiser votre plan de financement global. En connaissant le montant du PTZ, vous pouvez mieux négocier les conditions de votre prêt principal avec les banques. Vous avez également l’opportunité d’explorer des options de financement complémentaire, comme les aides locales à l’accession à la propriété.

Quelles sont les conditions d’éligibilité au PTZ ?

Différents critères sont requis pour bénéficier du prêt à taux zéro dans le neuf ou l’ancien.

Être primo-accédant

Le prêt à taux zéro est réservé aux primo-accédants. Autrement dit, aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale durant les deux années précédant la demande d’aide.

Sauf exception, les acquéreurs ont l’obligation d’utiliser le logement financé par le PTZ comme résidence principale pendant au minimum 6 ans. Auparavant, cette obligation courait sur toute la durée du prêt.

Dans le cadre du PTZ, la définition de « résidence principale » est un logement dans lequel ses habitants résident au moins 8 mois sur 10, sauf :

• En cas de force majeure.
• Pour des raisons de santé.
• Pour des raisons de contrainte professionnelle.
• En cas de mise en location du logement, procédure soumise à des conditions bien précises : plafond de ressource des locataires, loyer inférieur au plafond du logement locatif social, etc.

Les biens éligibles au PTZ

Le prêt à taux zéro s’applique à différents types de logements, neufs comme anciens.

PTZ dans le neuf

En 2024, le PTZ dans le neuf connaît une évolution significative. Désormais, seuls les appartements (logements collectifs) sont éligibles au dispositif. Cette modification vise à favoriser la densification urbaine tout en limitant l’étalement des villes. Le dispositif est maintenu dans les zones tendues (A, Abis, ou B1). Les zones B2 et C n’y sont plus éligibles.

PTZ dans l’ancien

Le PTZ dans l’ancien reste possible, mais uniquement dans les zones B2 et C, c’est-à-dire dans les villes moyennes, les zones rurales. Les travaux d’amélioration pour lesquels les emprunteurs s’engagent à la réalisation, en fournissant une attestation sur l’honneur, sont les suivants :

• La création de surfaces habitables nouvelles ou de surfaces annexes.
• La modernisation, l’assainissement ou l’aménagement des surfaces habitables ou des surfaces annexes.
• Les travaux destinés à réaliser des économies d’énergie, à l’exception de ceux financés grâce à un éco-PTZ.

Pour être éligible au PTZ dans l’ancien, le logement doit faire l’objet de travaux d’amélioration d’un montant au moins égal à 25 % du coût total de l’opération. Ils doivent être effectués dans un délai maximum de 3 ans après l’achat du bien.

Respecter des plafonds de revenus

Les plafonds de revenus 2024 (N-2) varient selon la taille du foyer et la zone géographique du bien.

Taille du foyer	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1 personne	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2 personnes	73 500 €	51 750 €	47 250 €	42 750 €
3 personnes	88 200 €	62 100 €	56 700 €	51 300 €
4 personnes	102 900 €	72 450 €	66 150 €	59 850 €
5 personnes	117 600 €	82 800 €	75 600 €	68 400 €
6 personnes	132 300 €	93 150 €	85 050 €	76 950 €
7 personnes	147 000 €	103 500 €	94 500 €	85 500 €
À partir de 8 personnes	161 700 €	113 850 €	103 950 €	94 050 €

Zones géographiques éligibles

Le territoire français est divisé en quatre zones (A, B1, B2 et C) en fonction de la tension du marché immobilier local. Cette classification a un impact direct sur les conditions d’attribution du PTZ.

La zone A comprend Paris et sa proche banlieue, la Côte d’Azur, le Genevois français. La zone B1 inclut les grandes agglomérations de plus de 250 000 habitants, la grande couronne parisienne, quelques communes où les prix de l’immobilier sont élevés. La zone B2 couvre les autres agglomérations de 50 000 habitants ou plus, la zone C le reste du territoire.

En 2024, le PTZ dans le neuf (pour les appartements) est disponible dans les zones A, Abis, B1. De son côté, le prêt à taux zéro dans l’ancien avec travaux est accessible dans les zones B2 et C.

Quel est le montant du prêt à taux zéro ?

Le calcul du montant de votre crédit à taux zéro prend en compte plusieurs facteurs clés :

• Le type de logement que vous souhaitez acquérir.
• Son prix d’achat.
• Sa localisation géographique.
• Le nombre d’occupants prévus.

Concrètement, le montant accordé correspond à une fraction du coût total de l’acquisition, avec un plafond préétabli. Un pourcentage spécifique, appelé quotité, est ensuite appliqué à ce montant. À partir du 1er avril 2024, la quotité maximale du coût total finançable par ce type de prêt a été revalorisée à 50 %, contre 40 % précédemment.

La quotité varie selon votre situation financière, évaluée en fonction de vos revenus. Ces derniers sont divisés par un coefficient tenant compte de la composition de votre foyer. Quatre tranches de ressources ont été définies :

Tranche	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	≤ 25 000 €	≤ 21 500 €	≤ 18 000 €	≤ 15 000 €
2	≤ 31 000 €	≤ 26 000 €	≤ 22 500 €	≤ 19 500 €
3	≤ 37 000 €	≤ 30 000 €	≤ 27 000 €	≤ 24 000 €
4	≤ 49 000 €	≤ 34 500 €	≤ 31 500 €	≤ 28 500 €

Chaque tranche de ressources correspond à une quotité différente :

• La première tranche bénéficie de la quotité la plus avantageuse à 50 %.
• Les deuxième et troisième tranches se voient attribuer une quotité de 40 %.
• La quatrième tranche obtient une quotité de 20 %.

Quel est le plafond de prix d’acquisition pour un PTZ ?

Voici les plafonds de prix d’acquisition pour 2024, selon la zone et la taille du foyer.

Taille du foyer	Zone A ou Abis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1 personne	150 000 €	135 000 €	110 000 €	100 000 €
2 personnes	225 000 €	202 500 €	165 000 €	150 000 €
3 personnes	270 000 €	243 000 €	198 000 €	180 000 €
4 personnes	315 000 €	283 500 €	231 000 €	210 000 €
À partir de 5 personnes	360 000 €	324 000 €	264 000 €	240 000 €

Ces plafonds représentent le coût maximal de l’opération pris en compte pour le calcul du PTZ. S’il dépasse ces plafonds, le surplus n’est pas financé par le prêt à taux zéro.

ExemplePrenons le cas d’une habitation destinée à accueillir un couple, localisée dans une municipalité classée en secteur C. Si le montant global de l’opération immobilière, toutes taxes comprises, s’élève à 163 000 €, la somme considérée pour déterminer le montant du prêt à taux zéro (PTZ) est plafonnée à 150 000 €.

Quel est le montant maximum d’un prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro ne peut pas excéder 180 000 € dans le neuf et 132 000 € dans l’ancien.

Pour obtenir le montant potentiel de votre PTZ, vous devez appliquer un certain pourcentage au coût total de l’opération immobilière pris en considération pour ce type de prêt. Ce pourcentage varie de 20 à 50 % selon la tranche de revenus à laquelle vous appartenez (cf. « Le montant du prêt à taux zéro »).

Prenons un exemple concret pour illustrer ce calcul. Vous envisagez l’achat d’un bien immobilier dont le coût total éligible au PTZ s’élève à 150 000 €. Vos revenus vous placent dans la première tranche, la plus avantageuse. Vous pouvez donc bénéficier d’un prêt à taux zéro couvrant jusqu’à 50 % de ce montant. Dans ce cas précis, le calcul est le suivant : 150 000 € x 50 % = 75 000 €. Ainsi, le montant maximal du PTZ auquel vous pouvez prétendre est de 75 000 €.

Quelles sont les modalités de remboursement du PTZ ?

La durée et les modalités de remboursement de votre prêt à taux zéro sont déterminées par :

• La structure de votre foyer fiscal.
• Le revenu global des occupants du logement.
• L’emplacement géographique de votre bien immobilier.

En général, la période de remboursement s’étale sur 20 à 25 ans. Dans certains cas, il est possible de bénéficier d’un report de paiement pouvant aller jusqu’à 15 ans. Durant cette phase, vous n’avez aucune mensualité à verser.

Le plan de remboursement peut être structuré de deux façons :

• Un remboursement en une seule phase continue.
• Un remboursement en deux phases distinctes, incluant une période initiale de report de paiement.

La durée du report, la structure du remboursement varient selon votre situation financière, évaluée par tranches. Par exemple :

• Pour la tranche la plus favorable (1), un report total est possible pendant une décennie, suivi d’une période de remboursement de 15 ans.
• Pour la deuxième tranche, le report s’étend sur 8 ans, avec un remboursement sur les 12 années suivantes.
• La troisième tranche offre un court report de 2 ans, suivi d’un remboursement sur 13 ans.
• Pour la dernière tranche, le remboursement commence immédiatement. Il s’étale sur une décennie.

Bon à savoirPendant le différé de remboursement, les mensualités sont allégées, vous permettant de faire face à d’autres dépenses liées à l’installation dans votre nouveau logement. Cependant, il vous faut anticiper leur augmentation à l’issue de cette période.

Comment faire une simulation de prêt à taux zéro ?

De nombreux simulateurs en ligne sont disponibles pour estimer votre éligibilité au PTZ, mais aussi le montant auquel vous pouvez prétendre.

Utilisation des simulateurs en ligne

Le simulateur de Meilleurtaux se distingue par plusieurs aspects :

• Il prend en compte les dernières mises à jour de la législation sur le PTZ.
• Il offre une interface intuitive, vous guidant étape par étape.
• Il fournit des résultats détaillés, incluant le montant potentiel du PTZ.
• Après la simulation, Meilleurtaux offre la possibilité de contacter directement un expert pour affiner les résultats, obtenir des conseils personnalisés.

Données nécessaires pour une simulation précise

Préparez les informations suivantes pour obtenir une simulation la plus précise possible :

• Votre revenu fiscal de référence (RFR) N-2.
• Le nombre de personnes destinées à occuper le logement.
• La localisation précise du bien (code postal).
• Le montant total de votre projet (prix d’achat + frais éventuels).
• Le montant des travaux prévus (pour un achat dans l’ancien).
• Votre apport personnel.
• Les détails de vos autres prêts éventuels (montant, durée, taux).

Interprétation des résultats de simulation

Après avoir effectué votre simulation, vous obtenez généralement les informations suivantes :

• Votre éligibilité au PTZ.
• Le montant maximum du prêt à taux zéro auquel vous pouvez prétendre.
• La durée du prêt, les modalités de remboursement (période de différé, durée de remboursement).
• Une estimation de vos mensualités.

Ces résultats sont indicatifs, et doivent être confirmés par un établissement bancaire. Ils vous donnent cependant une bonne base pour commencer à élaborer votre plan de financement.

Comment obtenir le prêt à taux zéro ?

Suivez ces étapes pour obtenir un PTZ :

• Vérifiez votre éligibilité à l’aide d’un simulateur en ligne.
• Constituez un dossier complet avec tous les justificatifs nécessaires (pièces d’identité, justificatifs de revenus, justificatifs de situation familiale, compromis de vente ou contrat de réservation, devis des travaux si achat dans l’ancien, attestation sur l’honneur de non-propriété depuis 2 ans).
• Contactez plusieurs banques ou un courtier pour comparer les offres. Le PTZ étant un prêt réglementé, ses conditions sont les mêmes partout, mais les conditions du prêt principal peuvent varier.
• Négociez les conditions du prêt principal en parallèle. C’est sur ce crédit que vous pouvez obtenir les meilleures conditions.
• Une fois l’accord de principe obtenu, finalisez votre dossier avec la banque choisie.

Pour maximiser vos chances de bénéficier d’un prêt à taux zéro :

• Anticipez votre demande : le processus peut prendre du temps.
• Soignez la présentation de votre dossier.
• Soyez transparent sur votre situation financière.
• N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel (courtier, conseiller bancaire).
• Comparez plusieurs offres avant de vous décider.

Questions fréquentes sur le PTZ

Quelles banques proposent le PTZ ?

La plupart des grandes banques françaises proposent le PTZ, notamment BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, Banque Populaire, Caisse d’Épargne. Les conditions du PTZ étant réglementées, elles sont identiques d’un établissement bancaire à l’autre. Cependant, il est recommandé de comparer les offres de plusieurs banques pour le crédit immobilier principal, accompagnant le prêt à taux zéro.

Quel taux pour un prêt à taux zéro ?

Comme son nom l’indique, le PTZ a un taux d’intérêt de 0 %. Il est également sans frais de dossier.

Comment rembourser un crédit PTZ ?

Le remboursement d’un PTZ se fait généralement en deux phases :

• Une période de différé total ou partiel, durant laquelle vous ne remboursez rien ou uniquement une partie du capital.
• Une période de remboursement du capital restant.

La durée totale, les modalités dépendent de vos revenus et de la zone géographique. Par exemple, pour les revenus les plus modestes, le différé peut aller jusqu’à 10 ans, suivi d’une période de remboursement de 15 ans.

Le PTZ est-il cumulable avec d’autres prêts aidés ?

Oui, le PTZ est cumulable avec d’autres prêts aidés, notamment :

• Le prêt d’accession sociale (PAS).
• Le prêt conventionné (PC).
• Le prêt épargne logement (PEL).

Cette possibilité de cumul permet souvent d’optimiser le plan de financement tout en réduisant le coût global du crédit.