Co-emprunteur : son rôle dans le crédit immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 21 mars 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Le crédit immobilier est, bien souvent, la solution privilégiée pour financer l'achat d'un bien immobilier. Lorsqu'on emprunte à deux, on partage le remboursement du prêt avec un co-emprunteur. Ce dernier joue un rôle crucial dans l'obtention et la gestion du crédit, mais son implication peut susciter des interrogations. Qu'est-ce qu'un co-emprunteur, quels sont ses responsabilités et ses droits ? Meilleurtaux vous éclaire.

Définition et rôle du co-emprunteur

Qu'est-ce qu'un co-emprunteur ?

Une personne est appelée "co-emprunteur" dès lors qu'elle partage le remboursement d'un crédit immobilier avec un autre emprunteur. Elle signe le contrat de prêt et partage les obligations financières liées à celui-ci. Cela signifie qu'elle est responsable, tout comme l'autre débiteur, du remboursement du crédit, qu'elle soit propriétaire du bien objet du financement ou non. L'ajout d'un co-emprunteur permet d'augmenter la capacité d'emprunt, en combinant les revenus et en répartissant les risques.

Il est essentiel de distinguer les co-emprunteurs de la caution, aussi appelé le garant. Ce dernier est une personne ou une société qui s'engage à rembourser le prêt uniquement en cas de défaillance des débiteurs principaux. Le garant n'a pas d'obligation immédiate, contrairement aux co-emprunteurs, qui sont solidairement responsables du remboursement.

Qui peut être co-emprunteur ?

Il n'y a aucune condition particulière imposée pour être co-emprunteur. En général, ce sont des personnes proches qui vont emprunter ensemble, mais ce n'est pas obligatoire.

• Conjoint, partenaire de PACS, concubin : les personnes vivant en couple, qu'elles soient mariées, pacsées ou en concubinage, sont les plus courantes à être co-emprunteurs.
• Membre de la famille ou proche : il est aussi possible qu'un membre de la famille ou un ami proche endosse ce rôle. Par exemple, un parent peut devenir co-emprunteur pour aider un enfant à accéder à la propriété. Cela peut aussi concerner des frères et sœurs ou des amis, s'ils ont des projets communs.
• Possibilité de plusieurs co-emprunteurs : il est possible d'avoir plus d'un co-emprunteur. En effet, un groupe d'amis voulant acquérir ensemble une maison de vacances peuvent très bien souscrire un prêt à 5, par exemple.

Les obligations légales des co-emprunteurs

Les co-emprunteurs ne s'engagent pas à la légère. Leur rôle implique des obligations légales, notamment en matière de remboursement du crédit et de répartition des responsabilités.

Le principe de solidarité

L'une des principales caractéristiques du co-emprunt est la solidarité. Les co-emprunteurs sont responsables du remboursement du crédit dans sa totalité. Concrètement, si l'un des co-emprunteurs ne peut plus payer sa part des mensualités, l'autre devra prendre en charge la totalité du prêt. Cette règle de solidarité est inscrite dans le contrat de prêt, et chaque co-emprunteur est donc responsable du crédit, peu importe la répartition des mensualités.

La répartition des mensualités est généralement établie d'un commun accord entre les co-emprunteurs. Cependant, cela ne change rien à la solidarité du remboursement. Par exemple, si une personne doit assumer 60% de la mensualité et l'autre 40%, l'ensemble des co-emprunteurs reste solidaire du remboursement total du prêt, et ce, jusqu'à son terme.

Droits et devoirs du co-emprunteur

Les co-emprunteurs jouissent tous des mêmes droits. Cela signifie qu'ils disposent d'un délai de réflexion avant de signer le contrat (10 jours dans le cadre d'un crédit immobilier), ainsi que du droit de rétractation (14 jours pour un crédit à la consommation). Ils doivent aussi être consultés sur toutes les décisions importantes liées au crédit.

En cas de défaillance de l'un des co-emprunteurs, l'autre est légalement tenu de rembourser la totalité du crédit. Cette situation peut être problématique si les deux co-emprunteurs ne disposent pas des mêmes capacités financières. Il est donc essentiel de bien réfléchir avant de s'engager à ce titre.

Avantages et inconvénients d'avoir un co-emprunteur

Avoir un co-emprunteur peut présenter de nombreux avantages, mais aussi certains inconvénients qu'il convient de bien comprendre avant de se lancer.

Les avantages

• Augmentation de la capacité d'emprunt : l'un des premiers avantages d'avoir un co-emprunteur est l'augmentation de la capacité d'emprunt. En combinant les revenus de deux (ou plusieurs) personnes, il devient plus facile d'obtenir un prêt de plus grande envergure. Cela permet également de financer des projets plus ambitieux, comme l'achat d'une maison plus grande. Évaluez votre capacité d'emprunt facilement grâce à l'outil Meilleurtaux.
• Meilleures chances d'obtention du crédit : les banques, lorsqu'elles examinent une demande de prêt, se basent sur la solvabilité des futurs acquéreurs. La présence d'un co-emprunteur peut rassurer l'institution financière, qui voit ainsi la demande de crédit sous un angle plus favorable.
• Possibilité de négocier un taux d'intérêt plus avantageux : l'ajout d'un co-emprunteur peut également permettre de négocier un taux d'intérêt plus intéressant. En effet, une situation financière plus stable, avec des revenus combinés, peut inciter la banque à proposer un taux plus compétitif.

Les risques et inconvénients

• Engagement financier à long terme : l'un des principaux inconvénients de l'ajout d'un co-emprunteur est l'engagement financier à long terme. Tant que le prêt n'est pas totalement remboursé, les co-emprunteurs sont responsables du crédit. Cela peut devenir problématique si l'un des co-emprunteurs rencontre des difficultés financières.
• Responsabilité en cas de défaut de paiement de l'autre emprunteur : si un des co-emprunteurs ne parvient pas à honorer ses mensualités, l'autre doit prendre en charge l'intégralité du remboursement. Cette responsabilité partagée peut entraîner des tensions, surtout en cas de désaccords ou de difficultés financières imprévues.
• Complexité en cas de séparation ou de divorce : en cas de séparation ou de divorce, la gestion du prêt immobilier peut devenir complexe. Les co-emprunteurs devront trouver une solution pour gérer l'engagement financier, que ce soit par la vente du bien, un rachat de soulte (ou rachat de part) ou le maintien du crédit sous une autre forme.

Le co-emprunteur dans le processus de crédit immobilier

Le rôle du co-emprunteur ne se limite pas à signer le contrat. Il intervient également dans l'analyse de la demande de crédit, et il doit remplir certaines formalités administratives.

Étude du dossier par la banque

Lorsqu'une demande de crédit immobilier est soumise à une banque, celle-ci analyse les revenus, la situation professionnelle et les charges de chaque co-emprunteur. Le but est de vérifier leur capacité de remboursement et d'évaluer le risque. Tous les co-emprunteurs doivent à ce titre fournir les mêmes justificatifs : pièce d'identité, justificatif de domicile, fiches de paie, avis d'imposition, relevés bancaires, preuve d'épargne, etc.

Simulez votre projet immobilier et préparez, dès à présent, un dossier solide à présenter à la banque.

Assurance emprunteur pour les co-emprunteurs

L'assurance emprunteur est presque toujours exigée par les banques pour couvrir les risques de non-remboursement suite à un accident de la vie (décès, invalidité et incapacité de travail, au minimum). En cas de pluralité de débiteurs, le cumul de leur quotité d'assurance doit au moins arriver à 100%. La répartition est ensuite à leur discrétion.

Les co-débiteurs peuvent aussi opter pour une couverture à 200%, en assurant chaque tête à 100%, permettant le remboursement total du crédit en cas de décès de l'un ou l'autre. Par ailleurs, si le projet comprend plusieurs lignes de crédits, chacun dispose de sa propre quotité et répartition.

Gestion des situations particulières

Certaines situations particulières peuvent compliquer la gestion d'un crédit immobilier avec un co-emprunteur, notamment en cas de séparation ou si le co-emprunteur est un membre de la famille.

Co-emprunt et séparation ou divorce

Lors d'une séparation ou d'un divorce, le co-emprunt peut rapidement devenir une source de conflit. Plusieurs solutions sont possibles pour résoudre ce genre de situation : la vente du bien, un rachat de part, ou la reprise du prêt par un seul co-emprunteur (désolidarisation). Chaque cas est unique, et les modalités doivent être négociées en fonction des circonstances.

Le contrat de prêt immobilier doit être rédigé avec soin, en tenant compte de ces risques. Il est possible de négocier des clauses pour anticiper les éventuels problèmes.

Co-emprunt avec un membre de la famille

Avoir un membre de la famille comme co-emprunteur présente des avantages évidents, notamment la confiance mutuelle. Cependant, cela peut également affecter les relations familiales en cas de difficultés financières ou de non-remboursement. Il est donc important de bien définir les engagements de chaque partie pour éviter tout malentendu.

Les relations familiales peuvent être mises à l'épreuve en cas de problème de remboursement. Une communication claire et des accords préalables peuvent aider à prévenir ce genre de tension.

Comment se protéger en tant que co-emprunteur ?

Pour éviter les mauvaises surprises, il existe plusieurs moyens de se protéger en tant que co-emprunteur.

Clauses à négocier dans le contrat de prêt

Il est crucial de négocier certaines clauses dans le contrat, comme la clause de désolidarisation, qui permet à l'un des co-emprunteurs de se dégager de l'obligation de remboursement dans certaines situations. Il est également important de préciser la répartition des responsabilités et des mensualités dès le début.

Importance d'une bonne communication entre co-emprunteurs

Une bonne communication entre co-emprunteurs est essentielle pour éviter les conflits. Il est recommandé de définir clairement les engagements de chacun et de prévoir des solutions en cas de changement de situation (perte d'emploi, maladie, divorce, etc.).

Questions fréquentes sur le statut de co-emprunteur

Un co-emprunteur peut-il faire un autre crédit ?

Oui, un co-emprunteur peut faire un autre crédit. Toutefois, l'engagement qu'il a pris sur le crédit immobilier peut affecter sa capacité à obtenir d'autres prêts.

Comment obliger un co-emprunteur à payer sa part ?

Si un co-emprunteur ne règle plus sa part, celui qui paye seul le crédit peut se retourner contre lui. Une résolution amiable du conflit est à privilégier, mais il est possible d'engager des poursuites judiciaires afin de récupérer la part versée de façon indue.

Peut-on changer de co-emprunteur en cours de prêt ?

Changer de co-emprunteur en cours de crédit est possible, mais cela implique une renégociation du prêt et peut entraîner des frais supplémentaires. La banque devra être d'accord et réévaluer la solvabilité du nouveau co-emprunteur.