Les conditions d’octroi d’un prêt varient selon le profil de l’emprunteur

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 mai 2017 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 2 mai 2017 12:21 par la Rédaction Meilleurtaux

Les établissements bancaires prennent en compte plusieurs facteurs avant d’accorder un prêt immobilier. Toutefois, ces conditions peuvent varier en fonction du profil de l’emprunteur. Ainsi, les taux et les conditions d’octroi du crédit que les banques accordent aux primo-accédants, aux secundo-accédants et aux clients investisseurs ne sont pas les mêmes.

Avant d’accorder un prêt immobilier, les banques considèrent plusieurs critères financiers concernant les emprunteurs. Toutefois, les conditions dans lesquelles ces emprunteurs pourront obtenir le crédit immobilier varient en fonction de leurs profils.

En effet, les profils ne sont pas tous identiques et sont d’ailleurs très diversifiés. Les banques sont ainsi amenées à suivre cette diversité qui influence le barème des taux ainsi que les conditions d’emprunt qu’ils mettent en place.

C’est ainsi qu’ils traitent les primo-accédants, les secundo accédants et les clients investisseurs assez différemment. Cette variation des conditions d’octroi de crédit concerne aussi bien le prêt immobilier que le prêt relais.

Quel traitement les banques accordent-t-elles aux primo-accédants ?

Pour ceux qui réalisent pour la première fois leur achat immobilier, soit les primo-accédants, les établissements bancaires leur accordent beaucoup d’intérêt, notamment lorsqu’ils sont jeunes.
Ces derniers peuvent en effet évoluer financièrement. Une spécialiste du secteur immobilier souligne sur ce point :

S'ils ont un potentiel d'évolution professionnelle et donc d'augmentation à terme de salaire, les banques seront toutes très intéressées.

Pour ces jeunes emprunteurs qui réalisent pour la première fois l’achat de leur résidence principale, les banques sont capables de procurer le financement de 100% ou 110% de l’acquisition. Elles peuvent aussi étendre les durées d’emprunt jusqu’à 25 ans.

En revanche, il faut savoir que les jeunes acquéreurs dont le contrat de travail est à durée déterminée (CDD) peuvent voir leur demande de prêt refusée, notamment s’ils sont les seuls à contracter le prêt. Alors que ceux qui sont deux à s’endetter et dont l’un est titulaire d’un CDI auront moins de soucis dans leur emprunt.

Pour que les enseignes bancaires accordent le prêt, ils vérifient tout d’abord si la différence entre le l’actuel loyer et la mensualité à venir n’est pas trop lourde. Le prêt à taux zéro (PTZ) ne sera accordé au primo-accédant qu’après avoir évalué le niveau de ressources, la situation du bien et la composition du ménage.

Comment les banques considèrent-elles les secundo-accédants ?

Quant aux ménages qui, déjà propriétaires, procèdent à un second achat immobilier, ils sont très appréciés par les banques étant donné que, la plupart du temps, le montant de l’apport personnel qu’ils détiennent est assez élevé.

Les banques peuvent plus facilement leur accorder des crédits relais dont le taux est identique à celui du principal prêt. Mais selon un autre spécialiste du crédit immobilier :

Les banques se protègent d'un risque de baisse du marché et estiment le bien à vendre à 70 % de sa valeur.

Comment sont traités les clients investisseurs ?

Pour le cas des clients investisseurs, le traitement que les banques leur accordent est plutôt différent.
Si certains spécialistes du secteur ont remarqué une surévaluation des barèmes appliqués avec des majorations allant de 0,1 à 0,2%, d’autres accordent des financements de 100% de l’acquisition sur 20 ans. Selon l’un d’eux :

Ce montage sans apport personnel sera fiscalement plus intéressant, puisqu'il sera possible de déduire les intérêts d'emprunt des revenus fonciers, ce qui atténuera l'imposition.

Certains établissements bancaires exigent aux investisseurs locatifs, notamment ceux qui prévoient d’investir dans un logement qui n’est pas encore loué, d’avoir 12 mois de loyers minimum en épargne pour anticiper les non-paiements de loyer et les vacances prolongées.