A-t-on intérêt à liquider son prêt à l’habitat dans un contexte d’inflation ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 7 octobre 2022 .
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Publié le vendredi 7 octobre 2022 09:56 par la Rédaction Meilleurtaux

Faut-il liquider son crédit immobilier avant terme quand on possède des liquidités ? Des analystes jugent que les emprunteurs peuvent avoir davantage d’intérêt à le garder dans une situation marquée par l’inflation. Cette option leur profite en matière de fiscalité et d’épargne. En comparaison, les avantages du remboursement par anticipation se révèlent minimes.

Réaliser des revenus importants reste possible même lorsque la conjoncture économique se montre délicate. Il reste en effet possible de recevoir un héritage, le fruit d’une vente immobilière, une donation etc. Dans des hypothèses comme celles-ci, un des premiers projets auxquels beaucoup songent consiste à solder la totalité de leurs dettes. La liquidation d’un prêt à l’habitat figure, en général, en tête de liste.

Selon des experts, ce n’est pourtant pas forcément la meilleure voie à choisir dans une période d’inflation. Le maintien d’un emprunt immobilier peut en effet procurer un avantage d’un point de vue fiscal.

La meilleure solution est de conserver le crédit

Garder un crédit à l’habitat peut notamment aider à se soustraire de l’impôt sur la fortune immobilière. Cet intérêt fiscal s’observe aussi lorsque le crédit est octroyé pour l’achat d’un logement destiné à être mis en location. Le co-fondateur de la société Net Investissement, spécialisée dans ce placement, Stéphane Van Huffel, explique :

Les intérêts du prêt attaché à ce type de bien sont entièrement déductibles des revenus fonciers. En supprimant ce crédit tout en gardant le bien locatif, le contribuable s’expose à une fiscalité plus lourde.

Stéphane Van Huffel

Par ailleurs, un remboursement anticipé de prêt immobilier semble être théoriquement un avantage, car il réduirait le coût total du prêt et ce, d’autant plus si l’emprunteur a obtenu l’effacement de la pénalité de remboursement par anticipation. Néanmoins, les emprunts en cours ont profité des taux d'intérêt très faibles de ces dernières années. Le directeur de la gestion de patrimoine chez Cyrus Conseil, Didier Mahieu, soutient ainsi :

Il ne faut jamais se priver de l’effet de levier du crédit dans un contexte où les taux d’intérêt sont encore bon marché même s’ils remontent.

Didier Mahieu

Tout dépend du taux d’endettement du ménage

Conserver un prêt à l’habitat permet de surcroît de faire des économies forcées et d’acquérir un patrimoine immobilier sur du long terme. Par ailleurs, plus le temps passe, plus l’utilisation des mensualités change. À terme, elles servent ainsi à s’acquitter du capital au lieu des intérêts. En outre, l’assurance en cas d’insolvabilité ou de décès doit être pris en considération. Elle protège un conjoint dans un emprunt en cours : le capital restant dû sera payé par l’assureur.

Enfin, les experts soulignent qu’un remboursement anticipé constituerait une fausse bonne idée en particulier si le ratio d’endettement :

• Ne s’élève pas à un niveau trop important ;
• Demeure supportable pour la trésorerie du foyer.

Un associé chez Version Patrimoine, Yves Mazin, conseille que si l’on peut endurer son prêt, on doit le conserver.