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Qui peut obtenir un crédit immobilier sans apport personnel et à quelles conditions ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 octobre 2023 .
Temps de lecture : 3 min

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La loi n’impose pas aux souscripteurs d’un crédit immobilier de fournir un apport personnel. Cependant, dans un contexte de remontée des taux, les banques se montrent de plus en plus exigeantes sur la question. Malgré ces conditions plus restrictives, il reste possible d’obtenir un prêt sans apport.

Les critères d’obtention d’un prêt immobilier sans apport

ImportantTraditionnellement, l’apport personnel représente 10 % du prix du bien à financer. Cette somme sert principalement à couvrir les frais de notaires et les frais d’agence.

Les professionnels parlent ainsi de « prêt à 110 % ». Cette appellation n’est d’ailleurs plus pertinente, puisque selon Century 21,

L’apport personnel requis pour obtenir un crédit représente aujourd’hui près de 35 % du prix global du logement ciblé,

Soit un bond de 60 % sur un an.

Pour autant, certains établissements, notamment les banques régionales, accordent encore des prêts sans apport, mais pas à tout le monde. D’après les courtiers,

Les banques sont plus flexibles envers les jeunes, en particulier les primo-accédants.

En plus du critère d’âge, ces derniers doivent justifier d’une situation professionnelle stable, des revenus confortables. Les prêteurs accordent également une grande importance à la capacité d’épargne du demandeur, ainsi qu’à sa gestion financière.

Il est donc crucial d’avoir des livrets d’épargne et de présenter des comptes bancaires sains sans découverts fréquents et grosses dépenses superflues.

« Petit » bémol, le capital souscrit étant plus important, et les taux d’intérêt moins avantageux, le coût global du crédit est plus élevé, tout comme les mensualités. Il faut attendre une hypothétique baisse des taux pour tenter de renégocier les termes de son contrat et réaliser quelques économies.

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Baisse continue de la proportion de prêts à 110 %

Les chiffres des courtiers montrent ainsi que

Sur les trois premiers mois de 2023, 5 % des emprunteurs dans le cadre d’une primo-accession ont décroché un financement à 110 %.

Si l’on s’intéresse à la catégorie des moins de 30 ans, ce pourcentage grimpe à 7 %. Mais pour les 95 % qui ont dû apporter leur contribution, celle-ci a atteint 65 817 euros en moyenne, soit une augmentation de 27 % par rapport à la même période en 2022.

ImportantLes statistiques de la Banque de France confirment la baisse continue du nombre de prêts d’un montant supérieur à la valeur du bien.

De 25,2 % de la production totale en décembre 2021, leur proportion est tombée à 16 % en juin 2023.

Pour espérer emprunter sans apport, les acquéreurs ont intérêt à cibler un bien situé dans un secteur à faible tension immobilière.

Pour un projet dans les grandes métropoles, le refus est systématique.

Mieux vaut privilégier les petites villes où les prix n’ont pas explosé ces dernières années, et où la demande reste modérée par rapport à l’offre.

À retenir
  • L’apport personnel exigé par les banques pour obtenir un prêt immobilier de plus en plus important.
  • Les jeunes primo-accédants ont plus de chances d’obtenir un prêt sans apport, mais avec un coût global plus élevé.
  • La proportion de prêts à 110 % sur la production totale est en baisse.

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