Crédit immobilier : les six règles fondamentales pour décrocher un financement

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 7 juin 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 18 juin 2024 10:00 par la Rédaction Meilleurtaux

Dans le contexte actuel du marché immobilier, les banques reviennent progressivement sur le devant de la scène en proposant des taux de crédit plus attractifs. Cependant, décrocher un prêt à l’habitat demeure un défi de taille. Pour obtenir le financement souhaité, il est essentiel de présenter un dossier solide, en respectant 6 règles fondamentales.

Évaluer la capacité d’emprunt : un préalable indispensable

Avant de solliciter un prêt immobilier, une évaluation minutieuse de sa situation financière est indispensable. Les normes du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) imposent aux banques des restrictions strictes en matière d’endettement. La mensualité de remboursement, incluant l’assurance, ne doit pas excéder 35 % des revenus nets avant impôt.

Assainir les comptes bancaires

L’état des comptes bancaires constitue un élément déterminant dans l’appréciation d’un dossier de crédit immobilier. Un historique marqué par des découverts récurrents ou des incidents de paiement est susceptible d’alerter les établissements prêteurs et de compromettre les chances d’obtenir une réponse positive.

Il est donc primordial de régulariser sa situation financière avant de déposer sa demande. Cela implique le remboursement des crédits à la consommation en cours et la présentation de relevés de compte irréprochables sur les trois derniers mois.

S’assurer de revenus réguliers

Les banques accordent une importance particulière à la stabilité de l’emploi et des ressources de l’emprunteur. Les profils privilégiés sont généralement les salariés en CDI, qui satisfont à ces deux critères.

Pour les travailleurs plus précaires, tels que les indépendants ou les intérimaires, la régularité des revenus et la solidité du projet professionnel doivent être clairement mises en avant.

Une future augmentation de la rémunération peut également constituer un atout supplémentaire dans la négociation du crédit.

Constituer un apport personnel conséquent

L’apport personnel représente un élément clé dans l’appréciation du dossier de crédit immobilier par les banques. Il démontre l’implication financière du souscripteur dans le projet et réduit d’autant le montant sollicité. En règle générale, les prêteurs demandent une contribution à hauteur de 10 % du prix du bien. Cependant, des exceptions existent, notamment pour les primo-accédants ou les profils jeunes, qui décrochent parfois des financements à 110 %.

Préserver une épargne de précaution

Au-delà de l’apport personnel, la constitution d’une épargne de précaution est vivement recommandée.

Cette réserve permet de faire face à des dépenses imprévues liées au logement, telles que des travaux ou des réparations, sans fragiliser le budget familial et la capacité de remboursement du crédit.

Le montant de ce petit bas de laine varie en fonction des besoins et des situations individuelles, mais il est généralement conseillé de prévoir l’équivalent de six mois de mensualités de crédit.

Sélectionner un bien avec un bon DPE

Le Diagnostic de Performance Energétique (DPE) d’un logement est devenu un critère déterminant pour les banques. Opter pour un bien énergétiquement performant réduit le risque de défaut de paiement et peut même ouvrir l’accès à des conditions avantageuses.

Les établissements prêteurs encouragent l’acquisition d’habitations écologiquement responsables, intégrant ces critères dans leur politique de financement.