Pourquoi avoir un apport personnel lors d'un achat immobilier ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 28 janvier 2021 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le vendredi 2 septembre 2016 17:08 par la Rédaction Meilleurtaux

L’apport personnel constitue la participation financière dont vous disposez pour financer l’achat d’un bien immobilier, avant d’obtenir un prêt bancaire.

Cette somme d’argent que vous avez réussi à épargner est très souvent appréciée des banques. Elle signifie en effet que vous pouvez participer financièrement à votre opération, et que vous ne comptez pas sur un financement bancaire total.

En clair, l’apport personnel prouve que vous avez une bonne capacité à gérer votre argent et que vous avez eu une bonne gestion jusqu’à présent. L’apport personnel permet de réduire votre endettement, et de régler certaines dépenses liées à un achat immobilier. C’est ce que nous allons voir.

L'apport personnel, une solution pour payer les frais
de notaire !

L’apport personnel réduit votre besoin en crédit bancaire. Il vous permet d’être vu comme un profil moins risqué de la part de la banque qui vous fera ainsi bénéficier d’un taux d’emprunt meilleur. L’apport personnel peut prendre plusieurs formes.

Il peut être issu de votre épargne constituée au fil des années, être le fruit de la donation d’un de vos parents ou grands-parents, venir d’un héritage, ou même être issu de la vente d’un bien immobilier précédent.

Dans tous les cas, il sera fort utile pour régler certaines dépenses qui incombent aux acheteurs. Bien souvent, l’apport personnel est mobilisé pour régler les frais de notaire. Mais il n’y a pas que ces frais obligatoires qui peuvent être couverts par l’apport personnel.

Les frais de notaire sont la première partie, à laquelle il faut ajouter la garantie financière (caution, hypothèque), mais aussi si cela est possible les travaux.

Il n’existe pas de règles en matière d’utilisation de l’apport personnel. Vous pouvez très bien disposer de 50 000 € d’économies et décider de n’en mobiliser que 30 000 pour un nouveau projet immobilier. Cela peut notamment s’avérer une bonne solution si vous ciblez un bien immobilier d’une valeur de 300 000 €. Votre apport personnel sera alors équivalent à 10 % (30 000 / 300 000), suffisant pour régler les frais notaires.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro (PTZ), est un prêt qui, comme son nom l’indique, est accordé sans taux d’intérêt. Réservé aux primo accédant et sous conditions de ressources, son montant varie en fonction de la région, des ressources, mais aussi de la composition du ménage. Mais pour qui peut en profiter, le PTZ dispose de multiples avantages.

D’autres formes de prêts bonifiés permettent de réduire votre besoin en financement bancaire. C’est le cas du plan d’épargne logement ou du compte épargne logement (PEL / CEL), du dispositif 1% Logement, des crédits aux fonctionnaires ou encore des prêts bancaires proposés par les caisses de retraite ou la Caisse d’allocations familiales (CAF).

Avoir un apport personnel n’est pas obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Toutefois, cette somme d’argent à disposition est fortement recommandée afin de pouvoir négocier des conditions optimales. Bien évidemment, le montant de votre apport personnel n’est pas le seul critère pris en compte par les banques pour apprécier votre dossier et vous accompagner.

En plus d’un bon niveau d’apport personnel, il faudra également veiller à disposer d’un niveau d’endettement raisonnable, de revenus stables et suffisants, etc. Même si vous êtes en mesure d’engager beaucoup d’argent dans une opération immobilière, pensez toujours à l’avenir et gardez une épargne de précaution pour ne pas vous retrouver dans une situation délicate sans aucun matelas de sécurité face à l’imprévu.

La délicate équation que vous devez résoudre consiste à trouver d’excellentes conditions de crédit (taux faible, mensualité adaptée à votre budget) tout en conservant une bonne épargne en cas de coup dur.