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Les éléments pour réussir son emprunt immobilier

Conseils pour l'octroi d'un emprunt immobilier

Avant d'acheter votre future maison, il est impératif d'établir un plan de financement et de déterminer la somme que vous pouvez emprunter sans risquer le surendettement.

Les éléments de votre plan de financement

Avant de vous engager sur 15 ou 20 ans à rembourser un emprunt pour financer votre future résidence principale, il est important de précisément évaluer tous les éléments qui vont vous permettre de réussir votre plan de financement. Car, il est impératif, pendant toute cette période, que les mensualités du crédit ne dépassent pas un tiers du total des revenus mensuels de votre foyer, sous peine de vous retrouver en état de surendettement.

Pour réussir l'opération, vous allez devoir faire varier la durée de l'emprunt en fonction du taux d'intérêt, certes particulièrement bas en ce moment, pour trouver le montant idéal à rembourser chaque mois. Et donc, il faut tout d'abord déterminer le montant à emprunter, globalement le coût de votre acquisition diminué de votre apport personnel au départ.

Pour évaluer combien vous pouvez payer vous-même, il faut savoir de combien vous disposer sur votre livret A ou sur votre LDD, le livret de développement durable. Vous avez aussi peut-être un compte ou un Plan Épargne Logement, CEL ou PEL, ou bien une assurance-vie. Sachez aussi qu'en tant que primo-accédant, vous avez droit, sous certaines conditions de ressources, à un Prêt à taux zéro (PTZ) qui peut constituer tout ou partie de votre apport personnel.

Vous pouvez également mettre en apport le produit de la revente d'un logement, ou encore le prêt ou le don d'un proche. De même, certains salariés disposent d'un plan d'épargne entreprise ou peuvent bénéficier de l'ancien 1 % logement, aujourd'hui prêt d'action logement, à très faible taux. L'idée est d'arriver à réunir 10 ou 20 % du prix d'achat total de votre bien immobilier.

Un plan de financement équilibré

Pour évaluer votre capacité d'emprunt, n'oubliez pas que vous allez devoir payer, en plus de la valeur de votre bien (diminuée de votre apport personnel), tous les frais de dossier, l'assurance emprunteur – environ 0,4 %, et la garantie (hypothèque ou caution) –, sans parler du coût du déménagement et d'éventuels travaux. Ce n'est qu'une fois que vous aurez en main tous ces éléments que vous pourrez réaliser des simulations de votre plan de financement en jouant sur la durée pour choisir la bonne mensualité.

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