Prêt immobilier : est-il enfin intéressant de prendre un crédit avec votre PEL

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 juin 2023 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le vendredi 2 juin 2023 11:40 par la Rédaction Meilleurtaux

Si vous souhaitez emprunter pour financer l’achat d’un bien, utiliser votre plan d'épargne logement (PEL) peut devenir attrayant. Mais tout dépend de la date à laquelle vous l’avez souscrit. Explications.

Selon le dernier Observatoire Crédit Logement CSA, les taux de crédit immobilier continuent d’augmenter, jusqu’à atteindre en moyenne 3,15% en moyenne en avril, toutes durées de prêts confondues.

Dans ce contexte, avez-vous intérêt à emprunter grâce à votre plan épargne logement (PEL) ? Car pour rappel, le PEL a été conçu dans l'optique d’obtenir un prêt immobilier à un taux bonifié, en complément d’un prêt plus “classique”.

Mais encore faut-il que la banque vous concède ce prêt. Ce qui n’est pas automatique, puisqu’il n’existe pas de « droit au crédit ». En vertu du principe de liberté contractuelle, la banque n’est en effet pas obligée de répondre favorablement à votre demande de crédit, même dans le cadre du PEL. Et si elle y répond favorablement, vous devrez rembourser le capital emprunté grâce à votre PEL sous 15 ans.

Un taux de prêt qui dépend de la date d’ouverture du PEL

Pour que l’opération soit rentable, encore faut-il que le taux de votre « prêt PEL » soit plus intéressant que les taux de crédit actuels. En réalité, les taux d'intérêt du prêt épargne logement, dépendent de la date à laquelle vous l’avez ouvert. Et les différences peuvent être conséquentes.

Ainsi, le site d’information Capital a balayé les options dont vous disposez si vous souhaitez financer l’achat de votre résidence principale, secondaire ou même des travaux, au moyen de votre PEL. Et elles ne sont pas nombreuses.

Concrètement, si vous avez ouvert votre PEL avant le 31 janvier 2015, vous n’avez aucun intérêt à l’utiliser pour emprunter. Car son taux de prêt est à 4,20% depuis le 1er août 2003. Soit un taux supérieur à la moyenne des taux de crédit évoquée ci-dessus (3,15% en moyenne en avril, NDLR). Et surtout, un taux très proche du seuil de l’usure, c'est-à-dire le taux maximal au-dessus duquel les banques n'ont pas le droit de prêter. Au 1er mai, ce dernier est de 4,52 % pour les prêts immobiliers à taux fixe concédés pour une durée supérieure ou égale à 20 ans.

Trois options sur la table, mais des gains réduits par rapport au prêt classique

Si vous avez ouvert votre PEL après le 1er janvier 2023, vous pouvez également oublier l’idée d’y avoir recours pour emprunter. Pour la simple et bonne raison que vous devez détenir votre PEL depuis au moins 4 ans si vous souhaitez mobiliser votre épargne pour financer un bien.

De fait, il “ne reste donc que trois options viables sur le papier : les PEL ouverts entre février 2015 et janvier 2016, ceux qui l’ont été entre février et juillet 2016, ainsi que ceux ouverts après août 2016”, souligne Capital. En effet, les taux d’emprunt pour ces PEL oscillent entre 2,20% (du 1er août 2016 au 31 décembre 2022) et 3,20% (du 1er février 2015 au 31 janvier 2016). Mais notez que le montant du prêt qui vous est accordé est plafonné à 92 000 euros au maximum.

En conséquence, d’après les calculs de Capital, qui a comparé le coût du PEL en cas de remboursement sur 15 ans, avec le coût d’un crédit chez une banque avec un prêt à 3,5% sur 20 ans, vous pouvez dans le meilleur des cas réaliser environ 1 000 euros d'économies avec l’option 1. Un avantage limité pour l’instant. Mais il le sera peut-être davantage, si les taux de crédit immobilier continuent de s’envoler. Ils pourraient en effet atteindre 4,5% d’ici fin 2023 selon les courtiers.