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Immobilier : comment constituer un apport personnel suffisant pour obtenir un prêt bancaire ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 21 avril 2023 .
Temps de lecture : 4 min

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contituer un apport

La hausse constante des taux d’intérêt immobiliers continue de freiner les acheteurs potentiels qui cherchent à obtenir un prêt bancaire. Aujourd’hui plus que jamais, l’apport personnel joue un rôle crucial dans l’obtention d’un crédit immobilier. Cela représente un défi majeur pour les ménages souhaitant devenir propriétaires, en particulier pour les primo-accédants. La remontée des taux réduit leur capacité d’emprunt, entraînant une baisse de la production de nouveaux crédits. Comment peut-on constituer cet apport ? Quel est le montant exigé pour augmenter ses chances de décrocher un financement ?

Quel taux pour votre projet ?

Quel est le niveau d’apport exigé par les banques ?

Comme les organismes prêteurs se refinancent à des taux plus élevés, ils sont devenus plus prudents et plus sélectifs en ce qui concerne le profil des emprunteurs.

Dans le même temps, bien que les prix de l’immobilier aient reculé, ce qui devrait normalement profiter aux acquéreurs, cette baisse n’est pas suffisante pour compenser la hausse du coût du prêt. D’autant plus que la correction du marché de l’immobilier ancien incite les banques à resserrer les conditions d’octroi.

D’après un expert du secteur,

Les établissements prêteurs estiment que le risque de défaut de paiement est accru par le repli des prix de l’immobilier. Dans ce contexte difficile, l’apport personnel est devenu la clé pour renforcer son dossier de demande de crédit immobilier.

Bien qu’aucune réglementation ne fixe un apport minimum, la plupart des établissements de crédit l’exigent comme garantie. Auparavant, il était courant que l’apport soit d’au moins 10 % de la somme empruntée, mais aujourd’hui cela est devenu insuffisant.

Selon notre porte-parole Maël Bernier, il ne s’agit pas de nouvelles exigences des établissements prêteurs, mais d’un effet mécanique causé par le fait qu’ils accordent moins de crédits. Ainsi, ceux-ci demandent dorénavant un apport supplémentaire, qui représente en moyenne 20 % du montant emprunté, pour faire face à des dépenses imprévues ou en cas de coups durs.

D’après toujours le professionnel du secteur,

Cette garantie de précaution correspond généralement à 6 à 8 mois de mensualités de crédit.

Un constat partagé par un autre spécialiste, qui note une hausse du taux d’apport moyen, passant de 12 % en 2019 à 19,8 % au premier trimestre 2023.

Les professionnels du secteur s’accordent à dire qu’il est désormais quasiment impossible de décrocher un crédit immobilier sans apport.

ImportantNéanmoins, un professionnel rapporte que dans certaines villes, comme Montauban, Montpellier et Agen en Occitanie, il est encore possible, bien que très rarement, d’obtenir un prêt sans apport auprès de petites franchises. Ces agglomérations sont en effet caractérisées par une forte demande, des bassins d’emploi dynamiques et une hausse des prix de l’immobilier.

Selon les données d’un expert du secteur, au premier trimestre 2023, 17 % des projets ont été financés sans apport en Centre-Val-de-Loire, 15 % en Nouvelle-Aquitaine et 5 % en Occitanie, mais cela reste très exceptionnel. Dans la majorité des cas, il est donc conseillé de renforcer son apport personnel.

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Comment constituer son apport personnel ?

Les sources d’épargne ne manquent pas pour constituer son apport personnel. Les livrets réglementés (Livret A, LDDS), les contrats d’assurance-vie, le plan d’épargne logement (PEL), ou le compte épargne logement (CEL) peuvent être mis à contribution.

De même, l’épargne salariale (participation, plan d’épargne entreprise, PER collectif) peut être sollicitée pour acheter sa résidence principale.

Les proches peuvent également apporter leur contribution en offrant des donations, des dons manuels ou des héritages.

En outre, la vente d’un bien immobilier constitue une solution envisageable pour débloquer des fonds.

Pour les plus audacieux, il est possible de demander une avance de prime ou de salaire à son employeur. Toutefois, cette pratique peut être mal perçue par les banques qui y voient souvent un signe de mauvaise gestion ou un manque d’effort d’épargne.

ImportantPour augmenter ses chances de réussite lors d’une demande de prêt immobilier sans apport, il est plus prudent de soigner ses finances dans les mois précédents. Dans le même temps, il est également recommandé de conserver une épargne de sécurité et de ne pas consacrer la totalité de son apport personnel à son plan de financement.

Les jeunes emprunteurs sont souvent les plus lésés, car ils n’ont pas toujours les moyens de constituer un apport conséquent.

Enfin, pour financer en partie un projet immobilier, il est possible de se tourner vers les petits prêts aidés tels que le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt Action Logement. Cependant, les banques ne les considèrent pas comme de l’apport personnel et les incluent dans le calcul du taux d’endettement.

Depuis le 1er janvier 2022, le taux d’effort ne doit pas dépasser 35 % des revenus, ce qui a suscité des appels à plus de flexibilité de la part des banquiers et des courtiers. Le gouvernement réfléchit actuellement à des mesures pour soutenir le marché immobilier et aider les futurs acheteurs.

À retenir
  • En raison de la remontée des taux d’intérêt, il devient de plus en plus difficile pour les emprunteurs de constituer un apport personnel suffisant afin d’obtenir un crédit immobilier.
  • Il existe plusieurs sources d’épargne auxquelles les emprunteurs peuvent avoir recours pour compléter leur plan de financement.

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La rédaction Meilleurtaux


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