Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 21 février 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Quel salaire pour emprunter 200 000 € ?

Vous rêvez d’un projet immobilier nécessitant un emprunt de 200 000 € ? Avant de vous lancer, il est essentiel de comprendre quel salaire est nécessaire pour concrétiser ce projet. De nombreux critères influencent cette équation, notamment votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement et les taux d’intérêt proposés par les banques. Quel salaire pour emprunter 200 000 € ? Découvrez dans cet article des exemples concrets et des conseils pratiques pour préparer au mieux votre dossier immobilier.

Les critères clés pour emprunter 200 000 €

Le calcul de votre capacité d'emprunt : comment ça marche ?

Votre capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et charges fixes. Voici comment le calculer :

• Déterminer vos revenus mensuels : additionnez votre salaire net, vos primes et autres sources de revenus stables (allocations, revenus locatifs, etc.) ;
• Calculer vos charges fixes : incluez les loyers, crédits en cours et pensions alimentaires éventuelles ;
• Appliquer le taux d’endettement maximal : multipliez vos revenus mensuels par 35% pour obtenir le montant maximal de vos mensualités.

Le taux d'endettement : qu'est-ce que c'est et pourquoi c'est important ?

Le taux d’endettement est un indicateur clé pour les banques. Il correspond à la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos crédits. Voici pourquoi c’est un critère clé :

• Encadrer vos finances : un taux d’endettement de 35% vous protège des risques de surendettement.
• Évaluer votre solvabilité : plus votre taux est faible, plus vous êtes considéré comme un emprunteur fiable.
• Faciliter l’octroi d’un prêt : respecter ce seuil est souvent une condition claire sine qua non pour obtenir un crédit.

Pour calculer votre taux, voici la formule à utiliser :

Taux d’endettement = (Montant des charges fixes / Revenus fixes mensuel) X 100

Si le résultat dépasse les 35% préconisés, il vous sera difficile d’obtenir un prêt auprès d’un organisme.

Le reste à vivre : comment les banques l'évaluent ?

En complément du taux d’endettement, les banques analysent votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme qu’il vous reste après le paiement de vos charges. Cela permet de vérifier que vous avez de quoi subvenir à vos besoins : alimentation, loisirs, épargne, etc. Un reste à vivre suffisant est particulièrement important si vous avez une famille à charge.

Votre situation professionnelle et la stabilité de vos revenus

Votre emploi joue un rôle déterminant dans l’octroi d’un crédit :

• Les CDI et fonctionnaires sont souvent privilégiés.
• Les indépendants doivent justifier de revenus réguliers sur plusieurs années.
• Les périodes d’essai ou contrats précaires peuvent compliquer l’obtention du prêt.

Votre historique de crédit : un atout ou un frein ?

Un bon historique (paiements réguliers, aucun incident de remboursement) est un atout pour votre dossier. À l’inverse, un passé marqué par des retards ou défauts de paiement peut freiner la banque. Pensez à vérifier votre fiche auprès de la Banque de France si vous avez des doutes.

Calcul des mensualités pour un prêt immobilier de 200 000 €

Plusieurs critères sont à prendre en compte dans le calcul des mensualités de votre prêt immobilier de 200 000 euros :

• La somme empruntée.
• La durée du crédit.
• Le taux d’intérêt.
• Le taux d’assurance.

Découvrez ci-dessous une simulation complète avec des taux fictifs vous permettant de vous projeter sur une mensualité à 5, 10, 15, 20 ou 25 ans.

Crédit immobilier à 200 000 € : quelques exemples de salaires

Pour estimer le revenu minimum nécessaire à l’obtention d’un prêt de 200 000 €, nous nous appuyons sur les mensualités indiquées dans le tableau précédent. L’objectif est de déterminer le salaire requis en fonction de la durée choisie pour le remboursement du crédit.

À titre d’exemple, pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, le revenu minimum requis est d’environ 3 460 euros, en tenant compte d’un taux d’endettement de 35%. Toutefois, ces valeurs restent indicatives : les taux d’intérêt évoluent régulièrement et peuvent influencer le coût total du prêt.

Cette simulation repose sur un taux d’assurance emprunteur standard de 0,34% mais ce dernier peut varier en fonction du profil de l’emprunteur. Pour affiner au mieux votre estimation et obtenir une réponse personnalisée, n’hésitez pas à utiliser l'outil de simulation de prêt immobilier.

L'impact du taux d'intérêt sur votre capacité d'emprunt

Comment les taux d'intérêt influencent vos mensualités et le coût total de votre prêt ?

Les banques se rémunèrent grâce aux taux d’intérêt des crédits immobiliers. Plus le taux est élevé, plus vos mensualités sont élevées, ce qui augmente le montant total de l’emprunt pour votre projet immobilier. A l’inverse, il est préférable de contracter un prêt lorsque les taux sont bas, puisque vous aurez moins à rembourser.

Suivre l’évolution des taux est crucial lorsque vous avez un projet immobilier, il vaut mieux temporiser lorsqu’ils sont hauts et attendre une baisse pour faire votre demande de crédit.

Les différents types de taux : fixe, variable, capé

Le choix du taux d’intérêt influence directement le coût et la gestion de votre emprunt. Trois options principales s’offrent à vous :

• Le taux fixe : le montant des mensualités reste identique durant toute la durée du prêt. Il garantit une parfaite stabilité et permet de connaître à l’avance le coût total du crédit. C’est l’option privilégiée par la majorité des emprunteurs, notamment lorsque les taux sont bas ;
• Le taux variable : il évolue en fonction d’un indice de référence comme l’Euribor. Son principal atout est la possibilité de bénéficier d’un taux plus avantageux en cas de baisse du marché. Cependant, il présente un risque : si les taux augmentent, les mensualités peuvent également grimper, rendant le coût du prêt plus incertain ;
• Le taux capé : il fonctionne comme un taux variable, mais avec des limites définies à la hausse comme à la baisse. Par exemple, un taux initial de 2% capé à ±1% ne pourra pas dépasser 3% ni descendre sous 1%. Cette solution permet de profiter des baisses potentielles tout en limitant les hausses trop importantes.

Le choix du type de taux dépend avant tout de votre profil et de votre appétence au risque. Un taux fixe apporte sécurité et visibilité, tandis qu’un taux variable peut être intéressant dans un contexte de baisse des taux, à condition d’accepter une part d’incertitude.

Toutefois, en 2024, la très grande majorité des prêts accordés (95% environ selon la Banque de France) sont des prêts à taux fixes.

Comment négocier le meilleur taux pour votre emprunt ?

Pour obtenir un taux attractif, il est essentiel de comparer les offres des banques, d’optimiser son profil emprunteur avec des revenus stables et un bon apport, et de privilégier une durée de prêt plus courte. Une gestion financière saine et l’accompagnement d’un courtier peuvent aussi faciliter la négociation et améliorer les conditions du crédit.

L'impact des taux sur le salaire nécessaire pour emprunter

Le taux d’intérêt influence directement le salaire requis pour emprunter, car un taux plus élevé augmente les mensualités et le seuil d’endettement. Pour préserver son budget, il peut être nécessaire d’allonger la durée du prêt, mais cela accroît le coût total.

Nos conseils pour emprunter 200 000 €

Pour emprunter 200 000 €, plusieurs leviers peuvent optimiser votre financement. D'abord, réduire votre taux d'endettement en allégeant vos charges (par exemple en remboursant un crédit en cours ou en regroupant vos prêts) renforce votre dossier. Augmenter votre apport personnel, en mobilisant votre épargne ou en sollicitant une aide de vos proches, vous permet de négocier de meilleures conditions.

Des aides comme le PTZ peuvent aussi alléger le financement, couvrant jusqu’à 50% du montant emprunté sous conditions. Si nécessaire, allonger la durée du crédit permet de réduire les mensualités, bien que cela augmente le coût total du prêt. Enfin, la stabilité professionnelle, notamment un contrat CDI ou des revenus réguliers, facilite l’obtention d’un taux plus avantageux.

L’assurance emprunteur pour un prêt à 200 000 €

Bien que la loi n’impose pas l’assurance emprunteur, elle reste une exigence quasi systématique des banques pour accorder un prêt immobilier. Sans elle, obtenir un financement devient extrêmement compliqué.

Cette assurance garantit la prise en charge totale ou partielle des échéances restantes en cas d’imprévus majeurs. Elle couvre principalement des situations telles que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail et, dans certains contrats, la perte d’emploi.

Comme vous pouvez l’observer, plus le taux d’assurance est élevé, plus les mensualités et le salaire requis augmentent. Entre un taux d’assurance de 0,1% et 1,10%, on constate une différence de 167 euros sur la mensualité. Concernant le salaire requis, on remarque un écart de 467 euros entre le taux d’assurance le plus bas et le plus élevé.

Questions fréquentes sur le salaire pour emprunter 200 000 €

Comment calculer le taux d’endettement ?

Pour calculer votre taux d’endettement, rien de plus simple. Voici le calcul : (charges fixes / revenus fixes mensuels) x 100. Bien-sûr, le résultat ne doit pas excéder 35%.

Où emprunter 200 000 € ?

Votre banque actuelle fait figure de premier choix pour emprunter une telle somme afin de financer votre projet immobilier. Cependant, il est essentiel de comparer un maximum d’offres sur le marché afin d’obtenir les meilleures conditions possibles. N’hésitez pas à utiliser les outils Meilleurtaux pour vous aider à trouver le meilleur financement.

Quel apport pour un prêt immobilier de 200 000 € ?

Les banques demandent généralement un apport de 10% minimum du montant total du projet. Cela permet de régler les frais annexes du projet immobilier, à l'image des frais de dossiers ou des droits de mutation à titre onéreux pour un achat dans l'ancien (les "frais de notaire"). Par exemple, pour un bien coûtant 200 000 euros, la banque peut vous prêter 200 000 euros mais vous demandera un apport d'environ 20 000 euros pour couvrir les frais.

Quelle mensualité pour un crédit de 200 000 € ?

Nous ne pouvons pas vous répondre avec un montant exact puisque la mensualité va évoluer en fonction de différents critères : la durée du prêt, le taux d’intérêt et le taux d’assurance.

Quel taux d’intérêt pour un prêt de 200 000 € ?

Le taux d’intérêt pour un prêt de 200 000 € dépend principalement de votre profil financier et de la durée du crédit. Plus la durée est longue, plus le taux sera élevé.

Quel salaire si j’emprunte 200 000 € sur 10 ans ?

Pour emprunter la somme de 200 000 € sur 10 ans et bénéficier d’une mensualité d’emprunt respectant le taux d’endettement de 35%, vous devez gagner un salaire de 5 746 euros par mois.

Quel salaire si j’emprunte 200 000 € sur 15 ans ?

Le salaire minimal requis pour un emprunt immobilier de 200 000 € sur 15 ans est de 4 206 euros mensuellement.

Quel salaire si j’emprunte 200 000 € sur 20 ans ?

Le salaire pour emprunter 200 000 € sur 20 ans doit être au minimum de 3 460 euros sans autre charge.

Quel salaire si j’emprunte 200 000 € sur 25 ans ?

Pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 25 ans, le revenu minimal demandé par la banque est de 3 040 euros.