Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 13 décembre 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Quel salaire pour emprunter 200 000 € ?

Votre projet d’achat immobilier nécessite un emprunt immobilier de 200 000 € ? Vous devrez, avant toute chose, vérifier que votre salaire est suffisant pour assumer ce prêt immobilier et les mensualités de remboursement, et que vos charges ne sont pas trop lourdes pour respecter le taux d’endettement imposé par la banque. Quel salaire pour emprunter 200 000 € selon la durée du prêt ? Faisons le point.

Simulation de la capacité d’emprunt

Commençons par faire une simulation de votre capacité d’emprunt. Il s’agit du montant que vous pouvez emprunter avec votre salaire. Il est défini selon :

• Le nombre d’emprunteurs ;
• Le montant de votre salaire ;
• Le montant de vos primes ;
• Vos autres revenus du foyer (allocations familiales, pension alimentaire perçue, revenus locatifs, revenus financiers) ;
• Vos charges (loyer, crédit à la consommation, pension alimentaire versée, etc.).

La capacité d’emprunt représente le montant maximum empruntable par un foyer pour un crédit immobilier ou un autre type de financement. La somme maximale autorisée est déterminée en fonction de votre revenu disponible, après déduction de vos charges mensuelles. Ce calcul vise à éviter toute difficulté liée au remboursement de vos mensualités.

Notre simulateur de capacité de financement vous permet d’y voir plus clair et de déterminer, en fonction de votre salaire, si votre dossier vous permettra d’emprunter 200 000 € seul à la banque. Au-delà de vos revenus, c’est la durée de remboursement qui va impacter votre capacité à réaliser votre projet immobilier.

Voici un exemple pour un revenu de 3 500 € pour une personne seule avec un crédit auto de 200 €.

Durée du remboursement	Somme maximum empruntable
15 ans	138 013 €
20 ans	166 364 €
25 ans	188 153 €

Emprunter 200 000 € avec un salaire de 3 500 € et 200 € de crédit n’est pas possible. En effet, votre capacité d’emprunt n’atteint pas 200 000 €. Toutefois, selon votre profil, vous pourriez négocier avec votre banquier de meilleures conditions ou vous faire aider par un courtier pour réduire le taux de financement afin d'accéder à des crédits immobilier de 200 000 €.

Si vous n’aviez pas eu de crédit en cours, le résultat aurait été le suivant.

Durée du remboursement	Somme maximum empruntable
15 ans	164 942 €
20 ans	198 825 €
25 ans	224 866 €

C’est fois, avec un salaire de 3 500 €, emprunter 200 000 € est possible sur 25 ans.

Calculer sa capacité d’endettement

Lorsque vous allez demander à votre établissement bancaire un crédit immobilier, votre banquier va vous parler de taux d’endettement. Cela s’explique de deux manières :

• Le HSCF (haut conseil de stabilité financière) fixe les règles en matière d’obtention de crédit. Il impose aux banques de ne pas prêter aux emprunteurs qui ont un taux d’endettement supérieur à 35 %, même si une marge de manœuvre existe sur 20 % des dossiers si vous avez un bon profil (revenus importants, emploi stable, etc.) ;
• La banque vous prête sur une longue durée et doit veiller à éviter un surendettement qui rendrait impossible le remboursement de votre prêt immobilier à 200 000 €. Si l’assurance de prêt prend le relais, ses conditions ne permettent pas toujours d’être couvert en raison d’exclusions ou de délais de carence.

Le taux d’endettement se calcule comme suit :

Prenons un exemple : vous souhaitez souscrire un crédit immobilier à 200 000 € sur 25 ans avec des mensualités à 904 €. Si votre salaire est de 3 000 €, votre taux d’endettement est de (904/3000) x 100 = 30,13 %, votre projet semble donc viable de prime abord.

Calcul des mensualités pour un prêt immobilier de 200 000 €

Vous avez besoin de vous projeter et de connaître le montant de vos mensualités de prêt pour un emprunt à 200 000 € ? Sachez que celles-ci vont varier de manière sensible selon :

• Le taux d’intérêt ;
• Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ;
• La durée du prêt.

Durée du prêt et taux d’intérêt sont liés. Par exemple, à ce jour, en moyenne pour un crédit sur 10 ans, vous pouvez espérer un taux de prêt à 3,77 % contre 4,17 % sur 25 ans.

L’assurance emprunteur a aussi un impact majeur sur le coût total de votre crédit immobilier, et donc sur vos mensualités. Mieux vaut être jeune et en bonne santé pour obtenir un taux d’assurance faible et réduire le montant de vos mensualités. Nous y reviendrons plus loin dans ce guide.

Nous avons fait une simulation de calcul de mensualités pour vous donner une première idée de ce que vous serez amené à payer pour un emprunt immobilier à 200 000 €.

AttentionLes chiffres et taux ci-dessous peuvent être différents des actuels. Pour avoir les taux les plus à jour possible, consultez notre baromètre des taux.

Durée du remboursement	Taux d'intérêt	Taux d'assurance	Mensualité maximum
15 ans	3,91 %	0,34 %	1 654 €
20 ans	4,05 %	0,34 %	1 401 €
25 ans	4,17 %	0,34 %	1 258 €

La mensualité d’un emprunt de 200 000 € est très variable selon la durée. Jouer sur la durée du prêt permet donc de réduire la charge financière mensuelle et conserver un reste à vivre plus élevé.

Crédit immobilier à 200 000 € : quelques exemples de salaires

Les chiffres sont toujours plus parlants que des mots. En reprenant les mensualités évoquées ci-dessus, nous allons pouvoir déterminer quel salaire est nécessaire pour emprunter 200 000 €. L’objectif est, une fois encore, de bien veiller à ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 %. Nous tenons compte ici d’un emprunteur qui n’a pas d’autres charges que ses remboursements de prêt immobilier.

Durée du remboursement	Mensualité maximum	Salaire approximatif
15 ans	1 654 €	4 725 €
20 ans	1 401 €	4 002 €
25 ans	1 258 €	3 594 €

Ces calculs restent toutefois à prendre avec précaution pour plusieurs raisons :

• Le taux d’intérêt peut rapidement évoluer à la hausse et augmenter le montant minimum de la mensualité ;
• En utilisant un comparateur de prêt immobilier, vous pouvez trouver un taux plus faible pour votre financement ;
• Avec un bon profil, vous pouvez également réduire le taux d’intérêt des crédits immobiliers ;
• Selon votre âge, la composition de votre foyer et votre état de santé, le prix de l’assurance de prêt va évoluer à la hausse ou à la baisse, ce qui va impacter une fois de plus le montant des mensualités, et donc du salaire nécessaire pour emprunter 200 000 €.

Nos conseils pour emprunter 200 000 €

Pour emprunter 200 000 € avec votre salaire, s’il n’est pas très élevé, vous allez devoir optimiser votre situation pour présenter un profil favorable au banquier et obtenir votre crédit immobilier.

• Rembourser un crédit à la consommation (crédit auto, prêt personnel) afin de réduire le taux d’endettement.
• Effectuer un rachat de crédits si vous avez plusieurs prêts en cours. Vous regroupez vos prêts, comparez pour obtenir le meilleur taux, allongez la durée de remboursement et réduisez vos mensualités pour réduire, là encore, le taux d’endettement. Un courtier spécialisé en crédits immobiliers peut aussi vous apporter son aide pour une opération de rachat.
• Faire des économies et réduire le coût global du crédit en souscrivant un prêt aidé à l’image du PTZ (prêt à taux zéro). Capable de financer jusqu'à 50 % (avec un plafond) de votre projet immobilier selon sa nature et la zone dans laquelle il se situe, il permet de réduire les mensualités.
• Comparer les offres de différentes institutions financières pour trouver les conditions les plus avantageuses.
• Jouer sur la durée du prêt immobilier. Pour emprunter 200 000 € avec un salaire moyen mieux vaut emprunter sur 25 ans pour des mensualités vous laissant un reste à vivre plus important.
• Prévoir un apport personnel d'un montant suffisant pour rassurer l'établissement bancaire. Cela peut influencer positivement votre demande de prêt.

L’assurance emprunteur pour un prêt à 200 000 €

Nous avons, précédemment dans ce guide, évoqué l’importance de l’assurance emprunteur. Commençons par quelques chiffres pour bien comprendre. Nous avons simulé un emprunt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux de prêt à 3 %.

Taux d'assurance	Mensualité	Salaire nécessaire
0,10 %	1 234 €	3 525 €
0,30 %	1 267 €	3 620 €
0,50 %	1 301 €	3 717 €
0,70 %	1 334 €	3 811 €
0,90 %	1 367 €	3 905 €
1,10 %	1 401 €	4 002 €

On voit ici très clairement l’impact de l’assurance de prêt sur le montant des mensualités, mais surtout sur le salaire pour emprunter 200 000 €.

ImportantN’oubliez pas que la banque va vous proposer un contrat-groupe particulièrement cher par rapport à une assurance individuelle. La délégation d’assurance de prêt vous permet de souscrire une assurance emprunteur auprès de la compagnie d’assurance de votre choix pour faire des économies majeures. Vous avez déjà un prêt en cours ? Depuis le 1er septembre 2022, il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment. Là encore, de belles économies sont à la clé. Vous allez pouvoir réduire votre taux d’endettement et vos mensualités pour emprunter 200 000 € seul avec un salaire plus bas.

Questions fréquentes sur le salaire pour emprunter 200 000 €

Comment calculer le taux d’endettement ?

Le calcul est le suivant : (charges fixes/revenus fixes mensuels) x 100. L’objectif est de ne pas dépasser 35 % (sauf si votre reste à vivre est très élevé, une tolérance peut être acceptée).

Où emprunter 200 000 € ?

Vous pouvez, de prime abord, emprunter 200 000 € auprès de votre banque. Toutefois, nous avons vu que le taux d’intérêt peut impacter le montant de vos mensualités et donc de votre capacité à financer votre projet immobilier. Avec notre comparateur de prêt immobilier, vous trouverez peut-être une banque concurrente capable de vous proposer des conditions de prêt plus favorables.

Quel apport pour un prêt immobilier de 200 000 € ?

Les banques demandent parfois un apport de 10 à 20 % selon votre profil, ce qui correspondrait pour un prêt immobilier à 200 000 € à un apport personnel de 20 000 à 40 000 €.

Quelle mensualité pour un crédit de 200 000 € ?

Le montant maximum de votre mensualité dépend du capital emprunté, certes, mais aussi du taux d’intérêt, du taux d’assurance et de la durée du crédit immobilier.

Quel taux d’intérêt pour un prêt de 200 000 € ?

Le taux d’intérêt est variable selon la banque choisie ainsi que la durée du prêt. Sachez que votre profil entre également en ligne de compte, un emprunteur avec un bon profil peut profiter d’un taux d’intérêt plus bas.

Quel salaire si j’emprunte 200 000 € sur 15 ans ?

Le salaire minimal pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 15 ans est de 4 725 €.

Quel salaire si j’emprunte 200 000 € sur 20 ans ?

Pour un emprunt à 200 000 €, la banque va vous demander un salaire minimal de 4 002 €.

Quel salaire si j’emprunte 200 000 € sur 25 ans ?

Un salaire de 3 594 € est nécessaire pour obtenir un prêt immobilier de 200 000 € sur 25 ans.