Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 15 avril 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Quel salaire pour emprunter 100 000 € ?

Vous avez un projet immobilier mais vous avez besoin d’emprunter 100 000 € pour le réaliser ? Achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif : le montant de votre salaire va impacter la faisabilité de votre projet. Capacité d’emprunt, taux d’endettement, montant des mensualités, de nombreux éléments ont un impact sur la décision de votre établissement bancaire. Faisons un point pour déterminer quel salaire est nécessaire pour emprunter 100 000 €.

Simulation de la capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt est le montant que vous pouvez emprunter selon votre salaire. Il est donc important, en premier lieu, de connaître cette capacité d’emprunt, cela vous permettra de chercher des biens immobiliers adaptés à votre budget.

Le calcul de la capacité d’emprunt est simple, il prend en compte différents éléments :

• Le nombre d’emprunteurs (vous pouvez emprunter seul ou avec un co-emprunteur) ;
• Le montant de vos revenus ;
• Vos charges mensuelles qui seront conservées après l’opération immobilière (prêt personnel, crédit à la consommation de type crédit auto, loyer, pension alimentaire, etc.).

Lorsque l’on évoque les revenus, il s’agit bien sûr du salaire, mais pas seulement. La banque prend en compte d’autres ressources (aides, pensions alimentaires perçues, revenus locatifs...).

Nous avons réalisé, pour vous, une simulation afin de vous aider à y voir plus clair. Nous avons pris pour cela un salaire de 1 700 € pour une personne seule, sans autre charge que le crédit immobilier. Voici le montant que vous pouvez emprunter avec un salaire de 1 700 € selon la durée de remboursement.

Durée de remboursement	Capacité d’emprunt
15 ans	80 115 €
20 ans	96 821 €
25 ans	109 445 €

Il apparaît ici que pour emprunter la somme de 100 000 €, un salaire de 1 700 € est suffisant si vous envisagez un prêt sur 25 ans. Sur une durée de 15 ou 20 ans, votre capacité d’emprunt est insuffisante.

Calculer sa capacité d’endettement

Le taux d’endettement est le point sensible dans le cadre d’un prêt immobilier. La banque est tenue de ne pas prêter aux ménages dont le taux d’endettement excèdera 35 % afin de répondre aux exigences du haut conseil de stabilité financière (HCSF). Une marge sur 20 % des dossiers est tout de même possible, il faut toutefois présenter un très bon profil (revenus élevés, emploi stable, pas de découvert régulier, etc.).

Le calcul du taux d’endettement est le suivant :

Les charges prises en compte sont les mêmes que celles évoquées précédemment dans le calcul de la capacité d’emprunt.

Prenons un exemple. Vous souhaitez faire emprunt immobilier de 100 000 €. Vous avez un salaire de 2 000 €. Avec des mensualités de 500 €, sans autre charge mensuelle, le taux d’endettement est de 25 %. Cela va se compliquer si vous avez un crédit en cours. Avec un crédit à la consommation de 250 €, le taux d’endettement passe à 37,5 %.

N’hésitez pas à utiliser notre outil de simulation de taux d’endettement pour savoir, avec votre salaire, si vous pouvez emprunter 100 000 €.

Reste à vivre et saut de charge : des notions prises en compte par la banque

Pour votre emprunt de 100 000 €, la banque prend en compte votre taux d’endettement.

Elle calcule aussi votre reste à vivre. Il s’agit de la différence entre les revenus et les charges incompressibles. Si le taux d’endettement est un peu supérieur à 35 %, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) laisse aux banques une marge de manœuvre sur 20 % des dossiers. Dans le cas où votre reste à vivre est jugé suffisant pour assumer les mensualités de remboursement, le crédit peut être accordé.

Elle considère aussi le taux de charge. Il correspond aux mensualités de prêt moins le loyer actuel. Parfois, même avec un taux d’endettement inférieur à 35 %, la banque considère que le montant payé en plus chaque mois sera trop important, engendrant un risque de défaut de paiement.

Calcul des mensualités pour un prêt immobilier de 100 000 €

Le montant des mensualités est très variable d'un prêt immobilier à l'autre, il est influencé par les éléments suivants :

• Le montant emprunté ;
• La durée du prêt ;
• Le taux d’intérêt ;
• Le taux d’assurance.

Afin d'obtenir un résultat plus concret, nous avons fait pour vous une simulation pour un crédit immobilier de 100 000 €. Voici le résultat selon la durée (qui elle-même influe sur le taux de crédit).

AttentionLes chiffres et taux ci-dessus sont soumis à des variations régulières. Pour avoir les taux les plus à jour possible, consultez notre baromètre des taux.

Durée de remboursement	Taux d’intérêt	Taux d’assurance	Mensualité
10 ans	3,8 %	0,34 %	1 031 €
15 ans	3,91 €	0,34 %	764 €
20 ans	4,02 %	0,34 %	635 €
25 ans	4,15 %	0,34 %	564 €

Crédit immobilier à 100 000 € : quelques exemples de salaires

Maintenant, nous allons déterminer le salaire adapté pour emprunter 100 000 € tout en respectant le taux d’endettement.

Attention toutefois, toutes ces informations sont données à titre indicatif. Les taux de crédit immobilier peuvent évoluer à tout moment ou varier selon le prêteur. N’oubliez pas de comparer les offres de prêt de différents établissements bancaires afin de trouver le meilleur taux de prêt. De même, le montant de l’assurance est indicatif. Celui-ci va sensiblement varier selon votre âge et votre état de santé.

Durée de remboursement	Mensualité	Salaire approximatif
10 ans	1 031 €	2 938 €
15 ans	764 €	2 177 €
20 ans	635 €	1 809 €
25 ans	564 €	1 607 €

Vous souhaitez emprunter 100 000 € sur 20 ans. Vous devrez idéalement présenter un salaire de 1 809 € environ pour assumer une mensualité de 635 €.

AttentionLes banques prennent en compte le revenu, certes, mais aussi d’autres critères comme la situation professionnelle de l’emprunteur. Par exemple, à salaire équivalent, la banque peut décider de vous accorder ou non un crédit immobilier. Demandeur d’emploi, retraité, salarié du privé, fonctionnaire, travailleur indépendant, tous ne présentent pas le même niveau de risque d’impayé. La durée du prêt peut aussi être un facteur déterminant dans la décision de la banque. Même avec un salaire adapté à un emprunt de 100 000 €, il est possible d’essuyer un refus.

Nos conseils pour emprunter 100 000 €

Pour votre projet immobilier, si vous avez besoin de souscrire un emprunt immobilier de 100 000 €, vous allez devoir présenter un profil rassurant à votre banquier. Vous devez vous assurer de respecter le taux d’endettement imposé pour éviter un risque de surendettement à court ou moyen terme.

Voici quelques conseils qui pourraient vous aider à donner vie votre projet immobilier.

• Réduire le montant de vos charges mensuelles : nous avons vu qu’un simple prêt personnel pourrait remettre en question votre capacité à emprunter 100 000 € en vous plaçant au-dessus du taux d’endettement de 35 %. Supprimez les dépenses inutiles ou remboursez, si possible, un crédit en cours. 
• Faire un rachat de crédit si vous avez plusieurs prêts en court. En regroupant vos crédits, vous pourrez réduire le montant des mensualités afin de limiter votre taux d'endettement.
• Augmenter votre apport personnel pour emprunter moins de 100 000 €. Avec un apport de 10 %, vous avez besoin de 90 000 €, cela peut tout changer au niveau de l’endettement.
• Souscrire un prêt aidé, à l’image du PTZ (prêt à taux zéro). Le PTZ permet de financer jusqu’à 40 % du crédit immobilier sans intérêts (le montant du PTZ est plafonné).
• Jouer sur la durée du prêt. Si cela augmente le taux d’intérêt, c’est une solution pour réduire les mensualités et être en mesure d’emprunter 100 000 €.

L’assurance emprunteur pour un prêt à 100 000 €

L’assurance de prêt joue un rôle majeur sur l’obtention du prêt. Le taux annuel effectif global (TAEA) est calculé la plupart du temps sur le capital emprunté avec un contrat-groupe proposé par la banque et sur le capital restant dû avec une assurance individuelle. La différence est majeure. En réduisant le coût de l’assurance emprunteur, vous réduisez le montant de vos mensualités pour vous donner toutes les chances d’emprunter 100 000 € en respectant votre taux d’endettement. Pour réduire la note, n’oubliez pas que vous pouvez comparer les offres d’assurance grâce à la délégation d’assurance. Depuis septembre 2022, avec la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment pour faire des économies.

Vous souhaitez visualiser l’impact de l’assurance de prêt immobilier sur votre crédit, voici un exemple de mensualités de remboursement et de salaire nécessaire pour un emprunt de 100 000 € sur 20 ans à 4,36 % selon le taux d’assurance appliqué.

Taux d’assurance	Mensualité	Salaire nécessaire
0,10 %	615 €	1 752 €
0,30 %	632 €	1 801 €
0,50 %	649 €	1 849 €
0,70 %	665 €	1 895 €
0,90 %	682 €	1 943 €
1,10 %	699 €	1 992 €

Pour une différence de taux d’assurance de prêt d’un point, le salaire nécessaire augmente de près de 250 €.

Questions fréquentes sur le salaire pour emprunter 100 000 €

Comment calculer le taux d’endettement ?

Le calcul du taux d’endettement est le suivant :

(charges fixes/revenus fixes mensuels) x 100.

Le résultat ne doit pas excéder 35 %.

Où emprunter 100 000 € ?

Vous pouvez emprunter 100 000 € pour votre crédit immobilier à la banque ou dans une banque concurrente si un comparatif vous permet de trouver un meilleur taux ailleurs.

Quel apport pour un prêt immobilier de 100 000 € ?

Idéalement, les banques apprécient un apport minimal de 10 %, soit 10 000 € pour un emprunt immobilier de 100 000 € pour couvir les frais annexes (frais de notaire et d'agence immobilière). Parfois, un apport de 20% est demandé. Toutefois, selon votre profil, l’apport n’est pas toujours obligatoire.

Quelle mensualité pour un crédit de 100 000 € ?

Le montant de la mensualité de remboursement est variable selon la durée du prêt, le taux d’intérêt et l’assurance emprunteur.

Quel taux d’intérêt pour un prêt de 100 000 € ?

Le taux d’intérêt n’est pas fixé légalement. Il peut varier selon votre profil, la durée du prêt et la banque prêteuse. Utiliser un comparateur de prêt immobilier permet de trouver les meilleures conditions de prêt.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 10 ans ?

Pour un prêt immobilier de 100 000 € sur 10 ans, un salaire de 2 938 € est nécessaire pour respecter le taux d’endettement imposé par la banque.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 15 ans 

Pour un prêt de 100 000 € sur 15 ans, un salaire minimal de 2 177 € est nécessaire.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 20 ans ?

Pour emprunter 100 000 € sur 20 ans, vous devez présenter un salaire mensuel minimal de 1 809 €.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 25 ans ?

Si vous souhaitez souscrire un crédit immobilier de 100 000 € sur 25 ans, un salaire de 1 607 € suffit pour respecter le taux d’endettement de 35 %.