Quel salaire pour emprunter 100 000 € ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 24 avril 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Vous envisagez un projet immobilier nécessitant un prêt de 100 000 € ? Que ce soit pour une résidence principale, une maison de vacances ou un investissement locatif, le montant de votre salaire joue un rôle clé. Votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement et vos mensualités influencent la faisabilité de votre projet et la décision de la banque. Découvrons ensemble combien vous devez gagner pour réaliser votre rêve immobilier.

Les critères clés pour emprunter 100 000 €

Obtenir un crédit immobilier repose sur plusieurs critères que les banques analysent avant de donner leur feu vert. Voici les éléments principaux qui déterminent votre capacité à emprunter 100 000 €.

Le calcul de votre capacité d'emprunt : comment ça marche ?

La capacité d’emprunt représente le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges. Elle dépend de facteurs comme votre salaire, votre situation financière, et le nombre d’emprunteurs. Pour calculer cette capacité, les banques prennent en compte vos revenus fixes (salaires, pensions, aides) et vos charges incompressibles (crédits en cours, loyers, pension alimentaire versée, etc.). Une fois ces données analysées, elles fixent un montant que vous pouvez consacrer à vos mensualités.

Utilisez notre simulateur pour évaluer votre capacité d’emprunt facilement.

Le taux d'endettement : qu'est-ce que c'est et pourquoi c'est important ?

Le taux d’endettement correspond au pourcentage de vos revenus alloué aux remboursements de prêts. Les banques imposent généralement une limite de 35%. Par exemple, avec un revenu mensuel de 2 000 euros, vos mensualités ne doivent pas dépasser 700 euros. Cette limite a été fixée par le Haut Conseil de Stabilité Financière afin d’éviter le surendettement des ménages, et d’évaluer facilement leur solvabilité.

Meilleurtaux vous donne accès à un outil de simulation de taux d’endettement, entièrement gratuit et sans fournir de coordonnées.

Le reste à vivre : comment les banques l'évaluent ?

Après avoir payé vos mensualités, il est important de conserver un reste à vivre suffisant pour couvrir vos dépenses courantes : alimentation, frais de transport, soins de santé, loisirs, épargne, etc.

Les banques s’assurent que ce montant est raisonnable et adapté à votre situation familiale (nombre de membres du foyer, personnes à charge). Par exemple, un célibataire peut avoir un reste à vivre plus faible qu’un couple avec enfants.

Votre situation professionnelle et la stabilité de vos revenus

Un emploi stable est un atout pour obtenir un crédit. Les salariés en CDI, les fonctionnaires et les professions libérales rassurent les banques. Si vous êtes en CDD ou indépendant, il peut être plus ardu de convaincre les prêteurs, qui craignent les risques d’impayés. Des justificatifs solides sur la régularité de vos revenus peuvent compenser.

Votre historique de crédit : un atout ou un frein ?

En matière de crédit, votre passé bancaire compte. Un historique de remboursements sans incidents est un bon point. À l’inverse, une mauvaise gestion, avec par exemple des découverts fréquents, voire des impayés d’échéances ou des incidents de paiement sur ses comptes peuvent compliquer l’accès au prêt.

En effet, les prêteurs ont peu de chance d’accorder un crédit à une personne qui a des difficultés à gérer ses finances et se retrouve souvent dans le rouge.

Calcul des mensualités pour un prêt immobilier de 100 000 €

Plusieurs éléments déterminent le montant de votre mensualité de prêt immobilier :

• La somme empruntée ;
• La durée du crédit ;
• Le taux d’intérêt ;
• Le taux d’assurance.

Afin d’illustrer ces facteurs, nous avons réalisé des simulations à l’aide de notre comparateur de crédits immobiliers.

À noter : les taux et montants indiqués ci-dessous sont susceptibles de varier. Pour obtenir les chiffres les plus récents, consultez notre baromètre des taux.

Crédit immobilier à 100 000 € : quelques exemples de salaires

Pour estimer le revenu minimum nécessaire à un emprunt de 100 000 €, nous avons analysé les mensualités présentées dans le tableau précédent. L’objectif est de déterminer le salaire requis en fonction de la durée du prêt.

Dans ces calculs, nous supposons que l’emprunteur n’a aucune autre charge mensuelle en dehors du remboursement de son crédit immobilier. Le montant des mensualités correspond à environ 35% du salaire estimé.

Pour un emprunt immobilier de 100 000 € sur 20 ans, vous devrez présenter un revenu minimal de 1 731 euros. Attention, notez que cet exemple n’est pas figé, les taux d’intérêt sont susceptibles d’évoluer très rapidement. D’autre part, notre simulation est basée sur un taux d’assurance standard (0,34%). Il peut lui aussi évoluer à la hausse ou à la baisse selon votre profil.

Nous vous invitons à faire une simulation pour obtenir une proposition plus précise afin de déterminer le salaire minimal pour votre projet immobilier à 100 000 €.

L'impact du taux d'intérêt sur votre capacité d'emprunt

Le taux d’intérêt joue un rôle central dans le financement de votre projet immobilier. Il détermine en effet le coût total des intérêts du crédit et influence directement le montant des mensualités. Plus le taux est élevé, plus l’emprunt coûte cher et plus il est difficile d’obtenir un financement sans dépasser le seuil d’endettement fixé par les banques. À l’inverse, un taux bas permet d’emprunter une somme plus importante pour une même mensualité.

Dans un contexte où les taux fluctuent en fonction des décisions des banques centrales et des conditions économiques, il est essentiel d’anticiper leur impact sur votre budget. Que vous soyez primo-accédant ou investisseur, la maîtrise des taux d’intérêt vous permettra d’optimiser votre capacité d’emprunt et de réaliser votre projet dans les meilleures conditions.

Comment les taux d'intérêt influencent vos mensualités et le coût total de votre prêt ?

Le taux d’intérêt est un pourcentage appliqué au capital emprunté. Il sert de rémunération à la banque pour le service du prêt. Ainsi, un taux plus élevé entraîne des mensualités plus lourdes et un coût total du crédit plus important.

Prenons un exemple concret : pour un prêt immobilier de 100 000 € sur 20 ans, un taux de 3% donne une mensualité d’environ 555 euros (hors assurance), tandis qu’un taux de 4% la fait grimper à 606 euros. Sur toute la durée du prêt, cette différence représente près de 12 000 euros de coût supplémentaire.

Cette variation impacte directement votre capacité d’emprunt. À mensualité égale, une hausse des taux signifie que vous pourrez emprunter une somme moins importante. C’est pourquoi il est crucial de suivre l’évolution des taux et de comparer les offres avant de souscrire un crédit immobilier.

Les différents types de taux : fixe, variable, capé

Le choix du type de taux est une décision stratégique qui influence la gestion de votre prêt :

• Le taux fixe : il reste identique tout au long du prêt. Il garantit une stabilité des mensualités et une visibilité sur le coût total du crédit. C’est l’option privilégiée par la majorité des emprunteurs, surtout en période de taux bas.
• Le taux variable : il fluctue en fonction d’un indice de référence (Euribor, par exemple). Il peut être avantageux si les taux baissent, mais présente un risque en cas de hausse. Les mensualités ne sont pas garanties et peuvent varier au fil des années.
• Le taux capé : il s’agit d’un taux variable encadré par un plafond (exemple : un taux de 2% capé à plus ou moins 1% ne pourra jamais dépasser 3% ou descendre en dessous de 1%). C’est une solution intermédiaire offrant un certain niveau de sécurité tout en bénéficiant de potentielles baisses de taux.

En 2024, la très grande majorité des prêts accordés (95% environ selon la Banque de France) sont des prêts à taux fixes. Néanmoins, en discutant avec votre conseiller bancaire, vous pouvez toujours essayer de demander un prêt à taux variable ou capé si vous estimez que cela peut s'avérer plus intéressant.

Comment négocier le meilleur taux pour votre emprunt ?

Obtenir un taux d’intérêt attractif repose sur plusieurs critères :

• Comparer les offres : sollicitez plusieurs établissements bancaires et courtiers pour faire jouer la concurrence. Chaque banque a sa propre politique de taux, et une mise en concurrence permet souvent d’obtenir de meilleures conditions.
• Soigner son profil emprunteur : les banques privilégient les emprunteurs avec des revenus stables, un endettement faible et un apport personnel conséquent. Un dossier solide peut vous permettre d’accéder à un meilleur taux.
• Opter pour une durée de prêt plus courte : plus la durée du crédit est courte, moins le taux est élevé. Si votre budget vous le permet, réduire la durée d’emprunt peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros d’intérêts.
• Mettre en avant son épargne et sa gestion financière : un bon historique bancaire avec une épargne régulière rassure les prêteurs et peut jouer en votre faveur.
• Passer par un courtier : un professionnel du crédit peut négocier pour vous afin de trouver un meilleur taux grâce à son réseau et son expertise.

Prendre le temps de bien négocier permet de réduire considérablement le coût de votre prêt immobilier.

L'impact des taux sur le salaire nécessaire pour emprunter

Le taux d’intérêt influence directement le salaire requis pour obtenir un prêt immobilier. En effet, les banques appliquent généralement un taux d’endettement maximal de 35%, ce qui signifie que vos mensualités ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus mensuels nets.

Comme vu dans l'exemple plus haut, un point supplémentaire sur le taux d'intérêt de votre crédit représente une mensualité plus élevée. Pour la supporter, votre revenu devra donc être plus important.

Si les taux augmentent, les mensualités deviennent plus élevées, ce qui exige un salaire plus important pour respecter ce seuil. Cette contrainte peut limiter votre capacité d’emprunt et nécessiter une durée plus longue pour compenser la hausse des taux. C’est pourquoi il est essentiel d’anticiper ces variations et d’étudier différents scénarios avant de s’engager dans un prêt immobilier.

Nos conseils pour emprunter 100 000 €

Voici quelques conseils pratiques si vous comptez emprunter la somme de 100 000 € pour faire un achat immobilier :

• Réduisez vos charges : remboursez vos crédits en cours avant de solliciter un prêt.
• Augmentez votre apport personnel : cela réduit le montant emprunté et améliore vos chances.
• Explorez les prêts aidés : comme le prêt à taux zéro (PTZ), qui peut couvrir jusqu’à 50% du montant sans intérêt.
• Allongez la durée du prêt : cela baisse les mensualités, mais attention au coût total.

L’assurance emprunteur pour un prêt à 100 000 €

L’assurance emprunteur représente une part non-négligeable du coût total d’un crédit immobilier. Obligatoire pour la plupart des prêts, elle permet de garantir le remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Pourtant, son coût peut fortement varier en fonction de votre âge, de votre état de santé et du contrat choisi.

Beaucoup d’emprunteurs souscrivent l’assurance proposée par leur banque, appelée contrat groupe, sans savoir qu’ils peuvent opter pour une assurance déléguée auprès d’un assureur externe. Cette alternative, souvent plus compétitive, permet de réaliser d’importantes économies. Une assurance moins chère signifie des mensualités plus légères, réduisant ainsi le salaire nécessaire pour emprunter.

Si vous êtes âgé de plus de 50 ans ou si vous avez des antécédents médicaux, votre assurance peut représenter un coût élevé. C’est pourquoi il est essentiel de comparer les offres et de négocier les meilleures conditions. Un simple écart de taux d’assurance peut faire la différence sur votre budget.

Prenons un exemple pour bien comprendre l’impact de l’assurance emprunteur avec un prêt à 100 000 € sur 15 ans à 3,3% d’intérêt.

Comme le montre ce tableau, plus le taux d’assurance est élevé, plus les mensualités augmentent, nécessitant un salaire plus important pour respecter le seuil d’endettement de 35%.

Questions fréquentes sur le salaire pour emprunter 100 000 €

Comment calculer le taux d’endettement ?

Divisez vos charges fixes par vos revenus fixes mensuels, puis multipliez par 100. Le résultat doit être inférieur à 35%.

Où emprunter 100 000 € ?

Banques, courtiers ou plateformes en ligne : comparez pour trouver les meilleures conditions.

Quel apport pour un prêt immobilier de 100 000 € ?

Un apport de 10% à 20% du coût total de l’opération est souvent recommandé pour couvrir les frais annexes.

Quelle mensualité pour un crédit de 100 000 € ?

Cela varie selon la durée du prêt et les taux appliqués. Par exemple, sur 20 ans, à un taux de 3,45% et avec un taux d'assurance de 0,34%, comptez environ 606 euros par mois pour un crédit de 100 000 €.

Quel taux d’intérêt pour un prêt de 100 000 € ?

Les taux dépendent de votre profil et des conditions du marché. Comparez et consultez les régulièrement grâce à notre baromètre des taux immobiliers.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 10 ans ?

Pour un emprunt de 100 000 € sur 10 ans, un salaire de 2 874 euros est nécessaire.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 15 ans 

Pour un emprunt de 100 000 € sur 15 ans, un salaire de 2 103 euros est nécessaire.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 20 ans ?

Pour un emprunt de 100 000 € sur 20 ans, un salaire de 1 731 euros est nécessaire.

Quel salaire si j’emprunte 100 000 € sur 25 ans ?

Pour un emprunt de 100 000 € sur 25 ans, un salaire de 1 520 euros est nécessaire.