Quel salaire pour emprunter 600 000 € ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 24 avril 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Vous rêvez d’acquérir une belle propriété ou de réaliser un investissement immobilier ambitieux nécessitant un prêt de 600 000 € ? La question du salaire nécessaire pour emprunter une telle somme est cruciale. En effet, votre capacité à emprunter dépend de plusieurs facteurs, dont votre revenu, vos charges et la durée du prêt. Dans cet article, nous allons tout vous expliquer pour que vous puissiez y voir plus clair et préparer au mieux votre projet.

Les critères clés pour emprunter 600 000 €

Pour emprunter 600 000 euros, les banques examinent plusieurs éléments clés. Ces critères déterminent votre capacité à rembourser le prêt sans mettre en péril votre situation financière.

Le calcul de votre capacité d'emprunt : comment ça marche ?

La capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges. Pour la calculer, les banques prennent en compte vos revenus fixes (salaire, primes, revenus locatifs, etc.) et vos charges fixes (loyers, crédits en cours, pensions alimentaires, etc.).

Le but est de s’assurer que vous pourrez rembourser votre prêt sans difficulté en appliquant notamment un taux d’endettement de 35% maximum. Voici la formule pour la calculer :

Capacité d’emprunt = (Revenus nets – Charges fixes) x 35%

Le taux d'endettement : qu'est-ce que c'est et pourquoi c'est important ?

Le taux d’endettement est un indicateur clé pour les banques. Il représente la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos charges fixes, y compris le futur prêt. Selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), ce taux ne doit pas dépasser 35% de vos revenus. Voici la formule à utiliser :

Taux d’endettement = (Mensualités / Revenus nets) x 100

Le reste à vivre : comment les banques l'évaluent ?

Le reste à vivre est la somme qui vous reste après avoir payé toutes vos charges fixes. Les banques y accordent une grande importance, car il reflète votre capacité à faire face aux dépenses courantes (alimentation, transports, loisirs, etc.). Un reste à vivre élevé rassure les banques sur votre capacité à gérer les imprévus.

Votre situation professionnelle et la stabilité de vos revenus

Les banques accordent une grande importance à la stabilité de vos revenus. Un CDI, la fonction publique ou une ancienneté solide rassurent les prêteurs et facilitent l’accès au crédit.

En revanche, si vous êtes indépendant, en CDD ou auto-entrepreneur, les banques seront plus exigeantes. Elles pourront demander un apport plus important, un taux d’endettement plus bas ou plusieurs années de revenus stables pour compenser le risque perçu.

Votre historique de crédit : un atout ou un frein ?

Votre historique de crédit joue un rôle clé dans l’évaluation de votre dossier par la banque. Il reflète votre capacité à gérer vos finances et à rembourser vos dettes de manière responsable.

Si vous avez déjà contracté des prêts (crédit immobilier, crédit auto, prêt personnel…) et que vous les avez remboursés sans incident, cela rassure les banques et améliore votre profil emprunteur. Un bon historique de crédit peut même vous permettre de négocier un taux d’intérêt plus avantageux.

En revanche, des retards de paiement, des découverts fréquents ou des incidents bancaires (comme un fichage à la Banque de France) peuvent être perçus comme des signaux négatifs. Dans ce cas, l’établissement prêteur pourrait exiger des garanties supplémentaires, appliquer un taux plus élevé ou, dans les situations les plus risquées, refuser votre demande de prêt.

Calcul des mensualités pour un prêt immobilier de 600 000 €

Le montant des mensualités de remboursement va dépendre d’un certain nombre d’éléments, à savoir :

• Le montant du prêt immobilier ;
• La durée du crédit ;
• Le taux d’intérêt ;
• Le taux d’assurance.

Il est possible d'étaler la durée du prêt afin de diminuer le montant des mensualités. Cependant, cette solution présente un inconvénient majeur, car elle entraîne une hausse du taux d'intérêt sur la durée du crédit.

A noter : il est important de préciser que les chiffres mentionnés ci-dessous sont fournis à titre informatif et peuvent varier selon la période. Pour connaître les taux en vigueur, vous pouvez consulter notre baromètre des taux des crédits immobiliers actuels.

Crédit immobilier à 600 000 € : quelques exemples de salaires

Pour obtenir un prêt de 600 000 €, votre revenu doit être adapté pour honorer les mensualités tout en restant dans la limite d’un taux d’endettement de 35%. Voici des exemples de revenus requis selon la durée du crédit :

L’écart de salaire entre un emprunt sur 5 ans et sur 25 ans est particulièrement marqué : il faut gagner 31 443 euros par mois pour emprunter sur 5 ans, soit 3,4 fois plus que les 9 123 euros requis sur 25 ans.

Cela met en lumière le compromis entre durée et accessibilité : plus la durée du prêt est courte, plus les mensualités sont élevées, tandis qu’un allongement de la durée réduit l’effort mensuel mais augmente le coût total du crédit.

L’impact d’un allongement de la durée du prêt est également progressif :

• Passer de 5 à 10 ans diminue le salaire nécessaire de 14 206 euros (-45%) ;
• La baisse est de 4 623 euros entre 10 et 15 ans (-27%) ;
• Puis de 2 231 euros entre 15 et 20 ans (-18%) ;
• Enfin, seulement 1 260 euros entre 20 et 25 ans (-12%).

Cela montre que prolonger la durée du prêt améliore surtout l’accessibilité sur les durées courtes et intermédiaires, mais l’effet s’atténue significativement après 15 ans. Ainsi, un allongement au-delà de cette période apporte un gain marginal en termes de réduction du salaire requis, tout en augmentant le coût total du crédit.

L'impact du taux d'intérêt sur votre capacité d'emprunt

Le taux d’intérêt est un élément clé dans le calcul de vos mensualités et du coût total de votre prêt. Voici ce que vous devez savoir.

Comment les taux d'intérêt influencent vos mensualités et le coût total de votre prêt ?

Le taux d’intérêt a un impact direct sur le montant de vos mensualités et le coût total de votre emprunt. Plus il est élevé, plus vous payez d’intérêts, ce qui alourdit le remboursement. Une différence de taux, même minime, peut donc vous faire économiser des dizaines de milliers d’euros sur la durée du prêt.

Les différents types de taux : fixe, variable, capé

Les établissements prêteurs peuvent proposer trois types de taux d'intérêt :

• Taux fixe : le taux reste le même pendant toute la durée du prêt, c’est l’option la plus sécurisante ;
• Taux variable : le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction des conditions du marché ;
• Taux capé : le taux est variable, mais il ne peut pas dépasser un certain plafond.

En 2024, la très grande majorité des prêts accordés (95% environ selon la Banque de France) sont des prêts à taux fixes. Néanmoins, en discutant avec votre conseiller bancaire, vous pouvez toujours essayer de demander un prêt à taux variable ou capé si vous estimez que cela peut s'avérer plus intéressant.

Comment négocier le meilleur taux pour votre emprunt ?

Pour obtenir le meilleur taux, commencez par comparer les offres de plusieurs banques. Chaque établissement applique ses propres critères, et les différences peuvent être significatives.

N’hésitez pas à négocier en mettant en avant vos atouts : apport personnel, stabilité professionnelle, bon historique bancaire… Plus votre profil est rassurant, plus vous aurez de marge de manœuvre.

Faire appel à un courtier peut aussi être une bonne option. Grâce à son réseau et son expertise, il peut vous aider à obtenir un taux plus avantageux et des conditions optimisées pour votre prêt.

Pour affiner votre projet immobilier et obtenir des estimations précises, utilisez l’outil de simulation de prêt immobilier Meilleurtaux.

L'impact des taux sur le salaire nécessaire pour emprunter

Plus le taux d’intérêt est bas, plus vos mensualités diminuent, ce qui réduit le salaire minimum requis pour obtenir un prêt.

Une baisse de taux, même légère, peut donc améliorer votre capacité d’emprunt et faciliter l’accès au crédit.

Nos conseils pour emprunter 600 000 €

Faire une demande de prêt de 600 000 euros n’est pas anodin, voici quelques conseils pour préparer au mieux votre projet et mettre toutes les chances de votre côté :

• Réduisez vos charges : remboursez vos crédits en cours pour augmenter votre capacité d’emprunt ;
• Augmentez votre apport personnel : un apport plus important réduit le montant à emprunter et donc les mensualités ;
• Allongez la durée du prêt : cela réduit les mensualités, mais augmente le coût total du crédit ;
• Comparez les offres : utilisez un comparateur de prêt immobilier pour trouver les meilleures conditions.

L’assurance emprunteur pour un prêt à 600 000 €

L’assurance emprunteur est obligatoire pour tout prêt immobilier. Elle protège la banque en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Son coût peut varier en fonction de votre âge, de votre état de santé et de la durée du prêt.

Pour réduire ce coût, vous pouvez souscrire une assurance externe grâce à la délégation d’assurance. Cela peut vous faire économiser jusqu’à 50% sur le coût de l’assurance.

Questions fréquentes sur le salaire pour emprunter 600 000 €

Comment calculer le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement se calcule ainsi : (charges fixes / revenus fixes mensuels) x 100. Il ne doit pas dépasser 35%.

Où emprunter 600 000 € ?

Vous pouvez emprunter auprès de n’importe quelle banque. Utilisez un comparateur pour trouver les meilleures offres.

Quel apport pour un prêt immobilier de 600 000 € ?

Les banques demandent généralement un apport de 10% minimum du montant total du projet. Cela permet de régler les frais annexes du projet immobilier, à l'image des frais de dossiers ou des droits de mutation à titre onéreux pour un achat dans l'ancien (les "frais de notaire"). Par exemple, pour un bien coûtant 600 000 euros, la banque peut vous prêter 600 000 euros mais vous demandera un apport d'environ 60 000 euros pour couvrir les frais.

Quelle mensualité pour un crédit de 600 000 € ?

Les mensualités dépendent de la durée du prêt et du taux d’intérêt. Par exemple, sur 20 ans à 3,5% (hors taux assurance compris), la mensualité est de 3 480 euros.

Quel taux d’intérêt pour un prêt de 600 000 € ?

Le taux d'intérêt appliqué pour un prêt de 600 000 € dépend de plusieurs facteurs, tels que la durée du crédit, le profil de l'emprunteur et l'état du marché financier.

Quel salaire si j’emprunte 600 000 € sur 10 ans ?

Pour emprunter 600 000 € sur 10 ans en respectant l’endettement de 35%, il vous faudra un salaire mensuel d’au moins 17 237 euros.

Quel salaire si j’emprunte 600 000 € sur 15 ans ?

Le salaire mensuel minimum pour un emprunt de 600 000 € sur 15 ans est de 12 614 euros.

Quel salaire si j’emprunte 600 000 € sur 20 ans ?

Pour un crédit immobilier de 600 000 € sur 20 ans, un revenu mensuel d'au moins 10 383 euros est nécessaire.

Quel salaire si j’emprunte 600 000 € sur 25 ans ?

Pour un emprunt immobilier de 600 000 € sur 25 ans, le salaire minimal exigé est de 9 123 euros par mois.