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Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 22 février 2024 .
Temps de lecture : 8 min

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Chez Meilleurtaux nous aspirons à vous aider à prendre de meilleures décisions sur vos finances. Notre combat : vous rendre gagnant sur votre argent en vous donnant toutes les clés de compréhension sur nos offres. Consultez notre méthode de présentation des offres et comment nous nous rémunérons sur chacun de nos services.

Quel salaire pour emprunter 400 000 € ?

Vous avez un projet immobilier (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif) et avez besoin d’emprunter 400 000 € pour le financer ? C’est un budget important qui va nécessiter des revenus à la hauteur pour rassurer la banque et respecter le taux d’endettement qu’elle vous impose. Vous avez besoin de savoir quel salaire vous permet de faire un emprunt immobilier de 400 000 € ? Lisez ce guide.

Simulation de la capacité d’emprunt

Commençons par évoquer la capacité d’emprunt, à savoir le montant que vous pouvez emprunter selon votre salaire. Cette donnée est intéressante uniquement si vous ne savez pas encore combien vous coûtera votre projet immobilier. C’est le cas, par exemple, lorsque vous décidez de devenir propriétaire de votre logement et que vous souhaitez, avant de vous lancer dans la recherche d’annonces immobilières, connaître votre budget.

La capacité d’emprunt est calculée en fonction de vos charges et de vos revenus. Si vous empruntez seul ou si vous avez un co-emprunteur, notre simulateur tient compte des revenus globaux.

Voici les éléments pris en compte pour déterminer votre capacité d’emprunt.

Revenus pris en compteCharges prises en compte
  • Salaire ou revenus non-salariés
  • Primes
  • Allocations familiales
  • Pension alimentaire reçue
  • Revenus locatifs existants
  • Revenus financiers
  • Loyer
  • Prêt immobilier
  • Prêt immobilier locatif
  • Crédit à la consommation
  • Crédit moto ou auto
  • Pension alimentaire versée

Il est toujours intéressant d’avoir un exemple chiffré pour mieux visualiser vos possibilités.

Pour notre simulation de capacité d’emprunt, nous avons imaginé un couple avec des revenus de 7 000 € par mois. Ce couple a un crédit auto de 250 € et un crédit moto de 200 €.

Durée de remboursementCapacité d'emprunt
15 ans 267 925 €
20 ans 328 953 €
25 ans 379 794 €

Il apparaît ici qu’avec un salaire global de 7 000 €, un emprunt de 400 000 € n’est pas envisageable pour respecter le taux d’endettement imposé par la banque. Cela s’explique par le remboursement de deux crédits. Si vous n’aviez aucun crédit à rembourser, votre capacité d’emprunt aurait été la suivante :

  • 408 538 € sur 20 ans ;
  • 471 680 € sur 25 ans.
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Calculer sa capacité d’endettement

Autre point important qui sera évoqué avec votre banquier lors de votre demande de prêt immobilier : le taux d’endettement. Si les banques veillent à ne pas prêter à des ménages qui ne seront pas en mesure de rembourser leurs mensualités de crédit, elles sont tenues de respecter les recommandations du haut conseil de stabilité financière (HCSF) et de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 % qui sera calculé comme suit :

(charges fixes/revenus fixes mensuels) x 100.

Les charges et les revenus sont les mêmes que pour la capacité d’emprunt.

Sachez que si vous ne respectez pas le taux de 35 %, une tolérance est accordée pour les ménages qui ont des revenus importants et dont le reste à vivre est élevé.

Prenons un exemple pour bien comprendre. Vous avez un revenu de 8 000 € et vous avez déjà un crédit immobilier de 500 €. Votre taux d’endettement actuel est de 6,25 %. Au total, vos charges peuvent atteindre 2 800 €, vous pouvez donc souscrire un nouvel emprunt immobilier avec des mensualités maximales de 2 300 €.

Bon à savoirLa banque prend aussi en compte le saut de charge pour un emprunt à 400 000 €. Il s’agit de la différence entre le crédit immobilier payé actuellement ou le loyer et la mensualité pour votre nouveau projet immobilier. S’il est important, il sera jugé que cela peut mettre en péril votre situation financière, sauf si votre reste à vivre est encore assez élevé.

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Calcul des mensualités pour un prêt immobilier de 400 000 €

Connaître les mensualités de remboursement de votre prêt immobilier à 400 000 € est un élément important pour savoir si vous serez en mesure d’assumer votre crédit.

Sachez que le montant des mensualités est variable selon :

  • Le montant du prêt immobilier ;
  • La durée du crédit ;
  • Le taux d’intérêt ;
  • Le taux d’assurance.

Vous avez tout intérêt, si cela est possible pour vous, à réduire la durée du prêt. En effet, les taux d’intérêt sont plus bas pour des durées de remboursement plus courtes. Toutefois, cela va augmenter vos mensualités en conséquence, une simulation de prêt immobilier s’impose.

Nous avons réalisé une simulation pour déterminer quelle mensualité vous devrez payer pour un emprunt à 400 000 € selon la durée du prêt.

Durée du prêtTaux d'intérêtTaux d'assuranceMensualité
15 ans 2,85 % 0,34 % 2 847 €
20 ans 3 % 0,34 % 2 332 €
25 ans 3,09 % 0,34 % 2 029 €

Nous vous invitons à utiliser notre simulateur de prêt immobilier pour avoir une idée plus précise de votre mensualité de remboursement. En effet, les taux de crédit sont susceptibles d’évoluer selon les marchés et selon les banques. En utilisant un comparateur de prêt immobilier, vous pourrez trouver le meilleur taux pour réduire le montant des mensualités.

Pour avoir les taux les plus à jour possible, consultez notre baromètre des taux.

D’autre part, nous avons pris en compte un taux moyen d’assurance de prêt qui va évoluer selon votre âge et votre état de santé selon un questionnaire médical que vous remplirez au moment de la demande de prêt.

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Crédit immobilier à 400 000 € : quelques exemples de salaires

Vous avez à présent une idée des mensualités de prêt pour un emprunt à 400 000 €, déterminons le salaire nécessaire pour obtenir votre prêt. Imaginons que vous n’ayez aucune autre charge que ce crédit immobilier, pour respecter le taux d’endettement de 35 %, voici le salaire que vous devrez présenter à la banque.

Durée de prêtMensualitéSalaire approximatif
15 ans 2 847 € 8 200 €
20 ans 2 332 € 6 700 €
25 ans 2 029 € 5 800 €

Nos conseils pour emprunter 400 000 €

Vous avez trouvé un bien immobilier qui nécessite un emprunt à 400 000 € ? Vous avez un salaire qui semble suffisant, mais vous avez des charges à payer chaque mois qui pourraient mettre à mal votre projet ? Voici comment optimiser votre dossier et obtenir votre crédit immobilier.

  • Jouer sur la durée du prêt : comme vous pouvez le voir dans notre simulation précédente, le salaire nécessaire pour emprunter sur 25 ans est inférieur de 2 400 € environ à celui qu’il vous faudra pour emprunter 400 000 € sur 15 ans.
  • Rembourser un crédit pour limiter vos charges et réduire votre taux d’endettement. Il est parfois utile de piocher dans votre épargne pour augmenter vos chances d’accéder au crédit.
  • Regrouper vos crédits : si vous avez un crédit auto et un crédit moto, pourquoi ne pas faire un rachat de crédit et rembourser une seule et même mensualité ? Vous comparez les offres de prêt pour obtenir le meilleur taux, vous allongez la durée du crédit et réduisez vos mensualités.
  • Souscrire un prêt à taux zéro pour réduire le coût global du crédit immobilier. En remboursant jusqu’à 40 % (plafonnés) de votre prêt immobilier sans intérêts, vous réduisez le montant de vos mensualités et pouvez accéder plus facilement au crédit.
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L’assurance emprunteur pour un prêt à 400 000 €

L’assurance emprunteur est un élément important. Vous allez rembourser 400 000 € à la banque (plus les frais annexes), le montant de l’assurance de prêt sera élevé, surtout si vous êtes sénior ou si vous avez rencontré des problèmes de santé récemment.

Sachez que l’assurance de prêt proposée par la banque est un contrat-groupe qui, généralement, applique le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) sur le montant emprunté, les mensualités de remboursement pour l’assurance sont fixes. Avec une assurance individuelle, cette fois, il est possible que votre assureur vous propose d’appliquer le TAEA sur le capital restant dû. Cela change tout. Plus vous remboursez votre emprunt de 400 000 €, plus le montant de l’assurance baisse.

ImportantPour votre information, la loi Lagarde vous permet de ne pas souscrire l’assurance emprunteur de votre banque et de choisir une assurance individuelle moins chère, comparez les offres pour trouver le meilleur contrat. Vous avez déjà un crédit immobilier en cours ? La loi Lemoine permet à tout emprunteur, depuis le 1er septembre 2022, de changer d’assurance de prêt à tout moment.

Nous avons réalisé une simulation de mensualités pour un prêt à 400 000 € sur 20 ans pour comprendre l’impact de l’assurance emprunteur sur le salaire nécessaire pour donner vie à votre projet.

Taux d'assuranceMensualitéSalaire nécessaire
0,10 % 2 252 € 6 400 €
0,30 % 2 318 € 6 600 €
0,50 % 2 385 € 6 800 €
0,70 % 2 452 € 7 000 €
0,90 % 2 518 € 7 200 €
1,10 % 2 585 € 7 400 €

Un salaire supérieur de 1 000 € est nécessaire pour emprunter 400 000 € avec un point d’écart sur le TAEA.

À retenir

  • Pour un crédit de 400 000 €, vous devez présenter un salaire de 8 200 € sur 15 ans, 6 700 € sur 20 ans et 5 800 € sur 25 ans.
  • Avec des crédits en cours, vous pourriez ne pas pouvoir donner vie à votre projet immobilier selon le montant de votre salaire. Pour emprunter 400 000 €, il peut être nécessaire de rembourser des crédits en cours ou de faire un rachat de crédits pour réduire le montant de vos charges mensuelles.
  • La mensualité d’un emprunt de 400 000 € est assez importante. Pour la réduire, pensez à faire appel aux prêts aidés tels que le PTZ si vous êtes éligible.
  • Prenez quelques minutes pour comparer le taux d’intérêt et l’assurance emprunteur, cela permet de réduire le coût total de votre crédit et donc la mensualité d’un emprunt de 400 000 €.
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Questions fréquentes sur le salaire pour emprunter 400 000 €

Comment calculer le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement se calcule de cette manière : (charges fixes/revenus fixes mensuels) x 100. Il ne devra pas dépasser 35 % de vos revenus, sauf si vous avez un salaire élevé avec un reste à vivre important.

Où emprunter 400 000 € ?

Un comparateur de crédit immobilier vous permettra de savoir si vous devez emprunter 400 000 € à votre banque ou à une banque concurrente. Souscrivez le prêt vous offrant le meilleur taux.

Quel apport pour un prêt immobilier de 400 000 € ?

Les banques demandent souvent un apport de 10 %, ce qui représenterait 40 000 € pour un crédit immobilier de 400 000 €. Toutefois, cela reste variable selon les banques et les emprunteurs.

Quelle mensualité pour un crédit de 400 000 € ?

La mensualité de votre prêt immobilier à 400 000 € dépend de la durée de remboursement ainsi que du taux d’intérêt et de l’assurance emprunteur.

Quel taux d’intérêt pour un prêt de 400 000 € ?

Le taux d’emprunt sera déterminé par votre profil et l’offre de la banque à laquelle vous vous adressez, mais aussi par la durée du prêt immobilier.

Quel salaire si j’emprunte 400 000 € sur 15 ans ?

Pour emprunter 400 000 € sur 15 ans, vous devez présenter un salaire de 8 200 € et aucune autre charge.

Quel salaire si j’emprunte 400 000 € sur 20 ans ?

Pour un crédit de 400 000 € sur 20 ans, un salaire minimal de 6 700 € est nécessaire.

Quel salaire si j’emprunte 400 000 € sur 25 ans ?

Pour un prêt immobilier à 400 000 € sur 25 ans, le salaire minimal est de 5 800 €. Dans le cas où votre reste à vivre est élevé, vous pouvez dépasser quelque peu le taux d’endettement maximal de 35 %.

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